Eläkkeelle jääminen 40-vuotiaana saattaa kuulostaa unelmalta. Mutta se on täysin käden ulottuvilla, jos säästät miljoona dollaria työskennellessäsi. Keskeisiä elementtejä tämän saavutuksen saavuttamiseksi ovat budjetin pitäminen ja kattavan eläkestrategian toteuttaminen. Mutta jos kulut kasvavat, riittääkö miljoona dollaria? Vastataksesi tähän kysymykseen sinun on yksilöitävä kulusi, mukaan lukien verot ja kuukausittaiset velkasitoumukset, ja verrattava niitä tulolähteihisi. Näin sijoittaminen ja budjetointi voivat ohjata sinut varhaiseläkkeelle.
Taloudellinen neuvonantaja voi myös työskennellä kanssasi saadakseen realistisen arvion siitä, milloin saatat olla valmis jäämään eläkkeelle.
Voinko jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana 1 miljoonalla dollarilla?
Eläkkeelle jääminen neljännesvuosisata ennen normaalia eläkeikää vaatii huolellista suunnittelua. Yksi sääntö kuitenkin pätee eläkkeelle jäämiseen riippumatta siitä, minkä ikäisenä se alkaa: Säästöjesi on tuotettava tarpeeksi tuloja, jotka kattavat elinkustannukset loppuelämäsi ajaksi.
Tämän periaatteen mukaisesti eläkkeelle siirtyminen 40-vuotiaana tarkoittaa, että et voi luottaa perinteisiin eläkeajoneuvoihin, kuten yksittäisiin eläketileihin (IRA) tai 401(k) -tileihin.
Nämä tilit ovat käytettävissä vasta 59.5-vuotiaana. Siksi sinun on tutkittava vaihtoehtoisia eläkesäästämisvälineitä luodaksesi tulot, joita voit käyttää, kun lopetat työskentelyn.
Smartassetin eläkelaskurin avulla voit arvioida, kuinka taloudellinen tilanne vastaa eläketavoitteitasi. Syötät tiedot, kuten tuottoprosenttisi, sosiaaliturvaetuutesi ja sijaintisi, jotta voit arvioida kykysi jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana.
Jos olet valmis kohtaamaan paikallisia neuvonantajia, jotka voivat auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Kuinka määrittää, kuinka paljon sinun täytyy jäädä eläkkeelle
Eläkkeelle jääminen edellyttää aina sen arvioimista, miten verot, kulut ja tulot toimivat yhdessä. Nuorena eläkkeelle jääminen tarkoittaa, että kaikki ankat ovat peräkkäin, jotta vältytään yllätyksiltä tai taloudellisilta vaikeuksilta myöhemmin. Näin voit arvioida, kuinka paljon eläkkeelle jäämiseen tarvitaan:
Laske kulusi eläkkeellä
Kulusi ovat olennainen tieto eläkesuunnitelmassa. Toisin sanoen elinkustannukset tarjoavat tarvittavan kontekstin eläkkeelle jäämiselle. Esimerkiksi pursiseuran jäsenyys voi muuttaa budjettiasi merkittävästi.
Samoin asuinvaltiosi vaikuttaa siihen, kuinka pitkälle dollari menee vuosittain. Esimerkiksi Yhdysvaltain kauppaministeriön äskettäinen tutkimus osoittaa, että Nevadassa, suositussa eläkevaltiossa, kokonaiselinkustannukset ovat 95.5 % maan keskiarvosta.
Tämän seurauksena eläkeläiset saavat osavaltiossa asumisesta alennusta elinkustannuksista (plus nolla valtion tuloveroa!). Toisaalta Havaijin kustannukset ovat 113.2 % maan keskiarvosta, mikä tarkoittaa, että eläkkeelle jääminen maksaa siellä enemmän.
Määritä tulosi
Veroprosenttisi määrää, kuinka paljon tuloja jää taskuusi. Eläkeläiset haluavat usein asua veroystävällisessä osavaltiossa, kuten Georgiassa tai Floridassa, koska siellä ei ole valtion tuloveroja.
Tulomuotosi vaikuttavat kuitenkin myös verotukselliseen asemaasi. Esimerkiksi kiinteistöjen vuokratuloista peritään säännöllistä tuloveroa, kun taas osakkeiden myynti voittoa tavoittelevista tuloista perii pääomatuloveroa.
Lisäksi terveydenhuoltokulut ovat kasvava kustannus eläkeläisille. Tarkemmin sanottuna HealthView Services -tietoraportit osoittavat, että pariskunta, joka jää eläkkeelle 65-vuotiaana hyvässä kunnossa, kuluttaa noin 662,00 dollaria terveydenhuoltoon koko elämänsä ajan.
Tämän seurauksena on parasta suunnitella useita satoja tuhansia dollareita sairauskuluja eläkkeelle jäämisen aikana. Lisäksi eläkkeelle jääminen 40-vuotiaana tarkoittaa 25 vuoden ylimääräisten hoitokulujen hoitamista.
Asiantuntijat suosittelevat tätä varten osoittamaan 15 prosenttia vuosituloistasi terveydenhuoltokuluihin. Tämä määrä voi kuitenkin olla suurempi, jos sinulla on krooninen sairaus.
Ja lasten saaminen kotona on kallista, olit sitten eläkkeellä tai ei. Esimerkiksi The Washington Post toteaa, että lasten kasvatuksen keskimääräiset vuotuiset kustannukset ovat noin 17,000 XNUMX dollaria lasta kohden. Siksi on erittäin tärkeää lisätä tämä kohta budjettiisi saadaksesi tarkan käsityksen taloudestasi.
Tunnista eläketulovirrat
Kun kulut on määritetty tarkasti, voit kääntyä tulolähteesi puoleen. Jotta eläkkeelle jääminen olisi mahdollista, miljoonan dollarin pesämunan on palautettava tarpeeksi tuloja kulujen kattamiseksi. Joten jos sijoitat miljoona dollaria saadaksesi 1 % tuottoa, vuositulosi on 1 5 dollaria.
Muista, että osakkeet ovat riskialttiimpia kuin muut omaisuuserät, kuten talletustodistukset (CD), joten sijoitusten hajauttaminen on ratkaisevan tärkeää. Muutoin tänä vuonna menestyvä osakesalkku saattaa tyrkyttää seuraavan vuoden, jolloin jäät ilman tuloja. Lisäksi sinulla on vähän virhemarginaalia 1 miljoonalla dollarilla; jokaisen dollarin täytyy tarjota tuottoa.
Seuraavaksi sosiaaliturva on tulomuoto, jonka kohtaat muutaman vuosikymmenen kuluttua eläkkeellä. Koska et saa sosiaaliturvaetuuksia vasta 62-vuotiaana tai sitä vanhempana, eläkkeelle jääminen 40-vuotiaana tarkoittaa, että odotat 22 vuotta saadaksesi ensimmäisen sekin.
Joten vaikka sosiaaliturva on siunaus eläkkeesi jälkipuoliskolla, sinun on päästävä sinne tuloilla, jotka luot itsenäisesti.
Katso Numerot
Katsotaanpa siis esimerkkiä kustannusten ja tulojen yhdistämisestä. Oletetaan, että haluat jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana yhden lapsen kanssa. Elinajanodote on 80 vuotta, joten suunnittelet 40 vuoden eläkkeelle jäämistä. Lisäksi jäät eläkkeelle Nevadassa, jossa ei ole valtion tuloverotusta. Tässä ovat vuosikulut:
22,000 dollaria asunnolle
15,000 XNUMX dollaria terveydenhuoltoon
5,000 dollaria apuohjelmiin ja kiinteistöveroihin
7,000 dollaria ruokaan
6,000 dollaria viihteeseen, puhelimeen ja internetiin
3,000 dollaria auton huoltoon ja vakuutuksiin
Vuotuiset kokonaiskulut ovat 58,000 4,833 dollaria eli XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa.
Näiden kulujen kattamiseksi keräät tuloja useista lähteistä: Ensin ostat kaksi vuokra-asuntoa yhteensä 500,000 4,000 dollarilla, jotka tuottavat 48,000 XNUMX dollaria kuukausituloja (XNUMX XNUMX dollaria vuodessa).
Sinulla on myös 250,000 4 dollarin säästötili 10,000 % korolla (500,000 5 dollaria vuodessa) ja 25,000 83,000 dollarin välitystili, jonka keskimääräinen tuotto on XNUMX % (XNUMX XNUMX dollaria vuodessa). Joten sijoituksesi tarjoavat XNUMX XNUMX dollaria vuosituloja.
Seuraavaksi tulosi ja yksittäisen hakemuksen asema asettavat sinut 12 %:n veroluokkaan, jolloin saat noin 51,040 15 dollaria kiinteistö- ja säästötilituloistasi verojen jälkeen. Lisäksi maksat välitystililtäsi XNUMX % pitkäaikaisista myyntivoittoveroista.
