Vanhemmat kohtaavat 529 suunnitelman menetystä, kun lukukausimaksut erääntyvät

On se aika vuodesta, jolloin kannattaa tehdä asuntola-ostoksia ja pakata lapset kouluun. Se tarkoittaa myös lukukausimaksujen ja maksujen maksamista.

Vanhemmille, jotka käyttävät 529 suunnitelmaa maksaa korkeakouluopetusta tänä vuonna, jotkut ovat saattaneet nähdä suuria tappioita näissä suunnitelmissa markkinoiden epävakauden vuoksi. Tänä vuonna sekä joukkovelkakirjamarkkinat että osakkeet saivat lyönnin ja pyyhkivät puskurit monilta sijoittajilta salkut, mukaan lukien 529 suunnitelmaa.

"Meidän on otettava huomioon joukkolainamarkkinoiden verilöyly ja tämän vuoden osakemarkkinoiden tappiot, jotka tuhoavat monia 529 suunnitelman saldoa", Jim Mahaney, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Mavericus Retirementin päämies, twiittasi. "Varsinkin ikäperusteisissa rahastoissa olevat."

Tämä pakottaa vanhemmat vetäytymään tappioiden jälkeen tai harkitsemaan muita maksuvaihtoehtoja tälle lukukaudelle - riippuen siitä, kuinka heidän 529-suunnitelmansa on rakennettu.

Mitkä ovat 529-suunnitelmat?

529 suunnitelmaa ovat valtion tukemia päteviä opetusohjelmia, joita voidaan käyttää koulutuskuluihin, kuten korkeakouluihin tai peruskoulun ja lukion opetukseen.

Rahastot kasvavat verovapaasti. Vaikka maksuista ei tehdä liittovaltion vähennystä, monet osavaltiot tarjoavat täyden tai osittaisen verovähennyksen. 529 suunnitelmalle ei ole tulo-, ikä- tai vuosimaksun enimmäismääriä.

Prudentialin "College Savings Race -kilpailun voitto.” Ensinnäkin voit muuttaa suunnitelman investointeja vain kahdesti vuodessa. Toiseksi, vaikka voit siirtää eri osavaltioiden 529 suunnitelman välillä, voit tehdä sen vain kerran 12 kuukauden aikana. Kolmanneksi monet osavaltiot rajoittavat maksuja 529 suunnitelmaan sen jälkeen, kun tilisaldot saavuttavat tietyn summan. Esimerkiksi New Yorkissa tilin enimmäissaldo on $520,000.

529-sopimuksilla on kaksi vaihtoehtoa: säästösuunnitelma tai ennakkomaksusuunnitelma. Korkeakoulut ja osavaltiot voivat tarjota prepaid-suunnitelmia. Useimmat perheet valitsevat säästösuunnitelman, jonka vain osavaltiot tarjoavat. Kuten 401(k) eläketilit, voit sijoittaa sijoitusrahastoihin tai ETF:ihin. On myös "tavoitepäivämäärä"-suunnitelmia, jotka tunnetaan ikäperusteisina suunnitelmina.

Tarina jatkuu

"Kun lapsi on pieni, se pitäisi sijoittaa aggressiivisemmin osakkeisiin, mutta kun lapsi lähestyy varojen tarvetta, tilille otettu riski on vedettävä takaisin ja sijoittaa enemmän joukkovelkakirjoihin osakkeiden sijaan", Carolyn McClanahan , sertifioitu taloussuunnittelija ja Life Planning Partners Inc:n perustaja, sanoi. "Käytämme yleensä ikään perustuvia portfolioita, jotka muuttuvat vähitellen konservatiivisemmiksi, mitä lähempänä lapsi pääsee yliopistoon."

Mutta tämän vuoden laskevilla joukkovelkakirjamarkkinoilla - jotka heijastavat osakkeiden tappioita - tämä strategia ei auta. Vaihtoehto on vaihtaa käteiseen sen sijaan McClanahanin mukaan.

"Tietenkin menetät mahdollisuuden kasvuun", McClanahan sanoi. "Mutta menetät myös menetyksen riskin."

Toinen vaihtoehto on siirtää rahastosi osavaltioon, jolla on vakaa rahasto, Mahaney sanoi.

"Meillä ei ole varaa tappioihin, koska nuo collegekulut erääntyvät, joten perheiden tulisi harkita siirtymistä vakaan arvon rahastoon, kun heidän lapsensa on lukiossa", Mahaney sanoi. "Kaikki osavaltiot eivät tarjoa vakaan arvon rahastoa, mutta 529-omistaja voi siirtyä yhdestä 529-suunnitelmasta osavaltioon, joka tarjoaa sitä, kuten Colorado. Vakaan arvon rahastossa pääoma ja korko ovat taattuja, eivätkä ne voi menettää arvoaan."

Harkitse Parent Plus -lainaa, jos 529-suunnitelmasi on saanut osuman

Nämä strategiat voivat olla liian myöhäisiä vanhemmille, joiden on nyt kirjoitettava sekki lapsensa yliopistokuluista. Sen sijaan, että vetäytyisi 529:n suunnitelmasta, Mahaney sanoi, että jotkut vanhemmat saattavat haluta lainata rahaa käyttämällä Parent Plus -lainaa "ostaakseen aikaa", jotta heidän 529-suunnitelmansa arvo palautuisi.

"Tässä lähestymistavassa on riski joutua maksamaan korkoja", Mahaney sanoi. "Mutta jos historia on opas, tiedämme, että osakkeiden arvot tyypillisesti palautuvat lopulta ja korkorahastojen pitäisi tehdä niin yhtä hyvin nousevan koron ympäristössä, koska erääntyvät joukkovelkakirjat voidaan sijoittaa uudelleen korkeammalla tuotolla."

Jos otat Parent Plus -lainan, muista, että voit käyttää 529-suunnitelmaasi näiden korkeakoululainojen takaisinmaksuun, jolloin saat yli neljä vuotta tiliesi palautumiseen, Mahaney sanoi.

Vaikka tämän päivän markkinat eivät ole optimaaliset, 529-sopimuksilla on silti monia etuja.

"529 suunnitelmaa ovat loistavia välineitä säästämiseen ja sijoittamiseen yliopistoon, mutta haasteena on, että olemme alttiina riskeille 529 suunnitelmissa samalla tavalla kuin se, miten tämä riski voi vaikuttaa eläketulosuunnitelmiimme", Mahaney sanoi. ”Uskon vahvasti, että vakailla arvorahastoilla, jotka maksavat 1.5–2 % rahakasastasi korkeakoulusäästökilpailun lopussa, on tärkeä rooli. Miksi tarttua tilaisuuteen ja luoda huolta, kun se on tarpeetonta?"

Ronda on Yahoo Moneyn henkilökohtaisen talouden vanhempi toimittaja ja asianajaja, jolla on kokemusta laki-, vakuutus-, koulutus- ja hallintotehtävistä. Seuraa häntä Twitterissä @writesronda

Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta. Seuraa Yahoo Financeia Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Fläppitauluja LinkedIn