Sijoittajat kerääntyvät säästöobligaatioihin suojautuakseen inflaatiota vastaan

"Kiinnostus I-lainoihin kasvaa räjähdysmäisesti, kun inflaatio kiihtyy edelleen", sanoo

Kevin Brosious,

sertifioitu taloussuunnittelija ja Wealth Management Inc:n presidentti Allentownissa, Pa. Hän sanoo, että hänen asiakkaat ovat huolissaan hintojen noususta lähes kaikissa luokissa. Joulukuussa kuluttajahintaindeksi nousi 7 % vuodentakaisesta. "Näiden instrumenttien tuotto päihittää kaiken kiinteiden joukkolainojen markkinoilla - jopa roskalainat nyt - ja niihin ei liity luottoriskiä", hän sanoo.

Nouseva inflaatio on huono perinteisille joukkovelkakirjoille, koska se syövyttää joukkovelkakirjalainanhaltijoiden kuponkikorkomaksujen arvoa, mikä usein laukaisee joukkovelkakirjojen hintojen laskun.

Mutta toisin kuin EE-sarjan säästöobligaatioissa, joilla on kiinteä korko liikkeeseenlaskusta eräpäivään asti (tällä hetkellä 0.10 % vuodessa), I-lainojen yhdistetty korko määräytyy kahdella tekijällä: kiinteällä korolla ja puolivuotisella inflaatiolla. Valtiovarainministeriö asettaa kiinteän koron, joka on nyt nolla, kuuden kuukauden välein. Sitä sovelletaan joukkovelkakirjalainan 30 vuoden duraatioon. Inflaatiovauhti vaihtelee, ja se mitataan kaikkien kaupunkien kuluttajien kuluttajahintaindeksillä (ei kausitasoitettua), joka sisältää ruoan ja energian, ja se nollataan touko- ja marraskuun ensimmäisenä arkipäivänä. 

Toinen merkittävä ero on se, että I-obligaatioiden arvo ei kaksinkertaistu, jos niitä säilytetään 20 vuotta, kuten sarjan EE joukkovelkakirjalainat. Sen sijaan I-joukkovelkakirjasijoittajat saavat nimellisarvon ja kertyneen koron eräpäivänä tai lunastuksen yhteydessä, kunhan he pitävät joukkovelkakirjalainoja vähintään viisi vuotta.

Mitä tulee yhtäläisyyksiin, molemmat säästöobligaatiot on vapautettu valtion ja paikallisista veroista. Korkotulot ovat vain liittovaltion tuloveron alaisia, mutta ne on vapautettu, jos rahaa käytetään päteviin korkeakoulutarkoituksiin.

Joitakin rajoja

Minun joukkovelkakirjoihin liittyy kuitenkin joitain varoituksia. On olemassa 10,000 XNUMX dollarin vuosiraja sille, kuinka paljon näistä arvopapereista henkilö voi ostaa TreasuryDirect.govin kautta, joten sijoittajien on oltava luovia, jos he haluavat maksimoida omistuksensa. Eikä I-lainoille ole jälkimarkkinoita. Et voi lunastaa niitä yhden vuoden ajan, ja jos lunastat ne ensimmäisen viiden vuoden aikana, menetät kolmen kuukauden koron.

Yhdysvaltain kansalaiset voivat ostaa I-obligaatioita tai Yhdysvaltain siviilityöntekijät Sijoittajat voivat avata tilejä ostaakseen näitä arvopapereita itselleen; yritystä, säätiötä tai kiinteistöä varten; lahjana toiselle henkilölle; tai lapselle sivustolla avatun huoltotilin kautta.

Ainoa tapa, jolla veronmaksajat voivat ostaa paperisia I-obligaatioita, on tuloveron palautuksilla IRS-lomakkeella 8888. Yksityishenkilöt voivat ostaa jokaisena kalenterivuonna yhteensä 5,000 10,000 dollarin arvosta paperia I-obligaatioita ilman, että se vaikuttaa TreasuryDirectin ostojen XNUMX XNUMX dollarin rajaan. Paperivelkakirjat postitetaan veronmaksajan IRS:ssä ilmoittamaan osoitteeseen, kun hänen palautus on käsitelty. Mutta jos IRS havaitsee palautuksen yhteydessä virheen, joukkovelkakirjaosto peruuntuu.

Täyttää aukko

"I-obligaatiot on tarkoitettu säästämisvälineiksi", sanoo

Sheila Padden,

sertifioitu taloussuunnittelija ja Padden Financial Planning LLC:n toimitusjohtaja Chicagossa. ”Ne täyttävät aukon osassa korkosalkkua. Ne sopivat erinomaisesti hätärahastoihin ja sopivat myös eläkeläisille tai lähes eläkeläisille joukkovelkakirjaportaat täydentämään taattua tuloa."

Maksimoidakseen I joukkovelkakirjalainan Padden neuvoo asiakkaitaan avaamaan useita tilejä TreasuryDirectissä. Kuten hän selittää: "Pariskunta voi avata henkilökohtaisen tilin kummallekin puolisolle, tilin LLC:lle tai

S Corp.

jos he omistavat yrityksen ja tilin peruutettavalle elävälle trustille. Tämä nostaa kokonaissumman 40,000 45,000 dollariin vuodessa, hän sanoo. "Nämä omistusosuudet voidaan korottaa 5,000 2022 dollariin, jos pariskunta ostaa yhdessä toiset XNUMX XNUMX dollaria I-obligaatioita IRS:n tuloveron palautuksellaan vuonna XNUMX."

Brian Therien,

Edward Jonesin vanhempi korkoanalyytikko sanoo, että joukkovelkakirjalainat voivat olla hyvä tapa säästää korkeakoulua varten niille, jotka eivät tarvitse kassavirtaa ennen koulutuskustannusten alkamista. "Jos täytät IRS:n vaatimukset ja käytät niitä korkeakoulukuluihin, korot ovat verottomia", hän sanoo.

Elliott Appel,

Sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Kindness Financial Planningin perustaja Seattlessa sanoo, että ennen I-obligaatioiden ostamista sijoittajien on tärkeää katsoa hypetyksen ohi ja todella miettiä, sopivatko nämä arvopaperit heidän rahoitussuunnitelmaansa. "Kysy itseltäsi: 'Aikovatko he todella siirtää neulaa taloudellisiin tavoitteisiisi?" ”

Mike Turi,

Upbeat Wealthin perustaja New Orleansissa, joka on sertifioitu taloussuunnittelija ja akkreditoitu salkunhoidon neuvonantaja, on samaa mieltä. Hän sanoo, että useimmat hänen asiakkaistaan, jotka ovat nuoria perheitä, joiden vuositulot ovat 75,000 400,000–XNUMX XNUMX dollaria, katsovat I-lainoja. ”Tällaista mahdollisuutta ei ole ollut kahteen vuosikymmeneen. Tässä matalakorkoisessa ympäristössä kyky lukita hyvä tuotto on todella tehokasta."

Rouva Ioannou on kirjailija New Yorkissa. Hänet tavoittaa osoitteessa [sähköposti suojattu].