Joten kuukausittainen kokonaistulosi verojen jälkeen on 72,290 14,300 dollaria vuodessa. Onneksi tämä luku on noin XNUMX XNUMX dollaria kulujasi korkeampi, mikä jättää marginaalin, kun investoinnit eivät toimi tai yllättäviä kuluja ilmaantuu.
Siitä huolimatta tulosi ja menosi eivät pysy staattisina koko eläkkeellä ollessasi. Sen sijaan inflaatio nostaa elinkustannuksiasi joka vuosi keskimäärin 3 prosenttia.
Tänä vuonna 58,000 XNUMX dollarin kulut kasvavat tuhansilla dollareilla viiden vuoden kuluttua talouskehityksen vuoksi. Kaiken kaikkiaan on parasta kerätä ylijäämät, jotta voit varautua suurempiin kuluihin tulevaisuudessa.
Muista, että tulet sosiaaliturvaan 62-vuotiaana ja saat tuolloin tulokorvauksen. Esimerkiksi sosiaaliturvahallinnon vuoden 2022 tilastoliite arvioi keskimääräisen 62-vuotiaan kuukausittaisen shekin olevan 2,364 XNUMX dollaria.
Olosuhteistasi riippuen voit päättää 62-vuotiaana, aloitatko tämän etuuden keräämisen vai lykkäätkö sitä korkeampien tulojen vuoksi.
Kuinka kasvattaa eläketuloasi
Yllä oleva esimerkki osoittaa polun eläkkeelle 40-vuotiaana miljoonalla dollarilla. Sinun on kuitenkin noudatettava tiukkaa budjettia tehdäksesi niin. Toisaalta voit antaa itsellesi enemmän taloudellista joustavuutta lisäämällä tulojasi seuraavilla taktiikoilla:
Sosiaaliturvaetuuksien viivästyminen
Sosiaaliturva ei ole automaattinen. Sen sijaan haet sitä, kun haluat aloittaa sen keräämisen. Tämän seurauksena voit valita minkä tahansa iän 62-vuotiaasta alkaen aloittaaksesi tämän edun keräämisen.
Nosta korkotasi
Säästötilien ja talletustodistusten (CD-levyjen) korot muuttuvat jatkuvasti houkutellakseen asiakkaita. Esimerkiksi tyypillisen korkeatuottoisen säästötilin korko on 0.5–4.15 prosenttia.
Joten rahojen siirtäminen pois perinteiseltä säästö- tai shekkitililtä voi tuottaa enemmän vuosituloja. Lisäksi talletuksillasi on FDIC-vakuutus 250,000 XNUMX dollariin asti, mikä tarkoittaa, että niillä on suoja markkinoiden laskusuhdanteilta.
Ymmärrä tuloverovaikutuksesi
Verotilanteesi on ainutlaatuinen sinulle, ja yksityiskohtien ymmärtämättä jättäminen voi aiheuttaa lisäkuluja. Oletetaan esimerkiksi, että haluat myydä osakkeita välitystilisi kautta, kun olet pitänyt sitä 364 päivää.
Tästä aiheutuu lyhytaikaisia myyntivoittoveroja, jotka ovat identtisiä tavallisten tuloverojen kanssa. Toisaalta muutaman päivän odottaminen asettaa sinut pitkän aikavälin pääomavoittojen aikakehykseen, mikä lisää verojasi 3 %. Joten pysyminen näiden liiketoimien päällä voi auttaa vähentämään verorasitustasi.
Kuinka saada säästöjäsi pidemmälle eläkkeellä
Samoin voit maksimoida säästöpotentiaalisi helpottaaksesi varhaiseläkkeelle siirtymistä. Näin saat säästösi toimimaan:
Käytä budjettia
Vaikka sana "budjetti" saattaa saada vatsasi kiehumaan, se on yksi tehokkaimmista taloudellisista työkaluistasi. Budjetointi auttaa hallitsemaan talouttasi tarjoamalla selkeän yleiskuvan tuloistasi ja menoistasi.
Budjetoinnin avulla voit seurata, mistä rahasi tulevat ja minne ne menevät, jolloin voit tehdä tietoisia päätöksiä kulutus- ja säästämistottumuksistasi.
