Aikomuksenaan auttaa lapsia maksamaan korkeakoulusta, monet vanhemmat maksavat satoja tuhansia dollareita kuluista neljän tai useamman vuoden aikana samalla, kun he luopuvat omista eläkesäästöistään ja lupaavat saavuttavansa myöhemmin. Se on lupaus, jota monet eivät pidä.
Huolimatta hallituksen pyrkimyksistä kannustaa eläkesäästämistä, monet vanhemmat, jotka pitävät lastensa koulutuksesta maksamista etusijalla eläkesäästämisen sijaan, eivät hyödynnä sitä. Se on rikottu lupaus, joka uhkaa miljoonien eläkeläisten pitkän aikavälin taloudellista kestävyyttä, mutta vanhemmat voivat ryhtyä joihinkin toimiin parantaakseen asemaansa, elleivät poistaakseen säästövajetta.
Käyttämällä liittovaltion tukemaa Michiganin yliopiston terveys- ja eläketutkimusta ja tulodynamiikan paneelitutkimusta Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen tutkijat eivät löytäneet todisteita siitä, että tyhjät pesijät olisivat täyttäneet 401(k)-tilejä tai yksittäisiä eläketilejä valmiina kadonneesta ajasta, kun lapset ovat lähteneet kotoa. Lisäksi vanhemmat eivät maksa asuntolainaansa ja muita velkojaan nopeammin kuin kasvattaessaan lapsia.
Analyysi perustui yli 20,000 50:lta yli XNUMX-vuotiaalta Health and Retirement Study -tutkimuksessa kerättyihin tuloihin, eläkkeisiin ja käyttäytymiseen sekä tulodynamiikkatutkimuksen vastaaviin tietoihin nuoremmista kotitalouksista. Kahden kyselyn avulla tutkijat pystyivät vertaamaan vanhempien taloudellista käyttäytymistä lasten kasvatuksen aikana ja sen jälkeen.
Uutiskirje Sign-up
Eläke
Barron's tuo sinulle eläkesuunnittelua ja neuvoja viikoittaiseen yhteenvetoon artikkeleistamme, jotka koskevat valmistautumista työelämän jälkeiseen elämään.
Vaikka tutkijat eivät tutkineet, miksi vanhemmat eivät säästäneet enemmän tyhjinä pesijöinä, tutkimukset osoittivat, että monet lyhensivät työaikaa, kun heidän lapsensa ovat poissa kotoa ja viettävät enemmän vapaa-aikaa. Se on päinvastoin kuin mitä usein tarvitaan taloudellisesti, kun vanhemmat ovat säästäneet säästäessään lapsia kasvattaessaan, sanoi Anqi Chen, tutkimukseen osallistunut eläketutkimuskeskuksen ekonomisti.
Fidelity on suositellut, että kun henkilö täyttää 50 vuotta, hänellä on kuusi kertaa palkkasäästönsä eläkkeelle. Suurin osa ihmisistä on kuitenkin kaukana siitä.
Chenin analysoimien liittovaltion tietojen mukaan 45–54-vuotiaiden eläkesäästöjen mediaani, jolla on 401(k) ja henkilökohtainen eläketili, oli 105,800 2019 dollaria vuonna 254,000. Keskiarvot näyttävät terveemmiltä, mutta viittaavat silti siihen, että monet ihmiset, jotka eivät säästä aggressiivisesti lasten kasvatuksensa jälkeen, eivät pysty jatkamaan odottamaansa eläkkeelle jäämisen elämäntapaa. Federal Reserven tietojen mukaan saman ikäisen kohortin keskimääräinen eläkesäästö oli 2019 XNUMX dollaria vuonna XNUMX.
Liittovaltion 401(k)s- ja IRA-säännökset mahdollistavat säästöjen säästämisen myöhään työelämässä. Tällä hetkellä 50-vuotias tai vanhempi voi tallettaa jopa 27,000 401 dollaria vuodessa 7,000 (k) -rahastoon ja 50 20,500 dollaria IRA:han tai Roth IRA:han. Alle 401-vuotiaille säännöt sallivat jopa 6,000 12 dollarin säästön 401(k)s:ssä ja XNUMX XNUMX dollaria IRA:ssa tai Roth IRA:ssa. Mutta vain XNUMX prosenttia ihmisistä, joilla on XNUMX(k)s, saavuttaa iän perusteella sallitut rajat, Vanguardin mukaan.
Silti ihmiset, jotka säästävät riittävästi eläkkeelle ennen lastensa opiskeluvuosia, voivat saada kiinni, jos he pitävät ahkerasti lunastaessaan lupauksensa säästää aggressiivisesti yliopiston maksamisen jälkeen, sanoo taloussuunnittelija Jim Shagawat Paramuksesta, NJ.
Shagawat puhuu pariskunnasta, jonka kanssa hän työskenteli, ja jolla oli 1.5 miljoonan dollarin eläkesäästöt heidän kahden lapsensa aloittaessa yliopisto-opinnot, mutta joka vaati uusien säästöjen jättämistä väliin maksaessaan lukukausimaksuja kahdeksan vuoden ajan.
Shagawat näytti pariskunnan laskelmia, jotka osoittavat, kuinka heidän 401(k):n laiminlyönti kahdeksan vuoden ajan heikentäisi heidän tulevaisuuttaan, vaikka he palaisivatkin säästämään maltillisesti yliopistolaskujen lakattua. He olivat terveitä, ja oli suuri mahdollisuus, että he kuluttaisivat kaikki säästönsä 80-vuotiaana, jos jatkaisivat totuttuaan elämäntapaa, hän sanoo.
Niinpä nuorimman lapsensa valmistuttua pariskunta sitoutui vahvaan säästämisrutiiniin, joka lisäsi noin 300,000 10 dollaria heidän eläketileilleen seuraavan 2 vuoden aikana. Tämän seurauksena he saivat yli 90 miljoonaa dollaria eläkkeelle, hän sanoo, ja näyttää siltä, että he elävät mukavasti XNUMX-vuotiaiksi.
Vaihtoehto ihmisille, jotka leikkaavat työtä lasten kasvattamisen jälkeen, on myös vähentää menojaan, sanoi Andrew Biggs, joka oli tutkimuksessa yhdessä Chenin kanssa. Häntä rohkaisivat tutkimuksensa aikana tiedot, jotka osoittavat, että tyhjät pesijät voivat tehdä juuri niin: leikata sekä tuloja että kulutusta.
Kun eläkkeellä olo on vaatimattomampi, pienemmät eläkesäästöt saattavat riittää. Mutta ihmisten on oltava realistisia sen suhteen, ovatko heidän elämäntapaleikkauksensa riittävät, Biggs sanoo.
Jotkut tutkimukset viittaavat siihen, että monet ihmiset eivät ole realistisia ja saattavat yllättyä, kun he huomaavat säästäneensä liian vähän ja käyttäneensä liikaa. Fidelityn vuonna 2022 tekemässä tutkimuksessa 20 % X-sukupolvesta – eli 42–57-vuotiaista – ajatteli, että eläkkeelle jäädessään olisi hyvä käyttää 10–15 prosenttia säästöistään vuosittain. Se on kaukana yleisesti mainostetusta 4 prosentin nostosäännöstä, jota itseään voidaan säätää alemmaksi raivoavan inflaation ja epätasaisten markkinaolosuhteiden vuoksi.
Viime kädessä, jos vanhemmat eivät pidä kiinni lupauksistaan eläkesäästöihin, kun korkeakoulumaksut on suoritettu, he voivat olla vaikeuksissa.
Taloussuunnittelija Matt Stephens Wilmingtonissa, Pohjois-Karjalassa, kertoo 60-vuotiaasta naisesta, joka pyysi hänen apuaan, koska hänellä oli vain 40,000 200,000 dollaria eläkesäästä ja hän oli juuri menettänyt XNUMX XNUMX dollarin palkkansa, kun yritys, jossa hän oli johtajana, irtisanoi hänet. Hän oli juuri käyttänyt yli puoli miljoonaa dollaria yksityisiin korkeakouluihin kolmelle pojalleen, ja hän oli suunnitellut alkavansa säästää, kun hänen lomautuksensa räjäytti hänen suunnitelmansa pelastaa pesämuna.
"En voinut tehdä hänen hyväkseen siinä vaiheessa paljoa", hän sanoo, "paitsi toivon, että hän löytäisi toisen työpaikan ja säästäisi kuin hulluna."
Kirjoittaa [sähköposti suojattu]
