Tuskin ole mikään salaisuus, että opintolainavelka on suuri taakka yksilöille ja perheille kaikkialla maassa. Education Data Initiativen mukaan, opintolainavelat Yhdysvalloissa olivat 1.745 2022 biljoonaa dollaria vuoden 92.7 kolmannella neljänneksellä. Noin XNUMX % kaikista velka on liittovaltion opintolainoja.
Keskiverto yksilö velan saldo, kun se sisältää sekä liittovaltion että yksityiset lainat, sen ennustetaan olevan noin 40,780 XNUMX dollaria saman Education Data Initiative -raportin mukaan.
Mitä sitten tapahtuu, jos pahin tapahtuu ja lainanottaja kuolee ilman, että hän on maksanut kokonaan takaisin opintovelkansa? Se on tärkeä kysymys pohdittavaksi. Ja vastaus vaihtelee lainatyypin mukaan.
Mitä tapahtuu liittovaltion opiskelijavelalle, kun kuolet?
Prosessi liittovaltion opiskelijavelan käsittelemiseksi lainanottajan poistuessa on yksinkertaisin. Yhdysvaltain opetusministeriön mukaanliittovaltion opintolainat vapautetaan. Tämä vakuutus sisältää myös Parent Plus -lainat. Jos joko Vanhempi Plus -lainan ottanut vanhempi tai lainan saanut opiskelija kuolee, velka vapautetaan.
Velan vapauttamisella on kuitenkin muita taloudellisia seurauksia.
"Vapautus on tyypillisesti verollista", sanoo Conor Mahlmann, sertifioitu opintolainojen ammattilainen ja opintolainaneuvoja. Opintolainan suunnittelija. ”Kiinteistö olisi vastuussa vapautetun lainan veroista. Vakuudettomana velana se olisi linjassa kaikkien muiden vakuudettomien velkojen kanssa, jotka kuolinpesän on maksettava."
Toistaiseksi tämä kuolema kuitenkin vapauttaa verovelvollisuuden veronalennuksista ja työpaikoista annetun lain hyväksymisen ansiosta. on luovuttu vuoteen 2025 asti.
Mitä tapahtuu yksityiselle opiskelijavelalle, kun kuolet?
Vaikka vain noin 7.3 % opintolainavelasta on sidottu yksityisiin lainoihin, Education Data Initiativen mukaan on yhtä tärkeää ymmärtää, kuinka käsitellä tätä taloudellista taakkaa tarpeen tullen. Kun lainanottaja kuolee, jäljellä olevat yksityiset opintolainat voidaan käsitellä monin eri tavoin.
”Yksityislainat vaihtelevat lainanantajan mukaan. Jotkut purkautuvat lainanottajan kuoleman jälkeen. Toiset laskuttavat velan kuolleen kuolinpesälle", sanoo Betsy Mayotte, toimitusjohtaja ja perustaja Opintolaina -neuvonantajien instituutti.
Jotkut lainanantajat, kuten Sofi, ilmoittavat erittäin selvästi verkkosivuillaan, että he maksavat velan jos lainanottaja kuolee. Earnest on toinen esimerkki lainanantajalta, joka vapauttaa opintolainat useimmissa tapauksissa lainanottajan kuoleman yhteydessä.
Mutta täälläkin joutuisi maksamaan veroja irtisanomisesta, jonka maksamisesta on vainajan omaisuus, Mahlmann sanoo.
Mitä tapahtuu yhteisallekirjoitetuille lainoille tai puolison lainoille?
Jos yksityisessä opintolainavelassa oli allekirjoittaja tai se kuului puolisolle, ratkaisu ei ole yhtä yksinkertainen. Jälleen kerran, politiikka vaihtelee usein lainanantajasta toiseen.
"Joissakin tapauksissa, jos ensisijainen lainanottaja kuolee, allekirjoittaja on edelleen vastuussa, mutta toisissa tapauksissa se annetaan anteeksi", Mayotte sanoo. "Lainanottajan velkakirjassa tulee ilmoittaa hänen tietyn yksityisen lainansa säännöt."
Allekirjoittaja voi todellakin olla vastuussa takaisinmaksusta, kun lainanottaja kuolee ja kuolleen henkilön omaisuus ei voi kattaa jäljellä olevaa saldoa.
"Jos on saldoa, jota ei voida maksaa lainanottajan kuolinpesästä, eikä lainanantaja sisällytä kuolemanvarauslausekkeita, allekirjoittaja voi olla koukussa maksamaan jäljellä olevan saldon", Mahlmann sanoo. "Tämä koskee vain yksityisiä lainoja, jotka on otettu ennen 20. Sen jälkeen allekirjoittajat ovat suojassa joutumasta hoitamaan saldoa lainanottajan kuoleman sattuessa."
