Pitäisikö sinun tehdä Roth-muunnos? Kuinka se voi auttaa veroissasi.

On olemassa joitakin strategioita, jotka auttavat asiakkaita sijoitustappioiden kanssa. Yksi on a Roth-muunnos. Täällä siirrät varat eläketililtä – kuten perinteiseltä IRA:lta, 401(k) tai 403(b) – Roth IRA:lle.  

"Suuri hyöty Roth-muunnoksen tekemisestä suuren vetäytymisen jälkeen on, että se on melkein kuin saisit Roth IRA:n alennuksella tai alennuksella", sanoi Ashton Lawrence, Goldfinch Wealth Managementin taloudellinen neuvonantaja ja kumppani. 

Mutta on muitakin tärkeitä etuja. Tässä on katse:

Veroedut. Oletetaan, että asiakkaallasi on perinteinen IRA, jolla on 100,000 32 dollaria ennen veroja. 32,000 prosentin veroluokissa verolasku olisi 70,000 22,400 dollaria Roth-muunnoksen yhteydessä. Jos salkun arvo kuitenkin putoaa 9,600 XNUMX dollariin, verovelka olisi XNUMX XNUMX dollaria - XNUMX XNUMX dollarin säästöt. Tämä voi olla korkeampi, jos asiakas putoaa alempaan luokkaan. 

"Verottamalla näitä varoja tänään ja pitämällä niitä 59 ½ ikävuoteen asti - muutamia merkittäviä poikkeuksia lukuun ottamatta - tulevista nostoista ei peritä veroa, ei 10 prosentin sakkoa eikä vaadittua vähimmäisjakoa 72-vuotiaana", sanoi johtaja Eric Thompson. ja varallisuusneuvoja Round Table Wealth Managementissa.

Sulkeet. Roth-muunnos on yleensä järkevää, jos verosi kasvavat tulevaisuudessa. Muista, että Veroleikkausten ja työpaikkojen laki on määrä vanhentua vuoden 2025 loppuun mennessä. Tämä tarkoittaa, että veroluokat palaavat tasolle ennen kuin kongressi hyväksyi lain. Esimerkiksi 24 %:n haarukka palaa 28 %:iin, 32 %:n korko muuttuu 33 %:ksi ja 37 %:n haarukka muuttuu 39.6 %:ksi.

Laki säilytti vanhan seitsemän tuloveroluokan rakenteen, mutta useimmissa tapauksissa se alensi verokantoja. Huippukorko laski 39.6 prosentista 37 prosenttiin, kun taas 33 prosentin haarukka putosi 32 prosenttiin, 28 prosentin haarukka 24 prosenttiin, 25 prosentin haarukka 22 prosenttiin ja 15 prosentin haarukka 12 prosenttiin.

Sinun on myös otettava huomioon valtion verot. Jos asiakas muuttaa toiseen osavaltioon, tuloveroa ei välttämättä peritä.

"Suunnittelijat voivat hyödyntää ohjelmistoja, jotka vaikuttavat sekä veroprosentteihin että sijoitustuotteisiin sekä veronmaksajien ikään, auttaakseen suunnittelua ja antaakseen näkemyksen veronmaksajille", sanoi Larry Harris, Parsec Financialin verojohtaja. 

Osittaiset muunnokset. Tämä on suosittu strategia. Syynä on se, että suuri Roth-muunnos voi työntää asiakkaan korkeampaan veroluokkaan. 

"24 prosentin veroluokassa olevien tulee olla erityisen varovaisia ​​tämän kanssa, koska seuraava luokka on 32 prosenttia, mikä vastaa noin 33 prosentin nousua", sanoi Kevan Melchiorre, Tenet Wealth Partnersin perustaja ja toimitusjohtaja. "Osittaiset muunnokset useiden vuosien aikana voivat auttaa levittämään tämän mahdollisen veronpurenta."

Suuri muunnos voi tarkoittaa myös korkeampien vakuutusmaksujen maksamista Medicare-osasta B ja D. Osa A kattaa sairaalahoidon ja kotiterveydenhuollon, kun taas osa B koskee lääkäripalveluita, avohoitoa ja lääketieteellisten laitteiden hankintaa.

"Vaikka se ei ole sopimusten katkaisija, asiakkaiden on oltava tietoisia siitä", sanoi Catherine Azeles, Conrad Siegelin sijoituskonsultti.

Roth-muunnos voi jopa vaikuttaa korkeakoulujen rahoitukseen. Yleensä jako otetaan huomioon taloudellisen tuen laskennassa. 

Kiinteistöjen suunnittelu. Secure Act (nimi on lyhenne sanoista Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) edellyttää, että perinteisten perinteisten IRA:n edunsaajia, jotka eivät ole puolisoita, jakavat kaikki varat kymmenen vuoden kuluessa. Tämä voi tarkoittaa paljon suurempia verolaskuja. Ne ovat vielä pahempia niille edunsaajille, jotka ovat suurituloisia.

Mutta Roth IRA:lla ei tarvitse maksaa veroja. "Ihmisille, jotka eivät aavista tarvitsevansa näitä varoja, Roth Conversion on erinomainen varallisuuden siirtotyökalu lapsille ja lastenlapsille", sanoi Thomas F. Scanlon, Raymond James Financial Servicesin taloudellinen neuvonantaja. "Tämä voi tarkoittaa vuosikymmenten verotonta kasvua."

Tom Taulli on freelance-kirjoittaja, kirjailija ja entinen välittäjä. Hän on myös rekisteröity agentti, minkä ansiosta hän voi edustaa asiakkaita IRS:ssä.