Jos hyödynsit markkinoiden laskua vuonna 2022 muuntaessasi osan IRA:stasi Rothiksi, saat pian todellisuustarkastuksen siitä, kuinka paljon se sinulle maksaa, kun jätät veroilmoituksesi. Veronsäästöstrategiat voivat kuulostaa teoriassa hyvältä, mutta saatat tuntea toisin, kun näet todellisen laskun.
”Joskus se on vaikea myydä, koska he maksavat veroja, joita he eivät muuten maksaisi. Vaikka näyttäisit heille koko elämän ajan, että he säästävät rahaa, he epäröivät”, sanoo Kenneth Waltzer, sertifioitu taloussuunnittelija, jonka kotipaikka on Los Angeles. Koska et voi enää ottaa takaisin Roth-konversioita kuten voitit aiemmin "uudelleen karakterisointi”, sinun on oltava varma taloudellisesta päätöksestäsi.
Rothin muunnokset ovat enimmäkseen huolissaan niistä, joilla on suuret IRA- tai 401(k)-saldot, joilla on muita varoja eläkkeellä olevien elinkustannusten kattamiseksi. Rothin muuntostrategia edellyttää, että siirrät niin paljon kuin voit verotetuista tileistä ennen aloittamista vaaditut vähimmäisjakaumat, joka on nyt 73-vuotias. On tavallista aloittaa jo 60-vuotiaana, jolloin saatat olla siirtymässä eläkkeelle tai sinulla on taloudellisia mahdollisuuksia – ehkä olet jo maksanut korkeakoulusta, talo on maksettu pois tai ansaitset yksinkertaisesti enemmän kuin kulutat.
Useimmat ihmiset ottavat monivuotisen lähestymistavan jakaakseen taloudellista taakkaa ja pitävät mielessään, mihin he kuuluvat veroluokkansa tuloparametreihin. "Otamme selville, mitä he voivat kestää, emmekä mene seuraavaan luokkaan", Waltzer sanoo.
Sieltä se on tahdistettava. Jos sinulla on esimerkiksi miljoona dollaria säästössä eläkkeelle 1(k:ssa), saatat alkaa siirtää 401 50,000 dollaria vuodessa Rothiin 60-vuotiaana. 73-vuotiaana tililläsi saattaa olla jäljellä enää noin 350,000 10 dollaria markkinoista riippuen. esitys. RMD:si olisi silloin paljon pienempi, eikä sinun tarvitsisi huolehtia tulevista veroista Rothissa kasvavalle rahalle – ja perillisesi perivät verovapaasti XNUMX vuotta, jos et käytä kaikkia rahojasi aikana. elinikä.
Tämän 50,000 85 dollarin verolasku riippuu muusta taloudellisesta tilanteestasi - nimittäin hakemuksesi tilasta, muista tuloista ja vähennyksistä. Sosiaaliturvan jo aloittaneilla on lisäarviointi, mitä lisätulo vaikuttaa etuuden verotukseen – jopa XNUMX % etuudesta voidaan katsoa veronalaisena tulona. Medicaressa olevien on katsottava vuotuisten B- ja D-palkkioidensa laskemista välttääkseen niin sanottuja IRMAA-lisämaksut. Mutta jos olet esimerkiksi 22 %:ssa, voit kertoa, että 50,000 11,000 dollarin lisätulo lisäisi noin XNUMX XNUMX dollaria liittovaltion veroja, ja saatat olla myös velkaa osavaltion ja paikallisen tuloveron asuinpaikastasi riippuen.
Mikä on verotusasenteesi?
Roth-muunnoksen matematiikka on yksi asia, ja se, miten ajattelet veroista, on toinen. Eläkeasiantuntija Ed Slott sanoo, että häneltä kysytään koko ajan, onko Rothin kääntymys oikea tietylle henkilölle hänen olosuhteisiinsa nähden. Eräs nainen kysyi häneltä esittelyssä muuntamisen vaikutuksista hänen Medicare-maksuihinsa ja sanoi, että jos hänen täytyisi maksaa enemmän, hän olisi melko vihainen. Slott vastasi: "Jos se saa sinut vihaiseksi, tee muutos joka tapauksessa."
Miksi?
"Koska silloin olet vain vihainen yhden vuoden, mutta jos et käännynnäisi, olisit vihainen loppuelämäsi", Slott kertoi hänelle.
Mutta tuo Medicaren vetokoukku todellakin saa jotkut ihmiset tuntemaan nipistystä. Waltzerilla oli asiakas, joka aloitti Roth-konversiostrategian vuonna 2016 ollessaan 71-vuotias ja hänen tilinsä arvo oli 240,000 8,000 dollaria. Hän teki noin XNUMX XNUMX dollarin muunnoksia kolmena peräkkäisenä vuotena ja pysähtyi sitten, lähinnä Medicare-palkkion vuoksi. "Se on paska", sanoo Waltzer.