Samassa tilanteessa myös puoliso voitaisiin velvoittaa suorittamaan maksut, jos opintolainat on perustettu avioliiton aikana ja pariskunta asuu yhteisomaisuusvaltiossa. On myös syytä huomata, että joissakin tapauksissa cosignerin kuolema voi laukaista opintolainan automaattisen maksukyvyttömyyden. Tämä voi tapahtua, vaikka olisit maksanut kaikki lainat ajallaan koko ajan.
"Tämä tarkoittaa, että koko saldo erääntyy välittömästi", sanoo velkahuojennuslakimies Leslie Tayne Tayne Law Group. "Vaikka sinun ei luultavasti ole lakisääteinen velvollisuus ilmoittaa lainanantajalle lainanantajan kuolemasta – tämä mainitaan velkakirjassa – jotkut pankit tarkistavat julkisia kuolintietoja tästä syystä.”
Kuinka ilmoittaa kuolemasta opintolainapalvelulle
Opintolainan haltijan kuolemasta ilmoittaminen on tyypillisesti yksinkertainen prosessi, olipa kyse sitten yksityisistä tai liittovaltion lainoista. Perheenjäsenen tai muun edustajan on yleensä toimitettava kuolintodistus lainanhoitajalle.
Erityisesti liittovaltion opintolainojen tapauksessa on olemassa kourallinen hyväksyttäviä asiakirjoja, joita voidaan käyttää tällaisissa tapauksissa:
Alkuperäinen kuolintodistus
Oikeaksi todistettu kopio kuolintodistuksesta
Tarkka tai täydellinen valokuvakopio jommastakummasta näistä asiakirjoista.
”Tarkka prosessi riippuu lainanhoitajasta. Kun lainanottaja kuolee, perheenjäsenen tulee kerätä tarvittavat asiakirjat ja ottaa sitten yhteyttä lainanhoitajaan, jotta hän päättää jatkotoimista, Tayne sanoo.
Kuinka valmistautua ja suojella perhettäsi
Vaikka kuoleman ajatteleminen ei ole koskaan helppoa tai miellyttävää, jos sinulla on huomattavaa velkaa, on tärkeää luoda oikea perusta rakkaittesi suojelemiseksi. Voit tehdä erilaisia toimia minimoidaksesi perillisten tai perheenjäsenten taloudellisen taakan, jos menetät maksamattoman yksityisen opintolainavelan kanssa.
"Ensinnäkin lainanottajien on varmistettava, että heidän perheensä tai eloonjääneet tietävät, kuinka he pääsevät palveluntarjoajansa verkkoportaaliin heidän menehtyessään", Mahlmann selittää. "Tämä pätee yleensä kaikkiin rahoitustileihin."
Lisäksi lainanottajilla, joilla on yksityisiä opintolainoja, joihin ei sisälly kuolemantapauslauseketta, tulisi ihannetapauksessa olla riittävä määrä henkivakuutusta, jotta lainat voidaan maksaa pois niiden menetyksen yhteydessä aiheuttamatta taloudellisia vaikeuksia heidän perheilleen. Voi myös olla syytä tutkia jälleenrahoitusta toisen lainanantajan kanssa, joka tarjoaa kuolemanvapautuspolitiikan, Mahlmann sanoo.
Ne, joilla on lainaa allekirjoittajan kanssa, saattavat myös haluta tutkia vaihtoehtojaan. "Jos sinulla on erittäin sairas cosigner, voi olla hyvä idea jatkaa cosigner-vapautta", sanoo Tayne. ”Tämä on prosessi, jossa osoitat lainanantajallesi, että pystyt nyt taloudellisesti hoitamaan lainasi itse, ja saat lainanantajan poistetuksi. Ja jos välittäjäsi kuolee, sinun tulee harkita uudelleenrahoitusta välittömästi."
Takeaway
Opintolainavelkojen ja jopa heidän perheenjäsentensä ja läheistensä on tärkeää olla tietoisia siitä, mitä tapahtuu lainanottajan kuoleman sattuessa. Lainavaatimukset ja kuolemaan liittyvät lausekkeet tulee tarkistaa hyvissä ajoin. Ja jos sinulla on opintolainavelka, joka ei sisällä kuolemantapausta, harkitse useita vaiheita, mukaan lukien riittävän henkivakuutuksen hankkiminen maksamattoman velan kattamiseksi tai lainan uudelleenrahoitus lainanantajalta, joka tarjoaa vastuuvapauden.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta: Amerikkalainen keskiluokka on erään aikakauden lopussa Sam Bankman-Friedin kryptoimperiumia "johti lapsijoukko Bahamalla", jotka kaikki seurustelivat toistensa kanssa 5 yleisintä lottovoittajien tekemää virhettä Oletko kyllästynyt uuteen Omicron-muunnelmaan? Valmistaudu tähän oireeseen
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html