Yhdysvaltain työntekijät ovat lähteneet yli 1 biljoona dollaria 401(k)s:ssä entisten työnantajien kanssa. Se ei ehkä ole huono, varsinkin jos suunnitelmat menevät hyvin. Joskus ne eivät kuitenkaan ole, ja omistajat laiminlyövät nämä veroetuiset tilit. Ennen vuoden 2022 loppua olisi hyvä idea arvioida nämä vanhat 401(k)-tilit ja harkita niiden siirtämistä toiselle tilille. Tässä on ohjeet sen varmistamiseksi, etteivät nämä tilit jää "orvoiksi" taloutesi joukossa, kun valmistaudut eläkkeelle siirtymiseen. Harkitse työskentelyä a taloudellinen neuvonantaja eläkesuunnitelman luomiseen tai muokkaamiseen.
Mikä on 401 (k)?
401(k) on työnantajan tukema suunnitelma, jossa ohjaat osia kustakin palkasta eläkesijoitustilille. Tämä on maksupohjainen järjestely koska tilinomistajat maksavat säännöllisesti tietyn summan tililleen. Tämä on toisin kuin etuuspohjaisissa järjestelyissä, kuten eläkkeessä, joissa eläkkeelle jäävät maksut ovat ennalta määrättyjä.
Se, kuinka paljon vähennät palkastasi ja osallistut 401(k) -tiliisi, on täysin sinun päätettävissäsi. Tiedä vain, että vuonna 2022 IRS rajoittaa vuotuiset maksut yleensä 20,500 XNUMX dollariin.
Monet työnantajat tarjoavat mahdollisuuden kasvattaa eläkesäästöjäsi 401(k) vastaavat maksut. Toisin sanoen työnantajasi maksaa myös tilillesi tietyn dollarimäärän tai prosenttiosuuden vuosipalkastasi. Tämä tarkoittaa pohjimmiltaan ilmaista rahaa, joten sinun tulee tehdä kaikkesi osallistuaksesi vähintään tähän rajaan asti, jos työnantajasi tarjoaa vastaavan. Nämä suunnitelmat ovat saatavilla vain työnantajan kautta.
Lunastamattomien 401(k)-etujen löytäminen
Joissakin tapauksissa sijoittajat eivät ole vain laiminlyöneet vanhoja 401(k)-suunnitelmiaan, vaan he ovat itse asiassa menettäneet jälkensä niistä. Tässä tapauksessa voit tehdä kaksi asiaa:
Ota yhteyttä edelliseen työnantajaasi. Jos työnantajasi toimii edelleen, on mahdollista, että 401(k) on edelleen tilillä, joka sinulla oli, kun olit yrityksessä. Useimmat yritykset yrittävät ottaa yhteyttä lähettämällä tiliäsi koskevia postia, kun lähdet yrityksestä. Jos muutit työpaikkaa vaihtaessasi, olet ehkä jäänyt huomaamatta nuo ilmoitukset.
Käytä valtion resursseja. Jos entisellä työnantajallasi ei ole vanhaa 401(k), voit etsiä työministeriön sivuilta hylätty suunnitelmatietokanta. Osaston avulla on helppoa etsiä ja jättää lomake 5500 verkossa. Sinun on tiedettävä suunnitelmasi ylläpitäjä, hänen EIN-numeronsa, suunnitelman nimi tai muut tärkeät tiedot, jotta voit käyttää tätä työkalua.
Syitä kääntää vanhan 401(k) päälle
On useita syitä, miksi voi olla järkevää siirtää rahaa vanhasta 401(k)-suunnitelmasta. Yksi on, että suunnitelman ylläpitäjän kulut ovat kohtuuttomia. Tai ehkä itse rahaston käyttökustannussuhde on enemmän kuin haluat maksaa.
Suorituskyky voi olla myös syy siirtää rahaa. Voi olla, että vanha suunnitelmasi ei vain tuota odottamiasi tuloksia ja sinun on saavutettava taloudelliset tavoitteesi. Vaihtoehtoisesti voi olla, että näet muita veroetuisia suunnitelmia, jotka tuottavat paljon parempia tuloksia.
Kuinka kierrättää vanhaa 401(k)
Jos päätät siirtää rahasi pois vanhasta 401(k):stä, tässä on seitsemän vaihetta Morningstar suosittelee seuraavat:
Tarkista tilisi arvo. Jos tilisi saldo on yli 5,000 5,000 dollaria, sinulla on useita vaihtoehtoja. Jos tilisi arvo on alle 401 10 dollaria, vaihtoehtosi voivat olla rajoitettuja. ”Mitä tahansa teetkin, yritä kaikin tavoin välttää rahojen vetämistä pois 55(k):n tai IRA:n rajoista; Muuten maksat veroja ja XNUMX % sakkoja, jos olet alle XNUMX-vuotias."
Pysyäkö 401(k)-rakenteessa vai ei. Erityisen houkuttelevia vaihtoehtoja, olettaen, että sinulla on yli 5,000 XNUMX dollaria, ovat maksuttomat IRA:t, joilla on vahva keskinäinen tai pörssilistattu rahastoyhtiö tai alennusvälittäjä. "Voit sijoittaa IRA:han melkein mitä tahansa, ja yleensä voit välttää hallinnolliset maksut, jos teet ostoksia", Morningstar sanoo.
Arvioi 401(k)-vaihtoehtojesi laatu. Se, että arvioit vaihtoehtojasi, ei tarkoita, että sinun on siirrettävä rahojasi. Vaihtoehtojen tarkistaminen voi vahvistaa, että vanha 401(k) on edelleen houkutteleva valinta.
Etsi oikea IRA-palveluntarjoaja. Ota tämä vaihe, jos päätät vaihtaa IRA:han. "Etsi yritys, joka tarjoaa laajan valikoiman korkealaatuisia sijoitusvaihtoehtoja, sekä osakkeita että joukkovelkakirjoja, ilman ylimääräisiä palkkioita IRA-sijoittajille." ETF-rahastojen ja sijoitusrahastojen, osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen lisäksi voit ostaa muita arvopapereita IRA:lle, mukaan lukien kohdepäivärahastot, hyödykkeet, kiinteistöt ja ei-julkisesti vaihdetut omaisuuserät itseohjautuvassa IRA:ssa.
Rothille tai ei Rothille. onko siirrä vanhat 401(k) -omaisuutesi Roth IRA:han tai perinteinen IRA riippuu verotilantestasi.
Varo tarpeettomia veroja. Jos siirrät rahaa perinteiseen IRA:han, sinun on pyydettävä suoraa siirtymistä 401(k)-suunnitelmastasi uudelle IRA-palveluntarjoajalle. Jos siirrät nämä rahat nykyisen työnantajasi 401(k), prosessi voi kestää kauemmin ja vaatia hieman enemmän paperityötä, Morningstar sanoo. Kummassakin tapauksessa 401(k)-palveluntarjoajasi tulee maksaa sekki IRA- tai 401(k)-palveluntarjoajalle. Jos sekki laaditaan sinulle, 20 % saldosta pidätetään tulovero. Sinulla on sitten 60 päivää aikaa saada rahat talletettuun IRA:han tai muuhun 401(k). Jätä tämä määräaika väliin ja jakelu lasketaan peruutukseksi ja maksaa tavallista tuloveroa ja 10 %:n varhaisnostorangaistus, jos et ole 55-vuotias tai vanhempi.
Päätä mihin sijoittaa. Päätökset siitä, mitä arvopapereita ostaa, heijastavat aikajanaasi, taloudellisia tavoitteitasi, riskiprofiiliasi ja haluamaasi sitoutumistasoa. Valintasi sisältää osakkeita, joukkovelkakirjoja, pörssi- ja sijoitusrahastoja, erittäin likvidejä varoja ja joskus jopa vaihtoehtoisia sijoituksia.
Bottom Line
Jos sinulla on rahaa yhdessä tai useammassa vanhassa 401(k)s:ssä, ne saattavat tarvita huomiotasi. Yllä kuvattujen vaiheiden noudattaminen antaa sinulle mahdollisuuden maksimoida tuottosi ja päivittää omaisuuden allokointi.
Muista kuitenkin noudattaa kaikkia IRS:n sääntöjä, muuten saatat joutua vakavaan verolaskuun.
Vinkkejä veroetuisiin tileihin
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tarkastamaan ja tarvittaessa vaihtamaan vanhan 401(k):n. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Vapaa 401(k) laskin auttaa sinua selvittämään, minkä arvoinen 401(k) on eläkkeelle jäädessäsi.
Valokuva: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Viesti Älä anna vanhan 401(k) tulla orvoksi: Näin voit tehdä ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html