Ikään kuin se ei olisi jo tarpeeksi vaikeaa tehdä suuria ostoksia aikana, jolloin elinkustannukset nousevat pilviin, näiden kalliiden ostojen rahoittamiseen käytettävät korot nousevat.
Kuluttajat kohtaavat nyt vaikean kysymyksen: pitäisikö heidän keskeyttää uusien talojen, autojen ja muiden kalliiden tuotteiden etsintä siinä toivossa, että korot laskevat aina, kun inflaatio hillitään?
Se on kysymys, joka saa kiireellisenä jokaisen Federal Reserven kokouksen yhteydessä ohjauskoron. Keskuspankin on määrä ilmoittaa uusimmasta korkopäätöksestään keskiviikkona iltapäivällä.
Harkitse ihmisten hintoja alaspäin.
Asunnon ostaja voi maksaa 5.54 prosentin koron 30 vuoden kiinteä asuntolaina, Freddie Mac
FMCC,
sanoi viime viikolla. Se on 2.76 prosenttia enemmän kuin vuosi sitten.
Uuden auton osalta viiden vuoden autolainat nousivat heinäkuun lopussa 4.86 prosenttiin, kun se huhtikuussa oli 4.47 prosenttia. Bankrate.com.
Jopa jokapäiväisten tavaroiden ja palveluiden kohdalla, jotka henkilö laittaa luottokortilleen, hinnat nousevat.
Toisen vuosineljänneksen aikana vuosikorot nousivat 15.13 prosenttiin ensimmäisen neljänneksen 14.56 prosentista. LendingTree. Tässä kuussa kaikkien uusien luottokorttien keskikorko on 20.82 %, kun se kuukausi sitten oli 20.17 %.
Fedin odotetaan tällä viikolla valtuuttavan liittovaltion rahastokoron toisen korotuksen, mikä vaikuttaa korkoihin, jotka lainanantajat veloittavat asuntoa, autoa tai luottokorttia käyttäviltä ihmisiltä. Fed on nostanut liittovaltion rahastokorkoa jo kolme kertaa maaliskuun jälkeen.
Se voi nostaa korkoa vielä 75 peruspistettä tällä viikolla, jotkut ennustajat sanovat. Koronlasku voi alkaa ensi vuoden alussa, joidenkin Fedin tarkkailijoiden mukaan - mutta se on a arvauspeli.
Fedin koronnostojen oletetaan heittävän kylmää vettä kuumaan inflaatioon teorian perusteella, että jyrkemmät lainakustannukset hidastavat kulutuskysyntää. Samalla kun Fed jatkaa suunnitelmiaan, jotkut ihmiset päättävät jatkaako suuria kulutussuunnitelmiaan.
Taloussuunnittelija Cecil Staton on kuullut yhä useammin asiakkailta tämän vuoden alusta lähtien. "He pelkäävät tai ovat huolissaan, jos he tekevät oikean päätöksen", sanoi Staton, Arch Financial Planningin perustaja Ateenassa, Ga.
Kysymysten jälkeen aiheesta osakemarkkinoiden turbulenssi, Staton sanoo, että asiakkaiden suurin kysymys on siirtyäkö eteenpäin vai odottaako korkoherkkiä tapahtumia, kuten asunnon ostoja.
Kysymys siitä, miten edetä nousevan koron ympäristössä, on "ehkäisevästi suurempi kysymys ihmisten mielessä, jota heidän on punnittava mahdollisena kustannuksina", sanoi Caleb Pepperday, JFS Wealth Advisorsin varallisuusneuvoja, jonka pääkonttori sijaitsee Hermitagessa. Penn.
On merkkejä siitä, että korkeammat kustannukset, mukaan lukien korot, syrjäyttävät joitain potentiaalisia ostajia.
Olemassa olevien asuntojen myynti kesäkuussa jäänyt odotuksiin ja merkitsi viidettä putoamiskuukautta. Asuntojen hintojen nousu suurissa kaupungeissa nousi ennätyskorkeudelle toukokuussa.
Toisella vuosineljänneksellä arvioitu uusien autojen myynti kasvoi 5.1 % edellisestä neljänneksestä, mutta laski lähes 21 % edellisvuodesta. Edmunds.com.
