Eläketarpeet räätälöidään pitkälti haluamaasi elämäntapaan perustuen. Joillekin tämä voi tarkoittaa jäämistä eläkkeelle huoneistoon Floridassa, ja toisille tämä voi tarkoittaa kotisi pienentämistä uuteen kuukausibudjettiin.
Ainutlaatuisista tavoitteistasi riippumatta hyvä nyrkkisääntö on säästää tarpeeksi ylläpitääksesi nykyistä elämäntapaasi eläkkeelle jäämisen jälkeen. Mutta tämä määrä voi muuttua useista tekijöistä riippuen.
Kuinka paljon minun täytyy säästää, jotta pääsen eläkkeelle?
Hyvä nyrkkisääntö on, että eläketulosi tulee olla noin 80 % varhaiseläketulostasi, sanoo Steve Sexton, rahoituskonsultti ja toimitusjohtaja. Sextonin neuvoa-antava ryhmä, eläkesuunnitteluyritys.
"Jos esimerkiksi ansaitset 150,000 120,000 dollaria vuodessa, sinun tulisi pyrkiä vähintään XNUMX XNUMX dollaria eläkkeelle vuodessa, jotta voit elää mukavasti kultaisina vuosinasi", Sexton sanoo.
Mutta jotkut eläkeläiset voivat päättää elää säästäväisempää tai ylellisempää elämäntapaa eläkkeellä. Riippuen siitä, minkä reitin haluat valita, tekijöitä, jotka voivat lisätä tai vähentää säästötavoitteitasi, ovat:
Sosiaaliturvaetuudet. 62-vuotiaasta alkaen voit alkaa saada osittaisia sosiaaliturvaetuuksia kuukausierän muodossa. Tästä summasta vähennetään prosenttiosuus maksustasi; the prosenttimäärä perustuu syntymävuoteen.
Esimerkiksi vuonna 1950 syntyneen, joka valitsee ennenaikaisen etuuden, maksua alennettaisiin 25 prosenttia. Toisaalta vuonna 1970 syntyneen etuutta pienennetään 30 prosenttia.
Kun olet saavuttanut täyden eläkeikäsi, voit alkaa saada täysimääräistä sosiaaliturvaetuuttasi. Jos lykkäät etuuden saamista tähän ikään asti, saatat myös saada viivästyneitä eläkkeitä, jotka lisäävät saamaasi summaa. Kuukausimaksusi voi vähentää sitä, kuinka paljon rahaa sinun on nostettava eläkesäästöistäsi.
Eläkesuunnitelmat. Työvuosisi aikana työnantajasi voi päättää suorittaa maksuja eläkejärjestelmään eläkkeesi rahoittamiseksi, joka maksetaan joko kertakorvauksena tai kiinteänä kuukausieränä elinikäisenä. Nämä lisätulot eläkkeellä voivat vähentää eläkesäästöjen nostoja ja viivästyttää sosiaaliturvan keräämistä.
Osa-aikatyö. Jos aiot jatkaa työskentelyä eläkkeellä ollessasi, lisätulot voivat vähentää tarvettasi nostaa eläkesäästöjäsi. Tämä voi myös auttaa sinua välttämään sosiaaliturvaetuuksien ottamista aikaisin.
Kun aiot jäädä eläkkeelle. Eläkkeelle jääminen ennen täyttä eläkeikää vähentää saamiesi sosiaaliturvaetuuksien määrää, jos päätät ottaa ne ennenaikaisesti. Saatat myös joutua vetäytymään eläkesäästöistäsi ennenaikaisesti, mikä lisää eläkkeelle jäämiseen tarvittavien säästöjen kokonaismäärää.
Jos jäät eläkkeelle täyden eläkeiän saavuttamisen jälkeen, sinulla on lisäaikaa jatkaa säästämistä eläkettä kohti. Jos olet viivästynyt sosiaaliturvaetuuksien hyväksymisessä, saatat olla oikeutettu korotettuun kuukausierään, koska olet ansainnut viivästynyt eläkkeesi. Lisäksi lykkäät eläkesäästöistäsi nostamista, joten saatat pystyä alentamaan yleistä eläkesäästötavoitettasi.
Toivottu elämäntapa eläkkeellä. Suurin osa eläkeläisistä elää kiinteällä tulolla, joka on yleensä pienempi kuin heidän kokopäivätyöskentelynsä ansaitsema summa. Jos aiot jatkaa samaa elämäntapaa eläkkeelle asti, sinun tulee harkita muita tapoja täydentää tulojasi.
Terveys tai sairaudet. 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat hakea Medicareen, joka on liittovaltion sairausvakuutusohjelma iäkkäille aikuisille sekä joillekin nuoremmille vammaisille ja dialyysipotilaille.
Yleensä Medicare on halvempi kuin yksityinen sairausvakuutus. Mutta tietyiltä Medicare-ohjelmilta puuttuu kattavuus, jota muut yksityiset vakuutuksenantajat voivat kattaa. "Muista, että sinun on myös budjetoitava suurempia terveydenhuoltokustannuksia, jotta voit vastata useammin esiintyviin terveysongelmiin iän myötä", Sexton sanoo, mikä lisää yleisiä eläkesäästötarpeitasi.
Eläkesäästöt iän mukaan
Aika on tehokas työkalu säästöjesi lisäämiseen, koska dollareillasi on pidempi aikahorisontti koronkorkoon. Jos sinulla on varoja käytettävissä, on tärkeää aloittaa säästäminen mahdollisimman pian, jotta rahasi ehtii kasvaa.
Voit selvittää, oletko oikealla tiellä saavuttaaksesi eläkesäästötavoitteesi, Tarkkuus loi erittelyn siitä, kuinka paljon sinun olisi pitänyt säästää kussakin elämäsi vaiheessa.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Tässä on esimerkki siitä, miltä tämä säästösuunnitelma voisi näyttää elämäsi aikana. Olettaen, että sinulla on 50,000 500,000 dollarin aloituspalkka, eläkesäästötavoitteesi olisi XNUMX XNUMX dollaria eläkkeelle jäädessäsi.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Eläkesäästöt palkan mukaan
Vaihtoehtoinen vaihtoehto tietylle dollarimääräiselle säästötavoitteelle iän mukaan on säästää 12–15 prosenttia vuosipalkastasi joka vuosi alkaen mahdollisimman aikaisesta, Vanguardin mukaan.
Tämä prosenttiosuus voi sisältää työnantajan osuman. Oletetaan esimerkiksi, että työnantajasi tarjoaa 5 prosentin vastineen eläkemaksuillesi ja ansaitset 50,000 7 dollaria vuodessa. Jos asetat syrjään 3,500 % tuloistasi (5 12 dollaria) ja työnantajasi vastaa maksuasi XNUMX %:iin, olet säästänyt XNUMX % tuloistasi.
Kuinka laskea eläkesäästöt
Voit myös käyttää online-laskimia määrittääksesi, kuinka paljon rahaa sinun olisi pitänyt säästää kussakin iässä. Näissä laskelmissa voidaan ottaa huomioon tekijöitä, joita kaavio ei välttämättä, kuten nostot eläkesäästöistäsi tai odottamattomat markkinaolosuhteet.
Tässä on muutamia online-laskimia, jotka ovat käytettävissä.
Sosiaaliturvaetuudet. Sosiaaliturvahallinnolla on a hyötyarviolaskuri, joka arvioi tulosi itse antamiensa tietojen perusteella.
Täysi eläkeikä. Sosiaaliturvahallinto loi a täysi eläkeikälaskin auttaa sinua määrittämään, milloin olet oikeutettu täyttä sosiaaliturvaetuusi.
Eläkesäästötarpeet. Sinä pystyt laske kuinka paljon tarvitset eläkkeelle ikäsi, tulojesi, sijoitustuottojen ja inflaation perusteella.
Kuinka kauan eläkesäästöni kestävät?
Ihannetapauksessa säästöjesi pitäisi riittää tarjoamaan tulevaisuuden tulovirta 30 vuoden eläkkeelle jäämiseen, Sexton sanoo. Mutta jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä eläkkeelle siirtymiseen mennessä, säästöjesi säilyttäminen voi edellyttää elämäntapamuutoksia.
Tapoja säästää pidempään eläkkeellä ollessasi
Noudata 4 % sääntöä. Ensimmäisenä vuonna jäät eläkkeelle, sääntö ehdottaa, että voit nostaa jopa 4 % eläkesäästöistäsi. Sitten toisena vuonna nostat 4 % ja elinkustannuskorjauksen, joka on yhtä suuri kuin inflaatio. Tämä oikaisu tehdään jokaisena seuraavana vuonna ja lisätään edellisen vuoden nostoon.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 500,000 20,000 dollaria sijoitussalkussasi. Ensimmäisenä vuonna voit nostaa 2.5 20,500 dollaria. Jos inflaatio kiihtyy 20,000 % toisena vuonna, voit nostaa 1.025 XNUMX dollaria (XNUMX XNUMX x XNUMX XNUMX dollaria) kattaaksesi kohonneet elinkustannukset. Jatkossa jatkat edellisen vuoden noston kertomista kuluvan vuoden inflaatiolla vuosittaisen nostorajan määrittämiseksi.
Suunnittele odottamattomia kuluja. "Odottamattomia kuluja tapahtuu koko elämän ajan, eläkkeelle jääminen mukaan lukien - minkä vuoksi on erittäin tärkeää, että meillä on helposti saatavilla oleva hätärahasto, joka kattaa vähintään kuuden kuukauden kulut", Sexton sanoo. Nämä lisäsäästöt estävät sinua myös nostamasta ylimääräisiä varoja eläkkeeltäsi hätätilanteessa.
Vältä eläkesäästöjen maksuja. 70-vuotiaasta alkaen saatat joutua tekemään vähimmäisnostoa henkilökohtaiselta eläketililtäsi (IRA), jotta vältyt ylimääräisiltä maksuilta. Tämä nosto tunnetaan pakollisena vähimmäisjakeluna tai RMD:nä.
Vähennä kuluja. Jos huomaat, että sinulla ei ole aikaa maksaa kulujasi, saatat joutua harkitsemaan ostotottumuksiasi uudelleen. Joitakin tapoja vähentää harkinnanvaraisia kulujasi ovat säästäminen ruokakauppamatkoilla tai tarpeettomien kuukausitilausten peruuttaminen.
Työskennellä osa-aikaisesti. Eläkesäästösi ja sosiaaliturvasi rahat eivät välttämättä riitä kattamaan koko eläketarpeesi. Tässä tapauksessa sinun kannattaa harkita osa-aikatyötä saadaksesi lisätuloja.
On tärkeää huomata, että jos jäät eläkkeelle ennen täyttä eläkeikää ja jatkat työskentelyä, sinun Sosiaaliturvaa voidaan pienentää jos ansaitset enemmän kuin vuosituloraja. Vuonna 2022 tuloraja on 19,560 51,960 dollaria, jos et ole saavuttanut täyttä eläkeikää, tai XNUMX XNUMX dollaria samana vuonna, kun saavutat täyden eläkeiän.
Pienennä kotisi kokoa. Asuntolainan maksu olisi voinut olla edullinen ollessasi kokopäivätyössä, mutta eläkkeellä tämä summa saattaa ylittää kuukausibudjettisi. Saatat pystyä supistamaan pienempään kotiin ja pienentämään kulujasi.
Takeaway
Säästämistavoitteitasi määritettäessä kannattaa ottaa huomioon ihanteellinen eläkkeelle jäämisen elämäntapasi ja se, antavatko nykyiset tottumukset sinun asettua taloudelliseen turvallisuuteen pitkällä aikavälillä.
"Jotain, mikä jää usein huomiotta talous- ja eläkesuunnittelukeskusteluissa, on terveen suhteen rakentaminen rahaan", Sexton sanoo. "Tämä on ratkaisevan tärkeää positiivisten taloudellisten tapojen kehittämisessä, mikä viime kädessä vaikuttaa eläkkeelle jäämiseen."
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta:
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html