Elätkö kauemmin kuin 401(k)? Elinikäisten tulojen laskemista koskevissa uusissa säännöissä on joitain puutteita.

Uusi liittovaltion 401(k)-suunnitelmia koskeva sääntö sanoo, että työntekijöiden saamissa lausunnoissa on kerrottava, kuinka heidän tilillään olevat rahat muuttuvat kuukausituloiksi, kun työntekijä on 67-vuotias (oletettavasti eläkkeellä). Henkilökohtaisten eläketilin (IRA) johtajien ei tarvitse tehdä tätä.

Kun näet 401(k) elinikäisen tulon kuvat

Sääntö – osa vuoden 2019 Secure Actin eläkesäästölakia – astuu voimaan tänä syksynä. Jotkut työnantajat aikovat tehdä 401 (k) lausuntoja elinikäisen tulon kuvituksia saatavilla tänä kesänä; Muutama 401(k) kirjanpitäjä ja suunnitelman sponsori, kuten TIAA, on jo toimittanut tällaisia ​​eläketulokuvia yksinään.

"Mielestäni [uusi sääntö on] hyvä yritys antaa ihmisille käsitys", mitä heidän 401(k) voisi tarkoittaa kuukausituloina, Terry Savage, henkilökohtaisen talouden toimittaja ja kirjailija, sanoi äskettäisessä jaksossa. Friends Talk Money podcast Isännöin yhdessä Pam Kruegerin ja hänen kanssaan. Voit kuunnella jakson missä tahansa, missä saat podcasteja.

On kuitenkin täysin mahdollista, että työntekijöille lähetetyt uudet ennusteet tuottavat heille pettymyksen.

401(k), jossa on 125,000 500 dollaria, merkitsisi noin 600 tai 37 dollarin kuukausituloa näillä uusilla kuvilla. Äskettäisen Transamerica Center for Retirement Studies -tutkimuksen mukaan XNUMX prosenttia työntekijöistä on huolissaan säästöjen ja investointien elämisestä kauemmin.Toipuminen COVID-19-pandemiasta: Työvoiman eläkkeelle siirtymisen näkymät"

Katso myös: Harkitsetko varhaiseläkkeelle jäämistä? "Financial Samurai" kertoo sinulle, kuinka voit aloittaa Fire-elämäsi neuvottelemalla rasvaisesta voitosta

Puutteita elinikäisten tulojen kuvissa

On olemassa muutamia huomionarvoisia suuria puutteita tavassa, jolla uudet säännöt laskevat nämä elinikäiset tulot 401(k)-suunnitelmille.

He olettavat, että työntekijä ei suorita tulevia 401(k)-maksuja tämän hetken ja 67 vuoden iän välisenä aikana ja että hänen tilinsä saldo ei kasva ajan myötä tulojen kasvaessa. Kuvissa ei myöskään oteta huomioon inflaation vaikutusta siihen, minkä arvoinen 401(k) eläketulo todella olisi, kun työntekijät täyttävät 67 vuotta.

"Joten, kuvitus voi olla hieman harhaanjohtava", Savage huomautti. "Mutta ainakin se saa ihmiset ajattelemaan elinikäisiä tuloja."

Krueger, Wealthramp-palvelun perustaja talousneuvojien tarkastamiseen, uskoo myös kuukausitulot olevan hyödyllinen eläkesuunnittelutyökalu.

"Kuvataan, kuinka kertasumma 401(k) säästöistäsi muuttuu kuukausittaiseksi tulovirraksi loppuelämäsi ajaksi, tuntuu siltä, ​​että se poistaa siitä paljon mysteeriä. Hieno yritys, ja se tulee oikeasta paikasta”, hän sanoi.

Lue: Eläkebudjettimme on 38,000 XNUMX dollaria vuodessa – minne meidän pitäisi mennä?

Varoitus asiantuntijalta

Mutta Krueger huomautti, että hän puhui arvostetulle ajatusjohtajalle 401(k)- ja talouskasvatuksen maailmassa, joka varoitti.

"Hän kertoi minulle, että 401(k)-palveluntarjoajat voivat näyttää työntekijöille, mikä saattaa olla pulassa, mutta heillä on taipumus olla liian konservatiivisia", hän sanoi.

Toisin sanoen kuukausittaiset tuloluvut ovat pienempiä kuin summat, jotka 401 (k) -säästöt todennäköisesti toimittaisivat kuukausituloina.

Krueger lisäsi: "Saan minut tuntemaan, että se on vain herätys olla luottamatta liian voimakkaasti tähän numeroon, jonka aiot nähdä lausunnossasi."

401(k)s:n muuntaminen kuukausikorotuksiksi

Nämä elinikäiset tulokuvat ilmestyvät samaan aikaan, kun yhä useammat työnantajat alkavat antaa työntekijöiden muuttaa 401(k)s-tulonsa kuukausituloiksi eläkkeellä.

The Wall Street Journalin mukaan yli 80 prosenttia työnantajista tarjoaa nyt eläketulovaihtoehtoja, kun se vuonna 50 oli 2018 prosenttia, koska vuoden 2020 laki helpotti työnantajien tarjoamista eläkevaihtoehtoina työntekijöille, joilla on 401(k)s.

Yleensä on parasta olla muuntamatta kaikki 401(k) kuukausituloistasi kuitenkin. Tämä johtuu siitä, että annuitisoimalla lukitset tietyn summan rahaa joka kuukausi, mutta inflaatio voi tarkoittaa, että haluat – tai tarvitset – lisää rahaa tulevaisuudessa vain pysyäksesi mukana nousevien kustannusten kanssa.

Krueger neuvoo työntekijöitä, jotka ovat lähestymässä eläkkeelle siirtymistä, tapaamaan luottamushenkilön taloudellisen neuvonantajan puolueettoman opastuksen saamiseksi, jos he harkitsevat joidenkin 401(k) -laitteitaan anuitisointia.

Katso myös: 7 taloussuunnittelun vaihetta eläkkeelle siirtymistä edeltävän vuosikymmenen aikana

Yksi katsomisen arvoinen annuiteetti: QLAC

Savage ehdotti, että jos 401(k) tarjoaa Qualified Longevity Annuity Contracts (QLAC) -sopimuksia, sinun tulisi harkita suunnitelmasi eläkesäästöjen sijoittamista niihin.

Savage selitti QLAC:lla: "Otat osan rahoistasi ja sanot: 'Haluan ostaa tämän nyt 65-vuotiaana, mutta älä ala maksaa minulle ennen kuin olen 75-vuotias.

Näin tekemällä saat paljon suurempia kuukausittaisia ​​shekkejä, kun rahaa alkaa saapua, kuin jos ottaisit osan 401(k):stäsi annuiteettina heti eläkkeelle jäätyään.

Kongressi harkitsee lisämuutoksia

Lisää muutoksia saattaa olla tulossa. Edustajainhuone hyväksyi äskettäin Secure 2.0:na tunnetun lainsäädännön suurella kahden puolueen tuella; se on nyt senaatin edessä. Jos se allekirjoitetaan lakiin, se rekisteröi automaattisesti työntekijät 401(k)s:iin, jos työnantajat tarjoavat heille. Tiedot osoittavat, että maksuprosentit ovat paljon korkeammat, kun suunnitelmissa on automaattinen ilmoittautuminen.

Secure 2.0 -lainsäädäntö nostaisi myös määrää, jonka 62–64-vuotiaat ihmiset voisivat sijoittaa 401(k) -suunnitelmiin joka vuosi. Tällä hetkellä yli 50-vuotiaat voivat tehdä niin sanottuja vuosittaisia ​​"catch-up" -maksuja, jotka ovat jopa 6,500 2.0 dollaria normaalia rajaa enemmän; Secure 62 antaisi 64–10,000-vuotiaille ihmisille jopa XNUMX XNUMX dollaria ylimääräisiä vuosimaksuja, jos heillä on siihen varaa.

"Toivon, että sillä on tarpeeksi tukea läpäisemään", sanoi Savage.

Richard Eisenberg on Next Avenuen Money & Security- ja Work & Purpose -kanavien entinen vanhempi verkkotoimittaja ja sivuston entinen toimitusjohtaja. Hän on kirjoittanut kirjan "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" ja on toiminut henkilökohtaisen talouden toimittajana Money-, Yahoo-, Good Housekeeping- ja CBS MoneyWatch -sivustoissa.

Tämä artikkeli on painettu uudelleen luvalla NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kaikki oikeudet pidätetään.

Lisää Next Avenuelta: