Uusi vakuutusmaailma on tulossa, jossa älykkäät sopimukset korvaavat vakuutusasiakirjat, lohkoketju "oraakkelit" syrjäyttää korvausvastuun ja hajautetut itsenäiset organisaatiot (DAO) ottaa haltuunsa perinteiset vakuutusyhtiöt. Miljoonat köyhät maanviljelijät Afrikassa ja Aasiassa ovat oikeutettuja kattavuuteen, kuten satovakuutukseen, kun taas aiemmin he olivat liian köyhiä ja hajallaan oikeuttaakseen vakuutusmaksuja.
Tämä on joka tapauksessa visio, joka esitettiin äskettäisessä Smartcon 2022 -konferenssissa, joka on kaksipäiväinen konferenssi, jonka tarkoituksena oli tarjota "yksinomaisia näkemyksiä seuraavan sukupolven Web3-innovaatioista".
Omavaraisuustilat, joissa perheet elävät pohjimmiltaan kasvattamastaan ja melkein mitään ei jää jäljelle, tili YK:n mukaan jopa kaksi kolmasosaa kehitysmaiden kolmesta miljardista maaseutuväestöstä. He eivät melkein koskaan ole oikeutettuja vakuutusturvaan, eivätkä luultavasti tietäisi mitä tehdä, jos sitä tarjotaan.
”Esimerkiksi Saharan eteläpuolisessa Afrikassa, jossa kasvoin Keniassa, vakuutusta ei käytännössä ole saatavilla. 3 %:lla on pääsy siihen, mutta kukaan ei periaatteessa osta sitä”, Lemonade Foundationin Roy Confino selitti kaksipäiväisessä New Yorkin tapahtumassa.
Lemonade Foundation, yhdysvaltalaisen vakuutusyhtiö Lemonaden perustama voittoa tavoittelematon järjestö, on äskettäisen Lemonade Crypto Climate Coalition -järjestön perustamisen takana. Ryhmä uskoo, että "lohkoketjulla on potentiaalia yhdistää riskit yhteen" ja "pohjimmiltaan ratkaista se ydinongelma, joka on estänyt tuottopalveluiden vakuutuksen laajuus kehittyvissä maissa ja se on kustannuksia”, Confino sanoi Smartcon 2022:ssa. Perustajajäseniä ovat myös Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula ja Tomorrow.io.
Vakuutukset ovat ongelmallisia köyhissä maissa monista syistä. Sitä ei voida helposti jakaa, koska paikallisia vakuutusasiamiehiä tai -välittäjiä ei ole juurikaan, ja historiallisesti vakuutus on "myyty", ei "ostettu". Vakuutuskorvauksia ei myöskään voida vahvistaa ilman suuria kuluja, koska tyypillisesti paikalla ei ole korvausvastuuhenkilöitä, jotka tekisivät vahinkoarvioita. Tämä tekee vakuutusliikkeestä epätaloudellista.
Mutta sen ei välttämättä tarvitse jäädä sellaiseksi. Parametriset vakuutusmallit voivat mahdollisesti leikata tuottajien kustannuksia automatisoimalla monia perinteisiä vakuutusprosesseja, jolloin on kannattavaa ottaa vakuutus aiemmin vakuuttamattomiksi katsotuiksi. Joskus "indeksivakuutuksiksi" kutsutut mallit vakuuttavat vakuutuksenottajan tietyltä tapahtumalta maksamalla tietyn summan, joka perustuu tapahtuman suuruuteen syntyneiden tappioiden sijaan.
Esimerkiksi, jos sadetta ei ole satanut tietyllä ennalta määrätyllä alueella Keniassa kolmeen viikkoon, lohkoketjun "oraakkeli" - se voi olla paikallinen sääasema - lähettää automaattisesti viestin älykkäälle sopimukselle, joka käynnistää etämaksun vakuutuksenottajalle. viljelijän älypuhelin. Se ohittaa korvausten oikaisuprosessin kokonaan. Sillä ei ole väliä, onko yksittäisen viljelijän pelto vaurioitunut. Kaikille alueen vakuutuksenottajille maksetaan palkkaa.
