Onko parempi repiä side pois ja saada kipu ohi vai poistaa se hitaasti ja varovasti rajoittaen kipua samalla kun sitä pitkittyy? Tämä on pohjimmiltaan kysymys eläkeläisille, jotka ovat viettäneet vuosikymmeniä säästäen eläkettä varten ja joiden on nyt suoritettava vaaditut vähimmäisosuudet alaspäin markkinoilla.
Vanhusten, jotka ovat 72-vuotiaita tai vanhempia, on otettava RMD joka vuosi henkilökohtaisista eläketileistään tai entisen työnantajan 401 (k) -suunnitelmasta, ja he voivat tehdä sen kerralla tai vähän kerrallaan. Mutta kun heidän tilisaldot pienenevät, se todennäköisesti vahingoittaa kummallakin tavalla.
Ne, jotka odottavat joulukuuhun vuotuisen RMD:n vetäytymistä, ottavat laskennallisen riskin, että markkinat toipuvat viimeaikaisista tappioista sen sijaan, että antaisivat enemmän jalansijaa. Kun S&P 500 on laskenut noin 12 % tänä vuonna, "saattaa olla järkevää odottaa hieman" ennen RMD:n ottamista, sanoi Connor F. Spiro, John Hancock Advicen vanhempi talouskonsultti. "Aiempia lukuja tarkasteltaessa on todennäköistä, että saatat saada osan niistä takaisin 31. joulukuuta mennessä."
Kuitenkin monet eläkeläiset ottavat RMD:t alkuvuodesta, koska he tarvitsevat rahaa kulujen maksamiseen, he haluavat "valita sen ruudun" vuodelle tarpeen mukaan tai he haluavat välttää mahdolliset investointitappiot koko vuoden ajan, Spiro lisäsi. Ja vaikka tämä strategia on voinut olla hyödyllinen tänä vuonna, kun osakkeet olivat lähellä ennätyskorkeuksia tammikuun alussa, se maksaa eläkeläisille rahaa ajan myötä, koska markkinoilla on historiallisesti ollut enemmän hyviä kuin huonoja vuosia, hän sanoi.
Joten kuinka parhaiten hallita RMD: tä taantuman aikana? Neuvonantajat sanovat, että eläkeläiset voivat käyttää strategioita tappioiden minimoimiseksi tai jakelun hallitsemiseksi antaakseen markkinoille mahdollisuuden elpyä. Lisäksi on olemassa tapoja maksimoida varovaisesti voitot rallin aikana tai nousevilla markkinoilla ja minimoida tarve myydä arvopapereita laskeville markkinoille.
Useimmat eläkeläiset, joilla on IRA-tilit tai vastaavat tilit, voivat laskea RMD:nsä käyttämällä Internal Revenue Servicen Yhtenäinen käyttöikätaulukko. Erillinen taulukko, joka löytyy osoitteesta Verohallinnon RMD-sivu, käytetään, jos tilin ainoa edunsaaja on tilinhaltijan puoliso, joka on vähintään 10 vuotta tilinomistajaa nuorempi.
Tänä vuonna 72 vuotta täyttävän eläkeläisen, jonka IRA-saldo oli 100,000 31 dollaria viime joulukuun 3,650. päivänä, on IRS-taulukon mukaan otettava 2022 80 dollarin RMD vuodelle 100,000. RMD kasvaa eläkeläisen ikääntyessä, joten 4,950-vuotiaan, jolla on 50 72 dollarin tilisaldo, joutuisi nostamaan 1 2023 dollaria tänä vuonna. RMD:n ottamatta jättäminen johtaa 31 %:n veroon summasta, jota ei jaeta vaaditulla tavalla. Tänä vuonna 2023 vuotta täyttävät voivat lykätä alkuperäistä RMD:tä XNUMX. huhtikuuta XNUMX asti; Niiden olisi otettava seuraavat RMD:t vuosittain XNUMX. joulukuuta mennessä, mukaan lukien toinen vuonna XNUMX saman vuoden jakelua varten.
Taantuman hallinta
Stanford Center on Longevity -keskuksen konsultoivan tutkijan Steve Vernonin mukaan eläkeläisten, jotka ovat huolissaan markkinoiden lisälaskuista, tulisi harkita RMD:n jakamista neljällä tai 12:lla ja sen jälkeen myydä tämä määrä omaisuutta joka vuosineljännes tai kuukausi.
Vernon, eläkekoulutusyrityksen Rest-of-Life Communicationsin toimitusjohtaja, sanoi, että idea on samanlainen kuin dollarikustannusten keskiarvon laskeminen, jossa ostetaan osakkeita säännöllisin väliajoin ja lisätään enemmän, kun osakkeita lyödään, ja vähemmän, kun ne nousevat. "Periaatteessa myönnät vain perustellusti, että et tiedä, mitä markkinat tulevat tekemään, joten aiot pienentää riskiäsi laskemalla sen keskiarvon koko vuoden ajan", hän sanoi. "Yrittää ajoittaa markkinat ei yleensä toimi kovin hyvin."
Eläkeläiset, joilla on käteistä, voisivat harkita arvopapereiden siirtämistä IRA:staan välitystilille täyttääkseen RMD:nsä ja välttääkseen omaisuuden myymisen alennuksella, sanoi Dan Casey, Bridgeriver Advisorsin perustaja. Senioreja verotetaan näiden arvopapereiden arvon perusteella siirtohetkellä, mutta arvopapereilla on jonkin aikaa palautua.
"Voit vain siirtää vakuuden ilman, että sinun tarvitsee koskaan myydä sitä", Casey sanoi. ”Niin kauan kuin turvallisuuden arvo tyydyttää RMD:n, olet hyvä. Sinun on vain varmistettava, että sinulla on rahaa varattu verojen maksamiseen."
Tämän vuoden RMD:n ottamisen jälkeen myös eläkeläisten pitäisi harkitse varojen muuntamista perinteiseltä IRA- tai 401(k)-tililtä Roth IRA:ksi, jonka avulla sijoitukset voivat kasvaa verovapaasti eikä sillä ole RMD:tä. Eläkeläisten on maksettava veroja varoista, jotka siirretään Roth IRA:han, mutta markkinoiden jyrkän laskun myötä tänä vuonna verolasku voi olla suhteellisen alhainen, Casey sanoi.
Vanhusten tulisi kuitenkin olla tietoisia niin sanotusta viiden vuoden säännöstä. Roth IRA:ksi muunnettujen varojen on pysyttävä tilillä vähintään niin kauan, jotta vältytään 10 %:n sakolta ennenaikaisesta nostosta.
Käteispuskurin rakentaminen
Koska hajautetun salkun tulisi sisältää hieman käteistä, eläkeläisten pitäisi ihannetapauksessa pystyä ottamaan RMD myymättä omaisuutta heikossa markkinassa, Vernon sanoi. Yksi tapa kerätä käteistä on jakaa osingot ja pääomavoitot osakkeista, kuten osakkeista ja sijoitusrahastoista, käteisenä sen sijaan, että rahat sijoitettaisiin automaattisesti uudelleen, hän sanoi.
Tasapainoiset rahastot, jotka sisältävät yhdistelmän osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muita arvopapereita, tarjoavat tehokkaan tavan tehdä tämä, sanoi Peter Casciotta, Floridan Lee Countyn omaisuudenhoito- ja neuvontapalveluiden omistaja.
Hän viittaa kolmeen American Fundsin sijoitusrahastoon -
Amerikan tulorahasto
(ticker: AMECX),
American Balanced Fund
(ABALX) ja
Pääomatulojen rakentaminen
r (CAIBX) – tapana eläkeläiset voivat rakentaa "puolustavan osakesalkun". Tasapainotetut rahastot kokevat tyypillisesti vähemmän hinnoittelun volatiliteettia kuin vain osakkeista koostuvat sijoitusrahastot, ja ne tarjoavat luotettavan käteisvirran jopa laskumarkkinoilla, Casciotta sanoi.
"Minulla on vanhoja asiakkaita, koska he voivat silti ansaita hyvän tuoton ja heillä ei ole lainkaan hullua volatiliteettia", hän sanoi. "Kutsun sitä hieman tavalliseksi vaniljaksi."
Jos seniorien on myytävä arvopapereita RMD:n kattamiseksi, heidän tulisi harkita yhden tai useamman parhaiten suoriutuneen omaisuuden myymistä sopivina aikoina ympäri vuoden, esimerkiksi sen jälkeen, kun osake voittaa tulosodotukset, Casciotta sanoi. Viimeaikaisesta markkinoiden laskusuhdanteesta huolimatta pitkäaikaisilla sijoittajilla pitäisi edelleen olla omaisuutta, joka on menestynyt hyvin ajan myötä, ja niiden myyminen antaa muille omaisuuserille aikaa toipua, hän sanoi.
"Sinulla on koko vuosi aikaa poistaa jakelusi, joten voi joskus olla hetkiä, jolloin voit valita käsin sijoituksen, josta aiot ottaa jakelusi, koska sillä hetkellä taloustilanne on hyvä", Casciotta sanoi.
Kirjoittaa [sähköposti suojattu]
Lähde: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo