Pilasin perheeni talouden vetäytymällä 401(k):stä ostaakseni talon – olen pahoillani

Olen säästänyt perheeni kanssa rahaa ostaakseni ensimmäisen kotimme. Viime aikoina korot ovat kuitenkin nousseet, mikä saa minut huolestumaan, että tämä edullisen asunnon ikkuna oli sulkeutumassa. Paniikkikohtauksessa nostin kaikki 26,000 401 dollarin säästörahamme 3.75(k:sta) ja panin sen korkeatuottoiselle säästötilille (18,000 %). Olemme nyt valinneet kodin ja käytämme noin XNUMX XNUMX dollaria näistä rahoista käsirahaan. 

Olen nyt huolissani siitä, että joudun maksamaan tuloveroa ja sakkoa itse nostamisesta. Olen erittäin huolissani tästä tilanteesta, koska minusta tuntuu, että olen tuhonnut perheemme taloudellisen tulevaisuuden ja ettei meillä ole varaa maksaa veroja nostamistani rahoista. 

Suurin huolenaiheeni tai kysymykseni on, onko mahdollista kertoa veroviranomaiselle, että nämä rahat käytetään taloon? Taannehtivasti? 

Katso: Olen yksinhuoltaja, joka maksimoi eläketilini ja ansaitsen 100,000 XNUMX dollaria – miten saan eläkedollareistani kaiken irti?

Hyvä lukija, 

Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä: Vedä henkeä. Useimpia päätöksiä ei pidä tehdä paniikissa, varsinkaan kun on kyse rahasta. 

Koska peruutit 401(k), sinun on maksettava verot ja sakko. Jos se olisi ollut laina, joutuisit maksamaan lainallesi korkoa, mutta se olisi omalle tilillesi. Muista kuitenkin se lainat Työnantajasi eläkejärjestelyt ovat myös riskialttiita – jos eroaisit työstäsi mistä tahansa syystä, sinun on maksettava se takaisin tai se katsottaisiin osinkoksi.

Ymmärrän kiireellisyytesi, kun haluat ostaa asunnon pidemmän aikaa suotuisat markkinat, mutta aikasi nyt tulisi käyttää taloudellisen tilanteen parantamiseen ja tulevaisuuden säästämiseen. 

"En neuvoisi tätä tai tekisi sitä tällä tavalla, mutta hän ei ole jumissa eikä se ole haitallista - se on vain vaikea oppitunti", sanoi Jordan Benold, sertifioitu taloussuunnittelija Benold Financial Planningista.  

Suhtaudu vakavasti nykyiseen talouteesi ja etsi tapa varata osa tuloistasi säästöihin, jos mahdollista. Sinun pitäisi tehdä muutamia asioita. 

Arvioi ensin, kuinka paljon maksat veroja ja sakkoja. En ole varma, mikä veroluokkasi on, mutta työnsikö tämä jakelu sinut korkeampaan veroluokkaan? Voit käyttää a tietokone tai keskustele kirjanpitäjän kanssa nähdäksesi, mitä nosto aiheuttaa veroja – varmista sitten, että voit maksaa sen, tai keskustele verohallinnon kanssa laajentaminen. Verojen ilmoittamatta jättämisestä tai maksamatta jättämisestä seuraa seuraamuksia, etkä halua lisätä sitä stressisi päälle. 

Katso myös: Meillä on 25 vuotta eläkkeelle jäämiseen ja säästämme 25 % tuloistamme – teemmekö sen oikein? Ja säästämmekö liikaa?

Verohallinto ei ehkä voi tehdä sinulle mitään näiden seuraamusten luopumisen suhteen – vaikka kysyminen ei haittaa, vaikka joutuisit odottamaan jonkin aikaa puhelimessa puhuaksesi jonkun kanssa – mutta kommunikointia ja huomiota yksityiskohtiin ovat avainasemassa verotuksessasi. IRS-agentin saaminen puhelimeen ja tilanteestasi puhuminen ei ole ajanhukkaa. Sääntöjä on niin monia, ja agentti voi auttaa ymmärtämään vaihtoehtosi.

Lue: Verohallinnon RMD-virheiden anteeksiannon päivät voivat pian olla ohi

Kun saat asian kuntoon, katso erittäin huolellisesti riippumatta siitä, mitä rahaa sinulla on tulossa ja mitä on menossa ulos. Olet sulkemassa kodin, ja se maksaa rahaa – ei vain itse koti, vaan kaikki sulkemiseen liittyvät lisävarusteet. Saatat myös tarvita rahaa vakuutuksiin, huonekaluihin, korjauksiin ja niin edelleen, jos et ole vielä ottanut sitä huomioon, joten sovita se budjettiisi, kun allekirjoitat paperit. Tämän lisäksi luettele kaikki menot, joita odotat tulevan seuraavan 12 kuukauden aikana – kotivakuutukset ja verot, asuntolaina tai apurahat, päivittäistavarat, lääkkeet, kaikki muut neuvottelemattomat kulut ja laske ne yhteen. Älä unohda mitään – kysy kumppaniltasi, jos olet ehkä unohtanut jotain. 

Vertaa sitä sitten tuloihisi. Oletko alapuolella? Oletko ohi? Mitä muutoksia voit tehdä tyhjentämättä onnellisuuttasi kokonaan? Kannatan aina a tasapaino…kyllä, joissain tapauksissa joudut toistaiseksi jättämään pois muutamat menot hätäsäästötilin luomisen tai velan maksamisen yhteydessä, mutta älä ryöstele itseltäsi täysin iloa, muuten kaikki kova työsi saattaa kostautua. Jos todella tarvitset solkia, tee erillinen lista aktiviteeteista ja viihteestä, jonka voit saada ilmaiseksi (tai mahdollisimman lähellä ilmaiseksi) – kävelylenkkejä puistossa tai rannalla kumppanisi ja lapsesi kanssa, museot vapaapäivinä, potin onnea ja kotona elokuvailtoja perheen ja ystävien kanssa ja niin edelleen. 

Haluatko enemmän käytännöllisiä vinkkejä eläkesäästömatkallesi? Lue MarketWatch "Eläkkeellesi hakkerointi" sarake

Varaa osa tuloistasi eläkesäästöjesi täydentämiseen ennen kuin yrität säästää muihin tarkoituksiin. (Tämä on kuitenkin erillinen hätäsäästötilistä – sinä shouldnt sinulla on yksi niistä.) Voit tehdä sen palkanlaskennan vähennyksillä 401(k) tai myös jakamalla osan säästöistäsi IRA:lle 401(k) ulkopuolella. 

Ota aikaa eläkesuunnitelmiesi sääntöjen oppimiseen. Esimerkiksi IRA sallii sijoittajan ottaa 10,000 401 dollaria tililtä ilman sakkoja, jos kyseessä on ensiasunnon osto (kun taas XNUMX(k) ei sisällä tätä poikkeusta). Se voi olla liian myöhäistä, mutta erilaisilla eläketileillä on muita etuja. 

401(k):ssä on korkeampi maksuraja, ja siinä on myös mahdollisuus työnantajan otteluihin (jos yrityksesi tarjoaa sen), kun taas IRA sallii sakkottoman noston korkeakoulussa. Perinteisellä IRA:lla sinun on maksettava verot nostosta, kun taas Roth IRA:lla olet jo maksanut verot, etkä joudu maksamaan enempää osuudestasi luopumisesta (sinun on ehkä maksettava veroja tulososuus, joten seuraa jakelusäännöt tarkasti).

Muista – et halua jakaa eläkesäästöistäsi mitä tahansa. Voit lainata rahaa kotiin tai yliopistoon, mutta et voi lainata rahaa eläkkeelle, joten on tärkeää suojata nämä tilit. Tutustu kaikkien tilien etuihin ja haitoihin, jotta voit maksimoida säästösi ja monipuolistaa nostovaihtoehtojasi, kun pääset viimein eläkkeelle. 

Joten vain soljet alas, laita itsesi kuntoon ja ajattele tulevaisuutta. "Hänellä on runsaasti aikaa - 30-40 vuotta työskennellä", Benold sanoi. "Tämä saattaa olla kaukainen muisto, jonka hän toivoo voivansa unohtaa." 

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.