Olen 56-vuotias ja aion jäädä eläkkeelle 62-vuotiaana. Minulla on sekä valtion eläkesuunnitelma että sosiaaliturva - mutta minulla on myös lapsi, joka aloittaa opiskelun, ja haluan maksaa. Tarvitsenko ammattiapua?

Kysymys: Olen 56-vuotias ja työskentelen osavaltion yliopistossa, joten minulla on osavaltion eläkesuunnitelma. Olen aiemmin työskennellyt kokopäiväisesti ja maksanut sosiaaliturvaa 20 vuotta. Työskentelen edelleen osa-aikaisesti ja maksan sosiaaliturvan. Aion jäädä eläkkeelle kuuden vuoden kuluttua 62-vuotiaana ja olen hiljattain aloittanut työt suuressa pankissa, mutta en ole tyytyväinen heidän palveluihin. Minulla on yksi lapsi, joka aloittaa opiskelun tänä vuonna, ja minun on tiedettävä, pitäisikö minun palkata taloudellinen neuvonantaja ja kuinka he voisivat auttaa minua siirtymään yliopiston maksamiseen. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: Eläkkeelle jäämisen ja korkeakouluopetuksen jongleeraaminen on usein stressaavaa. Talousneuvojan palkkaamista kannattaa ehdottomasti harkita – varsinkin siksi, että monet neuvonantajat tarjoavat maksuttoman konsultoinnin nähdäkseen, voivatko he auttaa sinua ja sopivatko he. Oikean työntekijän palkkaaminen on kuitenkin välttämätöntä, etkä välttämättä tarvitse sitä ollenkaan. Tässä on mitä sinun on tiedettävä.

Selvitetään ensin, missä taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua ja kuinka löytää hyvä. Sijoitus- ja eläkkeelle jäämisohjauksen lisäksi monet heistä voivat auttaa selvittämään, kuinka paljon ja millä tavoilla saatat maksaa korkeakoulusta. (Muista: Jos et ole täysin valmis rahoittamaan omaa eläkettäsi, haluat rajoittaa korkeakoulusta maksamaasi määrää; lapsesi voi saada opintolainoja.) 

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

”Koska olet odottanut juuri ennen korkeakoulun alkua tehdäksesi suunnittelusi, vaihtoehtosi ovat rajalliset. Haluat selvittää budjettisi, määrittää, kuinka paljon säästöistäsi tulee vuosittain, selvittää, oletko oikeutettu koulutusveron hyvityksiin ja päättää, lainaatko rahaa yliopistoon ja jos, niin kuinka paljon”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Ann Garcia, kirjailija How To Pay for College. Näissä asioissa neuvonantaja voi auttaa, jos lähdet tälle tielle. (Etsitkö talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Neuvoja voi myös pohtia, kuinka parhaiten voit lisätä ja kasvattaa eläkesäästöjäsi – samalla kun tasapainottaa halusi maksaa korkeakoulusta. Lisäksi "he voivat auttaa paljastamaan asioita, joista et ehkä ole ollut tietoinen, tai mahdollisuuksia, kuten 403(b)-ohjelmat ja julkisen palvelun eläkkeelle siirtymisen vaikutus sosiaaliturvaetuihin, kuten Windfall Elimination Provision (WEP) ), jos se koskee sinua", lisää sertifioitu taloussuunnittelija Joshua Flatley X Vectorista. (WEP muuttaa sosiaaliturvaetuuksien laskentatapaa ja voi vähentää eläke- tai työkyvyttömyysetuuksia, jos he saavat eläkettä.)

Lisäksi hyvä talousneuvoja tutkii eläkesuunnitelmasi, valtion eläkkeesi ja sosiaaliturvasi vaikutusta veroihisi ja "hyödyntää strategioita elinikäisen veron määrän minimoimiseksi sekä asemoi eläkesuunnitelmasi tuottamaan halutun määrän tulot eläkkeellä”, sanoo Ivan Havrylyan, Orbit Financial Planningin sertifioitu taloussuunnittelija. 

Miten sitten löytää oikea neuvonantaja? Ensinnäkin sinun kannattaa olla varma, että työskentelet neuvonantajan kanssa, jolla on kokemusta perheiden auttamisesta opiskelun maksamisessa, sanoo Eliot Rose Wealth Managementin sertifioitu taloussuunnittelija Jason Siperstein – sekä laaja kokemus eläkesuunnittelusta. Jotkut neuvojat luettelevat asiantuntemuksensa tai erikoistumisalueensa verkkosivustoillaan, mutta jos et näe sitä kirjoitettuna sinulle, on hyvä kysyä heiltä heidän kokemuksiaan tietyistä ongelmista. Voit myös pyytää viitteitä ja puhua todellisille ihmisille, joita he ovat auttaneet tietystä aiheesta. 

Tässä ovat 15 kysymyksiä, joita sinun tulee kysyä kaikilta neuvojilta, joita saatat haluta palkata, ja miten tietää myös henkilö. Harkitse verkot National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network ja XY Planning Network löytääksesi neuvojia, joilla on uskottavat nimitykset. (Etsitkö talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Lisäksi, vaikka monet neuvonantajat työskentelevät varainhoito-mallin mukaisesti ja veloittavat sinulta tietyn prosenttiosuuden varoistasi, jotta voit hallinnoida sijoituksiasi puolestasi, sinun tapauksessasi kannattaa harkita toisen tyyppisiä neuvonantajia. Harkitse vain neuvoa antavaa taloussuunnittelijaa, joka veloittaa sinulta kiinteän tuntipalkan tai kiinteän projektihinnan neuvoakseen sinua korkeakoulun maksamisessa ja eläkkeelle siirtymiseen kuuden vuoden kuluttua. "Vain neuvontasuunnittelija ei koskaan pyri hallitsemaan sijoitussalkkuasi, ja he keskittyvät vain suunnitteluun ja toimiviin neuvoihin myymättä sinulle tuotteita tai sijoituspalveluita", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Kaleb Paddock Ten Talents Financial Planningista.

Jos olet kiinnostunut säästämään vielä enemmän rahaa, voit ehkä välttää neuvonantajan kokonaan. Investor.gov tarjoaa ilmaisia ​​taloussuunnittelutyökaluja, edX tarjoaa ilmaisen itsestrukturoidun korkeakoulukurssin, Ramsey Solutionsilla on 129 dollarin kurssi, jossa on 14 päivän ilmainen kokeilu, joka tarjoaa rahanhallintasovelluksia ja yhteisöfoorumin, ja voittoa tavoittelematon organisaatio Khan Academy tarjoaa 9 ilmaista henkilökohtaista talouskurssia.