Supersovellukset vai älykkäät lompakot?

Mikä on paras tapa hoitaa ihmissuhteita?

Supersovelluksista puhutaan tällä hetkellä paljon, kun monet pelaajat yrittävät tulla länsimaiseksi vastineeksi Aasian sovellusjättiläisille, kuten Alipaylle, Gojekelle ja Kakaolle. Mutta miten pääset digitaalisesta lompakosta supersovellukseen? Ja tarkemmin sanottuna, ovatko lompakot vai supersovellukset paras tapa hallita ihmisten ja heidän taloudellisten avatariensa välistä suhdetta? Haluatko todella yhden sovelluksen tekevän kaiken, oli se sitten super tai ei? Mitä eroa on lompakon ja supersovelluksen välillä?

Lähtökohtana on mobiilimaksaminen, ja tässä trendit ovat melko selvät. Kuten Christine Wagner, FIS:n globaalien maksutuotteiden johtaja sanoi podcastissa Mercator Advisory Groupin kanssa viime vuonna "jopa Yhdysvalloissa olemme nähneet, että kassalla myyntipisteissä mobiililompakkoa käyttäen on kasvanut huikeat 60 %". Ihmiset näyttävät olevan erittäin tyytyväisiä puhelimiinsa maksamiseen, ja lompakot ovat melko hyvä tapa hallita maksukokemusta. Kun menen paikalliseen supermarkettiin, sekä jälleenmyyjän yhteistuotemerkin luottokorttini että jälleenmyyjän kanta-asiakaskorttini ovat kätevästi tallessa Applessani.
AAPL
Lompakko.

(Miksi ne muuten ovat erillisiä, kun minun pitäisi pystyä maksamaan todistetulla kanta-asiakaskortillani, on eri juttu.)

Lompakko on tapa järjestää asioita. Apple Walletissani, kuten oikeassa lompakossani, ei ole käteistä rahaa. Siinä on luottokortit, pankkikortit, kanta-asiakaskortit, rokotustiedot, tarkastuskortit, junaliput ja pian myös ajokortit (vaikka Applen suunnitelmat ajokorteista lompakossa ovat viime aikoina hieman lyhentyneet). Nämä kaikki säilyvät lompakossa itsenäisesti: ne eivät puhu keskenään eivätkä jaa tietoja keskenään. Ne liittyvät myös, kuten olet huomannut, enimmäkseen identiteetistä, ei rahasta.

Esimerkiksi European Digital Identity Wallet -aloitteessa tunnustetaan se, että lompakot ovat todellakin kyse tunnistamisesta, todentamisesta ja todentamisesta. Tämän aloitteen puitteissa maat tarjoavat kansalaisille ja yrityksille digitaalisia lompakoita jotka voivat yhdistää kansallisen digitaalisen henkilöllisyytensä todisteisiin muista henkilökohtaisista ominaisuuksista (esim. ajokortti, tutkintotodistus, pankkitili, COVID-19-rokotustiedot ja niin edelleen). Nämä lompakot voivat tarjota julkiset viranomaiset tai sertifioidut yksityiset tahot (oletettavasti pankit ovat yksi lompakon tarjoajien luokka). Samoin Uuden Etelä-Walesin hallituksen alaisuudessa on aloittanut työt digitaalisessa lompakossa (he kutsuvat sitä "credential vaultiksi", joka on mielestäni paljon tarkempi, mutta paljon vähemmän myyntikelpoinen nimi), jonka avulla kansalaiset voivat todistaa henkilöllisyytensä ja jakaa hajautettuja valtuustietoja.

Kun taustalla olevat standardit, kuten W3C "Verifiable Credentials" (VC) kehittyvät, ei vaikuta mielivaltaiselta kuvitella yhteentoimivia digitaalisia lompakoita (jotka tarjoavat hallitukset, pankit, suurtekniikat tai kuka tahansa) tarjoavan turvallisen ekosysteemin kansalaisille ja kuluttajille.

Mobile Way

Lompakot ovat siis yksi tapa edetä. Mutta jos sinulla on menestynyt ja laajalti käytetty mobiilimaksujärjestelmä, täytyy olla suuri houkutus kehittää siitä supersovellus sen sijaan, että tyytyisit olemaan joko itsenäinen maksusovellus tai yksi monien vaihtoehtojen joukossa jonkun muun lompakossa. PayPal
PYPL
, valita ilmeinen tapaustutkimus, on jatkuvasti lisää ominaisuuksia muuttaaksesi sen maksujärjestelmästä Home Screen Super App -sovellukseksi. PayPal-säästöt, ostokset, laskujen maksut, palkinnot, lahjakortit, tähän mennessä maksa myöhemmin (BNPL) ja kryptovaluutta yhdistyvät yhdeksi sovellukseksi, johon sinun tarvitsee vain kirjautua sisään, jotta pääset käyttämään monia asiaan liittyviä palveluita.

