Kuinka paljon tuloja minun täytyy korvata eläkkeellä? T. Rowe Price sanoo, että aloita tästä prosentista

Eläkesuunnittelu voi olla täynnä monimutkaisia ​​laskelmia ja ennusteita. Arvioitpa sitten järkevää nostoprosentti sijoitussalkustasi tai verovelvollisuutesi minimoimisesta joudut tekemään monia päätöksiä, kun suunnittelet kultaisia ​​vuosiasi. Mutta selvitä kuinka paljon rahaa tarvitset joka vuosi eläke sen ei tarvitse olla haastavaa yksinkertaisen säännön ansiosta T. Rowe Hinta. Rahoituspalveluyritys havaitsi, että 75 prosentin tulojen korvausaste on hyvä lähtökohta useimmille eläkeläisille laskettaessa tätä erittäin tärkeää lukua. Tässä on syy.

A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua suunnittelemaan eläkkeelle jäämistä ja rakentamaan tarpeitasi vastaavia tulovirtoja.

75 %:n sääntö: Tulojen korvaustavoitteesi

Sinun tulojen korvausaste on prosenttiosuus varhaiseläketuloista, jonka tarvitset elämäntapasi rahoittamiseen, kun lopetat kokopäivätyön. Eläkeläiset luottavat yleensä sijoitustulojen yhdistelmään, Sosiaaliturva ja muita lähteitä korvaamaan heidän varhaiseläketulonsa.

Jotkut asiantuntijat suosittelevat vaihtamista mistä tahansa 55%: sta 80% varhaiseläketuloista, mutta T. Rowe Price laskeutuu 75 prosenttiin sopivaksi tavoitteeksi.

Miksi 75%? Rahoituspalveluyritys havaitsi, että kolmen tekijän yhdistelmä vähentää eläkeläisen tulotarvetta 25 %:

• Pienempi verovelvollisuus: T. Rowe Price arvioi, että maksat 12 % vähemmän verot eläkkeelle jäämisen aikana. 

• Säästöjä ei enää tarvita: Ihmiset säästävät keskimäärin 8% tuloistaan ​​eläketileille, kuten 401(k)s, yrityksen mukaan. Eläkkeellä ollessasi et enää säästä näitä rahoja. 

• Vähemmän kuluja: T. Rowe Price olettaa, että käytät 5 % vähemmän rahaa eläkkeelle. 

Laskemalla, kuinka paljon tuloja tarvitset elämäntapasi tukemiseen eläkkeelle jäädessäsi vuosittain, saat selville, kuinka paljon rahaa tarvitset yhteensä säästämään.

Esimerkiksi henkilö, joka tienaa 100,000 75,000 dollaria eläkkeelle jäämistään edeltävinä vuosina, näyttäisi korvaavan noin 30,000 45,000 dollaria. Olettaen, että he keräävät XNUMX XNUMX dollaria sosiaaliturvaetuuksia vuodessa, eläkeläinen tarvitsee muita lähteitä tuottaakseen XNUMX XNUMX dollaria vuodessa. Käyttää 3.8 % alkuperäinen kotiutusprosentti, eläkeläinen tarvitsisi 1.184 miljoonan dollarin eläkesäästöjä (ennen inflaatiosopeutumista) elämäntapansa rahoittamiseksi.

Tarina jatkuu

75 %:n säännön mukauttaminen tilanteeseesi

Tietenkin jokaisen taloudellinen tilanne on ainutlaatuinen. Ehkä olet ahkerasti säästänyt eläkkeelle koko urasi ajan ja maksat tällä hetkellä 10% palkastasi 401(k). Tai ehkä aiot tehdä vieläkin suurempia leikkauksia budjettiisi eläkkeellä ollessasi ja käytät 10 % vähemmän rahaa kuin tällä hetkellä.

T. Rowe Price selittää tämän vaihtelun.

"Jokainen ylimääräinen prosenttiyksikkö yli 8 prosentin säästöistä tai yli 5 prosentin kulujen vähennys vähentää tulojen korvausastetta noin yhdellä prosenttiyksiköllä", kirjoitti Roger Young, sertifioitu taloussuunnittelija ja T. Rowe Pricen ajattelujohtaja.

Esimerkiksi, jos säästät 10 % tuloistasi 401(k):ssä, tulojen korvausaste laskee 2 %:lla 73 prosenttiin. Samaan aikaan menojen vähentäminen 10 prosentilla 5 prosentin sijaan laskee tulojen korvausasteen 70 prosenttiin.

Lopuksi tulotaso ja siviilisääty vaikuttavat sosiaaliturvaetuisiisi – ja puolestaan ​​tulojen korvausasteeseen. Korkeatuloisille sosiaaliturva korvaa pienemmän osan tuloistaan ​​kuin keskipalkkaisella henkilöllä. Tämän seurauksena heidän on luotettava enemmän säästöihin saavuttaakseen tulojen korvausasteen.

Sosiaaliturva kattaa myös suuremman osuuden avioparien eläketuloista kuin sinkkujen. Esimerkiksi aviopari, jolla on 100,000 74 dollarin kaksoistulot ja 36 prosentin tulojen korvausaste, korvaisi 38 prosenttia varhaiseläketuloistaan ​​sosiaaliturvalla. T. Rowe Pricen analyysin mukaan tämä pariskunta tarvitsee säästöjään ja muita lähteitä saadakseen loput XNUMX % varhaiseläketuloistaan.

Yksittäinen henkilö, jolla on samat tulot ja sama korvausaste, olisi kuitenkin hieman eri tilanteessa. Sosiaaliturva korvaisi vain 28 prosenttia heidän tuloistaan ​​eläkkeellä, mikä tarkoittaa, että säästöt ja muut lähteet muodostavat loput 45 prosenttia heidän rahantarpeestaan, yritys havaitsi.

"Ymmärtäminen tuloista, joita tarvitset muista lähteistä kuin sosiaaliturvasta, voi auttaa sinua arvioimaan säästötason, johon pyrit ennen eläkkeelle siirtymistä", Young kirjoitti. "Korkeammalla tulotasolla sosiaaliturvaetuudet muodostavat paljon pienemmän prosenttiosuuden kokonaistulojen korvausprosentista - eli tarvitset enemmän säästöjä tai muita tulolähteitä eläkkeelle jäämisen rahoittamiseen."

Bottom Line

Tulojen korvausasteen laskeminen on tärkeä vaihe eläkesuunnitteluprosessissa, mutta sen ei tarvitse olla liian monimutkaista. T. Rowe Price sanoo aluksi olettaen, että sinun on korvattava 75 % tuloistasi. Voit sitten tehdä säätöjä sen perusteella, kuinka paljon säästät tällä hetkellä eläketileillä, sekä kuinka paljon vähemmän kulutustottumuksesi muuttuvat eläkkeelle jäädessäsi. Yksinkertaisen matematiikan tekeminen voi tarjota tärkeitä oivalluksia, kun suunnittelet elämääsi eläkkeellä.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen 

• A taloudellinen neuvonantaja voi opastaa sinua eläkesuunnitteluprosessissa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Tiedätkö, kuinka paljon sinun tulee säästää, jotta voit jäädä mukavasti eläkkeelle? SmartAssetin eläkelaskin voi auttaa sinua vastaamaan tähän kysymykseen joidenkin yksinkertaisten tietojen perusteella, mukaan lukien ikäsi, tulot ja milloin haet sosiaaliturvaa.

Kuvan luotto: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Viesti Kuinka paljon tuloja minun täytyy korvata eläkkeellä? T. Rowe Price sanoo, että aloita tästä prosentista ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.