5 suosituinta 401(k) -kysymystä, joita voit kysyä neuvonantajaltasi

Saatat ajatella, että 401(k)-kiertyminen ovat vähemmän yleisiä kuin ne todellisuudessa ovat. Kuten pölyiset laatikot ullakolla, monet ihmiset ovat työnantajan tukema suunnitelma entisestä työpaikasta, esim 401 (k), makaa ympäriinsä.

Ei ole harvinaista puhua jonkun kanssa, joka on työskennellyt useissa eri yrityksissä viimeisen 10 vuoden aikana, mikä on osoitus nopeatempoisesta yrityksen maailma ja sen myrskyisä taipumus osoittaa enemmän suosiota bottom line kuin niille, jotka sitä ajavat.

Jos olet osallistunut yrityksen sponsoroimaan suunnitelmaan ja työsuhteesi päättyy, olipa se vapaaehtoista tai ei, sinulla on todennäköisesti suunnitelma investointien hämärässä. Jos teet niin, sinun on valittava, mitä sillä tehdään, ja kierre on yksi vaihtoehto.

Ymmärrä 401(k) ennen kuin kierrät sen

401(k)-suunnitelma on veroetu määrätty maksu säästötili lain §:n 401(k) mukaisesti Sisäinen tulolaki (IRC). 401(k):sta saamasi edut perustuvat sijoitussalkkusi tuottoon.

- Internal Revenue Service (IRS) rajoittaa, kuinka paljon voit maksaa 401(k) vuosittain. Työntekijänä vuotuinen maksusi ei voi ylittää 20,500 2022 dollaria vuonna 22,500 ja 2023 2022 dollaria vuonna 6,500. Vuodelle 50 voit varata yli 27,000 2023 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi, yhteensä 7,500 30,000 dollaria Vuonna XNUMX, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi voi lahjoittaa XNUMX XNUMX dollaria lisää, yhteensä XNUMX XNUMX dollaria. Verohallinto tarkistaa näitä määriä vuosittain inflaatio.

Näissä suunnitelmissa voi olla osa ennen veroja tai verojen jälkeen. Yleensä monet sijoitukset ovat saatavilla vaihtoehtoina eläkeomaisuutesi kasvattamiseen riskitoleranssi.

Se, mitä tehdä suunnitelmallasi, kun eroat työnantajastasi, riippuu suurelta osin olosuhteista, joissa olet. Kannattaa aina ottaa yhteyttä veroalan ammattilaiseen tai taloudellinen neuvonantaja ennen kuin teet mitään päätöstä. Tässä on viisi kysymystä, jotka sinun tulee kysyä päästäksesi valoa 401(k)-ullakolle.

1. Mitkä ovat vaihtoehtoni?

Tämä on tärkein kysymys. Toiveistasi ja olosuhteistasi riippuen vastaus voi olla jokin seuraavista neljästä – joista vain kaksi liittyy kiertymiseen.

Älä siirrä rahojasi

Tämä on loistava vaihtoehto, jos sinulla on siihen lupa. Et ehkä voi jatkaa maksujen maksamista, jos pidät 401(k)-tiliäsi entisellä työnantajallasi, mutta voit muuttaa rahojesi kohdentamista.

Tämän vaihtoehdon avulla voit myös tehdä sakkottomia kotiutuksia tiettyjen kriteerien perusteella. Tarkista suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta, koska jokainen suunnitelma on erilainen.

Muuta se olemassa olevaksi 401(k)

Valitsemalla tämän vaihtoehdon voit jatkaa osallistumista suunnitelmaasi. Sen avulla voit myös hallita sitä, kuinka sijoituksiasi ja muita vaihtoehtojasi käsitellään. Muista, että olet uuden suunnitelmasi määräysten mukaisesti. 

Kun luovutat 401(k)-tilin edelliseltä työnantajaltasi, se lopettaa entisen tilisi.

