Eläke on usein hyvä aika matkustaa ja tehdä asioita, joita olet suunnitellut vuosia. Säästät ja sijoitat useita vuosikymmeniä ennen kuin päätät lopettaa työnteon ja siirtyä seuraavaan elämäsi vaiheeseen. Valitettavasti kaikki eivät suunnittele eläkekulujaan tarkasti, mikä voi aiheuttaa muutoksia budjettiisi. Yksi kustannuksista, jota monet eivät suunnittele kunnolla, on terveydenhuolto. Yhä useammat ihmiset jäävät eläkkeelle ennen kuin he ovat oikeutettuja Medicareen, ja jopa ne, jotka eivät ole, ovat yllättyneitä siitä, mitä heidän terveydenhuoltovaihtoehtonsa voivat maksaa. Saatat haluta neuvottele talousneuvojan kanssa jotka voivat auttaa sinua laatimaan rahoitussuunnitelman näihin kuluihin varautumiseen.
Kuinka paljon terveydenhuolto voi maksaa eläkkeellä?
- terveydenhuollon kustannukset on jotain, joka puristaa niiden ihmisten taskukirjoja, jotka edelleen työskentelevät ja saavat pääsyn työnantajan tukemaan terveyssuunnitelmaan. Nämä suunnitelmat maksavat yleensä paljon vähemmän kuin muut sairausvakuutusvaihtoehdot, joten ei ole ihme, että eläkkeelle valmistautuvat ovat huolissaan mahdollisista hoitokustannuksistaan. Tämä johtuu siitä, että on käynyt ilmeiseksi, että ei ole suunniteltu kunnolla terveydenhuoltokulut eläkkeellä voi vaikuttaa negatiivisesti tulevaan elämänlaatuasi.
Kuinka paljon terveydenhuolto sitten maksaa? HealthView Services Financialin tutkimuksen mukaan vuoden 2021 loppuun mennessä eläkkeelle jääneet voivat odottaa maksavansa yli 660,000 80 dollaria pelkästään terveydenhoidosta eläkevuosiensa aikana. Tutkimuksessa otettiin huomioon Medicaren käyttö ensisijaisena vakuutuksena, kun mahdollista, ja siinä odotettiin yksilöiden elävän yli XNUMX-vuotiaaksi.
Tämä johtuu terveydenhuollosta kustannukset ovat olleet nousussa viime vuosikymmenen aikana, eivätkä ne osoita merkkejä hidastumisesta, etenkään siellä, missä inflaatio on tällä hetkellä. Vuonna 12,000 vain 2019 21,000 dollaria vuodessa maksavan terveydenhuollon odotetaan maksavan yli 2029 34,000 dollaria vuoteen 2039 mennessä ja XNUMX XNUMX dollaria vuoteen XNUMX mennessä.
Hyvä arvio siitä, mitä käytät eläkkeelläsi terveydenhuoltoon, on varata 15 % tuloistasi. Jos odotetut kustannukset ovat yli 15 % odotetuista tuloistasi, saatat haluta työskentele talousneuvojan kanssa selvittääksesi, mitä voit tehdä valmistautuaksesi paremmin terveydenhuoltokustannuksiin eläkkeellä, jotta ne eivät pilaa suunnitelmiasi kyseiselle elämäsi vaiheelle.
Terveydenhuollon kattavuuden tyypit eläkkeellä
Sinulla on useita vaihtoehtoja saamasi terveydenhuollon kattavuuteen. Käyttämäsi vaihtoehto voi vaikuttaa suuresti vuosikuluihisi. Jos jäät varhaiseläkkeelle, saatat joutua yhdistämään pari vaihtoehtoa eläkkeelle jäämisen aikana, koska et vielä täytä Medicare.
Tässä on terveydenhuoltovaihtoehtosi eläkkeellä ollessasi ja kuinka kukin niistä voi vaikuttaa kustannuksiisi:
Medicare: Tämä on sairausvakuutus, johon monet ihmiset luottavat saavuttaessaan perinteisen eläkeiän, koska hallitus täydentää sitä. Monet ihmiset tekevät virheen luullessaan, että se ei maksa heille mitään kuten Medicaid, mutta se maksaa. Silti tämä on todennäköisesti edullisin vakuutus, johon sinulla on pääsy eläkkeellä ollessasi. Vuodesta riippuen voit maksaa vakuutusmaksuistasi noin 150–600 dollaria kuukaudessa. Tämä riippuu vuositulostasi. Sairaanhoitosuunnitelmat on myös omavastuu, ja tietyt kulut, kuten sairaalahoito, voivat maksaa sinulle enemmän.
Yksityinen sairausvakuutus: Voit ostaa sairausvakuutusturva suoraan välittäjältä, mutta tämä on todennäköisesti kallein vaihtoehto, kun etsit 60–90-vuotiaita eläkeikää. Monilla yrityksillä on erityisiä eläkeläisille tarkoitettuja vaihtoehtoja, mutta nämä suunnitelmat ovat yleensä keskittyneet Medicare-ikäisille henkilöille. Maksat todennäköisesti enemmän näistä suunnitelmista kuin maksat tällä hetkellä työnantajan tukemasta suunnitelmasta, koska sinulla ei ole yritystä, joka tukee vakuutustasi.
Työnantajan tukema vakuutus: Monilla yrityksillä on eläkevakuutus niille työntekijöille, jotka ovat työskennelleet heille hyvin pitkään ennen eläkkeelle siirtymistä. Voit ostaa tämän suunnitelman ja saada jotain samanlaista kuin mitä olet saanut työskennellessäsi yrityksessä. Saattaa olla joitain muutoksia, joiden mukaan maksat hieman enemmän palkkioiden kuukausittain tai vähemmän kattaa esimerkiksi sairaalahoidon. Toinen vaihtoehto on, että voit työskennellä osa-aikaisesti yrityksessä, joka tarjoaa sairausvakuutusta osa-aikaisille työntekijöille.
COBRA: Kun jäät eläkkeelle, sinulla on myös mahdollisuus jatkaa täsmälleen samalla vakuutuksella työnantajasi kautta enintään 18 kuukauden ajan COBRA. Maksusi kasvavat, kun maksat sen, mitä maksoit aiemmin, plus työnantajan osuutta palkkiostasi. Tämä voisi olla hyvä, mutta kallis vaihtoehto eläkkeelle jäämisen ja Medicare-kelpoisuuden välisen kuilun kuromiseksi.
Vakuutusmarkkinapaikka: Yksityisen sairausvakuutuksen tapaan voit ostaa suunnitelman markkinapaikalta osavaltion tai liittovaltion pörssissä, koska työnantaja ei enää kata tai tarjoa vakuutusta. Nämä suunnitelmat ovat yleensä hieman edullisempia kuin yksityisen vakuutuksen ostaminen, mutta sinun on kiinnitettävä erityistä huomiota siihen, mitä kukin suunnitelma kattaa ja mitä ei, ennen kuin suostut ostamaan vakuutuksen. Jos sinulla ei ole suuria tuloja, voit myös olla oikeutettu verohyvitykset auttaa maksamaan vakuutuksen.
Vakuutus puolison työpaikalta: Jos olet puolisosi vanhempi ja he työskentelevät edelleen, heidän terveysturvansa saaminen voisi olla vaihtoehto. Tämä voi olla hyvä tilaisuus kuroa umpeen Medicareen tai vain olla mahdollisuus alentaa terveydenhuoltokulujasi muutaman vuoden ajan ennen kuin puolisosi jää eläkkeelle.
Riippumatta siitä, minkä reitin valitset, ei ole olemassa helppoja tai erittäin edullisia tapoja maksaa terveysvakuutus eläkkeelle jäämisen aikana. On tärkeää valmistautua ennen eläkkeelle siirtymistä varmistamalla, että sinulla on oikeat sijoitukset, jotka tarjoavat tarpeeksi tuloja, jotta voit elää haluamaasi elämäntapaa ja pysyä terveenä.
Kuinka alentaa terveydenhuoltokustannuksia eläkkeellä
Vaikka terveydenhuolto on kallista, varsinkin eläkkeellä ollessa, se ei tarkoita, etteikö olisi olemassa asioita, joita voit tehdä alentaaksesi yleisiä terveydenhuoltokulujasi. Budjetin ja eläketulojen valmistelu on jokaisen tehtävä, mutta tässä on muutamia vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua alentamaan kustannuksia tilanteestasi riippuen.
Varmista, että ymmärrät Medicaren
On tärkeää saada hyvä käsitys Medicaren eri kattavuudesta ja siitä, mitä se voisi mahdollisesti tarkoittaa tilanteeseesi. Et ehkä saa parasta apua hakeessasi Medicarea, joten on tärkeää, että tiedät, millaista kattavuutta tarvitset ja mikä auttaa sinua leikkaamaan kustannuksia, kun voit. Sinun tulee myös tutustua pätevyysvaatimuksiin, jotta et suunnittele yhtä kustannustasoa, vaikka todellisuus on, että maksat paljon enemmän.
Tee suunnitelma pitkäaikaishoidon maksamisesta
Pitkäaikaishoito voi olla kallista ja sen tarve voi tulla yllättäen. Pääsy hyvään laitokseen, joka tarjoaa huippuluokan terveydenhuoltoa säilyttäen samalla mahdollisimman paljon itsenäisyyttä, voi olla kallista. Monet sairausvakuutukset, mukaan lukien monet Medicare-tyypit, eivät kata pitkäaikaishoitoa, vaikka suurin osa yli 65-vuotiaista tarvitsee sitä lopulta.
Haluat laatia suunnitelman näiden kustannusten kattamiseksi, jos sinun on kirjauduttava tämäntyyppiseen tilaan. Yksityinen huone täyden hoidon tarjoavassa laitoksessa voi maksaa keskimäärin yli 7,000 4,000 dollaria kuukaudessa, kun taas tukipalvelu voi maksaa XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa tai enemmän.
Terveyssäästötilin avaaminen (HSA)
Terveyssäästötilit voivat olla erinomainen tapa kerätä varoja, joita voidaan käyttää vain tiettyyn terveydenhuoltoon. Jos sinulla on tällä hetkellä a korkean omavastuun terveyssuunnitelma, voit olla oikeutettu maksamaan vuosittain tiettyjä HSA-rajoja. Vuonna 2022 rajat ovat 3,650 7,300 dollaria itsellesi tai 2023 3,850 dollaria, jos sinulla on perhepaketti. Vuonna 7,750 rajat ovat XNUMX XNUMX dollaria itsellesi tai XNUMX XNUMX dollaria, jos sinulla on perhepaketti.
Jos avaat HSA:n nyt, voit käyttää varoja odottamattomien terveyskulujen maksamiseen nyt tai jatkaa varoja eläkkeelle jäämiseen asti. Tämä voi antaa sinulle melkoisen pesämunan varoja yli 10 tai 20 vuoden ajalta, mikä voi vähentää sitä, kuinka suuri osa eläketuloistasi menee terveytesi hyväksi.
Pidä huolta terveydestäsi nyt
Helpoin tapa alentaa mahdollisia terveydenhuoltokulujasi tulevaisuudessa on pitää huolta terveydestäsi tässä hetkessä. Syö oikein ja harjoittele säännöllisesti. Pelkästään nämä kaksi asiaa voivat muuttaa maailmaa eläkevuosisi aikana.
Tämän lisäksi hyödynnä vuosittaisia lääkärintarkastuksia, joista nykyinen sairausvakuutuksesi maksaa, ja ota lääkäriltäsi neuvoja, kuinka voit olla mahdollisimman terve nyt, jotta et maksa siitä eläkkeelle jäätyään.
Bottom Line
Yksi suurimmista yksittäisistä kuluista, joita sinulla on eläkkeelle jäädessäsi, on oman terveydenhuollon maksaminen. Arvioiden mukaan saatat käyttää 15 % tai enemmän vuosituloistasi terveytesi hyväksi, joten on tärkeää, että valmistelet taloutesi mahdollisimman aikaisin, jotta talousarvio toimii tinkimättä eläketavoitteistasi. On olemassa asioita, joita voit tehdä nyt ja eläkkeellä ollessasi, mikä voi vähentää kokonaiskustannuksiasi tai tarjota sinulle tarvittavaa ylimääräistä rahaa näiden kustannusten kattamiseksi.
Vinkkejä eläkkeelle siirtymiseen
Eläkkeelle jääminen voi olla erittäin jännittävää aikaa, mutta sinun kannattaa varmistaa, että olet suunnitellut kaikki mahdolliset kustannukset säästäessäsi ja sijoittaessasi. A taloudellinen neuvonantaja on koulutettu tarjoamaan sinulle oikean taloudellisen suunnitelman, joka täyttää tavoitteesi. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Etkö ole varma, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä? Voit käyttää SmartAssetin eläkelaskin arvioida, kuinka paljon säästät, jotta et jää varjoon, kun terveydenhuoltomenot kertyvät.
Kuvan luotto: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Viesti Opas terveydenhuollon kustannuksiin eläkkeellä ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html