Olen tällä hetkellä velkaa 300,000 2.5 dollaria talostani 30 %:n 401 vuoden asuntolainalla. Käytän maksimissaan eläketiliäni – IRA ja 10(k) – ja haluan jäädä eläkkeelle alle 300,000 vuoden kuluttua. Saan vähintään XNUMX XNUMX dollarin perinnön, joten voin maksaa talon pois.
Olen erittäin onnekkaassa tilanteessa. Pitäisikö minun maksaa se pois - vai pitäisikö minun sijoittaa rahat?
Asunnonomistaja
Hyvä kotiomistaja,
Säästät huomattavan määrän korkoja maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti, etenkin 2.5 % korolla. Miljoonat asunnonomistajat tappaisivat tällä hinnalla.
Tietysti paljon se liittyy tuuriin. Otetaan hetki: 30 vuoden asuntolainan korko on tällä hetkellä yli 5.5 %. Kuluttajahintaindeksi nousi heinäkuussa 8.5 % edellisestä vuodesta, ja tiiviisti seurattu "ydin" inflaatio - ilman epävakaata ruokaa ja energiaa - oli 5.9 %. 2.5 %:n korolla ansaitset jo rahaa yksinkertaisesti elämällä elämääsi.
Kuten kollegani Aarthi Swaminathan laita se: "Samalla kun heidän autonsa, kaasun, sähkön ja muiden kulujensa hinnat nousevat, asunnonomistaja näkee myös asuntonsa arvon nousevan inflaation myötä. Silti heidän asuntolainakorkonsa pysyy samana, koska se ei ole inflaatiokorjattu, mikä tarkoittaa, että he maksavat edelleen samaa korkoa kuin ennen inflaatiota."
Liikaa jonkin verran jos mahdollista, varsinkin lainan aikaisin, kun korkomaksut ovat korkeammat. Asuntolainasi ehdoista riippuen saatat olla rajoitettu liiallisten maksujen määrään (joissakin tapauksissa 10%), ja niin raivokkaalta kuin se näyttääkin, liikaa maksamisesta voi seurata rangaistus. Sinun tapauksessasi se voisi olla hyvä asia.
"Kun korko on 2.5 % ja inflaatio 8.5 %, ansaitset jo rahaa yksinkertaisesti elämällä elämääsi. "
Veroedulliset eläkesäästösi, esimerkiksi 6 %, tekevät suuren osan raskaasta nostosta puolestasi ja kompensoivat 2.5 %:n korkotasi olettaen, että sinulla on terve 401(k) ja IRA. Keskustele talousneuvojan kanssa ja varmista, että sinulla on vielä tarpeeksi asuaksesi mukavasti ja maksaaksesi asuntolainasi ja/tai alaspäin.
Talousneuvojista puhuttaessa Redwood Cityssä Kaliforniassa toimiva taloussuunnittelija Larry Pon sanoo, että monet ihmiset, joilla on ylimääräistä rahaa, kohtaavat ongelmasi, eikä ole olemassa oikeaa tai väärää vastausta. Hän on kanssani samaa mieltä: ”Tekisin molemmat. En maksaisi asuntolainaa pois enkä sijoittaisi perintöä aggressiivisesti, vaan tekisin yhdistelmän."
”Koska sinulla on 10 vuotta eläkkeellä, suosittelen perinnön osalta sijoittamaan kohtuullisella allokaatiolla, joka on 50/50 ja 60/40 osakkeiden ja joukkovelkakirjojen osalta. Tämä salkku voi tuottaa tarpeeksi tuloja asuntolainamaksujen kasvattamiseen", Pon sanoi. "Tämä tarkoittaa, että et ehkä huomaa mitään eroa henkilökohtaisessa kassavirrassasi ja maksat lainaa pois 10 vuodessa."
