Jos inflaatio musertaa sinut ja sinulla on rahaa 401(k) -luvussasi, saatat ihmetellä, kuinka pääset siihen. Tällaisessa tilanteessa jotain, jota kutsutaan "vaikeuksien vetäytymiseksi", kuulostaa siltä, että se sopisi laskuun. Mutta Internal Revenue Servicellä on kuusi nimettyä tapaa että voit osoittaa "välittömän ja raskaan taloudellisen tarpeen" ottaa rahaa pois, jos olet alle 59 ½ ja inflaatio ei ole yksi niistä.
Tässä ei ole keinumisvaraa, mutta säännöt alkavat muuttua tulevaisuudessa, kun omnibus-kululain säännökset astuvat voimaan vuonna 2024. Uusi laki antaa yrityksille mahdollisuuden luoda hätäsäästötilejä työntekijöille, jotka on kiinnitetty 401(k)s:iin, joihin mahtuu jopa 2,500 1,000 dollaria ja XNUMX XNUMX dollaria hätätilanteita varten. On myös säännöksiä, jotka avaavat varoja perheväkivallan uhreille.
Mutta toistaiseksi sinun on silti täytettävä yksi olemassa olevista kriteereistä - sairauskulut, hautajaiset, ensiasunnon osto, tuleva opetus, katastrofikodin korjaukset tai häätöjen estäminen - ja kyettävä dokumentoimaan tarpeesi. Voit yleensä nostaa maksusi määrään asti ja maksat siitä tuloveroa, mutta voit välttää 10 %:n lisärangaistuksen ennenaikaisista nostoista. Sinun ei enää tarvitse käyttää kaikkia muita vaihtoehtoja, kuten lainoja, ensin, kunhan voit osoittaa, että sinulla ei ole muuta tapaa saada tarvitsemiasi varoja.
Vaikeat nostot eivät ole kuin 401(k)-laina, jossa otat esimerkiksi 5,000 XNUMX dollaria ilman mitään kysymyksiä ja maksat sitten takaisin ajan myötä.
Sairaanhoito- ja hautauskulujen osalta sinun on näytettävä kuitit, jotka vastaavat pyydettyä summaa. Pääasunnon hankintaan tai seuraavan vuoden lukukausimaksuihin liittyvistä kuluista sinun on esitettävä laskut. Jos sinua uhkaa häätö, sinun on näytettävä ilmoitus. Jos kyseessä on luonnonkatastrofi, sinun on dokumentoitava tapahtuma ja pääasunnossasi aiheutuneiden vahinkojen korjaamisesta aiheutuvat kustannukset.
Siitä huolimatta vaikeuksien kotiutukset lisääntyvät hälyttävästi 401(k) omaisuudenhoitajan uusien tietojen mukaan. Vanguardissa vaikeudet vetäytyivät a "koskee" ennätyskorkeutta, ylittää lainojen kasvun ja eläketileiltä tehdyt nostot ilman ongelmia. Fidelity ja Ubiquity havaitsivat myös kasvun kaikilla kolmella alueella. Ascensus-sivustolla vaikeiden nostojen määrä on kasvanut 33 % viime vuoden samaan aikaan verrattuna, kun taas lainojen määrä kasvoi vain 15 % ja nostojen määrä 22 %.
"Se voi olla merkki taloudellisen tilanteen yleisestä heikkenemisestä", sanoo Rick Irace, yhtiön operatiivinen johtaja. Ascensus.
Paperityön polku
Kun lähetät vaikeuksien peruutuspyynnön, ensimmäinen pysähdyspaikka on todennäköisimmin eläketurvan ylläpitäjän verkkoportaali, jossa voit napsauttaa muutamaa painiketta ja kertoa heille, mitä tarvitset. Tiedot reititetään työnantajasi henkilöstöosastolle, jossa joku arvioi ne tai välittää ne automaattisesti, jos suunnitelmasi mahdollistaa itsesertifioinnin.
Jossain vaiheessa tilintarkastaja, joka on luottamushenkilö, tarkastelee sitä ja varmistaa, että se on laillista, tai lopulta IRS voi evätä peruutuksesta luopumisen, ja sitten päädyt veropäänsärkyyn.
Tästä syystä inflaatioon liittyvä pyyntö tulee todennäköisesti tingittyä matkan varrella. Todd Feder, varatoimitusjohtaja ja vanhempi eläkesuunnitelmakonsultti yrityksessä Girard, joutui äskettäin keskeyttämään meneillään olevan pyynnön hänen neuvoaman suunnitelman avulla, koska se ei vastannut vaikeusvaatimuksia. ”Työntekijä meni suunnitelman sponsorin luo ja sanoi, että inflaatio on nousemassa, minulla on vauva ja tarvitsen rahaa asuntolainani maksamiseen. Ja he hyväksyivät sen, mutta se ei ole sallittua”, Feder sanoo.
