Opintolainavelka poistetaan, mutta entä loput?

"Tammikuu tulee olemaan täällä ennen kuin huomaatkaan", sanoo Damian Dunn, sertifioitu taloussuunnittelija ja yrityksen taloudellisen hyvinvointialustan Your Money Line varapuheenjohtaja.

Maksuja jatketaan tammikuussa 2023. Mutta Dunn sanoo, että tulevien lomien vuoksi tämän hetken ja tammikuun välillä on monelle parasta kulua ja lainata. Tämän seurauksena monet lainanottajat voivat olla liian pitkiä tammikuussa, jos he eivät suunnittele nyt.

He eivät vain jatka siitä mihin jäivät maaliskuussa 2020, jolloin maksut ja korot keskeytettiin. Maksumäärät ja -vaihtoehdot voivat olla erilaisia.

Lainanottajat voivat odottaa, että heidän jäljellä oleva lainasaldonsa lyhennetään uudelleen peruutuksen jälkeen. Tämä tarkoittaa, että heidän peruutussummansa, joko $ 10,000 20,000 tai $ XNUMX XNUMX, vähennetään heidän velkansa kokonaissummasta. Heidän maksuaikansa ei muutu, mutta he saavat uuden kuukausittaisen laskun jäljellä olevan saldon uudelleenlaskennan perusteella. Monet lainanottajat näkevät tämän seurauksena pienemmän laskun.

Tässä on seuraava toimenpide.

Jos työskentelet julkishallinnossa

Priorisoi suorittaminen Julkisen palvelun lainan anteeksiantaminentai PSLF, luopuminen, jos työsi tekee sinusta kelvollisen. Opetusministeriö voi laskea enemmän maksuja 120:een, joka tarvitaan anteeksiantoon poikkeuksen nojalla. Tämä tarkoittaa, että voit nähdä täyden anteeksiannon paljon aikaisemmin.

Viimeinen päivä hakea vapautusta on 31. lokakuuta.

Voit edelleen hakea PSLF:ää luopumisen päätyttyä, mutta ehdot eivät ole yhtä anteliaita.

Jos olet tyytyväinen säännöllisiin maksuihisi

Jos olet suorittanut säännöllisiä maksuja pandemiatauon aikana ilman taloudellista rasitusta, jatka niin. Maksujen jatkaminen pandemian aikana tarkoittaa, että säästät rahaa, koska dollarit menivät suoraan pääomasaldolle.

Jos et kuitenkaan suorittanut maksuja pandemian aikana, aloita maksusumman syrjäyttäminen nyt varmistaaksesi, että se mahtuu takaisin budjettiisi. Näin tekemällä voit maksaa kolmen kuukauden kertakorvauksen, kun maksut jatkuvat.

Jos opintolainalaskusi on pienempi peruutuksen jälkeen, jatka alkuperäisen maksusumman maksamista, jos mahdollista. Näin säästät korkokuluissa ja maksat velkasi nopeammin.

Kun taloudessasi on tilaa, sinulla on aikaa muokata budjettiasi tarvittaessa. Mutta sinulla on muita vaihtoehtoja, jos et saa sitä toimimaan.

Lue: Onko opintolainasi annettu anteeksi? Tässä on, mihin voit sijoittaa ylimääräistä rahaa nyt

Jos tarvitset pienempiä kuukausimaksuja

Jos tiedät, että sinulla on ongelmia kuukausimaksujen suorittamisessa, ota yhteyttä palveluntarjoajaasi keskustellaksesi tuloperusteisen takaisinmaksun tai IDR:n vaihtoehdoista. Neljässä tuloperusteisessa takaisinmaksusuunnitelmassa maksusi on tällä hetkellä 10 % harkinnanvaraisista tuloistasi. Maksut voidaan asettaa 0 dollariin, jos tulot ovat pienet.

Nämä suunnitelmat pyyhkivät myös jäljellä olevan saldosi 20 tai 25 vuoden kuluttua.

Lainaajat voivat myös odottaa a uusi tuloperusteinen takaisinmaksu vaihtoehto, joka ilmoitetaan peruutuksen yhteydessä. Uusi järjestely vähentää harkinnanvaraisten tulojen määrää ja puolittaa maksuprosentin 5 prosenttiin. Se myös lyhentää anteeksiantamisen aikaa viiteen vuoteen niille, joiden alkuperäinen lainasaldo oli 12,000 XNUMX dollaria tai vähemmän.

Vaikka maksamattomia korkoja kertyy ja aktivoituu edelleen olemassa olevien suunnitelmien mukaisesti, hallitus kattaa maksamattomat korot uudella IDR:llä. Tämä tarkoittaa, että lainanottajat, jotka haluavat pienentää kuukausimaksujaan - mahdollisesti puoleen tai enemmän - ja jotka eivät välitä pidentää takaisinmaksuaikaa, voivat hyötyä eniten uudesta suunnitelmasta.

Korkeatuloiset lainanottajat eivät kuitenkaan välttämättä näe pienempiä maksuja tuloperusteisella takaisinmaksulla.

Related: Edistää liittovaltion opintolainan anteeksiantoa – mitä seuraavaksi?

Jos haluat maksaa velkasi nopeammin

Jos haluat maksaa velkasi nopeammin etkä halua jälleenrahoittaa yksityiseltä lainanantajalta, paras strategia on:

• Noudata normaalia takaisinmaksusuunnitelmaa.

• Suorita ylimääräisiä maksuja ja pyydä palveluntarjoajaasi soveltamaan ne lainapääomaan.

• Maksa kahdesti viikossa kuukausimaksujen sijaan.

Harkitse jälleenrahoitusta, jos sinulla on yksityisiä opintolainoja tai liittovaltion velkoja, joiden korko on korkeampi.

Kanssa opintolainan jälleenrahoitus, lainanottaja korvaa nykyisen lainansa uudella. Ihannetapauksessa uudessa lainassa on alhaisempi korko ja edullisemmat takaisinmaksuehdot.

Opintolainojen jälleenrahoituskorot ovat nousseet, mutta vahvimman luottoprofiilin lainanottajat saattavat silti löytää matalamman koron.

Lainanottajien ei tulisi uudelleenrahoittaa ennen kuin ennen vuotta 2023 – kun tilille on tehty peruutus ja koroton laina on ohi. Jos jälleenrahoit, liittovaltion opintolainoistasi tulee yksityisiä, eivätkä ne enää oikeuta liittovaltion etuihin, kuten anteeksiantoon ja IDR:ään.

Jälleenrahoituspäätöksen tulisi perustua pitkän aikavälin taloudelliseen hyötyyn, sanoo Clark Kendall, sertifioitu taloussuunnittelija ja Kendall Capital Managementin puheenjohtaja. Jos esimerkiksi pääset 7 %:sta 5 %:iin, voit säästää tuon 2 % tai lisätä 401(k)-maksuasi.

Katso myös: Sinulla oli 10,000 XNUMX dollarin opintolainavelka peruutettu. Pitäisikö sinun maksaa luottokorttilaskusi - vai hyödyntää laskevia osakemarkkinoita?

Dunn varoittaa lainaajia myös harkitsemaan riskiään menettää liittovaltion etuja. "Tarkistin vielä matematiikan ja varmistan, että olet paremmassa asemassa", hän sanoo. "Ehkä hieman pienempi maksu ei paina liittovaltion suojan yleishyötyä."

Lisää NerdWalletista

Cecilia Clark kirjoittaa NerdWalletiin. Sähköposti: [sähköposti suojattu].