Asuntolainojen korot Nousevat. Mitä talousammattilaiset sanovat, että asiakkaiden tulisi tehdä.

Sarah Ponczek, taloudellinen neuvonantaja, UBS Private Wealth Management: Kiinteistömarkkinoiden ajoittaminen on yhtä vaikeaa, ellei vaikeampaa kuin osakemarkkinoiden ajoittaminen, koska asuntomarkkinat ovat paljon epälikvidimpiä. Joten paras aika ostaa asunto on silloin, kun tunnet olevansa valmis ja kun sinusta tuntuu, että sinulla on siihen varaa. Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on katsoa tarkasti peiliin ja kysyä itseltäsi todella: "Kuinka paljon minulla on varaa kuluttaa kuukaudessa kotiin?" Sinun on otettava huomioon verosi, vakuutuksesi ja ylläpitomaksusi, kaikki, mikä voi katsoa kotikuluksi. Hyvä nyrkkisääntö on, että et halua käyttää yli 20–30 prosenttia tuloistasi ennen veroja asumiskustannuksiin. Ymmärrä, että sinulla ei ehkä ole varaa siihen unelmien kotiin, johon sinulla olisi ollut varaa viime vuonna. Mutta niin vaikeaa kuin tämä onkin, on parasta olla yrittämättä ajoittaa ostoa. Perustele päätöksesi pikemminkin siihen, onko sinulla varaa näihin kuukausimaksuihin. 

Nina Mitchell, vanhempi varallisuuden neuvonantaja, The Colony Group: Asunnon arvosta ja lainasummasta riippuen suosimme jumboa sääntöjenmukaisten lainojen sijaan, koska 30 vuoden jumbokorot ovat noin 1 % alhaisemmat kuin vastaavat lainakorot. Pankit haluavat nämä jumbolainat kirjanpitoonsa ja ovat tulossa erittäin kilpailukykyisiksi korkoillaan. Vastaava lainaraja on hieman yli 647,000 XNUMX dollaria. Yleensä ihmiset haluavat lainata mahdollisimman vähän. Mutta jos suoritat matematiikan, saatat itse asiassa maksaa sinulle vähemmän lainaa vähän enemmän pienemmällä korolla. Ja voit käyttää nämä ylimääräiset varat sulkemiskustannuksiin tai voit maksaa pääoman muutaman kuukauden kuluttua sulkemisesta. 

Myös säädettäväkorkoiset asuntolainat ovat palaamassa muodiin. Seitsemän vuoden jumbo ARM on tällä hetkellä noin 4.75%. Se on 1 % vähemmän kuin jopa 30 vuoden jumbo. Ja useimmat ihmiset eivät pidä asuntolainaansa yli yhdeksän tai 10 vuoden ajan; he yleensä uudelleenrahoittaa sen. Tosiasioiden ja olosuhteiden perusteella voit tehdä seitsemän vuoden ARM:n tällä alhaisemmalla hinnalla siinä toivossa, että korjaat sen seuraavan seitsemän vuoden aikana. Tämä on toinen tapa lukita alhaisempi hinta nykyisen ympäristön perusteella.

Toinen vaihtoehto, ja tämä riippuu todella perheesi dynamiikasta, on lainan ottaminen perheenjäseneltä tai perherahastolta. Sinun on vain oltava varma, että käytät sovellettavaa liittovaltion vähimmäishintaa, jonka IRS on määrittänyt. Tämä korko on huomattavasti alhaisempi kuin pankkien korot. 

Kenneth Van Leeuwen, Van Leeuwen and Companyn toimitusjohtaja: Tutkimme kaikkia eri vaihtoehtoja selvittääksemme parhaan tavan saada asiakkaat kiinteistöihin, jos he haluavat edelleen ostaa, ja heidän yleisen rahoitussuunnitelmansa perusteella. Hetken siellä kaikki oli 30 tai 15 vuoden kiinteä. Tarkastelemme nyt useita vaihtoehtoja, mukaan lukien säädettävät korot ja vain korkoiset asuntolainat. Nuoremmalta henkilöltä tai pariskunnalta kysymme, onko olemassa lähteitä, joista he voivat maksaa suuremman käsirahan. Viime aikoina olemme nähneet joissakin tapauksissa, että asiakkaalla ei ole tällä hetkellä varaa katsomaansa kotiin tai asuntoon, joten kehotamme heitä palaamaan ja säästämään lisää rahaa, jos he voivat. Myös markkinat joissain paikoissa ovat hiljentyneet, joten ei ole enää niin hullua hinnoittelua kuin ennen. Joten rohkaisemme asiakkaita katsomaan, onko talo 500,000 480,000 dollarin arvoinen, jos he myyvät sen sinulle XNUMX XNUMX dollarilla. Kannustamme heitä olemaan hieman aggressiivisempia tarjouksissaan. 