Jatka näiden tilien maksimoimista. "Oletan, että olet yli 50-vuotias, joten voit laittaa 7,000 26,000 dollaria IRA:han ja 401 36 dollaria XNUMX (k) -tiliisi. Olen tehnyt tätä XNUMX vuotta, enkä ole vielä tavannut ketään, joka olisi laittanut liikaa rahaa eläkkeelle", Pon lisäsi. "Suosittelen vahvasti, että jatkatte eläkesuunnitelmien maksimoimista, jotta eläkkeelle jääminen on turvallisempaa."
Pon hahmottelee sijoittamisen ja asuntolainan maksamisen edut ja haitat. Tässä hänen hyvät puolensa: 1. Ei enää asuntolainan maksuja. 2. Velan maksaminen on riskitön sijoitus. "Säästät vähintään 1,200 3 dollaria kuukaudessa, mikä tarkoittaa, että asuntolainan maksamisen sijaan voit ohjata maksusummasi säästöihisi." XNUMX. "Tämä tekee eläkkeelle jäämisestäsi turvallisempaa."
Ja haitat: 1. Asuntolainasi korko ei luultavasti enää koskaan tule näin alhaiseksi. 2. Jos sijoitat 300,000 3 dollaria asuntolainan maksamisen sijaan, otat sijoitusriskin. 2.5. ”Nykyisilläkin markkinoilla sijoitustuottosi odotetaan olevan yli XNUMX %. Tämä ei ole riskitöntä tai taattua, mutta riskin ottaminen antaa sinulle suuremman tuoton."
Jos se olisin minä? Maksaisin lainan pois. En pidä velasta. Vietämme ensimmäisen osan elämästämme epätoivoisesti saadaksemme asuntolainaa, ja sitten loput murehtien sen maksamisesta. Ne ovat välttämätön, joskin joskus epäterveellistä, pakkomielle. Asuntolainat antavat meille jotain, johon voimme keskittyä toisen "M"-sanan: kuolevaisuutemme lisäksi.
Silti elämä olisi makeaa, jos asuntolaina maksettaisiin pois. Kunnes seuraava pakkomielle tulee.
Opi ravistelemaan talousrutiiniasi osoitteessa Money Festivalin parhaat uudet ideat 21. syyskuuta ja 22. syyskuuta New Yorkissa. Liity Charles Schwab -säätiön puheenjohtajan Carrie Schwabin seuraan.
Tarkista Moneyistin yksityinen Facebook ryhmä, jossa etsimme vastauksia elämän vaikeimpiin rahakysymyksiin. Lukijat kirjoittavat minulle kaikenlaisten ongelmien kanssa. Lähetä kysymyksesi, kerro minulle, mistä haluat tietää enemmän, tai punnitse viimeisimmät Moneyist-sarakkeet.
Moneyist pahoittelee, ettei hän voi vastata kysymyksiin erikseen.
Lähettämällä kysymyksesi sähköpostitse suostut siihen, että ne julkaistaan nimettömästi MarketWatchissa. Lähettämällä tarinasi Dow Jones & Co.:lle, MarketWatchin julkaisijalle, ymmärrät ja hyväksyt, että voimme käyttää tarinaasi tai sen versioita kaikissa medioissa ja alustoissa, myös kolmansien osapuolten kautta..
Lue myös:
"Olen syyllistynyt taloudelliseen uskottomuuteen": Keräsin 50,000 XNUMX dollaria velkaa auttaakseni vaikeuksissa olevaa poikaani - enkä ole kertonut miehelleni. Miten pääsen pois tästä sotkusta?
"Hän maksaa puolet talon laskuista, vaikka siellä asuu kuusi aikuista": Poikani asuu isänsä ja äitipuolensa kanssa. He käyttävät häntä hyväkseen. Miten saan hänet ulos?
"Olen jumissa penniäkään ajatteluun": Puolisoni ja minä ostimme kodin, mutta hän haluaa ostaa vain huippuluokan tuotteita. Kuinka voimme olla samaa mieltä?
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- kiinnitä-tai-sijoita-rahat-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
"Olen erittäin onnekkaassa asemassa": saan 300,000 XNUMX dollarin perinnön. Pitäisikö minun maksaa asuntolainani pois vai sijoittaa rahat?
Olen tällä hetkellä velkaa 300,000 2.5 dollaria talostani 30 %:n 401 vuoden asuntolainalla. Käytän maksimissaan eläketiliäni – IRA ja 10(k) – ja haluan jäädä eläkkeelle alle 300,000 vuoden kuluttua. Saan vähintään XNUMX XNUMX dollarin perinnön, joten voin maksaa talon pois.
Olen erittäin onnekkaassa tilanteessa. Pitäisikö minun maksaa se pois - vai pitäisikö minun sijoittaa rahat?
Asunnonomistaja
Hyvä kotiomistaja,
Säästät huomattavan määrän korkoja maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti, etenkin 2.5 % korolla. Miljoonat asunnonomistajat tappaisivat tällä hinnalla.
Tietysti paljon se liittyy tuuriin. Otetaan hetki: 30 vuoden asuntolainan korko on tällä hetkellä yli 5.5 %. Kuluttajahintaindeksi nousi heinäkuussa 8.5 % edellisestä vuodesta, ja tiiviisti seurattu "ydin" inflaatio - ilman epävakaata ruokaa ja energiaa - oli 5.9 %. 2.5 %:n korolla ansaitset jo rahaa yksinkertaisesti elämällä elämääsi.
Kuten kollegani Aarthi Swaminathan laita se: "Samalla kun heidän autonsa, kaasun, sähkön ja muiden kulujensa hinnat nousevat, asunnonomistaja näkee myös asuntonsa arvon nousevan inflaation myötä. Silti heidän asuntolainakorkonsa pysyy samana, koska se ei ole inflaatiokorjattu, mikä tarkoittaa, että he maksavat edelleen samaa korkoa kuin ennen inflaatiota."
Liikaa jonkin verran jos mahdollista, varsinkin lainan aikaisin, kun korkomaksut ovat korkeammat. Asuntolainasi ehdoista riippuen saatat olla rajoitettu liiallisten maksujen määrään (joissakin tapauksissa 10%), ja niin raivokkaalta kuin se näyttääkin, liikaa maksamisesta voi seurata rangaistus. Sinun tapauksessasi se voisi olla hyvä asia.
"Kun korko on 2.5 % ja inflaatio 8.5 %, ansaitset jo rahaa yksinkertaisesti elämällä elämääsi. "
Veroedulliset eläkesäästösi, esimerkiksi 6 %, tekevät suuren osan raskaasta nostosta puolestasi ja kompensoivat 2.5 %:n korkotasi olettaen, että sinulla on terve 401(k) ja IRA. Keskustele talousneuvojan kanssa ja varmista, että sinulla on vielä tarpeeksi asuaksesi mukavasti ja maksaaksesi asuntolainasi ja/tai alaspäin.
Talousneuvojista puhuttaessa Redwood Cityssä Kaliforniassa toimiva taloussuunnittelija Larry Pon sanoo, että monet ihmiset, joilla on ylimääräistä rahaa, kohtaavat ongelmasi, eikä ole olemassa oikeaa tai väärää vastausta. Hän on kanssani samaa mieltä: ”Tekisin molemmat. En maksaisi asuntolainaa pois enkä sijoittaisi perintöä aggressiivisesti, vaan tekisin yhdistelmän."
”Koska sinulla on 10 vuotta eläkkeellä, suosittelen perinnön osalta sijoittamaan kohtuullisella allokaatiolla, joka on 50/50 ja 60/40 osakkeiden ja joukkovelkakirjojen osalta. Tämä salkku voi tuottaa tarpeeksi tuloja asuntolainamaksujen kasvattamiseen", Pon sanoi. "Tämä tarkoittaa, että et ehkä huomaa mitään eroa henkilökohtaisessa kassavirrassasi ja maksat lainaa pois 10 vuodessa."
Jatka näiden tilien maksimoimista. "Oletan, että olet yli 50-vuotias, joten voit laittaa 7,000 26,000 dollaria IRA:han ja 401 36 dollaria XNUMX (k) -tiliisi. Olen tehnyt tätä XNUMX vuotta, enkä ole vielä tavannut ketään, joka olisi laittanut liikaa rahaa eläkkeelle", Pon lisäsi. "Suosittelen vahvasti, että jatkatte eläkesuunnitelmien maksimoimista, jotta eläkkeelle jääminen on turvallisempaa."
Pon hahmottelee sijoittamisen ja asuntolainan maksamisen edut ja haitat. Tässä hänen hyvät puolensa: 1. Ei enää asuntolainan maksuja. 2. Velan maksaminen on riskitön sijoitus. "Säästät vähintään 1,200 3 dollaria kuukaudessa, mikä tarkoittaa, että asuntolainan maksamisen sijaan voit ohjata maksusummasi säästöihisi." XNUMX. "Tämä tekee eläkkeelle jäämisestäsi turvallisempaa."
Ja haitat: 1. Asuntolainasi korko ei luultavasti enää koskaan tule näin alhaiseksi. 2. Jos sijoitat 300,000 3 dollaria asuntolainan maksamisen sijaan, otat sijoitusriskin. 2.5. ”Nykyisilläkin markkinoilla sijoitustuottosi odotetaan olevan yli XNUMX %. Tämä ei ole riskitöntä tai taattua, mutta riskin ottaminen antaa sinulle suuremman tuoton."
Jos se olisin minä? Maksaisin lainan pois. En pidä velasta. Vietämme ensimmäisen osan elämästämme epätoivoisesti saadaksemme asuntolainaa, ja sitten loput murehtien sen maksamisesta. Ne ovat välttämätön, joskin joskus epäterveellistä, pakkomielle. Asuntolainat antavat meille jotain, johon voimme keskittyä toisen "M"-sanan: kuolevaisuutemme lisäksi.
Silti elämä olisi makeaa, jos asuntolaina maksettaisiin pois. Kunnes seuraava pakkomielle tulee.
Opi ravistelemaan talousrutiiniasi osoitteessa Money Festivalin parhaat uudet ideat 21. syyskuuta ja 22. syyskuuta New Yorkissa. Liity Charles Schwab -säätiön puheenjohtajan Carrie Schwabin seuraan.
Tarkista Moneyistin yksityinen Facebook ryhmä, jossa etsimme vastauksia elämän vaikeimpiin rahakysymyksiin. Lukijat kirjoittavat minulle kaikenlaisten ongelmien kanssa. Lähetä kysymyksesi, kerro minulle, mistä haluat tietää enemmän, tai punnitse viimeisimmät Moneyist-sarakkeet.
Moneyist pahoittelee, ettei hän voi vastata kysymyksiin erikseen.
Lähettämällä kysymyksesi sähköpostitse suostut siihen, että ne julkaistaan nimettömästi MarketWatchissa. Lähettämällä tarinasi Dow Jones & Co.:lle, MarketWatchin julkaisijalle, ymmärrät ja hyväksyt, että voimme käyttää tarinaasi tai sen versioita kaikissa medioissa ja alustoissa, myös kolmansien osapuolten kautta..
Lue myös:
"Olen syyllistynyt taloudelliseen uskottomuuteen": Keräsin 50,000 XNUMX dollaria velkaa auttaakseni vaikeuksissa olevaa poikaani - enkä ole kertonut miehelleni. Miten pääsen pois tästä sotkusta?
"Hän maksaa puolet talon laskuista, vaikka siellä asuu kuusi aikuista": Poikani asuu isänsä ja äitipuolensa kanssa. He käyttävät häntä hyväkseen. Miten saan hänet ulos?
"Olen jumissa penniäkään ajatteluun": Puolisoni ja minä ostimme kodin, mutta hän haluaa ostaa vain huippuluokan tuotteita. Kuinka voimme olla samaa mieltä?
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- kiinnitä-tai-sijoita-rahat-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo