Asuntojen hinnat laskevat – Kyllä, talo on edelleen hyvä sijoitus

Asuntojen hintojen pitkään jatkuneen nousun jälkeen signaalit viittaavat nyt harkinta-aikaan. Sen sijaan, että asunnon ostajat innostuisivat tästä mahdollisuudesta, monet ihmettelevät, onko asunnon ostaminen taantuman aikana silti viisas sijoitus.

Vaikka joitakin poikkeuksiakin on, kodin omistaminen on silti fiksu taloudellinen toimenpide useimmille ihmisille. Tämä pätee erityisesti, jos aiot omistaa kiinteistön vähintään viiden vuoden ajan. Tässä ovat tärkeimmät syyt, miksi asunnon ostaminen kannattaa silti asettaa etusijalle.

Asunnon omistaminen on hyvä suoja inflaatiota vastaan

Historiallisesti kiinteistöjen arvonnousu on ylittänyt inflaation. Yalen yliopiston taloustieteen professorin Robert Shillerin mukaan tämän omaisuusluokan vuosituotto vuosina 1928-2021 on 4.2 prosenttia. Vertaa tätä saman ajanjakson vuotuiseen inflaatioon, joka oli 3.08 %.

On vuosia, mukaan lukien vuosi 2022, jolloin inflaatio on kiinteistöjen arvonnousua nopeampaa. Mutta kun tarkastellaan trendejä pidemmällä aikavälillä, kiinteistöistä ansaitsemasi tuotto on yleensä korkeampi.

Toinen tapa tarkastella tätä sijoitusta on asuntolainasi korko. Jos ostat asunnon ja otat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 5.25 %:lla, maksat samaa korkoa koko 30 vuodelta. Korkojen odotetaan pysyvän korkeina lyhyellä aikavälillä, joten tulet eteenpäin, koska maksamasi korko on pienempi kuin inflaatio.

Kun inflaatio laskee, myös korot laskevat. Tällä hetkellä voit halutessasi jälleenrahoittaa alhaisempaan korkoon ja silti säästää rahaa.

Jos päätät vuokrata sen sijaan, maksamasi vuokra voi muuttua vuokrasopimuksen päätyttyä. Useimmille vuokralaisille vuokrasopimus kattaa vain 12 kuukauden ajanjakson. Redfinin mukaan vuokrien nousu on tällä hetkellä 15 prosenttia ja se on pysynyt tasaisena teini-ikäisillä muutaman kuukauden ajan.

Vuokraamalla ostamisen sijaan saatat mahdollisesti maksaa asunnosta enemmän joka vuosi sen sijaan, että pidät maksusi vakaana, jos ostat asunnon.

Kotisi omistaminen rakentaa pääomaa

Yksi tärkeä asia, joka on muistettava, kun maksat kuukausittaista asuntolainaa, on, että osa laskustasi maksaa lainan pääoman. Toisin sanoen rakennat pääomaa. Kun menet myymään asunnon, saat rahat takaisin.

Vuokraus sen sijaan ei rakenna omaa pääomaa. Joka kuukausi kun maksat vuokraa, sinulla ei ole muuta näytettävää kuin katto pään päällä. Jos otat 200,000 30 dollarin asuntolainan 6 vuodeksi 32,000 prosentin korolla ja myyt kymmenen vuoden kuluttua, olet kerännyt enemmän XNUMX XNUMX dollaria omaa pääomaa.

Asunnon omistamisessa on veroetuja

Suuri etu asunnon omistamisesta ovat verohelpotukset. Kaksi merkittävintä ovat asuntolainan korkojen vähennys ja luovutusvoittovapautus. Asuntolainan korkovähennyksellä voit poistaa maksamasi korot veroluokkaasi vastaavasti.

Jos olet esimerkiksi 25 %:n veroluokissa, säästät verossa 25 % maksamistasi koroista. Joten jos maksoit 10,000 2,500 dollaria asuntolainan korkoja vuodelta, voit poistaa XNUMX XNUMX dollaria veroistasi, jos erittelet.

Pääomavoittovapauden ansiosta yksittäiset ilmoittajat voivat jättää enintään 250,000 500,000 dollaria ensisijaisen asunnon myynnistä saadun voiton verotettavasta tulostaan. Jos teet yhteisen palautuksen puolisosi kanssa, voit sulkea pois jopa XNUMX XNUMX dollaria. Tämä on valtava verohelpotus, ja se on yksi tapa, jolla ihmiset rakentavat vaurautta kiinteistöillä.

Jos vuokraat, sinulla ei ole verovähennystä. Verohelpotuksia ei ole ollenkaan.

Pitkäaikainen arvostus

Sen lisäksi, että rakennat omaa pääomaa kotiisi, saat myös hinnannousua. Kuten aiemmin todettiin, kiinteistöjen arvon keskimääräinen vuosinousu on noin 4 %. Sääntöä 72 käyttämällä voit odottaa talosi arvon kaksinkertaistuvan 18 vuodessa. Jos maksoit 50,000 200,000 dollarin käsirahaa ja otit 30 6 dollarin lainan 18 vuodeksi 77,123 prosentin korolla 250,000 vuoden jälkeen, olet kerännyt 500,000 377,123 dollaria omaa pääomaa. 50,000 77,123 dollarin kotisi kokonaisarvo ostohetkellä on noussut 250,000 XNUMX dollariin. Sinulla on nyt XNUMX XNUMX dollarin sijoitussaldo (XNUMX XNUMX dollarin käsiraha + XNUMX XNUMX dollarin pääomamaksut + XNUMX XNUMX dollarin arvostus), jos myyt.

Historiallisesti asuntojen hinnat ovat nousseet; Poikkeuksia on ollut vain muutama, pääasiassa vuosina 2008 ja 2019. Siksi on hyvät mahdollisuudet, että huomaat kotoasi kohonneen arvon.

Ainoa arvostus, jonka koet vuokraajana, on kuukausivuokrasi vuotuinen korotus. Sinulla ei ole pitkäaikaista arvostusta, josta voit nauttia, koska et rakenna omaa pääomaa.

Miksi tämä aika ei ole kuin viimeinen kerta

Kuluttajaministeriön mukaan 63 prosenttia ihmisistä toivoo asuntoromaa, jotta heillä olisi varaa ostaa asunto. Valitettavasti mikään ei viittaa siihen, että näin tapahtuisi. Useimmat asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että vuoden 2008 kaltaista kolari ei ole pöydällä.

Tähän on kourallinen syitä. Ensinnäkin kuluttajalla on vahvempi tase tänään kuin vuonna 2008. Lisäksi monet vuonna 2008 annetuista asuntolainoista olivat heikkolaatuisia, eikä päteviä lainaajia estänyt ottamasta subprime-asuntolainoja. Nykyään ala on hyvin erilainen, ja asuntolainaan oikeutettuja rajoituksia on enemmän.

Lopuksi romahdus tapahtuu vain, kun myyjiä on enemmän kuin ostajia. Kun ostajia on vähän, myyjien on alennettava hintaa houkutellakseen jonkun ostamaan. Mutta jos 63 prosenttia ihmisistä odottaa sivussa, täysi onnettomuus on epätodennäköistä. Suuri joukko ihmisiä on valmis ostamaan, joten mikä tahansa hintojen lasku johtaa ostajien tulviin, mikä itse asiassa vakauttaa hinnat.

Onko asunnon ostaminen aina ollut pelottavaa?

Asunnon ostaminen on aina ollut pelottava ehdotus. Se on suuri taloudellinen investointi, kun tilaat kuukausimaksun seuraaville 30 vuodelle. Tästä syystä näet asuntojen hintojen laskevan talouden taantuman aikana. Jos henkilö on epävarma siitä, että hänellä on huomenna työpaikka, hän ei todennäköisesti sitoutuisi ostamaan asuntoa.

Jos kelaa kelloa 1950-luvulle ja huomaa, että asuntojen hinnat olivat paljon alhaisemmat, on muistettava, että tuolloin vain yksi puolisoista ansaitsi useimmiten tuloja. Lisäksi asunnon ostaminen oli haastavaa korkeiden lainastandardien vuoksi. Vasta liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) ja veteraanihallinnon (VA) asuntolainaohjelmien perustamisesta tuli helpompaa asunnon ostamisesta.

Silti asunnon ostaminen oli valtava urakka. Tämä oli vieläkin totta 1970-luvulla, jolloin stagflaatio otti valtaansa ja korot nousivat pilviin lähes 20 prosenttiin.

Nopeasti eteenpäin vuoteen 2008, ja hallituksen täytyi jälleen astua väliin houkutellakseen ihmisiä ostamaan asuntoja 8,000 XNUMX dollarin First Time Homebuyer -luotolla.

Katsotpa mitä ajanjaksoa tahansa, ihmiset ovat aina hermostuneita asunnon ostamisessa (lisäksi luonnollinen pelko sitoutua kuukausimaksuun jopa 30 vuodeksi).

Entä jos sinulla on jo koti?

Koska kiinteistö on erinomainen pitkän aikavälin sijoitus, mitä muuta voit tehdä, jos sinulla on jo koti? Ensinnäkin kannattaa harkita sijoitusasunnon ostamista. Sen lisäksi, että hyödynnät pitkäaikaista arvostusta, vuokralainen maksaa asuntolainasi vuokralle, mikä parantaa tuottoasi.

Ymmärrettävästi kaikkia ei kiinnosta vuokra-asunnon fyysinen omistaminen – tai siihen liittyvä työ. Vaihtoehtona on sijoittaa kiinteistöihin ostamalla asuntomarkkinoiden kanssa korreloivien yritysten osakkeita. Q.ai tarjoaa Sijoitussarjat REIT:t ja muut kiinteistöpositiot sisäänrakennettuina.

Jotkut ihmiset saattavat harkita ylimääräistä asuntolainan pääoman maksamista. Kuitenkin, jos korkosi on alle 4 %, on älykkäämpää sijoittaa rahat asuntolainasi maksamisen sijaan. Tämä johtuu siitä, että voit ansaita suuremman tuoton rahoillesi.

Osakemarkkinoiden keskimääräinen vuosituotto on 8 %. Jos sijoitat 6,000 10 dollaria vuodessa 93,872 vuoden ajan, saat 6,000 4 dollaria. Jos maksaisit ylimääräiset 10 69,655 dollaria vuodessa 24,217 prosentin asuntolainastasi, olisit säästänyt XNUMX vuodessa XNUMX XNUMX dollarin korkoa. Koska osakkeesi ansaitsevat XNUMX XNUMX dollaria enemmän kuin korkosäästösi, sinun on parempi sijoittaa rahasi markkinoille.

Kenen ei pitäisi ostaa kotia?

On muutamia tapauksia, joissa on järkevämpää vuokrata kuin ostaa. Nämä kaikki palaavat ajoitukseen. Jos olet vasta aloittamassa uraasi etkä ole varma siitä, missä haluat asua, ei ole järkevää sitoutua kotiin.

Lisäksi, jos olet juuri ottanut työpaikan uudessa kaupungissa, on taloudellisesti järkevämpää vuokrata lyhyeksi ajaksi, kun mietit, missä haluaisit asua ajan myötä. Loppujen lopuksi, jos et näe itsesi omistavanasi asuntoa vähintään viiteen vuoteen ennen myyntiä, sinun on parempi vuokrata etkä osta. Tämä johtuu riskistä, että asuntojen hinnat eivät nouse lyhyellä aikavälillä, ja kaikista sulkemiskustannuksista, jotka maksat asunnon oston yhteydessä. Oma pääoma, arvostus ja verohelpotukset vievät aikaa, ennen kuin pääset alkuvaiheen sulkemiskustannusten yli ymmärtämään ostamisen hyödyt.

Yhteenveto

Kaiken kaikkiaan asuminen on edelleen hyvä sijoitus – vaikka asuntojen myynti hidastuu. Vaikka on olemassa riski hintojen tasoittumisesta tai putoamisesta lyhyellä aikavälillä, älä odota vakavaa laskua kuten vuonna 2008. Ja jos osakemarkkinoille sijoittaminen on ohjenuora, tiedät, että markkinoilla vietetty aika on paljon tärkeämpää kuin sen ajoittaminen. markkinoida. Toisin sanoen on parempi sijoittaa kiinteistömarkkinoille – jopa taantuman aikana – kuin yrittää poimia ja valita paras osto- tai myyntiajankohta.

Kukaan ei tiedä, milloin pohja tulee tai milloin hinnat alkavat jälleen nousta. Jos et halua missata toimintaa, sinun on parempi päästä mukaan kuin odottaa.