Jamie Hopkins, varallisuusratkaisujen johtava kumppani, Carson Group: Olen aina sitä mieltä, että sinun pitäisi harkita pisteiden ostamista – käytännössä maksaa asuntolainayhtiölle X summa dollaria saadaksesi asuntolainallesi alhaisemman koron. Osa siitä on analysoida, onko sinulla tarpeeksi rahaa sen tekemiseen. Jos toimit rajoitetulla, esimerkiksi 2,000 XNUMX dollarin kuukausibudjetilla, ylimääräisen rahan laittaminen voi auttaa sinua pysymään budjetin sisällä. Olen myös sitä mieltä, että oikaisu on hyvä idea monille ihmisille, ajatus siitä, että voit olla onnellisempi pienemmässä talossa. Se voi olla halvempi, helpompi ylläpitää, kustannustehokkaampi lämmityksen ja jäähdytyksen sekä kaikkien siihen liittyvien kulujen kannalta. Uskon, että korkeammat lainakustannukset lisäävät sitä hieman. 

Lauren Sigman, varallisuusneuvoja, Robertson Stephens: En sanoisi suoraan: "Voi, korot ovat korkeat, älä osta juuri nyt." Se on kokonaisvaltainen kysymys. Ensinnäkin kotisi on käyttöomaisuus, se ei ole sijoitusomaisuus. Joten kysyn asiakkailta, miksi he haluavat muuttaa uuteen kotiin. Sitten katson tasetasi ja kassavirtaasi, mihin sinulla on varaa puristamatta muita säästötavoitteitasi. Ja jos heidän täytyy venyttää ja kuluttaa 25,000 10 dollaria enemmän, voimme arvioida sen järkevästi. Jos talo on jo kunnossa ja se on 50 minuuttia lähempänä lasten koulua, onko sillä todella suuri ero, jos asuntolainan maksu on XNUMX dollaria kuukaudessa korkeampi? Ja muista, mitä ostat tänään, voit jälleenrahoittaa myöhemmin, jos ja kun korot laskevat. Kerron myös ihmisille, että he saavat itsellesi hyvä asuntolainavälittäjä tarkastellaksesi erilaisia ​​​​lainaohjelmia. 

Jos sinulla on säädettäväkorkoinen laina, joka on nollattavissa, voit alentaa kuukausierääsi laatimalla lainan uudelleen. Oletetaan, että sinulla on 100,000 4 dollarin säädettävä korkoinen asuntolaina, ja se on 6 prosentista XNUMX prosenttiin. Voit maksaa niin paljon, että voit pienentää kuukausierää tai pitää sen samana, vaikka korko nousee.

Nikki Savage, varallisuusneuvoja, Sequoia Financial: Neuvoisin asiakkaita, jotka harkitsevat asunnon ostamista juuri nyt, tarkastelemaan pitkän aikavälin suunnitelmaansa ja punnitsemaan tarkastelemiensa markkinoiden edut ja haitat. Eri kaupungeissa tulee olemaan erilaisia ​​trendejä. He saattavat haluta vertailla vuokra- ja ostokustannuksia paikallisilla markkinoillaan. 

Yksi tilanne voi olla erityisen monimutkaista, jos sinulla on säädettävä korkoinen asuntolaina juuri nyt. Ilmassa on niin paljon kysymystä siitä, mitkä korot ovat seuraavan yhden tai kahden vuoden aikana. Yleisesti ottaen sanoisin, että jos sinulla on säädettävä korkoinen asuntolaina, nyt on aika arvioida uudelleen pitkän aikavälin suunnitelmasi. Jos aiot jäädä kotiin yli 10 vuodeksi, ehkä nyt on aika harkita uudelleenrahoitusta, jotta vältytään huomattavasti korkeammista koroista. Sitten voit mahdollisesti uudelleenrahoittaa uudelleen myöhemmin, jos ja kun korot laskevat takaisin.

Toimittajan huomautus: Vastauksia on muokattu pituuden ja selkeyden vuoksi. 

Kirjoittaa [sähköposti suojattu]