Samaan aikaan kolme kymmenestä aikoi ostaa uuden auton tänä vuonna, mutta 10 prosenttia mahdollisista ostajista harkitsi uudelleen tai keskeytti kokonaan, Quickenin mukaan. kysely tässä kuussa. Kaksi kymmenestä harkitsi asunnon ostamista tänä vuonna, mutta noin 10 % perui sen. Korkojen nousu oli yksi tekijöistä, jotka vaikuttivat ihmisten liikkumispäätöksiin, selvityksessä todettiin.
Tärkeä kulutuspäätös on iso valinta missä tahansa kontekstissa – saati sitten, kun inflaatio on a 41-vuosi korkea ja keskustelu jatkuu mahdollinen taantuma. Tässä on huomioitavaa, jos keskeytät uuden auton tai kodin etsinnän tai nopeuttaat hakua päästäksesi vielä korkeampien hintojen edelle.
Toimenpiteet, jos keskeytät suuren oston nousevien korkojen vuoksi
Mieti, missä käsirahat säilytetään. Jokaisen, joka haluaa keskeyttää suuret menosuunnitelmansa seuraavan XNUMX–XNUMX vuoden aikana, on oltava erittäin varovainen sen suhteen, mihin he sijoittavat käsirahaa ja niihin liittyviä kuluja varten varatun käteisen, sanoi Zachary Gildehaus, Edward Jonesin vanhempi analyytikko St. Louisissa, Mo. Heidän on myös pidettävä se erittäin nestemäisenä, hän totesi.
Ajattele korkean tuoton säästötilit tai rahamarkkinarahastot, hän sanoi. Jos lykätty aikajana vinoutuu kolmeen vuoteen, Gildehaus sanoi, että ihmiset voivat "säästi" harkita pientä sijoitusta lyhytaikaisiin, laadukkaisiin yrityslainoihin joukkovelkakirjarahaston kautta.
Maksa velat, erityisesti korkeakorkoiset. Se alkaa luottokorttilaskuista, koska luottokorttien todellinen vuosikorko on liittyy läheisesti Fedin toimintaan. Tasapainotusten pitäminen kuukausittain tulee kalliimmaksi, kun korot jatkavat nousuaan, asiantuntijat kertoivat aiemmin MarketWatchille. Tietenkin velan välttäminen on helpommin sanottu kuin tehty kun inflaatio voittaa palkankorotukset.
Yli kaksi kymmenestä (10 %) ihmisistä sanoi aikovansa ottaa luottokorttivelkoja seuraavan kuuden kuukauden aikana. LendingTree-kysely. Kolmannella näistä ihmisistä on hyvä FICO
Viestintävirasto,
luottopisteet vaihtelevat 670-739.
Muista luottotietosi. Kun lainanantajat määrittävät lainojen hyväksynnän, korot ja ehdot, niiden laskelmissa otetaan huomioon makrotason näkökohdat koroista ja taloudellisista ehdoista. Mutta ne myös punnittavat lainanottajien itsensä luottokelpoisuutta. Suuret velat ja jääneet maksut voivat vahingoittaa tulosta ja heikentää lainanantajan näkemystä.
Samoin voivat uudet luottolimiitit suuria ostoja varten, jotka johtavat asuntolainaan, Gildehaus sanoi. Joillekin ihmisille voi olla houkuttelevaa harkita auton oston tai kodin kunnostusprojektin lainan korvaamista kalusterahoituksella samalla, kun he toivovat parempia asuntolainojen korkoja.
Mutta ajoitus on tärkeä, Gildehaus huomautti. Asuntolainanantajat laajentaa ennakkohyväksyntää edessään olevaan hakijan taloudelliseen muotokuvaan ja jos tämä muoto muuttuu ennen ostoa, he voivat joko muuttaa epäedullisempia ehtoja tai mahdollisesti hylätä hakemuksen, hän sanoi.
Etsi tie takaisin. Staton pyrkii tekemään isompia ostoja, kuten asunnon nyt, kunhan ostaja on taloudellisesti valmis tekemään niin. (Tällä hän tarkoittaa, että käytät tällä hetkellä enintään 50 % tuloistasi asumiseen, ruokaan ja perustarpeisiin; 30 % harkinnanvaraisiin hankintoihin; ja säästät 20 %, ja sen lisäksi sinulla on rahaa kattaaksesi 20 % käsiraha plus sulkemiskulut, muuttokulut, kalusteet ja muut satunnaiset kulut, hän sanoi.)
Mutta jos mahdolliset ostajat pysähtyvät, heidän tulee kiinnittää tiettyyn mittariin, kuten korkoon tai tulon määrään, joka toimii kynnysarvona, kun he palaavat hakuun. "Sinun on todella vain valittava tavoite ja oltava vastuussa siitä. Täydellistä hintaa, täydellistä taloa, täydellistä aikaa ei ole olemassa”, Staton sanoi.
Muista, että kun jatkat hakua, se ei ole sama. Korot ovat yksi muuttuja, eikä ole mitään takeita siitä, milloin ja kuinka nopeasti ne laskevat, Staton sanoi.
Isojen lippujen hinnat eivät myöskään välttämättä ole laskussa. Asuntojen hintojen nousu on "kestävää", sanoi Steve Rick, pääekonomisti CUNA Mutual Groupista, joka tarjoaa rahoituspalveluita luotto-osuuskunnille ja niiden asiakkaille. Hintojen kasvu hidastuu lähitulevaisuudessa, mutta edullisuusongelmat säilyvät, hän sanoi. "Vaikka koronnosoitukset aiheuttavat paineita kuluttajille, Yhdysvallat on edelleen asuntokriisin edessä", Rick sanoi.
Autojen hinnat heijastavat samaa dynamiikkaa. Kesäkuussa tyypillinen kuukausimaksu uudesta autosta saavutti ennätyskorkean 730 dollarin Cox Automotive/Moody'sin mukaan. analyysi Tässä kuussa siihen vaikuttavat korot, hinnat ja kannustimet.
Mitä tietää, jos olet tekemässä suurta ostoa korkojen noustessa
Älä kiirehdi tunteiden vuoksi. Saattaa olla kannattavaa nopeuttaa kulutussuunnitelmia, jotta pääset vielä korkeammista koroista eteenpäin, ja Pepperday on nähnyt sen tapahtuvan. Mutta riippumatta taloudellisesta taustasta, se palaa tarpeiden ja toiveiden erottamiseen, hän sanoi.
"Jos sinulla on nyt toimiva talo tai käytössä oleva auto, mutta "haluat" päivittää, saattaa olla syytä odottaa, koska hinnat todennäköisesti laskevat tulevaisuudessa, kun inflaatio jäähtyy", hän sanoi. Jos se on kuitenkin tarpeen, on tärkeää poistaa tunteet ja määrittää, mitä sinulla on varaa maksaa.
Yksi tapa tehdä se on laskea tarkka kuukausittainen asuntolaina- tai automaksu, johon sinulla on varaa, ja vetää sitten kirkas viiva. harkitse vain koteja tai ajoneuvoja tähän määrään asti. Toisin sanoen, Pepperday sanoi, varo vaaroja kiintymisestä johonkin, johon sinulla ei ole varaa, ja yritä vakuuttaa itsesi, että pystyt siihen.
Muista mahdollisuus tulevaan jälleenrahoitukseen. Asunnonostajien asuntolainalle nyt saamien korkojen ei tarvitse olla aina, Staton ja Pepperday totesivat. Anna asuntolainan jälleenrahoitus. Kuten Staton totesi, kiinteistöpankkimaailmassa liikkuu sanonta: "Naimisiin talon kanssa, päivämäärä korko."
Jos ihmisellä on varaa hypätä, hän sanoi, että kannattaa muistaa sanonnan ydin.
Ottaen huomioon, missä korot ovat, ei ole yllättävää nähdä tyhmyys jälleenrahoituksessa myrskyn jälkeen aikaisinr pandemiassa, kun korot olivat historiallisen alhaisimmillaan. Heinäkuun puolivälissä yksi jälleenrahoitusaktiivisuuden mittari saavutti 22 vuoden alimman tason, kun jälleenrahoitushakemukset laskivat 4 % viikoittain ja 80 % vähemmän kuin vuosi sitten. Mortgage Bankers Associationin mukaan.
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/with-the-fed-expected-to-raise-interest-rates-should-you-wait-to-buy-a-house-or-car-heres- how-to-decide-11658880439?siteid=yhoof2&yptr=yahoo