Seuraava neljännesvuosittainen 401(k) -lausunto voi olla hälyttävä. Tässä on syy

Sisäiset hälytyskellosi voivat soida, kun luet seuraavaa 401(k)-suunnitelmaasi - ainakin ensi punastua.

Perinteiset 401(k)-lausunnot – säännölliset postitse tai verkossa saapuvat ilmoitukset – osoittavat sijoittajille, kuinka paljon rahaa he ovat säästäneet eläkkeelle jäämiseen, muun tiedon, kuten sijoituskohteiden, ohella. Pian he näkevät myös, kuinka heidän pesämunansa muuttuu kuukausittaiseksi tulovirraksi.

Se on osa poliittisten päättäjien jatkuvaa pyrkimystä muotoilla uudelleen, miten amerikkalaiset ajattelevat eläkesäästämisestä: esimerkiksi tavallisena palkkana työstä tai sosiaaliturvamaksuista kertakorvauksen sijaan.

Jälkimmäinen saattaa kertoa sijoittajille vähän siitä, kuinka heidän kokonaissäästönsä rahoittavat tai eivät rahoita riittävästi heidän eläkkeelle jäämisen elämäntapaansa. 125,000 XNUMX dollarin pesämuna saattaa kuulostaa joillekin säästäjille suurelta summalta, mutta saattaa tuntua vähemmän siltä, ​​jos he ymmärtävät, että se tarkoittaa karkeasti Esimerkiksi 500 tai 600 dollaria kuukaudessa.

"Suurin osalle amerikkalaisista se on herätyskello", Illinoisin yliopiston oikeustieteen professori Richard Kaplan sanoi uusista paljastuksista.

Monet säästäjät näkevät tiedot ensimmäistä kertaa seuraavassa neljännesvuosittaisessa lausunnossaan Yhdysvaltain työministeriön vuoksi. vaatimukset. Nämä suunnitelman ylläpitäjien antamat lausunnot saapuvat kesäkuun 30. päivän jälkeisinä päivinä ja viikkoina.

Uusi politiikka on seurausta liittovaltion lainsäädännöstä - Secure Act - 2019issa.

Työntekijöiden tulisi käyttää arvioita karkeana ohjeena evankeliumin sijaan tai takuuna, Kaplan sanoi.

Teknisesti ne osoittavat, kuinka paljon likimääräisiä tuloja saisit kuukaudessa loppuelämäsi ajan, jos ostaisit annuiteetin 401(k) säästöilläsi 67-vuotiaana.

On olemassa kaksi arviota: Yksi "single life" annuiteetille, joka maksaa tuloa yksittäiselle ostajalle elinikäiseksi. Toinen on "pätevä yhteis- ja eloonjäänyt" annuiteetti, joka maksaa tuloa yksilölle ja lesken puolisolle elinikäiseksi.

Arviot perustuvat nykyiseen 401(k)-saldosi. He eivät esimerkiksi ennakoi, kuinka 35-vuotiaan säästöt kasvavat ja miten tuleva pesämuna muuttuisi kuukausituloiksi. Tästä johtuen heidän tulonsa voivat ensi silmäyksellä tuntua vähäisiltä.

Lisää Personal Financeista:
Kongressi vaatii uutta kansallista eläkesuunnitelmaa
Tärkeimmät toimet, joihin naiset voivat ryhtyä eläkesäästämiskuilun kuromiseksi
Eläkkeiden verohelpotukset jättävät keskiluokan säästäjät taakse

Kuvat eivät myöskään ota huomioon sosiaaliturvaa tai säästöjä 401(k)-suunnitelman ulkopuolella - mikä tarkoittaa, että arvio on todennäköisesti ainakin hieman aliedustettu. He myös olettavat, että tasapainosi on täysin "kuuluu”, mikä ei välttämättä pidä paikkaansa.

Arviot ovat todennäköisesti tehokkaimpia säästäjille, joilla on monta vuotta eläkkeelle siirtymistä lähellä eläkeikää olevien sijaan, koska ensimmäisillä on enemmän aikaa kurssien korjaamiseen, Kaplan sanoi.

"Suurin osa tästä on suunnattu nuoremmille, ja tämä on keskivirran korjaus", Kaplan sanoi.

Ehkä hyödyllisin näkökohta uudessa politiikassa on se, kuinka se auttaa ihmisiä ohjaamaan ajatteluaan eläkesäästämisen suhteen, sanoo Philip Chao, Experiential Wealthin pää- ja sijoitusjohtaja, joka sijaitsee Cabin Johnissa, Marylandissa.

Tyypillinen ihminen säästää rahaa jokaisella palkalla ajattelematta tulevaa tulotavoitetta. Säästäjien tulisi sen sijaan kysyä itseltään: Kuinka suuren osan aikaisemmasta palkastani haluan korvata eläkkeellä? Chao sanoi.

Joku, joka ansaitsi 100,000 70,000 dollaria vuodessa ennen veroja, voi päättää, että 80,000 XNUMX dollaria tai XNUMX XNUMX dollaria vuodessa eläkkeellä riittää rahoittamaan elämäntapansa.

Kaikki 401 (k) -säästöt, eläketulot ja sosiaaliturvamaksut pyrkivät sitten korvaamaan tämän kuukausittaisen tai vuosittaisen tulon määrän, Chao sanoi. Nämä tulot tyydyttävät yleensä kaksi ämpäriä: välttämättömät menot (kuten asuminen ja ruoka) tai harkinnanvaraiset kulut (kuten loma).

"Mielestäni se on erittäin hyödyllistä auttaa ihmisiä ajattelemaan tulosta, eikä korostaisi suurta rahakasaa", Chao sanoi uusista kuvista. ”Kyse on todellakin siitä, kuinka paljon rahaa tarvitsen, jotta saan kestävän elinikäisen tulon. Mikä tuo numero on?"

Ilman tätä karkeaa budjetointia amerikkalaiset saattavat säästää liikaa tai liian vähän tietämättään.

"Meidän pitäisi säästää tarpeeksi siihen, mitä tarvitsemme, eikä mennä villiin", Chao sanoi. "Mutta mikä on tarpeeksi? Jos et tiedä mikä on tarpeeksi, mistä tiedät, että olet säästänyt tarpeeksi?"

Toisin kuin uudet työministeriön vaatimukset, monet suunnitelman ylläpitäjät tarjoavat online-resursseja, jotka auttavat 401(k)-sijoittajia arvioimaan, kuinka heidän vaihtotilien saldot rahoittavat heidän tulevat tulotarpeensa, ottamalla huomioon joitain sijoitustuloja ja nykyisiä maksuprosentteja koskevia oletuksia.

Saatuaan "töykeän heräämisen" uusista tulokuvista, säästäjät voivat käyttää suunnitelmansa online-laskinta saadakseen paremman käsityksen tilanteestaan ​​ja muuttaakseen maksujaan tarpeen mukaan, Chao sanoi.

Sijoittajat saattavat esimerkiksi säästää 3 prosenttia palkastaan, kun taas heidän työnantajansa tarjoaa 401 (k) dollaria -vastaavuuden jopa 4 prosentilla - mikä tarkoittaa, että työntekijä jättää käytännössä ilmaista rahaa pöydälle, hän sanoi.