Toista Waltzerin asiakkaista pelotti enemmän käteismäärä, jonka hän tarvitsi verojen kattamiseksi. Voit maksaa Roth-muunnoksen veron IRA:n varoilla, mutta se on kuin "veron maksamista", Waltzer sanoo, joten hän neuvoo asiakkaita kattamaan maksettavan summan taskustaan ja muuntamaan maksimisumman Roth.
Tämä eläkkeellä oleva opettaja oli naimisissa ja aikoi muuttaa suuren summan ajan myötä, koska hänen IRAnsa oli 700,000 25,000 dollaria, joten hän otti ensimmäisenä vuonna XNUMX XNUMX dollaria. Se riitti hänelle ja hänen miehelleen, ja he lopettivat. "He ovat erittäin veroherkkiä, eivätkä he pitäneet ajatuksesta maksaa ylimääräisiä veroja", Waltzer sanoo.
Monilta ihmisiltä saattaa yksinkertaisesti loppua aika, koska he aloittavat Roth-muunnossuunnitelman ja odottavat jatkavansa sitä RMD-lääkkeiden käytön jälkeen, mutta eivät voi jatkaa sitä.
"Roth-muunnokset tulevat kalliimmaksi siinä vaiheessa", Slott sanoo. Tämä johtuu useimmiten siitä, että RMD: n on oltava ensin. Joten jos sinulla on 500,000 76 dollaria verovelvoitteisella tilillä ja olet 20,000-vuotias, saatat joutua nostamaan noin XNUMX XNUMX dollaria ja maksamaan siitä tuloveroa täyttääksesi RMD:n. Sitten jos yrität konvertoida enemmän, saatat joutua maksamaan liikaa veroja.
"Siksi 60-vuotiaat ihmiset saattavat olla ihanteellinen ehdokas Roth-muunnoksille", Slott sanoo. "Kohtalainen, paras pitkän aikavälin lähestymistapa on sarja pieniä konversioita ajan mittaan."
Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].
Lisää MarketWatchista
Tuletko katumaan Rothin muuntamista, kun saat valtavan verolaskun?
Jos hyödynsit markkinoiden laskua vuonna 2022 muuntaessasi osan IRA:stasi Rothiksi, saat pian todellisuustarkastuksen siitä, kuinka paljon se sinulle maksaa, kun jätät veroilmoituksesi. Veronsäästöstrategiat voivat kuulostaa teoriassa hyvältä, mutta saatat tuntea toisin, kun näet todellisen laskun.
”Joskus se on vaikea myydä, koska he maksavat veroja, joita he eivät muuten maksaisi. Vaikka näyttäisit heille koko elämän ajan, että he säästävät rahaa, he epäröivät”, sanoo Kenneth Waltzer, sertifioitu taloussuunnittelija, jonka kotipaikka on Los Angeles. Koska et voi enää ottaa takaisin Roth-konversioita kuten voitit aiemmin "uudelleen karakterisointi”, sinun on oltava varma taloudellisesta päätöksestäsi.
Rothin muunnokset ovat enimmäkseen huolissaan niistä, joilla on suuret IRA- tai 401(k)-saldot, joilla on muita varoja eläkkeellä olevien elinkustannusten kattamiseksi. Rothin muuntostrategia edellyttää, että siirrät niin paljon kuin voit verotetuista tileistä ennen aloittamista vaaditut vähimmäisjakaumat, joka on nyt 73-vuotias. On tavallista aloittaa jo 60-vuotiaana, jolloin saatat olla siirtymässä eläkkeelle tai sinulla on taloudellisia mahdollisuuksia – ehkä olet jo maksanut korkeakoulusta, talo on maksettu pois tai ansaitset yksinkertaisesti enemmän kuin kulutat.
Useimmat ihmiset ottavat monivuotisen lähestymistavan jakaakseen taloudellista taakkaa ja pitävät mielessään, mihin he kuuluvat veroluokkansa tuloparametreihin. "Otamme selville, mitä he voivat kestää, emmekä mene seuraavaan luokkaan", Waltzer sanoo.
Sieltä se on tahdistettava. Jos sinulla on esimerkiksi miljoona dollaria säästössä eläkkeelle 1(k:ssa), saatat alkaa siirtää 401 50,000 dollaria vuodessa Rothiin 60-vuotiaana. 73-vuotiaana tililläsi saattaa olla jäljellä enää noin 350,000 10 dollaria markkinoista riippuen. esitys. RMD:si olisi silloin paljon pienempi, eikä sinun tarvitsisi huolehtia tulevista veroista Rothissa kasvavalle rahalle – ja perillisesi perivät verovapaasti XNUMX vuotta, jos et käytä kaikkia rahojasi aikana. elinikä.
Tämän 50,000 85 dollarin verolasku riippuu muusta taloudellisesta tilanteestasi - nimittäin hakemuksesi tilasta, muista tuloista ja vähennyksistä. Sosiaaliturvan jo aloittaneilla on lisäarviointi, mitä lisätulo vaikuttaa etuuden verotukseen – jopa XNUMX % etuudesta voidaan katsoa veronalaisena tulona. Medicaressa olevien on katsottava vuotuisten B- ja D-palkkioidensa laskemista välttääkseen niin sanottuja IRMAA-lisämaksut. Mutta jos olet esimerkiksi 22 %:ssa, voit kertoa, että 50,000 11,000 dollarin lisätulo lisäisi noin XNUMX XNUMX dollaria liittovaltion veroja, ja saatat olla myös velkaa osavaltion ja paikallisen tuloveron asuinpaikastasi riippuen.
Mikä on verotusasenteesi?
Roth-muunnoksen matematiikka on yksi asia, ja se, miten ajattelet veroista, on toinen. Eläkeasiantuntija Ed Slott sanoo, että häneltä kysytään koko ajan, onko Rothin kääntymys oikea tietylle henkilölle hänen olosuhteisiinsa nähden. Eräs nainen kysyi häneltä esittelyssä muuntamisen vaikutuksista hänen Medicare-maksuihinsa ja sanoi, että jos hänen täytyisi maksaa enemmän, hän olisi melko vihainen. Slott vastasi: "Jos se saa sinut vihaiseksi, tee muutos joka tapauksessa."
Miksi?
"Koska silloin olet vain vihainen yhden vuoden, mutta jos et käännynnäisi, olisit vihainen loppuelämäsi", Slott kertoi hänelle.
Mutta tuo Medicaren vetokoukku todellakin saa jotkut ihmiset tuntemaan nipistystä. Waltzerilla oli asiakas, joka aloitti Roth-konversiostrategian vuonna 2016 ollessaan 71-vuotias ja hänen tilinsä arvo oli 240,000 8,000 dollaria. Hän teki noin XNUMX XNUMX dollarin muunnoksia kolmena peräkkäisenä vuotena ja pysähtyi sitten, lähinnä Medicare-palkkion vuoksi. "Se on paska", sanoo Waltzer.
Toista Waltzerin asiakkaista pelotti enemmän käteismäärä, jonka hän tarvitsi verojen kattamiseksi. Voit maksaa Roth-muunnoksen veron IRA:n varoilla, mutta se on kuin "veron maksamista", Waltzer sanoo, joten hän neuvoo asiakkaita kattamaan maksettavan summan taskustaan ja muuntamaan maksimisumman Roth.
Tämä eläkkeellä oleva opettaja oli naimisissa ja aikoi muuttaa suuren summan ajan myötä, koska hänen IRAnsa oli 700,000 25,000 dollaria, joten hän otti ensimmäisenä vuonna XNUMX XNUMX dollaria. Se riitti hänelle ja hänen miehelleen, ja he lopettivat. "He ovat erittäin veroherkkiä, eivätkä he pitäneet ajatuksesta maksaa ylimääräisiä veroja", Waltzer sanoo.
Monilta ihmisiltä saattaa yksinkertaisesti loppua aika, koska he aloittavat Roth-muunnossuunnitelman ja odottavat jatkavansa sitä RMD-lääkkeiden käytön jälkeen, mutta eivät voi jatkaa sitä.
"Roth-muunnokset tulevat kalliimmaksi siinä vaiheessa", Slott sanoo. Tämä johtuu useimmiten siitä, että RMD: n on oltava ensin. Joten jos sinulla on 500,000 76 dollaria verovelvoitteisella tilillä ja olet 20,000-vuotias, saatat joutua nostamaan noin XNUMX XNUMX dollaria ja maksamaan siitä tuloveroa täyttääksesi RMD:n. Sitten jos yrität konvertoida enemmän, saatat joutua maksamaan liikaa veroja.
"Siksi 60-vuotiaat ihmiset saattavat olla ihanteellinen ehdokas Roth-muunnoksille", Slott sanoo. "Kohtalainen, paras pitkän aikavälin lähestymistapa on sarja pieniä konversioita ajan mittaan."
Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].
Lisää MarketWatchista
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo