Eläkesäästöjen uudelleenarviointi pidemmän eliniän valossa

"Tom Brady on täydellinen esimerkki jostakin, jota ei pidetty mahdollisena", Visser sanoo.

Tietenkin Brady, joka ilmoitti äskettäin jäävänsä jalkapallosta 45-vuotiaana, on omassa sarjassaan. Mutta Visserin pointti on selvä: meidän muiden, pelkkien kuolevaisten, on ehkä harkittava uudelleen oletuksia siitä, mitä on mahdollista saavuttaa vanhempana vuotena, sekä sijoitusstrategiaamme. Mahdollisesti vuosikymmeniä kestänyt eläkkeelle jääminen vaatii pitkäkestoisen salkun. Samoin kulujen hallinnasta eläkkeellä ollessasi voi tulla herkkä tasapainotus.

Osakkeiden kanssa pitäminen

Harkitse vanhaa nyrkkisääntöä eläkkeelle sijoittamisesta: Vähennä ikäsi 100:sta, niin se on prosenttiosuus osakkeista. Tämän säännön mukaan 70-vuotiaalla pitäisi olla 30 prosenttia salkun varoista osakkeissa.

Tämä sääntö näyttää toivottoman vanhentuneelta, kun terveellä aikuisella on mahdollisuus elää 100-vuotiaaksi. Tuon 70-vuotiaan on suunniteltava 30 vuotta lisää, mikä tarkoittaa, että hänen on pysyttävä sijoittamassa osakkeisiin tuottaakseen kasvua, joka voi torjua inflaation vaikutuksia.

Osakkeet ovat moottori, jota salkkusi tarvitsee pitkällä aikavälillä, sanoo Pete Bush, Cetera Financial Groupin neuvonantaja ja Horizon Financial Groupin perustaja Baton Rougessa, La.

"Ihmiset ajattelevat: "Oh, olen tulossa eläkkeelle. Minun on parempi pelata varman päälle. He ajattelevat eläkkeelle siirtymistä, eivät eläkkeelle siirtymistä”, hän sanoo.

Tosiasia on, että jotkut 70-vuotiaat ovat yhtä terveitä kuin 50-vuotiaat. Ottaen huomioon tämän, Visser ehdottaa, että sijoittajat ottavat huomioon biologisen ikänsä - pohjimmiltaan terveytesi mittana, joka voi olla hyvin erilainen kuin syntymäpäiväkakun kynttilöiden määrä. Tutkijat etsivät tapoja testata biologista ikää tarkasti. Jotkut tekniikat, joihin kuuluu sylki- ja verinäytteiden analysointi, voivat kuulostaa tieteiskirjallisuudesta. Mutta Visser sanoo, että sijoittajille on olemassa peruslähtökohta: "Kuinka terve olet, sen pitäisi vaikuttaa siihen, miten ajattelet salkustasi."

Oikean omaisuuden allokoinnin keksiminen on osa arvoitusta. Bush sanoo, että sijoittajien tulisi harkita tasapainon löytämistä kasvun ja arvon välillä. Hän huomauttaa, että kasvuosakkeet menestyivät hyvin viime vuosikymmenellä, mutta menestyivät huonosti viime vuonna. Kansainvälisillä osakkeilla saattaa myös olla paremmat tuotot kuin yhdysvaltalaisilla osakkeilla tulevina vuosina, mikä on jyrkkä kontrasti sektorin viime vuosikymmenen kehitykseen. Tämä johtuu osittain siitä, että Euroopan ja Aasian osakkeet ovat yleensä halvempia kuin yhdysvaltalaiset osakkeet. Varainhoitaja Vanguard ennustaa korkeampaa 10 vuoden vuosituottoa Yhdysvaltojen ulkopuolisille kehittyneille markkinoille, 7.2–9.2 prosenttia, kuin Yhdysvaltain markkinoille, 4.7–6.7 prosenttia.

Varsinkin nyt, kun korot ovat korkeammat, joukkovelkakirjalainoilla voi olla tärkeä rooli tulojen ja turvallisuuden kannalta, sanoo Captrustin taloudellinen neuvonantaja Jeremy Altfeder. "Oletetaan, että asiakas käyttää 100,000 100,000 dollaria vuodessa. Joten haluamme varata vuoden tarpeet sivuun. Saatamme asettaa syrjään XNUMX XNUMX dollaria valtion velkasitoumuksista."

Altfeder sanoo, että sijoittajat voivat tuntea olonsa mukavammaksi, kun he tietävät, että heillä on varattu runsaasti varoja, joskus jopa seitsemän vuoden arvosta riippuen asiakkaasta. "Se on hyvin ennustettavissa, jos olet tikkaita ulos Treasuries ja muita välineitä", hän sanoo. "Tiedät, mitä joukkovelkakirjat tuottavat, jos pidät ne eräpäivään asti."

Monet talousneuvojat suosittelevat myös kehittyneitä strategioita, joihin sisältyy vaihtoehtoisia sijoituksia, rahastoja ja kiinteistösuunnittelua, jotka saattavat olla tarkoituksenmukaisia ​​riippuen yksilön varallisuudesta, hänen verotilanteestaan, halusta jättää omaisuus perillisille tai hyväntekeväisyyteen sekä riskinsietokyvystä. Tavoitteena on, että rahat kestävät joskus seuraavalle sukupolvelle.

Uusi näkemys työn ja elämän tasapainosta

Mahdollisuus pidempään ja terveempään elämään luo lisäkannustimia työskennellä pidempään ja odottaa sosiaaliturvaan hakemista saadakseen suuremman kuukausittaisen etuuden. Tällaiset liikkeet voivat lisätä säästöjäsi ja antaa portfoliollesi enemmän aikaa kasvaa ennen kuin aloitat varojen nostamisen.

Sijoittajilla, jotka tarvitsevat enemmän säästämistä, on kaksi muuta tapaa saada eläkesäästöjä. Ensinnäkin Internal Revenue Servicen päivitetyt maksurajat sallivat sijoittajien maksaa jopa 22,500 401 dollaria 403 (k), 2023 (b) ja muihin eläkejärjestelyihinsä vuonna 20,500, mikä on kasvua 50 7,500 dollarista. 75-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat säästää 72 XNUMX dollaria yli tämän rajan. Pitkää eläkkeelle siirtymistä suunnittelevat sijoittajat hyötyvät myös uudesta lainsäädännöstä, joka nostaa asteittain vaadittujen vähimmäisjakojen eli RMD:iden ikää XNUMX vuoteen XNUMX vuodesta.

Tietenkään sinun ei tarvitse jäädä nykyiseen työpaikkaasi tai edes tehdä kokoaikatyötä. Chip Munn, Signature Wealth Strategiesin neuvonantaja ja toimitusjohtaja Firenzessä, SC, on auttanut asiakkaita löytämään tapoja järjestää työnsä uudelleen, jotta heillä ei ole kiire jäädä eläkkeelle. "Ikääntyneillä työntekijöillä on paljon arvoa ja vaikutusvaltaa", hän sanoo. Mutta yritykselläsi ei ehkä ole virallisia ohjelmia haluamaasi aikatauluun sopivaksi, hän sanoo, joten saatat joutua menemään työnantajallesi ja sanomaan: 'Hei, en halua jäädä eläkkeelle, mutta haluaisin työskennellä. osa-aikainen.' ”

Lisäksi aktiivisena pysymisestä on etuja. "Onnellisimmat ja terveimmät ihmiset työskentelevät pidempään, mutta työskentelevät vähemmän", hän sanoo.

Varhaiseläkkeelle jääminen voi olla vaarallisempaa kuin uskotkaan, jopa niille, jotka laskevat, että heillä on paljon säästöjä. Bank of American Cyndi Hutchins on nähnyt sen omakohtaisesti. Hänen isoäitinsä jäi eläkkeelle 55-vuotiaana ja oli 41 vuotta eläkkeellä.

"Silloin aloin ajatella eläkkeelle siirtymistä eri tavalla", sanoo Hutchins, pankin eläketutkimus- ja näkemysryhmän rahoitusgerontologian johtaja. ”Suunnittelimme 10, 15 vuoden eläkkeelle. Oli paljon asioita, joita emme olleet ajatelleet. Hänellä oli eläke, mutta se oli pieni eläke, ja sen saaminen toimimaan 41 vuoden aikana oli melko vaikeaa. Lopulta hänen perheensä joutui osallistumaan isoäitinsä elinkustannuksiin.

Vuodesta 1960 vuoteen 2015 elinajanodote Yhdysvalloissa nousi lähes 10 vuodella, 69.7 vuodesta 79.4 vuoteen. Vuoden 6.1 Census Bureau -raportin mukaan sen ennustetaan kasvavan vielä 2016 vuodella vuodesta 2060 vuoteen 85.6 ja saavuttaen ennätyskorkean 2020 vuoden. Ja amerikkalaiset elävät yhä paremmin sen jälkeen. Lähes viidesosa Yhdysvaltain väestöstä on yli 65-vuotiaita.

Ei ole yllättävää, että kun otetaan huomioon nouseva inflaatio ja viime vuoden heikot osake- ja joukkovelkakirjamarkkinat, yhä useammat ihmiset pelkäävät rahan loppumista vanhuudessa. Tämä koskee ihmisiä, jotka ovat säästäneet paljon. Yli kolmasosa miljonääreistä uskoo, että "vaatii ihmeen" turvallisen eläkkeelle jäämisen saavuttamiseksi, kertoo Natixis Investment Managersin vuonna 2022 tekemä tutkimus varakkaille sijoittajille.

Tällainen ahdistus ruokkii annuiteettien suosion nousua. Eläkkeet ovat vakuutussopimuksia, jotka voivat luvata tuloja elinikäiseksi. Frank Paré, PF Wealth Managementin perustaja, sanoo, että hän on harkinnut yhden palkkion välittömän annuiteetin eli SPIA:n käyttöä osana joidenkin asiakkaiden eläkesuunnitelmaa. SPIA:lla sijoittaja maksaa kertakorvauksen vakuutusyhtiölle, joka tarjoaa säännöllisen maksuvirran annuiteetin omistajalle, joka kestää eliniän. Eläkkeen maksu riippuu useista tekijöistä, kuten omistajan iästä ja sukupuolesta.

Mutta on pari varoitusta, Paré sanoo. Ensinnäkin maksut voivat olla huomattavia. Toiseksi, sinun on silti säilytettävä joitain eläkesäästöjä osakkeissa, joukkovelkakirjoissa ja muissa varoissa. "Et halua jättää itseäsi ilman riittävästi likviditeettiä SPIA:n ulkopuolella, jos tarvitset sitä", Paré sanoo.

Inflaatio on toinen huolenaihe annuiteettien suhteen. "Jos sinulla ei ole inflaatioratsastajaa ja inflaatio kiihtyy kuten viime vuonna, ostovoimasi on vaarassa", Paré sanoo.

Jos harkitset annuiteettia, muista vain, että se on yksi mahdollinen työkalu työkalupakkissa. "En usko hopealuotiin", Paré sanoo.

Kustannusten hallinta

Tulojen maksimoimisen lisäksi kaikilla varallisuustasoilla eläkeläisten on pidettävä silmällä budjettiaan ja vältettävä suuria uusia kuluja, jotka vaativat kallista ylläpitoa eläkkeelle siirtyessään, kuten loma-asuntoa tai uutta venettä.

Terveydenhuolto on todennäköisesti suurin lipputuote, jonka eläkeläiset saattavat aliarvioida – varsinkin terveille eläkeläisille, joilla on onni elää hyvin pitkään. Vuoden 2022 Fidelity Investments -raportissa todettiin, että 65-vuotias pariskunta voi odottaa kuluttavan keskimäärin 315,000 5 dollaria sairauskuluihin eläkkeellä ollessaan. Tämä arvio nousi 2021 % vuodesta 160,000 ja on lähes kaksinkertaistunut alkuperäisestä 2002 401 dollarista vuonna XNUMX, kertoo Fidelity, joka on yksi maan suurimmista XNUMX(k)-palveluntarjoajista.

Terveellisten elämäntapojen ylläpitäminen voi auttaa pitämään nämä kustannukset alhaisina eläkkeelle jäämisen ensimmäisen vuosikymmenen tai kahden aikana, mutta jotkut asiat eivät yksinkertaisesti ole hallinnassamme. Auta valmistautumaan tuleviin kalliisiin lääkelaskuihin harkitsemalla sijoittamista terveyssäästötilille, joka tarjoaa suuria veroetuja. "Jos voit osallistua HSA:han etkä käytä rahaa nykyisten terveydenhuoltokulujen maksamiseen, se on loistava tapa säästää pitkäaikaishoitoa varten", sanoo Bank of America's Hutchins.

Eläkkeellä asumispaikkasi päättämisellä on tietysti suuri vaikutus kuluihin, joten selvitä tämä ajoissa. Jotkut amerikkalaiset haluavat muuttaa osavaltioihin, joissa on lämpimämpi sää ja alhaisemmat elinkustannukset. Jos se olet sinä, ota huomioon, pystyykö uusi yhteisösi täyttämään tulevat lääketieteelliset tarpeesi, ei vain harrastuksesi.

Useimmat amerikkalaiset eivät liiku tai siirry kauas eläkkeellä. Vuoden 50 AARP-tutkimuksen mukaan noin kolme neljäsosaa 2021-vuotiaista ja sitä vanhemmista aikuisista haluaa asua nykyisessä kodissaan pitkäksi aikaa. "Jos olet terve ja aktiivinen, on helppo pysyä nykyisessä kodissasi", Hutchins sanoo. "Kun vanhenet, mieti, onko kotisi ikäystävällinen." Jos sinulla ei esimerkiksi ole ensimmäisen kerroksen kylpyhuonetta, lisää remontin kustannukset rahoitussuunnitelmaasi, hän sanoo.

Onnen salaisuus

Ehkä tärkeintä, neuvojat ja terveydenhuollon asiantuntijat sanovat, että eläkkeellä hyvinvoinnin avaintekijä on aktiivisen sosiaalisen elämän ylläpitäminen. Hanki harrastus, jos sinulla ei vielä ole sitä. Vapaaehtoinen hyväntekeväisyysjärjestössä. Syö illallinen ystävien kanssa.

Nämä neuvot voivat kuulostaa oudolta, mutta niillä on merkittäviä etuja terveydelle. Harvard Study of Adult Development, joka on seurannut ryhmää aikuisia ja heidän jälkeläisiään 85 vuoden ajan ja jatkuvasti, on todennut, että läheiset henkilökohtaiset suhteet ovat keskeinen tekijä pitkäikäisyydessä sekä fyysisessä ja henkisessä terveydessä.

"Nopein kognitiivisen heikkenemisen oireiden nopeuttaja on eristäytyminen ja yksinäisyys", sanoo Bank of America's Hutchins. "Sinun on varmistettava, että voit jatkaa seurustelua ja että fyysiset ja emotionaaliset tarpeesi voidaan täyttää."

Kun suunnittelet eläkkeelle jäämistä, mieti, kenen kanssa lounaat, sanoo Joseph Coughlin, MIT AgeLabin johtaja. "Se ei vaikuta pelkästään siihen, kuinka hyvä on sijoitussalkkusi, vaan myös kuinka hyvä on sosiaalinen salkkusi? Onko sinulla ystäviä? Jos muutat eläkkeellä, löydätkö ne? Hyvän ystävän saaminen vie aikaa, hän sanoo.

Loppujen lopuksi, jos aiot elää 100-vuotiaaksi, haluat läheiset henkilökohtaiset suhteet – ja tarpeeksi rahaa, jotta sinun ei tarvitse huolehtia.

Kirjoittaa Andrew Welsch klo [sähköposti suojattu]