Olen 73-vuotias ja edelleen kokopäivätyössä. En saa eläke-etuja, kun lähden työstäni, paitsi 401(k). Kysymykseni kuuluu: mikä on paras tapa käsitellä tätä 401(k) menettämättä liikaa arvostaan, kuten veroissa. Tarvitsen joitain esimerkkejä siitä, kuinka säilyttää mahdollisimman paljon, mahdollisimman pian.
En tarvitse näitä rahoja selvitäkseni pian.
Vaihdanko sen, vaihdanko sen ja mihin? Tarvitsen hyviä neuvoja.
Hyvä lukija,
Sijoittajat kaikkialla kysyvät itseltään samanlaisen kysymyksen näinä päivinä – mitä teen 401(k):lleni, jotta en menetä niin paljon rahaa? Markkinoiden epävakaus on aiheuttanut monelle eläkesäästäjälle päänsärkyä viimeisen vuoden aikana, eikä stressi näytä vielä laantuvan.
Ei ole olemassa yhtä tiukkaa sääntöä 401(k) hallintaan. Ensinnäkin on tärkeää määrittää, kuinka suureen osaan tästä tilistä luotat eläkkeellä joka vuosi, ja onko sinulla muita tulonlähteitä. Se, jaatko sitä ensisijaisesti vai et, on avaintekijä, sillä mitä enemmän tarvitset tililtä joka vuosi, sitä nopeammin tili tyhjenee. Tämän tietäminen auttaa sinua myös ymmärtämään, miten tilillesi on sijoitettava, mutta käsittelen sitä hetken kuluttua.
Kaikkien muiden eläkkeellä olevien tulolähteiden, kuten sosiaaliturvan tai vuokratulojen tai osa-aikatyön tai säästöjen analysointi ja arvioiminen IRA:ssa, auttaa myös sinua päättämään, tarvitseeko sinun ottaa käyttöön 401(k) välittömästi eläkkeelle jäätyään, tai jos jaksat kestää. "Milloin" tässä laskelmassa on ratkaisevan tärkeä. Esimerkiksi tällä hetkellä markkinoiden epävakaus lähettää suurimman osan eläketilien saldoista vuoristoratamatkalle, ja jos koet minkäänlaista tappiota, haluat välttää nostojen ottamista tililtäsi, jotta et kärsisi tuottoriskistä. . Tämä on riski, että menetät mahdollisia tuottoja tulevaisuudessa, kun otat jakaumat pienemmällä saldolla.
Pidättämällä nostot 401(k:stäsi) annat tilisi palautua, kun markkinoilla menee väistämättä taas paremmin. Mitä kauemmin sen pitää kasvaa, sen parempi. Mainitset, että et tarvitse näitä rahoja selviytyäksesi pian, joten jos pystyt välttämään jaonjaon lähitulevaisuudessa eläkkeelle jäämisen jälkeen, esimerkiksi luottamalla sosiaaliturvaan tai muuhun tulolähteeseen, saatat todella hyötyä. Jos sinulla on nyt ylimääräistä kassavirtaa, kuten sosiaaliturvatarkistuksista, voit harkita lisää rahaa eläketilille tai ainakin hätäsäästötilille.
Nyt varojen allokointiin. Jälleen on olemassa lukuisia strategioita 401(k) sijoittamiseen. Jotkut ihmiset väittävät, että sinun on oltava paljon konservatiivisempi, jos olet 70-vuotias kuin jos olet vasta aloittamassa uraasi, kun taas toiset sanovat, että sinun on investoitava hieman aggressiivisesti, jotta tilisi ansaitsee edelleen rahaa samalla, kun eläkkeellä. Taloussuunnittelijat voivat myös ehdottaa ämpärimenetelmä, eli kun jaat säästösi muutamaan pooliin – olisi ultrakonservatiivinen ämpäri, joka on tarkoitettu lyhytaikaiseen kulutukseen, sitten maltillinen ämpäri, joka olisi sekoitus osakkeita ja joukkovelkakirjoja, ja sitten aggressiivinen ämpäri. , joka olisi pidemmän aikavälin näkymät ja keskittyisi tulontuotantoon.
Katso MarketWatchin sarake "Eläkkeelle jääneet hakkerit" hyödyllisiä neuvoja omalle eläkesäästömatkallesi
Se, miten sinun tulisi sijoittaa rahasi, ei riipu vain siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset tai haluat eläkkeelle, vaan myös mukavuustasostasi.
"Riskikapasiteetin" ja "riskinsietokyvyn" välillä on ero. Ensimmäinen on se, kuinka paljon riskiä sinun on otettava salkuissasi saavuttaaksesi tavoitteesi. Jälkimmäinen kertoo, kuinka paljon voit vatsaa, esimerkiksi jos olet sijoittanut aggressiivisesti, mutta et saa unta öisin, kirjaudut jatkuvasti eläketilillesi tai seuraat indeksien liikkuvan ylös ja alas pitkin päivää. (Mitään näistä ei ole hyvä tehdä usein.)
En voi kertoa sinulle, kuinka tarkalleen sinun pitäisi hallita 401(k):tä, koska kaikki muut huomioitavat keskeiset tekijät ja luvut, kuten nykyiset ja odotetut elinkustannukset ennen eläkkeelle siirtymistä ja sen aikana, taloudelliset tarpeet, velat, muut varat, kuten kotiin tai IRA:han jne., mutta toivon, että nämä seikat toimivat lähtökohtana sinulle.
Ja mitä tulee veroihin: Voit monipuolistaa verovaihtoehtojasi, kuten sijoittamalla perinteiseen 401(k)- ja Roth-malliin, jos se on vaihtoehto työssäsi. Perinteinen tili sijoitetaan ennen veroja, mikä tarkoittaa, että maksat verot jakeluhetkellä, kun taas Roth-maksut ovat verollisia ja sitten jaot olisivat verovapaita.
Katso myös: Kuinka paljon minun pitää jäädä eläkkeelle? Riittääkö 3 miljoonaa?
Jos sinulla ei ole Roth 401(k) -vaihtoehtoa käytettävissäsi, on aina Roth IRA, olettaen, että täytät tulovaatimukset (153,000 228,000 dollaria naimattomille veronmaksajille ja XNUMX XNUMX dollaria niille, jotka ovat naimisissa yhdessä). Veron hajauttaminen on loistava tapa vähentää velkojasi verohetkellä ja maksimoida, kuinka suuren osan nostoistasi voit pitää – esimerkiksi jos olet lähellä kahden veroluokan raja-arvoa, mutta sinun on otettava rahaa pois eläkesäästöistäsi , voit vetäytyä Rothistasi. Vertailun vuoksi, jos sinulla olisi vain perinteinen tili, tämä nosto voisi viedä sinut seuraavaan veroluokkaan ja siten maksaisit enemmän veroja. Laillistettu tilintarkastaja voi auttaa sinua ymmärtämään nämä laskelmat.
Suosittelen myös, että otat yhteyttä pätevään taloussuunnittelijaan, johonkin, joka työskentelee sinun etusi mukaisesti, tai ainakin otat yhteyttä henkilöstöosastoosi tai 401(k) -yrityksen ammattilaiseen, jotta voit tarkastella vaihtoehtojasi.
Sillä välin - sanon tämän paljon ja kaikille - tarkista kulutus- ja säästämistottumuksiasi ja katso, voitko tehdä muutoksia. Et voi hallita sitä, mitä markkinat tekevät tai mitkä veroprosentit tulevat olemaan tulevaisuudessa, mutta voit täysin hallita sitä, kuinka hallitset rahojasi salkun ulkopuolella. Ole aktiivinen muillakin tavoilla, kuten maksimoi säästösi työskennellessäsi, kirjoita eläkkeelle jäämistä varten rahoitussuunnitelma, joka sisältää kaikki tavoitteesi sekä ota huomioon kaikki odotetut ja odottamattomat kulut, sinulla on hätäsäästöjä. 401(k):n ulkopuolinen tili, johon voit turvautua valitettavan tilanteen sattuessa ja tarkistaa terveydenhuollon kattavuutesi, koska se on valtava kustannus kaikille amerikkalaisille, varsinkin ikääntyessämme.
Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.
Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo