Kuinka välttää verotuksen maksaminen IRA:n nostoista

On monia tapoja minimoida verovelvollisuuttasi, ja se pätee erityisesti silloin, kun olet tehnyt kovasti töitä kerätäksesi eläkerahojasi pois. Veroneuvojat etsivät jatkuvasti uusia tapoja välttää verojen maksaminen IRA:n nostoista. On olemassa oikeudellisia strategioita, joiden avulla voit ainakin minimoida maksamasi verot henkilökohtainen eläketili (IRA) panoksia, mutta saattaa olla hyvä idea keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen kuin ryhdyt mihinkään strategiaan. Kokeile SmartAssetin käyttöä ilmainen neuvonantajien hakutyökalu löytääksesi aluettasi palvelevia neuvonantajia.

Roth IRA ja perinteinen IRA

Jos suunnittelet eläkkeelle jäämistäsi ja huomaat kysyväsi: "Kuinka voin välttää verojen maksamisen IRA-nostostani jäädessäni eläkkeelle?" suunnittele etukäteen ja avaa a Roth IRA sijaan a perinteinen IRA. Perinteinen IRA rahoitetaan verottomilla dollareillasi, ja maksat verot, kun nostat varat. Roth IRA rahoitetaan kuitenkin verojen jälkeisillä dollareilla. Koska olet jo maksanut verot Roth IRA -rahoistasi, sinulla ei ole verovelvollisuutta, kun jonain päivänä nostat varat.

Entä jos tapahtuu hätätilanne ja sinun on toimittava varhainen vetäytyminen IRA:sta? Et silti maksa veroja Roth IRA:sta, jos nostat vain maksusi. Jos alat nostaa tulojasi rahoistasi, varhainen nosto aiheuttaa veroja. Sinun on maksettava 10 % sakko molemmista tileistä, jos nostat ennen kuin olet 59 1/2.

On joitakin vaikeita poikkeuksia ennenaikaisen peruutusrangaistuksen ja verojen osalta. Sinun ei tarvitse maksaa nostosakkoa näissä tilanteissa, mutta saatat joutua maksamaan veroja olosuhteista riippuen:

• Ensimmäinen kotisi - Voit nostaa ennenaikaisesti jopa 10,000 XNUMX dollaria IRA:lta ilman seuraamuksia, jos käytät rahaa ensimmäisen asuntosi ostamiseen.

• Terveysvakuutus - Jos jäät työttömäksi ja joudut hankkimaan sairausvakuutuksen, voit tehdä sakkottoman ennenaikaisen noston.

• Asepalvelus – Jos sinut on kutsuttu asepalvelukseen tai liittyä armeijaan ja palvelee vähintään 180 päivää, voit vetäytyä palveluksesta, mutta ei sen jälkeen.

• Yliopistokulut - Sinä ja perheesi jäsenet voitte tehdä varhaisen kotiutuksen korkeakoulukuluista, kuten lukukausimaksuista, huoneista ja ruokailusta sekä kirjoista ja tarvikkeista.

• Lääketieteelliset laskut – Jos sinulla on sairaanhoitolaskuja, jotka ovat yli 10 % oikaistuista bruttotuloistasi, voit tehdä varhaisia ​​nostoja maksaaksesi ne.

• Vammaisuus – Jos sinusta tulee vammainen, sinulla on oikeus ottaa ennenaikaiset kotiutukset.

• Veropanttioikeus – Jos Internal Revenue Service (IRS) asettaa kiinteistösi veropantituksen, koska olet velkaa takaisin veroja, voit vetäytyä IRA:sta maksaaksesi takautuvat verot.

Tarina jatkuu

Jos otat jonkin näistä poikkeuksista, varmista ja käytä IRA:n rahat täsmälleen siihen, mitä vapautus edellyttää, muuten saatat joutua vaikeuksiin IRS:n kanssa.

Useiden IRA:iden verovaikutukset

Ottaa useita IRA:ita voidaan perustella useilla sijoitusstrategioilla. Jos sinulla on perinteinen IRA, joka rahoitetaan ennen veroja, ja Roth IRA, jota rahoitetaan verojen jälkeen, sinulla voi olla voittoisa verostrategia. Voit käyttää vuotuista maksuasi perinteiseen IRA:han vähentääksesi nykyisiä verojasi, koska se voidaan vähentää suoraan tuloistasi. Tämän jälkeen voit käyttää Roth IRA:han tallettamaasi rahaa saadaksesi verovapaata tuloa eläkkeellä.

Voit myös käyttää useita IRA:ita sijoittamiseen eri omaisuusluokkiin. Esimerkiksi jotkut sijoittajat sijoittavat osakkeensa yhteen IRA:han, joukkovelkakirjat toiseen ja vaihtoehtoiset varat, kuten kryptovaluutan, itseohjautuva IRA. Tämä antaa sijoittajalle mahdollisuuden tehdä analyysiä itselleen edullisimman omaisuuserän tyypistä.

Useiden IRA:iden sijaan sinulla saattaa olla Roth IRA ja välitystili. Jos tämä on sinun tilanteesi, rahoita Roth IRAsi osinkoa maksavilla osakkeilla ja joukkovelkakirjoilla, jotka maksavat korkoa. Koska osinkoja ja korkoja verotetaan tavanomaisilla tuloveroilla, minimoit verovelvollisuutesi enemmän kuin jos sinulla olisi kyseiset varat välitystilillä. Laita kasvurahoitusomaisuutesi välitystileille, joille maksat alhaisemman myyntivoittoveroprosentin, kun nostat ne.

Roth IRA -muunnos

A Roth IRA -muunnos on prosessi, jolla perinteinen IRA-tilisi muunnetaan Roth IRA -tiliksi. Roth IRA ei vaadi verojen maksamista mistään jakelusta 59 1/2 iän jälkeen. Perinteisen IRA:n muuntaminen Roth IRA:ksi luo kuitenkin verotettavan tapahtuman. Jos odotat veroluokkasi olevan korkeampi eläkkeellä kuin nyt, voi olla järkevää muuntaa perinteinen IRA Roth IRA:ksi. Toinen strategia on muuntaa osa perinteisestä IRA:sta Roth IRA:ksi vuosina, jolloin odotat olevan alhaisemmassa veroluokassa.

Lisästrategiat

On olemassa muita strategioita, jotka voivat auttaa sinua välttämään verojen maksamisen IRA:n nostoista, joista osa saattaa jäädä tutkan alle. Voit esimerkiksi tehdä arvopapereiden lahjoitukset IRA:sta julkiselle, hyväksytylle hyväntekeväisyysjärjestölle ja ottaa jopa 30 % verovähennyksen. Jos lahjoituksesi ylittää 100,000 XNUMX dollarin vuosirajan, voit siirtää sitä enintään viideksi vuodeksi.

Voit myös hyödyntää vakiovähennyksen. Jos verotettava tulosi on 0 dollaria, voit nostaa likimääräisen summan tavallinen tuloverovähennys ennen kuin sinua verotetaan. Tämä summa on noin 20,300 XNUMX dollaria, jos olet naimisissa ilman huollettavia.

A pätevä pitkän elämän annuiteettisopimus (QLAC) on toinen vaihtoehto. QLAC on pohjimmiltaan IRA:ssasi oleva annuiteetti, jonka olet perustanut minimoimaan verovelvollisuutesi. Kun määrität QLAC:n, vapautat 25 % vaadituista jakelun vähimmäisvaatimuksista 130,000 85 dollariin asti. Tämä annuiteetti kestää XNUMX-vuotiaaksi asti, joten se voi olla sen perustamisesta maksaman palkkion arvoinen.

Bottom Line

Nämä ovat joitain strategioita, joilla voit minimoida maksamasi verot, kun nostat rahaa IRA:sta. Mahdollisuuksia ovat perinteisten IRA:iden muuntaminen Roth IRA:iksi, useiden IRA:iden omistaminen, arvopapereiden lahjoittaminen IRA:lta hyväntekeväisyyteen tai QLAC:n perustaminen. Koska monet niistä sisältävät monimutkaisia, saatat haluta nähdä taloudellisen neuvonantajan, jotta et ota mahdollisuutta joutua suureen verolaskuun vuoden lopussa.

Vinkkejä eläkkeelle jäämiseen

• Talousneuvojasta voi olla suuri apu eläkesuunnittelussa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Tarkista SmartAssetin eläkelaskin jos suunnittelet itse eläkkeelle jäämistäsi. Sen avulla voit määrittää, kuinka paljon rahaa saatat tarvita eläkkeellä.

Valokuva: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

Viesti Kuinka voin välttää verojen maksamisen IRA:n nostoista? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.