Lisäksi budjetti auttaa sinua asettamaan taloudellisia tavoitteita ja työskentelemään niiden saavuttamiseksi. Tässä tapauksessa etenemissuunnitelmasi on jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana. Voit siis jakaa resurssit viisaasti ja priorisoida sen, mikä on tärkeintä.
Valitse edullisia sijoituksia
Hallinnointipalkkiot voivat olla muuten menestyneiden salkkujen kuolema. Tämä ominaisuus koskee välitystilejä, jotka voivat sijoittaa sijoitusrahastoihin, pörssirahastoihin, kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT) ja muihin rahastoihin, joilla voi olla kohtuuttomia hallintokuluja.
Tilin maksurakenteen arvioiminen ennen rahan sijoittamista on ratkaisevan tärkeää, jotta voit säilyttää enemmän rahaa.
Pidä huolta terveydestäsi
Terveydenhuolto on ensiarvoisen tärkeää eläkesuunnittelussa. On kiistatonta, että jokainen eläkeläinen tarvitsee terveydenhuoltopalveluja jossain vaiheessa matkaansa. Ennakoivilla toimilla voit kuitenkin määrittää hoidon ajoituksen ja tavan.
Erityisesti säännölliset tarkastukset ja liikunta toimivat ennaltaehkäisevinä toimenpiteinä, jotka voivat merkittävästi vähentää sairaalakäyntien tiheyttä ja edistää fyysistä hyvinvointia ja taloudellista vakautta.
Työskennellä osa-aikaisesti
Lisäksi osa-aikatyö voi vahvistaa talouttasi varhaiseläkkeelle jäädessäsi. Tämän vaihtoehdon käyttäminen voi kasvattaa tulojasi ja torjua nousevaa inflaatiota. Lisäksi tällä lähestymistavalla on se lisäetu, että se mahdollistaa sosiaaliturvan pitkäaikaisen lykkäyksen, mikä lopulta johtaa korkeampiin etuihin myöhemmin.
Maksa pois velka
Lopuksi on tärkeää tunnistaa vaarallinen ote, jonka velka voi vaikuttaa taloudelliseen vapauteen. Esimerkiksi luottokorttisaldojen ja henkilökohtaisten lainojen raskas luonne johtuu niiden eksponentiaalisista koroista. Tämä ahdinko asettaa suuria esteitä tielle, joka johtaa eläkkeelle 40-vuotiaana.
Muista, että sijoitusten tuotot harvoin ylittävät velkojen aiheuttaman vuosiprosenttisen tuoton (APY). Siksi korkeakorkoisten velkojen takaisinmaksun asettaminen etusijalle edistää taloudellista terveyttä, olipa sitten urasi huipulla tai kultavuosina.
Bottom Line
Eläkkeelle jääminen 40-vuotiaana miljoonalla dollarilla vaatii strategista investointitapaa. Erityisesti sinun on luotava hyvin harkittu suunnitelma, joka sisältää erilaisia omaisuustyyppejä, kuten välitystilit, säästötilit ja kiinteistöt.
Lisäksi on tärkeää laskea kulut huolellisesti ja varmistaa, että tulot kattavat ne tehokkaasti. Tässä skenaariossa miljoonan dollarin on kestettävä useita vuosikymmeniä, kunnes olet oikeutettu sosiaaliturvaan. Joten luovasti ajatteleminen tulojen tuottamisesta sinä aikana on välttämätöntä.
Vinkkejä eläkkeelle 40-vuotiaana 1 miljoonalla dollarilla
Miljoonan dollarin sijoittaminen eläkkeelle tarkoittaa jokaisen dollarin tuoton maksimoimista urasi aikana. Kahden vuosikymmenen tai vähemmän työskentely tarkoittaa, että sinulla ei ole varaa tehdä virhettä sijoittaessasi. Onneksi taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua löytämään omaisuutta alhaisilla palkkioilla ja huomattavalla tuotolla. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt.
Ihannetapauksessa eläkkeelle jääminen 40-vuotiaana tarkoittaa kultaisten vuosien aloittamista, kun olet suhteellisen nuori ja terve. Tulevaisuuden terveytesi on kuitenkin tuntematon, varsinkin sen jälkeen, kun tulet eläkeläiseksi. Joten voit valmistautua tähän mahdollisuuteen budjetoimalla itsenäisen asumisen kustannukset.
Valokuva: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Viesti Voinko jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana 1 miljoonalla dollarilla? ilmestyi ensimmäisen kerran SmartAsset Blogissa.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html