Lunasta se pois

Tämä voi olla erittäin kallis vaihtoehto. Kotiutuksia tulee sovellettavien verojen ja sakkojen alaisena, sisältäen valtion verot ja 10 %:n ennenaikaisen nostomaksun, jos olet alle 59½.

Oletetaan, että 45-vuotias Michiganin asukas on 24 %:ssa (95,376 182,099–XNUMX XNUMX dollaria verotettava tulo vuodesta 2023), ennen kuin hän lunastaa 10,000 XNUMX dollarin tilinsä. Hän on velvollinen maksamaan 10 prosentin sakkoa ja vielä 4.25 prosenttia Michiganin osavaltion verosta, yhteensä 38.25 prosenttia. Näin ollen hänen 10,000 3,825 dollarin kotiuttaminen maksaa hänelle yhteensä XNUMX XNUMX dollaria.

Muista, että tilisi kotiuttaminen voi lisätä verotettavaa tuloasi nostamalla sinut korkeammalle veroluokka.

Siirrä se henkilökohtaiselle eläketilille (IRA)

Tilin muuttaminen henkilökohtainen eläketili (IRA) voisi tarkoittaa a perinteinen tai Roth IRA, riippuen siitä, miten lahjoituksesi on tehty. Sijoittaja, joka valitsee tämän reitin, avaa oven joustaville sijoitusstrategioille, toisin kuin 401(k):n yksikokoiset vaihtoehdot.

Mutta siellä on haitat. Muista, että voit tehdä maksuja IRA:lle veropäivään asti (15. huhtikuuta), kun taas 401(k)-maksut on suoritettava kalenterivuoden loppuun mennessä.

2. Mitkä ovat suunnitelmani maksut?

Sijoitussuunnitelmat eivät ole ilmaisia. Tämä tarkoittaa, että sinulta veloitetaan maksu suunnitelmasi hallinnoinnista. Yhdysvaltain työministeriön säännös 408(b)(2) velvoittaa työnantajat ilmoittamaan maksut, joihin kuuluvat:

• Investointi kulusuhteet
• Suunnittele palveluntarjoajan maksut
• Hallinnointipalkkiot
• Muut sekalaiset maksut jokaiselle osallistujalle

3. Miten maksut muuttuvat, jos teen kierrettä?

Jokainen sijoitusammattilainen edellyttää Rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA) ilmoittaa kuhunkin sijoitukseen liittyvät kulut. Niiden on myös esitettävä riittävät tiedot, jotta sijoittaja ymmärtää selvästi taloudellisen velvoitteensa.

4. Pitäisikö minun harkita Rothin muuntamista?

Verohallinto antaa sinulle mahdollisuuden muuntaa minkä tahansa määrän ennen veroja eläkevarojasi verojen jälkeen Roth-maksuiksi. Vain ne, joiden oikaistu bruttotulo (AGI) oli alle 100,000 2010 dollaria, olivat oikeutettuja muuntamiseen vuoteen XNUMX asti. Muista, että tulokattoa ei ole, mutta on olemassa monia sääntöjä ja verovaikutuksia joista sinun tulee olla tietoinen.

5. Mitkä ovat kierrettämisen edut?

Tämän pitäisi saada keskustelu käyntiin siitä, miksi haluat tehdä rolloverin. Sijoittajien tulisi löytää itsensä ammattilaisen kanssa, joka ymmärtää, mitä he haluavat saavuttaa. Neuvonantajan tulisi keskustella asiasta plussat ja miinukset koskien kiertymistä sijoittajan erityistilanteen perusteella.

Bottom Line

Eläkerahasi ovat tärkeitä. Tiedä vaihtoehtosi täysin. Tapaa kirjanpitäjäsi, jos taloudellinen neuvonantajasi ei ole perehtynyt veroasioihin, ja kuten aina, pysy poissa kaikesta, mistä olet epävarma tai epämukavaa. Sekä kiertymisellä että Roth-muunnolla on monia etuja ja haittoja, joten paras tapa toimia on tehdä kotitehtäväsi, tuntea säännöt ja pyytää ammattiapua.