Ajat, jolloin luottamusmiehen valitseminen on sinulle kriittistä, ja ajat, jolloin se ei ole

Olet tehnyt kovasti töitä koko urasi. Nenäsi hiomakiveen, olet antanut eläkevarojesi kasvaa automaattiohjauksella. Yhtäkkiä huomaat istumasi rahakasan päällä. Mitä teet seuraavaksi?

Mikä on luottamushenkilö?

Vaikka työministeriöllä on a täydellinen kirjanen, jossa hahmotellaan luottamusvelvollisia, olennaiset elementit voidaan jakaa pureman kokoisiksi paloiksi. Nämä elementit koskevat sekä eläkesuunnitelmia että henkilökohtaisia ​​sijoituksia.

"Usottamusneuvojilla on kaksi päätehtävää rahanhallinnassa, joihin kuuluu huolenpitovelvollisuus ja lojaalisuusvelvollisuus", sanoo David Rosenstrock, Wharton Wealth Planning, LLC:n perustaja ja johtaja New Yorkissa. "Huolellisuusvelvollisuus tarkoittaa, että luottamushenkilöiden on tehtävä tietoon perustuvia liiketoimintapäätöksiä tarkistamalla kaikki saatavilla olevat tiedot taloudellisesta elämästäsi ennen suositusten tai suunnitelmien tekemistä."

Jos haluat keskittyä yhteen lauseeseen, joka parhaiten määrittelee luottamussuhteen, se olisi "parhaat edut". Laittaa sivuun SEC:n "parhaan edun sääntö", jonka jotkut uskottavuuden kannattajat kyseenalaistavat, termillä on alkuperäisessä kontekstissaan melko yksinkertainen merkitys.

"Rahoitusneuvojat, jotka toimivat luottamushenkilöinä, ovat velvollisia edistämään asiakkaansa parasta", sanoo Katie Sheehen, SVB:n varallisuus- ja luottamusstrategian toimitusjohtaja.VB
Yksityinen Bostonissa. ”Siksi annetut neuvot ja sijoitusten valinta räätälöidään aina asiakkaan tarpeiden mukaan. Talousneuvojaa valittaessa on otettava huomioon monia asioita, koko, sijainti ja erikoisuus, mutta sen, ovatko nämä neuvonantajat luottamushenkilö vai eivät, tulisi myös olla listan kärjessä.

Tarvitsetko todella luottamusmiestä?

Valittavana on monia erilaisia ​​​​taloudellisia ammattilaisia. Kaikki eivät tarjoa luottamuspalveluita, ja jotkut tarjoavat molempia. On tärkeää, että kysyt mahdollisilta palveluntarjoajilta, ovatko he kanssasi luottamustoimia. Miksi tämä on tärkeää?

"Isollinen etu luottamushenkilöiden kanssa työskentelyssä on, että he huolehtivat aina asiakkaan eduista ja paljastavat mahdolliset ristiriidat, jotka voivat vaikuttaa negatiivisesti asiakkaaseen (joka liittyy uskollisuusvelvollisuuteen)," Rosenstrock sanoo. "Tällä voi olla syvällinen vaikutus päätöksiin, joita sinä ja talousneuvojasi teet yhteistyössä, ja siihen, mitä neuvonantajasi saattaa pyytää sinua tekemään varallisuuden säilyttämiseksi tai kasvattamiseksi."

Koska juuret juontavat juurensa Magna Cartasta, joka esti sen, että luottamushenkilöt kuluttaisivat valvomiensa orpojen resursseja, tiedät, että kun olet tekemisissä luottamushenkilön kanssa, omaisuuttasi ei voida laillisesti kerätä muille kuin sinulle.

"Luottamuksellisilla neuvonantajilla on lakisääteinen velvollisuus olla käyttämättä asiakkaan omaisuutta omaksi hyödykseen", Rosenstrock sanoo. ”Tämä suhde ja hoitotaso auttavat ehkäisemään tilanteita, joissa syntyy eturistiriitoja. Esimerkiksi rahoitussuunnittelija voi rohkaista sinua käyttämään tiettyjä sijoituksia, koska hänellä voi olla osuutta niistä. Neuvojat voivat suosia tiettyjä tuotteita, koska he voivat hyötyä niistä. Luottamuksellisilla neuvonantajilla on velvollisuus selittää, miksi he tekevät päätöksen ja mitä voit hyötyä tai menettää siitä.

Milloin et tarvitse luottamusmiestä?

Silti on aikoja, jolloin luottamushenkilön kanssa työskentelyn tarjoama etu ei sovi sinulle.

"Yleisin syy työskennellä luottamushenkilön kanssa on se, että saat teoriassa mahdollisimman paljon ristiriitaisia ​​ja puolueettomia neuvoja", sanoo Ryan D. Brown, CR Myers & Associatesin kumppani ja asianajaja Southfieldissä, Michiganissa. ”Uskolla olevilla on laillinen velvollisuus antaa neuvoja, jotka ovat sinun etujesi mukaisia, eivät heidän. Työskentely luottamushenkilön kanssa koko rahoitussalkkusi hoitamiseksi voi olla järkevää, jos uskot, että sitä on aktiivisesti hallinnoitava ja huolehdittava säännöllisesti, ja näin ollen on perusteltua maksaa tälle luottamushenkilölle hänen säännöllinen jatkuva palkkionsa. Ei kuitenkaan olisi järkevää maksaa säännöllistä maksua arkisista tehtävistä, jotka saatat hyvinkin pystyä suorittamaan itse."

Jos sinulla on aikaa, kiinnostusta ja olet varma pitkäaikaisesta terveydestäsi, voit varmasti hallita omia sijoituksiasi, vaikka tietäisit salkunhoidosta hyvin vähän.

"Sijoittamisen voi opettaa", sanoo Ryan Derousseau, Thinking Cap Financialin rahoitussuunnittelija Huntingtonissa New Yorkissa. ”Vaikka monet sijoitusneuvojat haluavat monimutkaistaa asioita, useimpien sijoittajien on sijoitettava rahansa muutamaan indeksirahastoon ja sitten vain jatkuvasti sijoitettava näihin rahastoihin. Mutta on muutamia tilanteita, joissa luottamus-/sijoitusneuvojasta olisi hyötyä."

Milloin joku haluaisi käyttää luottamusta?

Jos olet tee-se-itse, on OK olla työskentelemättä luottamusmiehen kanssa oman omaisuutesi hyväksi. Huomaa karsinta tässä. Oletetaan, että olet vastuussa jonkun muun omaisuudesta joko henkilökohtaisena salkunhoitajana tai yrityksen eläkesuunnitelman rahoittajana. Siinä tapauksessa et voi sivuuttaa luottamusvelvollisuuttasi. Jos et ole ammatillinen luottamusmies, on todennäköisesti järkevää palkata sellainen.

"On kriittisintä, että luottamushenkilö otetaan mukaan käsittelemään sijoituksia, kun niihin liittyy huomattava määrä omaisuutta ja/tai monimutkaisia ​​taloudellisia päätöksiä, jotka vaativat asiantuntemusta ja puolueetonta neuvontaa", sanoo Danny Ray, PinnacleQuote Life Insurance Specialists -yrityksen perustaja Jacksonvillessä. , Florida. "Tämä sisältää eläkesuunnittelun, kiinteistösuunnittelun ja suurten sijoitussalkkujen hallinnan."

Vaikka olisit vastuussa vain omista varoistasi, saatat joutua tilanteeseen, jossa voi olla hyödyllistä palkata ammattimainen luottamusmies.

"Fluent in Financen perustaja Tampassa Andrew Lokenauth on tärkein, jos sinulla ei ole taloudellista tietämystä, kokemusta tai kykyä tehdä älykkäitä sijoituspäätöksiä. "Tämä voi johtua iästä, kokemuksen puutteesta tai muista tekijöistä, jotka tekevät sinut alttiiksi taloudelliselle haitalle. Palkkaamalla luottamushenkilön voit olla varma, että sijoituksiasi hoidetaan viisaasti tavoitteena ansaita enemmän rahaa."

Mikä on tyypillinen luottamuspalkkio?

Varmaan ihmettelet tätä. Maksatko palkkion premium-palvelusta?

Onneksi luottamushenkilönä toimimisesta on tullut sijoitusneuvojien vakioliiketoimintamalli. Kyllä, se vaaditaan SEC-rekisteröityjen sijoitusneuvojien osalta, mutta kaikkien talousalan ammattilaisten ei tarvitse rekisteröityä SEC:hen. Usein se ei ole rekisteröinti, joka paljastaa luottamushenkilön; se liittyy siihen, miten he saavat korvauksen.

"Peruskonsepti "maksullinen luottamushenkilö", joka on toinen luottamushenkilöiden luokka, on, että vain tämäntyyppinen neuvonantaja voi saada korvauksen suoraan asiakkaalta suoritetuista palveluista", Rosenstrock sanoo. ”Toisin sanoen maksulliset neuvonantajat eivät saa myyntiin liittyvää korvausta työnantajaltaan tai kolmansilta osapuolilta (kuten rahastoyhtiöiltä). Tässä tapauksessa maksut voivat olla kiinteämääräisiä, tuntipalkkioita (tai projektikohtaisia ​​maksuja), tilausmaksuja tai prosenttiosuutta hallinnoitavista varoista. Maksulliset neuvonantajat voivat työskennellä asiakkaiden kanssa kertaluonteisesti tai jatkuvasti sen mukaan, mikä olosuhteisiin parhaiten sopii."

Jos etsit todellista luottamushenkilöä, sinun pitäisi ehkä ensin kysyä palkkioista. Kuvittele, että palveluntarjoaja ansaitsee palkkioita tai muita tuloja tuotemyynnistä. Jos näin on, saatat huomata, että tuote ei tuota sijoitustuloksia ristiriitaisiin vaihtoehtoihin verrattuna, mikä maksaa sinulle pitkällä aikavälillä enemmän.

"On monia hyvin arvostettuja alueellisia ja kansallisia tuotemerkkejä, jotka eivät noudata luottamusstandardeja, ja tämä voi olla suorassa ristiriidassa sen kanssa, mikä on mahdollisten asiakkaiden edun mukaista", Rosenstrock sanoo. ”Useimmat talousneuvojat joutuvat myymään asiakkaille sopivia sijoituksia, mutta luottamushenkilöiden on toimittava huolellisemmin. Tämän seurauksena luottamusneuvojat voivat olla halvempia, koska asiakastileiltä ei veloiteta palkkioita. Luottamuksellinen neuvonantaja on tärkeä, jos aiot antaa neuvonantajalle harkinnanvaraisen tilisi hallinnan, jos et ole varma, mitä tarvitset, ja jos haluat järkeviä, objektiivisia neuvoja. Varallisuussuunnittelustrategioita etsiessään on tärkeää pitää mielessä, että kaikki talousneuvontaa tarjoavat yritykset eivät ole luottamushenkilöitä."

Oletko huolissasi siitä, ettet tiedä tarpeeksi sijoittamisesta tehdäksesi oikein? Vai oletko huolissasi siitä, että et tiedä mitä et tiedä? Kummassakin tapauksessa tarvitset apua.

Sinun on varmistettava, että tämä apu toimii vain sinun etusi mukaisesti.

Jos näin on, sinun on työskenneltävä luottamushenkilön kanssa.