Pienet yritykset taistelevat luottokorttien pyyhkäisymaksuja vastaan

Dallasin metroalueella sijaitseva Sol Dias Ice Cream houkuttelee asiakkaita palkitulla mangosorbetilla ja meksikolaisella vivahteella varustetuilla mauilla, kuten "tequila" ja "queso".

Ainutlaatuiset maut saattavat nostaa Sol Diasin ja sen kaksi sijaintia kartalle, mutta se on pieni kyltti eturekisterissä, joka kiinnittää huomion.

"Meillä on mukava pieni kyltti rekisterimme edessä, jossa lukee "Hei, luottokorttimaksut, ne maksavat meille paljon rahaa", Victor Garcia, Sol Diasin pitkäaikainen omistaja, kertoi CNBC:lle. "Viime vuonna ne maksoivat meille 25,000 30,000 dollaria. Tänä vuonna ne maksavat meille lähes XNUMX XNUMX dollaria. Me vain informoimme kuluttajaa."

Joka kerta kun asiakas maksaa kupistaan ​​tai kartionsa pankki- tai luottokortilla, yritykset pitävät Visa or Mastercard periä käsittelymaksu, joka tunnetaan myös pyyhkäisymaksuna, joka on prosenttiosuus jokaisesta tapahtumasta.

Maksut ovat yli kaksinkertaistuneet viimeisen vuosikymmenen aikana, mikä on saanut jotkin yritysten omistajat etsimään uusia ja luovia tapoja saada takaisin voittonsa. Ne myös herättävät keskustelua Washingtonissa ja asettavat maksujättiläiset pienyritysten joukkoja vastaan.

Pyyhkäisymaksut eivät ole uusia, mutta paheneva ongelma tulee aikaan, jolloin Main Streetin yritykset eri puolilla maata kamppailee yhä enemmän muuttuvien makrotaloudellisten olosuhteiden kanssa. Pienyritysten optimismi putosi puolen vuoden alimmilleen joulukuussa, kun omistajat jatkoivat kamppailua nousevia kustannuksia vastaan, kertoo yrityksen tekemä tutkimus. Kansallinen itsenäisten yritysten liitto. Kyselyssä todettiin, että inflaatio oli yritysten omistajien suurin huolenaihe.

Federal Reserve puolivuosittain kysely pankkien pankkikorttitapahtumista arvioi, että operaattorit maksavat keskimäärin vajaat 4 senttiä tapahtumaa kohden riippumatta lipun kokonaishinnasta. Käyttökustannukset ovat laskeneet jyrkästi noin 8 sentistä kauppaa kohden kymmenen vuotta aiemmin. Vaikka keskuspankki ei tee samaa tutkimusta luottokorttitapahtumille, pankki- ja luottokorttien prosessit ovat samanlaisia.

Samaan aikaan luottokorttimaksut ovat ravintoloiden kolmanneksi korkeimmat toimintakulut keskimäärin Texasin ravintolaliiton mukaan.

Monet pienyritykset kokevat, että heillä ei ole muuta vaihtoehtoa kuin siirtää maksut kuluttajille korkeampien hintojen kautta tai riskiä pienemmillä voittomarginaaleilla. Pyyhkäisymaksut nostivat keskimääräisen amerikkalaisen hintoja vähintään 900 dollarilla vuonna 2021 Merchants Payments Coalitionin arvioiden mukaan, joka edustaa useita pieniä yrityksiä, kuten ravintoloita ja lähikauppoja.

Patti Riordan, Smoke Stack Hobby Shopin osaomistaja Lancasterissa, Ohiossa, sanoi, että pienillä yrityksillä "ei ole riittävästi volyymia voidakseen neuvotella maksujen alennuksista", mikä tarkoittaa, että riippumattomat operaattorit maksavat "korkeimmat hinnat".

Riordan kertoi CNBC:lle, että hän pystyi alentamaan keskimääräistä luottokorttimaksuaan 2.9 prosentista 1.7 prosenttiin tapahtumaa kohden vaihtamalla uuteen maksupalveluntarjoajaan - National Retail Hobby Stores Associationin, hänen kaltaistensa omistajien kaupparyhmän avulla. Ennen vaihtoa Riordan sanoi, ettei hän edes tiennyt, että hänellä oli mahdollisuus.

”Näiden parin pisteen ansiosta pystyimme tarjoamaan sairausvakuutuksen kokopäiväisille työntekijöillemme. Sen verran merkittävää se oli, Riordan sanoi.

Maksukonsulttiyritys CMSPI:n analyysin mukaan pyyhkäisymaksut Yhdysvalloissa ovat maailman korkeimpien joukossa. Euroopan unioni hillitsi samanlaisia ​​korotuksia, maksujen yläraja vuonna 2015 0.2 % pankkikorttiostoille ja 0.3 % luottokorttiostoille. Markkinatutkimusyhtiö Nilson Reportin mukaan Yhdysvalloissa Visan ja Mastercardin keskihinta oli 2.22 % vuonna 2021.

Nämä korkeammat yhdysvaltalaiset maksut ovat osittain seurausta korkeammasta palvelun laadusta, sanoo Jeff Tassey, Electronic Payments Coalitionin puheenjohtaja, maksujen käsittelijöitä, luottoliittoja ja yhteisöpankkeja puolustava teollisuusryhmä.

”Järjestelmillämme on paljon korkeampi arvo kuluttajille. Meillä on maailman kehittyneimmät kulutusluottomarkkinat ja kauppajärjestelmät. Saat mitä maksat", Tassey sanoi.

Mutta Bob Jones, alueellisen vähittäismyyjän American Salen puheenjohtaja, joka operoi kahdeksaa uima-allas- ja ulkoilmakauppaa Chicagon alueella, sanoi, että prosessorit tuntevat vähemmän myyjiä ja enemmän liikekumppaneita.

"Heidän palkkio perustuu prosenttiosuuteen myynnistä. He ovat siis käytännössä 2 % kumppaneita liiketoiminnassani, koska he haluavat sen”, Jones sanoi. "Itse asiassa sanoisin vieläkin enemmän, koska he ottavat 2% suoraan huipulta."

Pyyhkäisymaksut ovat Amerikan myynnin neljänneksi suurin rivikohta, Jones sanoi, minkä vuoksi hänen on ollut pakko rakentaa kustannukset kuluttajahinnoitteluun.

"Sitä ei voi kiertää, ja suoraan sanottuna kilpailijamme eivät voi kiertää sitä", hän sanoi.

Monille pienyrityksille ensimmäinen askel maksujen torjunnassa on asiakaskoulutus. Kuten Garcian kyltti Sol Diasissa, jonka tarkoituksena on varoittaa ruokailijat nousevista maksuista. Massachusetts Restaurant Associationin mukaan yhä useammat operaattorit haluavat myös luottokorttilisämaksuja tai käteisalennuksia kompensoidakseen nousuja.

Garcia sanoi haluavansa oikeuden valita, mitä luottokorttien käsittelyverkkoa hänen jäätelökaupat käyttävät, mutta sanoi olevansa "juttunut".

Nilsonin mukaan Visa ja Mastercard hallitsevat 80 prosenttia markkinoista. Doug Kantor, Merchants Payments Coalitionin toimeenpanevan komitean jäsen, kertoi CNBC:lle, että maksujättiläiset asettavat pankkien veloittamat hinnat, mikä eliminoi kilpailun avaruudessa.

"Haluamme, että pelaajia on enemmän", sanoi Garcia, jonka liiketoiminta on Merchants Payments Coalitionin jäsen.

Maksujättiläiset kieltäytyivät kommentoimasta ja siirsivät kysymyksiä Electronic Payments Coalitionille.

Käteisalennukset ja muut kannustimet eivät vaikuttaneet Sol Diasille juurikaan muuttamaan kuluttajien käyttäytymistä, minkä vuoksi Garcia luottaa nyt lainsäätäjiin puuttumaan asiaan.

Luottokorttikilpailulaki otettiin käyttöön kongressin molemmissa kamareissa viime vuonna, mutta siitä ei tullut lakia ennen kongressin istunnon päättymistä. Laki edellyttäisi, että maan suurimpien pankkien myöntämät luottokortit käsitellään vähintään kahden eri verkon kautta.

CMSPI:n analyysin mukaan verkkojen olisi kilpailtava maksuista, turvallisuudesta ja palveluista, jos ne joutuisivat kilpailemaan maksuista, turvallisuudesta ja palveluista, mikä saattaa säästää kauppiailta ja heidän asiakkailtaan arviolta 11 miljardia dollaria vuodessa – vaikuttamatta luottokorttipisteisiin.

Electronic Payments Coalition väittää kuitenkin, että lasku vaikuttaa luottokorttipisteisiin ja nostaisi kustannuksia kuluttajille.

"Vuoden 2022 väärin nimetty luottokorttikilpailulaki oli erittäin epäsuosittu lainsäädäntö - sekä demokraattien että republikaanien keskuudessa. Tämä lainsäädäntö olisi vahingoittanut kuluttajia korkeampien kustannusten, heikentänyt maksuturvallisuutta, vahingoittanut pieniä rahoituslaitoksia, vähentänyt luoton saamista niitä, jotka sitä eniten tarvitsevat, ja lopettanut suositut luottokorttipalkkio-ohjelmat, järjestö sanoi lausunnossaan.

Senaattori Dick Durbinin toimisto kertoi CNBC:lle, että Illinois-demokraatit aikovat ottaa lakiesityksen uudelleen käyttöön "tämän vuoden alussa".