Sen sijaan, että olisi vain hylännyt pyynnön, Feder löysi luovan ratkaisun. "Kun saimme tietää vauvasta, keräsimme lausuntoja sairauskuluista, dokumentoimme, että se johtui lääketieteellisistä syistä ja säilytimme luottamusasiakirjan paperit", hän sanoi. "Se ei ole helppoa."
Napauta ensin muita vaihtoehtoja
Irace tapaa monia suunnitelman osanottajia osana työtään Ascensuksella, ja hän yrittää keskustella nostoja pyytävien kanssa muista vaihtoehdoista, joita heillä saattaa olla ennen kuin he vaativat vaikeuksia. "Yritän kertoa ihmisille, että lainaat tulevaisuudestasi, jos teet niin", hän sanoo.
Mutta hän huomaa, että he eivät yleensä ymmärrä sääntöjä, ja heidän mielestään on turhauttavaa, että heillä on rahaa, jota he tarvitsevat, mutta joita he eivät voi käyttää. Ascensuksella he voivat itse asiassa antaa numeron tälle tyytymättömyydelle. "Meillä on 96 prosentin tyytyväisyys puhelinkeskuksessamme, ja 3 prosenttia tyytymättömyydestä johtuu ihmisistä, jotka soittavat ja haluavat viedä rahansa eivätkä voi, koska suunnitelma ei salli sitä", Irace sanoo.
Nostoprosessi on hieman helpompi muilla eläketileillä.
Esimerkiksi Roth IRA:n avulla voit nostaa lahjoituksesi milloin tahansa, kunhan tilisi on ollut avoinna viisi vuotta. Perinteisellä IRA:lla voit ottaa nostoja ennen 59 ½ samankaltaisista syistä kuin vaikeusnosto ja välttää 10 %:n sakko, jos perustelet poikkeuksen. Ja voit myös nostaa rahaa suorana nostona, jos maksat 10% sakkoa ja veroa.
On myös helpompia tapoja saada rahaa 401(k)s:stä. Suurin osa suunnitelmat mahdollistavat lainan, ja ne ovat yleensä paras vaihtoehto siinä mielessä, että maksat itsellesi takaisin korkoineen eikä siihen liity IRS-rangaistusta tai veroa.
Mutta "se voi olla vaikeaa tehdä, jos olet taloudellisen stressin aikana", sanoo David Stinnett, strategisen eläkekonsultoinnin johtaja. etujoukko.
Lisäksi summa on rajoitettu 50,000 XNUMX dollariin tai puoleen annetusta arvosta sen mukaan, kumpi on suurempi. Ja jos poistut työstä lainan ollessa vielä voimassa, joudut maksamaan sen heti takaisin tai maksamaan veroa ja sakkoa loppuosasta.
Voit myös tehdä käytönaikaisen noston, jossa voit nostaa rahaa ja maksaa verot ja sakot, mutta huomaa, että ne on yleensä rajoitettu yli 59 ½-vuotiaisiin, vaikka jotkut suunnitelmat sallivat ne nuoremmille osallistujille.
Vaikutus eläkevalmiuteen
Kaikki vaihtoehdot rahan nostamiseen eläketileiltä vaikuttavat pitkän aikavälin eläkenäkymiisi. "Monet ihmiset ajattelevat voivansa viedä rahaa, koska he voivat aina elää sosiaaliturvalla, mutta tarvitset jotain täydentämään sitä", sanoo Callie Farnsworth, säännöstenmukaisuudesta vastaava johtaja. läsnäolo kaikkialla, eläkejärjestelmän ylläpitäjä.
”Suositukseni on aina yrittää suunnitella odottamattomia tapahtumia, mutta kaikki eivät siihen pysty. Sen jälkeen koulutus on avainasemassa, joten tiedät vaihtoehdot nostaa rahaa ja tiedät, että jos teet niin, joudut maksamaan veroja."
Iracen koulutuskomponentti perustuu suurelta osin sitoutumiseen. Ihmiset, jotka ovat yleensä mukana ja etsivät tietoa, pärjäävät yleensä paremmin. "Ihmiset, jotka kirjautuvat sisään kerran vuodessa – katsot jotain tai teet jotain – tilastomme osoittavat, että heillä on 25 % korkeampi saldo kuin sellaisilla, jotka eivät koskaan kirjaudu sisään”, Irace sanoo. "Sitoutumistekijässä on jotain."
Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].
Lisää MarketWatchista
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-tirement-if-you- noudata näitä sääntöjä-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mielipide: Vaikeudet 401(k):stä nostaminen helpottuu pian, mutta ei aivan vielä
Jos inflaatio musertaa sinut ja sinulla on rahaa 401(k) -luvussasi, saatat ihmetellä, kuinka pääset siihen. Tällaisessa tilanteessa jotain, jota kutsutaan "vaikeuksien vetäytymiseksi", kuulostaa siltä, että se sopisi laskuun. Mutta Internal Revenue Servicellä on kuusi nimettyä tapaa että voit osoittaa "välittömän ja raskaan taloudellisen tarpeen" ottaa rahaa pois, jos olet alle 59 ½ ja inflaatio ei ole yksi niistä.
Tässä ei ole keinumisvaraa, mutta säännöt alkavat muuttua tulevaisuudessa, kun omnibus-kululain säännökset astuvat voimaan vuonna 2024. Uusi laki antaa yrityksille mahdollisuuden luoda hätäsäästötilejä työntekijöille, jotka on kiinnitetty 401(k)s:iin, joihin mahtuu jopa 2,500 1,000 dollaria ja XNUMX XNUMX dollaria hätätilanteita varten. On myös säännöksiä, jotka avaavat varoja perheväkivallan uhreille.
Mutta toistaiseksi sinun on silti täytettävä yksi olemassa olevista kriteereistä - sairauskulut, hautajaiset, ensiasunnon osto, tuleva opetus, katastrofikodin korjaukset tai häätöjen estäminen - ja kyettävä dokumentoimaan tarpeesi. Voit yleensä nostaa maksusi määrään asti ja maksat siitä tuloveroa, mutta voit välttää 10 %:n lisärangaistuksen ennenaikaisista nostoista. Sinun ei enää tarvitse käyttää kaikkia muita vaihtoehtoja, kuten lainoja, ensin, kunhan voit osoittaa, että sinulla ei ole muuta tapaa saada tarvitsemiasi varoja.
Vaikeat nostot eivät ole kuin 401(k)-laina, jossa otat esimerkiksi 5,000 XNUMX dollaria ilman mitään kysymyksiä ja maksat sitten takaisin ajan myötä.
Sairaanhoito- ja hautauskulujen osalta sinun on näytettävä kuitit, jotka vastaavat pyydettyä summaa. Pääasunnon hankintaan tai seuraavan vuoden lukukausimaksuihin liittyvistä kuluista sinun on esitettävä laskut. Jos sinua uhkaa häätö, sinun on näytettävä ilmoitus. Jos kyseessä on luonnonkatastrofi, sinun on dokumentoitava tapahtuma ja pääasunnossasi aiheutuneiden vahinkojen korjaamisesta aiheutuvat kustannukset.
Siitä huolimatta vaikeuksien kotiutukset lisääntyvät hälyttävästi 401(k) omaisuudenhoitajan uusien tietojen mukaan. Vanguardissa vaikeudet vetäytyivät a "koskee" ennätyskorkeutta, ylittää lainojen kasvun ja eläketileiltä tehdyt nostot ilman ongelmia. Fidelity ja Ubiquity havaitsivat myös kasvun kaikilla kolmella alueella. Ascensus-sivustolla vaikeiden nostojen määrä on kasvanut 33 % viime vuoden samaan aikaan verrattuna, kun taas lainojen määrä kasvoi vain 15 % ja nostojen määrä 22 %.
"Se voi olla merkki taloudellisen tilanteen yleisestä heikkenemisestä", sanoo Rick Irace, yhtiön operatiivinen johtaja. Ascensus.
Paperityön polku
Kun lähetät vaikeuksien peruutuspyynnön, ensimmäinen pysähdyspaikka on todennäköisimmin eläketurvan ylläpitäjän verkkoportaali, jossa voit napsauttaa muutamaa painiketta ja kertoa heille, mitä tarvitset. Tiedot reititetään työnantajasi henkilöstöosastolle, jossa joku arvioi ne tai välittää ne automaattisesti, jos suunnitelmasi mahdollistaa itsesertifioinnin.
Jossain vaiheessa tilintarkastaja, joka on luottamushenkilö, tarkastelee sitä ja varmistaa, että se on laillista, tai lopulta IRS voi evätä peruutuksesta luopumisen, ja sitten päädyt veropäänsärkyyn.
Tästä syystä inflaatioon liittyvä pyyntö tulee todennäköisesti tingittyä matkan varrella. Todd Feder, varatoimitusjohtaja ja vanhempi eläkesuunnitelmakonsultti yrityksessä Girard, joutui äskettäin keskeyttämään meneillään olevan pyynnön hänen neuvoaman suunnitelman avulla, koska se ei vastannut vaikeusvaatimuksia. ”Työntekijä meni suunnitelman sponsorin luo ja sanoi, että inflaatio on nousemassa, minulla on vauva ja tarvitsen rahaa asuntolainani maksamiseen. Ja he hyväksyivät sen, mutta se ei ole sallittua”, Feder sanoo.
Sen sijaan, että olisi vain hylännyt pyynnön, Feder löysi luovan ratkaisun. "Kun saimme tietää vauvasta, keräsimme lausuntoja sairauskuluista, dokumentoimme, että se johtui lääketieteellisistä syistä ja säilytimme luottamusasiakirjan paperit", hän sanoi. "Se ei ole helppoa."
Napauta ensin muita vaihtoehtoja
Irace tapaa monia suunnitelman osanottajia osana työtään Ascensuksella, ja hän yrittää keskustella nostoja pyytävien kanssa muista vaihtoehdoista, joita heillä saattaa olla ennen kuin he vaativat vaikeuksia. "Yritän kertoa ihmisille, että lainaat tulevaisuudestasi, jos teet niin", hän sanoo.
Mutta hän huomaa, että he eivät yleensä ymmärrä sääntöjä, ja heidän mielestään on turhauttavaa, että heillä on rahaa, jota he tarvitsevat, mutta joita he eivät voi käyttää. Ascensuksella he voivat itse asiassa antaa numeron tälle tyytymättömyydelle. "Meillä on 96 prosentin tyytyväisyys puhelinkeskuksessamme, ja 3 prosenttia tyytymättömyydestä johtuu ihmisistä, jotka soittavat ja haluavat viedä rahansa eivätkä voi, koska suunnitelma ei salli sitä", Irace sanoo.
Nostoprosessi on hieman helpompi muilla eläketileillä.
Esimerkiksi Roth IRA:n avulla voit nostaa lahjoituksesi milloin tahansa, kunhan tilisi on ollut avoinna viisi vuotta. Perinteisellä IRA:lla voit ottaa nostoja ennen 59 ½ samankaltaisista syistä kuin vaikeusnosto ja välttää 10 %:n sakko, jos perustelet poikkeuksen. Ja voit myös nostaa rahaa suorana nostona, jos maksat 10% sakkoa ja veroa.
On myös helpompia tapoja saada rahaa 401(k)s:stä. Suurin osa suunnitelmat mahdollistavat lainan, ja ne ovat yleensä paras vaihtoehto siinä mielessä, että maksat itsellesi takaisin korkoineen eikä siihen liity IRS-rangaistusta tai veroa.
Mutta "se voi olla vaikeaa tehdä, jos olet taloudellisen stressin aikana", sanoo David Stinnett, strategisen eläkekonsultoinnin johtaja. etujoukko.
Lisäksi summa on rajoitettu 50,000 XNUMX dollariin tai puoleen annetusta arvosta sen mukaan, kumpi on suurempi. Ja jos poistut työstä lainan ollessa vielä voimassa, joudut maksamaan sen heti takaisin tai maksamaan veroa ja sakkoa loppuosasta.
Voit myös tehdä käytönaikaisen noston, jossa voit nostaa rahaa ja maksaa verot ja sakot, mutta huomaa, että ne on yleensä rajoitettu yli 59 ½-vuotiaisiin, vaikka jotkut suunnitelmat sallivat ne nuoremmille osallistujille.
Vaikutus eläkevalmiuteen
Kaikki vaihtoehdot rahan nostamiseen eläketileiltä vaikuttavat pitkän aikavälin eläkenäkymiisi. "Monet ihmiset ajattelevat voivansa viedä rahaa, koska he voivat aina elää sosiaaliturvalla, mutta tarvitset jotain täydentämään sitä", sanoo Callie Farnsworth, säännöstenmukaisuudesta vastaava johtaja. läsnäolo kaikkialla, eläkejärjestelmän ylläpitäjä.
”Suositukseni on aina yrittää suunnitella odottamattomia tapahtumia, mutta kaikki eivät siihen pysty. Sen jälkeen koulutus on avainasemassa, joten tiedät vaihtoehdot nostaa rahaa ja tiedät, että jos teet niin, joudut maksamaan veroja."
Iracen koulutuskomponentti perustuu suurelta osin sitoutumiseen. Ihmiset, jotka ovat yleensä mukana ja etsivät tietoa, pärjäävät yleensä paremmin. "Ihmiset, jotka kirjautuvat sisään kerran vuodessa – katsot jotain tai teet jotain – tilastomme osoittavat, että heillä on 25 % korkeampi saldo kuin sellaisilla, jotka eivät koskaan kirjaudu sisään”, Irace sanoo. "Sitoutumistekijässä on jotain."
Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].
Lisää MarketWatchista
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-tirement-if-you- noudata näitä sääntöjä-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo