Uudet arviot eläketerveydenhuollon kustannuksista voivat olla liian alhaiset

Useimmat amerikkalaiset aliarvioivat terveydenhuoltokulunsa eläkkeellä, ja se on ongelma, koska nämä tulevat laskut voivat osoittautua huomattavasti odotettua korkeammiksi.

65-vuotiaan miehen, joka on kirjautunut Medicareen Medigap-suunnitelmalla, on säilytettävä 166,000 90 dollaria sairaanhoitokuluja varten, jotta hänellä on hyvät mahdollisuudet (XNUMX %) kattaa ennustetut terveydenhuoltokulut eläkkeellä. uutta tutkimusta Employee Benefit Research Institute (EBRI), voittoa tavoittelematon, puolueeton organisaatio. Pitemmän eliniän vuoksi 65-vuotias nainen tarvitsee 197,000 XNUMX dollaria.

Asiantuntijat sanovat, että ne voivat olla vähäpätöisiä arvioita, jotka korostavat työntekijöiden tarvetta keskittyä joko tapoihin vähentää kokonaiskustannuksia tai käyttää kaikkia työkaluja säästääkseen tarpeeksi.

"Medicare ei kata kaikkia terveydenhuollon kustannuksia", EBRI:n terveyshyötytutkimuksen johtaja Paul Fronstin kertoi Yahoo Financelle. "Tämän seurauksena monet Medicaren edunsaajat ostavat Medigapin tai ilmoittautuvat Medicare Advantage -suunnitelmiin auttaakseen tasoittamaan terveydenhuollon omat kustannukset. He myös ilmoittautuvat osan D reseptilääkesuunnitelmiin. Lisävakuutusmaksujen ja omavaraisten kulujen yhdistelmä voi asettaa valtavan paineen Medicaren edunsaajien talouteen.

Ilmoittautuneille senioreille Medicare Advantage -suunnitelmat, säästötavoitteet ovat raportin mukaan tyypillisesti alhaisemmat. Medicare Advantageen kirjoilla olevan 65-vuotiaan miehen, jolla on mediaanit lääkekulut ja terveydenhuoltopalvelujen keskimääräinen käyttö, on säästyttävä 96,000 9 dollaria, jotta hänellä on yhdeksän kymmenestä mahdollisuus maksaa hoitolaskut eläkkeellä. Samaan aikaan 10-vuotias nainen tarvitsee 65 113,000 dollaria.

EBRI:n raportissa otetaan huomioon myös säännös Inflaation vähentämislaki joka rajoittaa vuosittaiset Medicare Part D reseptilääkkeiden kulut vuodesta 2025 alkaen, joten yksikään ilmoittautunut ei maksa yli 2,000 XNUMX dollaria vuodessa.

Tämä raja koskee 50 miljoonaa amerikkalaista, joilla on Medicare Part D, ja se voi suojella ilmoittautuneita hintojen nousulta. Tämä säännös hyödyttää suoraan 1.4 miljoonaa Medicare-potilasta, jotka käyttävät vuosittain yli 2,000 XNUMX dollaria lääkkeisiin, mukaan lukien ihmiset, jotka tarvitsevat kalliita syöpälääkkeitä. analyysi Kaiser Family Foundation (KFF), voittoa tavoittelematon järjestö.

Tarina jatkuu

"Villisti konservatiivinen"

Tärkeää on, että tämä EBRI-analyysi ei punnita pitkäaikaishoidon kulujen ja muiden Medicaren kattamattomien laskujen, kuten hammashoidon ja näönhoidon, mahdollisia kustannuksia. Nämä jäävät usein huomiotta eläkkeelle jäämistä suunnitellessa.

"Terveydenhuollon kustannusten suunnittelu on yksi vaikeimmista töistä", Mary Johnson, politiikan analyytikko Vanhustenliitto, kertoi Yahoo Financelle. ”Eläkkeelle jääneiden ei vain tarvitse säästää tarpeeksi korvatakseen noin 70 % varhaiseläketuloista – vain elääkseen –, vaan meidän on suunniteltava huolellisesti paljon suurempia summia, kun vanhenemme ja tarvitsemme enemmän hoitoa pelkän terveydenhuollon lisäksi. esimerkiksi maksamaan avustajia jokapäiväisessä elämässä, ruoanlaitossa, siivouksessa tai kodin ylläpidossa.

"Emme ole valmiita ajattelemaan tällä tavalla", Johnson sanoi.

Siinä ei myöskään oteta huomioon sitä tosiasiaa, että monet ihmiset jäävät eläkkeelle ennen kuin he ovat oikeutettuja Medicareen 65-vuotiaana ja maksavat tyypillisesti sairausvakuutuksen kulut omasta taskustaan ​​muutaman eläkevuoden ajan. EBRI:ssä vuonna 2022 Eläkkeelle jäämisen luottamustutkimus 2,677 1,132 aikuisesta, joista 29 70 oli eläkeläisiä, yli joka neljäs (62 %) odotti jäävänsä eläkkeelle XNUMX-vuotiaana tai sitä vanhempana tai ei ollenkaan, mutta XNUMX oli mediaaniraportoitu eläkeikä.

"Nämä EBRI-ennusteet ovat hurjan konservatiivisia", Melinda Caughill, Medicaren neuvontasivuston perustaja. 65 Sisällytetty, kertoi Yahoo Financelle. "Tämä on valitettavasti vain jäävuoren huippu. Olemme sekaisin tässä maassa, koska ihmiset odottavat, että terveydenhuolto eläkkeellä on ilmaista ja sen pitäisi olla ilmaista. Mutta ei ole, eikä tule olemaan. Toivoisin, että siellä olisi terveydenhuollon rahapuu, mutta sitä ei ole."

"Liikkuminen ei auringonpaisteen tai palmujen vuoksi"

Näiden löydösten, konservatiivisten tai ei, pitäisi olla varoitus amerikkalaisille, joilla on vielä vuosia eläkkeellä, harkita osallistumista terveys säästötili (HSA) Ollaksesi tukikelpoinen, sinun on kuitenkin oltava kirjautuneena korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman piiriin.

Vuodelle 2023 HSA-maksujen vuotuinen inflaatiokorjattu yläraja omavastuussa korkean omavastuun terveyssuunnitelmassa on 3,850 3,650 dollaria, kun se vuonna 2022 oli 7,750 7,300 dollaria. Perheturvan HSA-maksuraja on XNUMX XNUMX dollaria XNUMX XNUMX dollarista.

HSA-maksusi työnantajasi kanssa voidaan suorittaa automaattisella palkanmaksuvähennyksellä, jossa varat ohjataan palkastasi verovapaasti HSA:han. Voit myös lisätä varoja suoraan HSA:han milloin tahansa. Vaikka nämä maksut eivät ole verovapaita, ne ovat vähennyskelpoisia veroilmoituksessasi. Jotkut työnantajat maksavat HSA:ille samankaltaisia ​​maksuja kuin työnantajan tarjoamat eläkesäästötilit. Voit myös avata tilin itsenäisenä ammatinharjoittajana tai yrittäjänä.

"Veron näkökulmasta HSA on paras asia siellä", Fronstin sanoi aiemmin Yahoo Financelle. ”Se hyötyy kolminkertaisesta veroedusta. Se on ainoa tili, joka antaa jonkun sijoittaa rahaa verovapaasti, antaa sen kertyä verovapaasti ja antaa sen maksaa verovapaasti päteviä terveydenhuoltokuluja varten."

Toinen tapa pienentää tulevia terveydenhuoltokulujasi on työskennellä pidempään. Jos työntekijät, jotka saavat työnantajaltaan terveysetuja ja palkkaa, päättävät työskennellä yli 65-vuotiaina ja lykätä ilmoittautumista Medicaren osiin B ja D, heidän on täytynyt saada vähemmän kuin EBRI:n tutkijoiden säästöarviot raportin mukaan.

Työssä olevien 65-vuotiaiden ja sitä vanhempien määrä on kuitenkin ollut kasvussa, ja sen ennustetaan kasvavan entisestään vuoden 18.9 2021 prosentista 21.5 prosenttiin vuonna 2031. Työtilastovirasto.

Lopuksi, tässä on toinen huomattava kustannusleikkaus eläkeläisille, jotka haluavat muuttaa seuraavaa lukuaan varten. Terveydenhuollon kustannukset "vaihtelevat uskomattoman paljon asuinpaikan mukaan", Caughill sanoi.

Vuonna 2022 Missourin taloustutkimus- ja tietokeskuksen elinkustannustietojen mukaan sarja, terveydenhuoltokustannukset esimerkiksi Marylandissa olivat alhaisemmat kuin Floridassa tai Arizonassa.

"100,000 200,000 dollaria Arkansasissa voi olla XNUMX XNUMX dollaria Illinoisissa tai Wisconsinissa", Caughill sanoi. "Eläkeläisten ei pitäisi muuttaa auringonpaisteen tai palmujen takia, vaan terveydenhuoltokulujen takia."

Kerry on Yahoo Financen vanhempi toimittaja ja kolumnisti. Seuraa häntä Twitterissä @kerryhannon.

Napsauta tätä saadaksesi viimeisimmät talousuutiset ja talousindikaattorit, jotka auttavat sinua sijoituspäätöksissäsi

Lue uusimmat talous- ja liikeuutiset Yahoo Financeilta

Lataa Yahoo Finance -sovellus omena or Android

Seuraa Yahoo Financeia Twitter, Facebook, Instagram, Fläppitaulu, LinkedInja YouTube.