On olemassa monia muita esimerkkejä onnistuneista maksujärjestelmistä, jotka kehittyvät supersovelluksiksi. M-Pesa, Afrikan menestynein fintech, äskettäin esitteli oman supersovelluksensa kaikilla markkinoillaan. Se tarjoaa kuluttajille pääsyn erilaisiin palveluihin sähköisestä kaupankäynnistä sähköiseen hallintoon sekä kumppaniverkostoon, joka lähettää ja vastaanottaa rahaa yli 200 maasta ja alueelta. M-Pesan avointa sovellusliittymää käyttää jo yli 45,000 200,000 kehittäjää ja XNUMX XNUMX pk-yritystä, ja yritys laajentaa ekosysteemiään tavoittaakseen suuria ja mikroyrityksiä.

PayPal ja M-PESA ja Alipay ovat esimerkkejä supersovelluksista, jotka kasvavat ulos maksuista, ja on täysin mahdollista, että tästä suunnasta tulee myös menestyneempiä supersovelluksia Eurooppaan. Ranskalainen mobiilimaksamissovellus Lydia (jolla on sijoittajana kiinalainen Tencent) on tehnyt selväksi, että sen tavoitteena ei ole vain tulla 10 miljoonan käyttäjän ensisijainen tili, vaan myös talous supersovellus milleniaaleille ja sukupolvelle Z, seuraamalla WeChatin jalanjälkiä. Revolut jatkaa epäilemättä myös kehitystään tähän suuntaan.

Klarna ja Shopify, mainitakseni kaksi muuta ilmeistä Home Screen Super -sovellusta, ovat jatkuvasti laajentaneet palveluvalikoimaansa. Klarna julkaisi uuden sovelluksensa viime marraskuussa, joka yhdistää osamaksut ostoksilla, tuella, toimituksella ja palautuksilla tavoitteenaan muuttaa itsensä maksupalveluntarjoajista kokonaisvaltaiseksi tarjoukseksi kaikissa online-kohteissa riippumatta siitä, onko yhteys Klarnaan tai ei. (He ostivat myös vertailusivuston Pricerunner 930 miljoonalla eurolla laajentaakseen supersovellusten ostopalveluiden valikoimaa.)

Super alkaa

The Financial Times tiivistää maiseman ytimekkäästi. Meillä on supersovelluksia fyysisiin asioihin (kuljetus, ruoan toimitus ja niin edelleen) Uberin muodossa
UBER
, Bolt, Grab ja Gojek. Maksutilasta tulevat taloudelliset proto-super-sovellukset, kuten PayPal, Klarna ja Revolut. Mediassa Spotifysta on tulossa supersovellus äänentoistolle podcasteilla ja chat-huoneilla sekä musiikkikirjastollaan.

Mikä sitten on todellinen ero digitaalisella tai mobiililompakolla ja supersovelluksella? Oletan, että raja on hieman fraktaali, mutta palataanpa identiteetin keskeiseen kysymykseen. Vedetään raja sanomalla, että supersovelluksella on yhteinen identiteetti palveluekosysteemissään, kun taas lompakossa jokaisella tunnistetiedolla on oma identiteettinsä. Edellinen tarjoaa epäilemättä mukavuutta kuluttajille ja kannustimia kauppiaille liittymään ekosysteemiin, mutta sillä on myös vaikutuksia yksityisyyteen.

Henkilökohtaisesti haluan älykkään lompakon supersovelluksen sijaan. Ja tarkoitan älykästä hyvin erityisellä tavalla. Haluan käyttää lompakoita, jotka eivät jaa identiteettiä vaan todennusta. Pidän pikemminkin ajatuksesta kirjautua sisään jonnekin ja kun minulta kysytään, olenko yli 18-vuotias, onko minulla ajokorttia tai olenko Ison-Britannian kansalainen, niin puhelimeni lompakko avautuu ja luettelo tunnuksista, jotka a) täyttää kriteerit ja b) ovat kysyjälle hyväksyttäviä, jotta voin valita yhden ja jatkaa asioitani. Odotan, että lompakko esittää valtuustiedot yksityisyyttä maksimoivassa järjestyksessä, joten lähes kaikissa tällaisissa vuorovaikutuksissa "John Doe" IS-OVER-18 -tunnukseni on oletuksena, joka esittää pysyvän salanimen, joka on välttämätön suurimman osan tapahtumista mahdollistamiseksi.

Tulee olemaan kiehtovaa nähdä, miten tämä tila kehittyy vuonna 2022, koska identiteetti tulee olemaan tärkeä taistelukenttä tulevana vuonna.