Satovakuutus on hyvä käyttötapa parametrisille malleille, koska monet satoa vahingoittavat voimat, kuten sademäärä, tuulen nopeudet, lämpötilat ja muut, voidaan mitata objektiivisesti.
Itsesuorituvat älykkäät sopimukset varmistavat myös, että maksut sääkatastrofeista ja vastaavista ovat lähes välittömiä, totesi parametrisen vakuutusyhtiön Arbolin perustaja ja toimitusjohtaja Sid Jha, ja tämä on erityisen tärkeää kehitysmaissa, joissa monet viljelijät elävät kädestä suuhun. . "Ei ole asiakkaita odottamassa viikkoja, kuukausia, jotka voivat monissa tapauksissa mennä konkurssiin odottaessaan vakuutussekkiä", hän sanoi puhuessaan erillisessä Smartcon 2022 -istunnossa.
Viimeaikaiset: NFT ja krypto tarjoavat varainkeruuvaihtoehtoja rintasyöpätietoisuuden lisäämiseksi
Parametrinen vakuutus ei ole täysin uusi; se on ollut olemassa useita vuosikymmeniä. Mutta lohkoketjua tukeva parametrinen vakuutus on juuri ilmaantunut muutaman viime vuoden aikana. Useimmat, elleivät kaikki, sen käyttötapaukset ovat vielä pilottivaiheessa. Esimerkiksi koalitio ei odota skaalaavansa ohjelmiaan vasta ensi vuonna.
Monet uskovat, että vanhat vakuutusjärjestelmät voisivat kestää merkittäviä parannuksia. "Perinteisellä korvausvakuutuksella on monia haittoja: se on hidasta, byrokraattista, kotivahinkoja rajoittavaa ja siihen liittyy huomattavaa epävarmuutta." kirjoitti Wharton Schoolin apulaisprofessori Susanna Berkouwer äskettäin. Hän kuvasi parametrisen hurrikaanivakuutustuotteen, joka käyttää lohkoketjuteknologiaa Dominican liittovaltiossa. NASAn luomat hurrikaanihälytykset koskettavat automaattisia kansainvälisiä pankkisiirtoja vakuutuksenottajien pankkitileille. Berkouwerin mielestä tällaiset hankkeet ovat lisätutkimuksen arvoisia.
Esteitä on edelleen: Aikooko maanviljelijät ilmoittautua?
Edullisen satovakuutuksen ja mahdollisesti muun suojan tarjoaminen maailman omavaraisuusviljelijöille ketjupohjaisen parametrisen vakuutuksen kautta kohtaa kuitenkin joitain pelottavia esteitä. Yksi niistä on maanviljelijöiden kouluttaminen vakuutusten monimutkaisissa kysymyksissä. Tällä hetkellä ei todellakaan ole mahdollista tehdä tätä helposti pelkällä tekniikalla tai automaatiolla.
Tinka Koster ja hänen kollegansa esimerkiksi Hollannin Wageningenin yliopistossa hiljattain valmistunut katsaus Maailmanpankkiryhmän Global Index Insurance Facilityn (GIIF) sitoumukseen Keniassa. Koster sanoi, että GIIF:n ja muiden olisi lisättävä "viljelijöiden tietoisuutta, tietämystä ja ymmärrystä vakuutuksista", jotta afrikkalaisten omavaraisuusviljelijöiden indeksivakuutuksen ottoastetta voidaan lisätä.
"Viimeisen mailin tavoite on keskeinen haaste monille pienviljelijöille tarjottaville palveluille, mukaan lukien indeksivakuutus", Koster kertoi Cointelegraphille sähköpostivastauksissa, jotka oli koordinoitu tiimikollegoiden Marcel van Asseldonkin, Cor Wattelin ja Haki Pamukin kanssa. "Teknologia voi auttaa kuromaan umpeen osan tästä kuilusta, mutta teknologia yksin ei riitä."
"Myynti ja tuotteiden ymmärtäminen ovat valtavia kustannuksia usein syrjäisissä ja vaikeasti tavoitettavissa paikoissa", Oregonin yliopiston maantieteen laitoksen apulaisprofessori Leigh Johnson kertoi Cointelegraphille. "Uusitusprosentit ovat tunnetusti huonoja."
"Monien maanviljelijöiden on ymmärrettävä, että vakuutus on työkalu riskien hallintaan eikä tietyn tuloksen pelaamiseen", sanoi Jha, joka oli samaa mieltä siitä, että maanviljelijöiden kouluttaminen riskinhallintatyökalujen, kuten vakuutuksen, tarpeesta on ratkaisevan tärkeää. Kuten Jha kertoi Cointelegraphille:
"Kun maanviljelijät voivat saada jonkin valtion tai kansalaisjärjestön tarjoaman tuetun vakuutuksen, he tuntevat konseptin paljon paremmin ja tuntevat olonsa helpommaksi, ja koulutusprosessista tulee helpompaa tarjoamalla erityisiä vakuutustuotteita, jotka täyttävät ainutlaatuiset vaatimukset. viljelijöiden tarpeisiin."
GIIF:n Bima Pima -tuotteessa kenialaisille maanviljelijöille Maailmanpankkiryhmän ohjelma käytti kyläpohjaisia neuvonantajia (VBA:t) auttamaan vakuutustuotteen jakelussa – lähinnä perinteisten vakuutusasiamiesten tilalla. VBA:ille maksettiin kuukausittain ponnisteluistaan. Mukaan Wageningenin raportin mukaan nämä neuvojat olivat "tyytyväisiä tekstiviesteihin ja suoriin maksuihin. Mutta heidän on vaikea vakuuttaa viljelijöitä, ja he ovat epävarmoja vakuutusmaksusta, koska tuote on niin uusi."
Tarvitseeko parametrinen vakuutus edes DLT-tekniikkaa?
Jos parametrinen vakuutus aikoo menestyä kehittyvillä markkinoilla, tarvitseeko se edes lohkoketjuteknologiaa? Esimerkiksi Maailmanpankkiryhmän GIIF-parametriset vakuutusprojektit Afrikassa eivät käyttäneet lohkoketjuteknologiaa. Mitä indeksivakuutus tarkalleen ottaen häviää, jos se ei käytä hajautettua digitaalista pääkirjaa?
"Blockchain on yksinkertaisesti työkalu", Jha kertoi Cointelegraphille, ja voidaan käyttää monia työkaluja saman tuloksen saavuttamiseksi. Silti digitaalisen kirjanpidon muuttumattomuus ja tarkastettavuus voivat rakentaa ohjelman uskottavuutta:
"DLT:t tarjoavat luottamusta aloilla, joilla yleensä ei ole luottamusta, ja mahdollistavat mahdollisesti tehokkaamman mikromaksujärjestelmän kuin joissakin näistä maista tällä hetkellä käytössä olevien varojen maksamisessa ja keräämisessä."
Johnson puolestaan laskeutuu "ei älykkäitä sopimuksia" -leirille juuri siksi, että parametriset sopimukset menevät pieleen niin usein, ja on tärkeää korjata ne takautuvasti" oikeudenmukaisuuden ja oikeudenmukaisuuden nimissä.
Vuonna 2021 julkaistussa artikkelissa Johnson huomattava että riskin kauppaamiseen käytettyjen parametristen markkinalaitteiden tekemät ympäristöarviot "ovat usein vääriä, joskus jopa törkeästi". R4:n etiopialaisen ohjelman ensimmäisellä kaudella, "yksi maailmanlaajuisesti tunnetuimmista ohjelmista, jotka vakuuttavat pienviljelijöitä sääriskeiltä parametristen indeksien avulla", kirjoitti Johnson, R4 teki ex gratia "vapaaehtoinen lahjoitus" teff-viljelijöille "sadepuutteen seurauksena, joka ei laukaise sopimusta". Tällaisista siirroista tuli myöhemmin "melko rutiinia".
"En ole varma, kuinka paljon tietoa maanviljelijät vaatisivat uudelleen älykkäitä sopimuksia/lohkoketjuja ilmoittautumisen yhteydessä", Johnson sanoi Cointelegraphille, "mutta voidaan kuvitella, että he suhtautuvat äärimmäisen skeptisesti tuntemattomiin rahateknologioihin ja yrityksiin."
Jos lohkoketjuteknologia voisi lisätä viljelijöiden tietoisuutta ja tietämystä vakuutuksista, Koster lisäsi, "niin se auttaisi myös indeksin [parametrisen] vakuutuksen skaalaaminen edelleen Afrikan kontekstissa."
Tämä kaikki saattaa kuitenkin viedä jonkin aikaa. Jhalta kysyttiin, kuinka kauan voi kestää, ennen kuin maatalousvakuutus voi saada laajan käytön kehitysmaiden omavaraisten viljelijöiden keskuudessa esimerkiksi Kaakkois-Aasiassa tai Afrikassa – kaksi vuotta? Viisi vuotta? Kymmenen vuotta?
"Luultavasti kymmenen vuotta", Jha kertoi Cointelegraphille vedoten koulutuksen haasteisiin, kustannuksiin ja tiedonpuutteeseen, eli "kaiken sääasemien puutteesta, satohistoriasta ja viljelykäytäntöjä koskevien tietojen puutteesta."
Monien viljelijöiden on ymmärrettävä, että vakuutus on käyttökelpoinen riskienhallintatyökalu, ja tässä itsetoimivat älykkäät sopimukset voisivat olla tehokas esimerkki. Jos viljelijät näkevät naapureilleen korvauksen välittömästi äärimmäisen sään aikana, he voivat harkita indeksivakuutuksen hankkimista itse.
Valtion tuet voisivat auttaa. "On tehtävä paljon työtä, jotta vakuutukset saadaan edullisemmiksi, jotta heikosti palvelevat sidosryhmät, jotka tarvitsevat näitä työkaluja, voivat käyttää niitä", sanoi Jha, kun taas Johnson lisäsi: "Uskon, että paras edistys tulee olemaan laajempi osavaltion käyttöönotto. turvaverkko-ohjelmat parametriratkaisuilla – näin saat laajan kattavuuden.”
Skaalauksen osalta Maailmanpankin GIIF on jo edistynyt jonkin verran. "Sambiassa on jo saavutettu miljoonan vakuutetun maanviljelijän virstanpylväs, kun indeksivakuutus on yhdistetty tuettuun lannoiteohjelmaan", Koster sanoi, kun taas Senegalissa GIIF tavoittaa tällä hetkellä puoli miljoonaa viljelijää ja vastaava määrä Keniassa. hallituksen tukema ohjelma.
Viimeaikaiset: Metan Web3-toiveet kohtaavat hajauttamisen ja markkinoiden vastatuulen haasteen
"Tämä osoittaa, että on mahdollista tavoittaa merkittävä määrä pienviljelijöitä", Koster sanoi Cointelegraphille, "mutta ei ilman merkittävää valtion tukea."
Yhteenvetona voidaan todeta, että vaikka parametriset vakuutusmallit voivat antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden yhdistää riskejä, jolloin aiemmin vakuuttamattomien vakuuttaminen on kannattavaa, ja lohkoketjua tukevat älykkäät sopimukset voivat varmistaa, että rahapulassa olevat viljelijät saavat maksut katastrofien aikana lähes välittömästi, paljon työtä on vielä tehtävä. Tämä on onnistunut vakuuttamaan taloudellisesti vaatimattomat ja usein epäluuloiset maanviljelijät liittymään tällaisiin ohjelmiin. Teknologia ei yksin auta, ja valtion yksiköiden on ehkä puututtava asiaan.
Lähde: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled