Loppuuko sosiaaliturva? Ei, mutta se osuu murtumispisteeseen. Mitä se merkitsee sinulle.

"Tällä hetkellä kaikki nämä rahat, jotka kaikki maksavat, menevät suuret ikäluokat, jotka käyttävät ne nauttiakseen elämästään, mikä on hienoa", sanoo debyyttiromaaninsa julkaissut Bowron. valppaana, kuluneena keväänä. "Mutta siihen on käytetty rahaa. Se ei ole rahaa, jonka me perimme."

Bowron on kuin miljoonat muut amerikkalaiset – enimmäkseen millenniaaleja – jotka luulevat, että sosiaaliturva kattaa vain osan heidän eläketarpeistaan, jos sitäkin. Lähes puolet milleniaaleista, jotka yleensä määritellään 26–41-vuotiaiksi, hyväksyi väitteen: "En saa penniäkään ansaitsemistani sosiaaliturvaetuuksista", Nationwide Retirement Instituten vuonna 2022 tekemän kyselyn mukaan. 30 % sukupolven Xersistä ja 15 % ikäluokista.

Ja kun otetaan huomioon väestön nopea ikääntyminen, heidän pessimisminsä on ymmärrettävää: Useiden vuosikymmenten ajan yli kolme työntekijää maksoi FICA-veroja jokaisesta edunsaajasta, mutta luku on pudonnut 2.8:aan ja sen odotetaan laskevan 2.3:een vuoteen 2035 mennessä.

Silti nuoremmat työntekijät, jotka odottavat suuren laman aikana kehitetyn eläkejärjestelmän olevan täysin kuollut eläkkeelle jääessään, todennäköisesti liioittelevat asiaa. Vaikka sosiaaliturvan luottamusmiehet ennustivat, että vanhuus- ja perhevakuutusrahaston rahat loppuvat 12 vuodessa – ohjelma maksoi enemmän kuin se otti ensimmäistä kertaa viime vuonna – sitä uhkaa maksukyvyttömyys, ei konkurssi. Ellei kongressi toimi ennen kyseistä päivämäärää, etuuksia alennetaan 23 prosentilla ja palkkaveroilla rahoitetaan edelleen loput 77 prosenttia suunnitelluista etuuksista viimeisimmän sosiaaliturvan luottamushenkilöiden raportin mukaan.

Jos lisätoimia ei tehdä varojen keräämiseksi tai etuuksien vähentämiseksi, leikkaus kasvaisi vähitellen 26 prosenttiin vuoteen 2095 mennessä, kongressin tutkimuspalvelun raportin mukaan. (On syytä huomata, että sosiaaliturvalla on kaksi rahastoa, joista toinen maksaa eläke-etuuksia ja paljon pienempi, joka maksaa työkyvyttömyysetuuksia; vaikka niihin viitataan usein yhdessä, tässä artikkelissa keskitytään suurempaan Vanhuus- ja Survivors Insurance Trustiin. )

Budjetti- ja politiikan painopisteiden keskuksen mukaan tämä vähennys voi olla katastrofaalinen noin neljäsosalle vastaanottajista, jotka luottavat vähintään 90 prosentin tuloistaan ​​sosiaaliturvaan. Kaikille paitsi vauraimmille edunsaajille se aiheuttaisi jonkin verran vaikeuksia. Vaikka kongressi todennäköisesti puuttuu asiaan ennen kuin tällainen skenaario toteutuu, ohjelmalla on edelleen vakavia haasteita, ja eläkesäästäjien tulisi valmistautua jonkinasteisiin etuuksien leikkauksiin, korkeampiin veroihin tai muihin muutoksiin ensimmäistä kertaa 40 vuoteen.

Sosiaaliturvahallinnon virkaatekevä komissaari Kilolo Kijakazi kieltäytyi Barron n Hän pyysi haastattelua, mutta antoi lausunnon: "On tärkeää vahvistaa sosiaaliturvaa tuleville sukupolville", hän sanoi ja lisäsi, että ohjelma koskee 66 miljoonaa edunsaajaa tänä vuonna. "Toimittajat suosittelevat, että lainsäätäjät korjaavat ennustetut rahastovajeet ajoissa, jotta tarvittavat muutokset voidaan tehdä vaiheittain."

Puutteen käsitteleminen

Joten mitä todella tapahtuu – ja milloin? Se on 2.8 biljoonan dollarin kysymys.

Vaikka toimeenpanovalta voi kannustaa lainsäätäjiä ryhtymään toimiin, on viime kädessä lainsäätäjän tehtävä antaa laki, joka tukee ohjelmaa.

Asiantuntijat sanovat, että mahdollisuudet, että kongressi epäonnistuu, ovat vähäiset, kun otetaan huomioon, kuinka monet vanhemmat äänestäjät saavat osan tai kaikki eläketulonsa ohjelmasta. Sosiaaliturvaa ei turhaan kutsuta Yhdysvaltain politiikan kolmanneksi kiskoksi. "On erittäin epätodennäköistä, että kongressi sanoo" c'est la vie”, sanoo Aron Szapiro, Morningstarin eläketutkimuksen ja yleisen politiikan johtaja. Loppujen lopuksi eläkeläiset tunnetaan voimakkaana äänestysyhteisönä – eivätkä he katso suotuisasti heidän taloudellista turvallisuuttaan uhkaaviin lainsäätäjiin.

Jotkut tarkkailijat eivät kuitenkaan poista tätä mahdollisuutta, kun he harkitsevat umpikujaa Washingtonissa. "Enää ei tunnu mahdottomalta, että pääsemme vuoteen 2034, ja se on itse asiassa ehtymässä", sanoo Mike Piper, laillistettu tilintarkastaja, joka käyttää Open Social Security -vaatimuslaskinta.

Jos korjaus olisi helppoa, se olisi tapahtunut jo nyt. Sen sijaan puutteen korjaaminen edellyttää kompromisseja, joita Capitol Hillillä nähdään harvoin. Sosiaaliturvaa ei voida käsitellä sovinnon avulla, menetelmällä, jolla senaatti voi hyväksyä tietyn lainsäädännön yksinkertaisella enemmistöllä ilman filibusterin uhkaa. Ja se sisältää ratkaisuja, jotka eivät ole helppoja myydä monille amerikkalaisille kotitalouksille.

Lainsäätäjät voisivat nostaa veroja lisätäkseen tuloja, leikata etuuksia hidastaakseen ulosvirtausta, nostaa eläkeikää tai muuta yhdistelmää. He saattavat myös pyrkiä lisäämään ohjelmaan yleisiä tuloja joko lainan tai kertaluonteisen siirron kautta, mikä lisäisi maan velkaa, sanoo Kathleen Romig, Budjetti- ja politiikan painopisteiden keskuksen sosiaaliturva- ja vammaispolitiikan johtaja. . Koska etuuksien leikkaukset ja veronkorotukset toteutetaan yleensä vaiheittain ajan myötä, mitä pidempään kongressi odottaa toimia, sitä todennäköisemmin sen on lisättävä yleisiä tuloja kerätäkseen nopeasti rahaa ja korjatakseen vajeen, Romig sanoo.

Tulojen puolella kongressi voisi nostaa FICA-veroa, joka on rahoitettava palkkavero Sosiaaliturva ja sairaanhoito; Sosiaaliturvaan menevä 12.4 % jakautuu tasan työnantajien ja työntekijöiden kesken. Lainsäätäjät voisivat myös kohdistaa veroon enemmän tuloja – nykyinen yläraja on 147,000 2022 dollaria vuodelle 400,000. Presidentti Joe Biden on luvannut olla nostamatta veroja keneltäkään, joka tienaa alle 100 85 dollaria, joten yksi lakiesitys ohjelman laajentamisesta, jota sponsori John Larson (D. , Conn.), ehdottaa sosiaaliturvaveron palauttamista tämän määrän ylittäville tuloille. Poliitikot voisivat myös kohdistaa liittovaltion tuloverotukseen XNUMX % eduista nykyisen XNUMX %:n sijaan, joka ylittää tietyt tulotasot.

Hyötypuolella kongressi voisi nostaa täyttä eläkeikää, ikää, jolloin saat 100 % etuuksista, joihin sinulla on oikeus. Yksi ehdotus nostaisi täyden eläkeiän 67:stä 69:ään. Vaikka se ei aina kirjaudu etuuden alennukseksi, täyden eläkeiän nostaminen kahdella vuodella johtaa 13 prosentin elinikäisen etuuden leikkaukseen riippumatta siitä, milloin saaja hakee eläkettä, Romig sanoo. .

Tämä on yksi korjauksista, joihin lainsäätäjät päättivät vuonna 1983, kun viimeksi rahasto oli ehtymässä. Edustajainhuoneen demokraattisen puhemiehen Tip O'Neillin ja republikaanien senaattori Bob Dolen välittämässä sopimuksessa presidentti Ronald Reagan allekirjoitti lain, joka nosti asteittain täyden eläkeiän 67 vuodesta 65 vuoteen. Muutos oli niin asteittainen, että se on vasta tulossa toteutuu nyt, sillä nykyiset 62-vuotiaat ovat ensimmäisiä, joilla täysi eläkeikä on 67 vuotta. (Vuoden 1983 sopimus nopeuttai myös aiemmin suunniteltua palkkaveroprosentin korotusta ja ensimmäistä kertaa asetti jotkin sosiaaliturvaetuudet liittovaltion tuloveron piiriin , muiden säätöjen ohella.)

Ajatella Sosiaaliturva 1930-luvun puolivälissä rakennettuna talona, ​​Romig kertoo. Se on rakenteellisesti hyväkuntoinen, mutta putkisto on viimeisillä jaloillaan ja vaatii korjausta, jotta talo toimisi pitkään.

Varasuunnitelman tekeminen

Kaikki muutokset ohjelman etuihin vapauttavat lähes varmasti nykyiset edunsaajat. Niiden, jotka epäilevät tätä, tarvitsee vain kuvitella vastareaktiota, jonka lainsäätäjät kohtaisivat, jos he leikkaavat eläkeläisten palkkoja: edunvalvontaryhmät ja poliittiset haastajat täyttäisivät radioaallot kuvilla vanhemmista amerikkalaisista, jotka joutuvat hakemaan ruokakomerolahjoituksia tai istuvat syömään keksejä ja tonnikalasäilykkeitä. . Se ei tullut siihen vuonna 1983, koska kongressi toimi; tuolloin suuret toimijat ymmärsivät panokset ja kohut, joita he kohtasivat, jos etuuksien arvoa yhtäkkiä leikattaisiin, sanoo Eugene Steuerle, Urban-Brookings Tax Policy Centerin perustaja ja entinen valtiovarainministeriön veroministeri. analyysi.

Sosiaaliturvan muutokset eivät myöskään todennäköisesti vaikuta ihmisiin noin 10 vuoden kuluessa eläkkeelle jäämisestä. Lainsäätäjät haluavat antaa työntekijöille aikaa muokata eläkesuunnitelmiaan vastaavasti. Olettaen, että kongressi odottaa noin vuosikymmenen toimiakseen, valtuutettu arvaus olisi, että kenenkään, joka on tällä hetkellä 45-vuotias ja sitä vanhempi, ei luultavasti tarvitse pelätä leikkauksia, ja hän siirtyy todennäköisesti eläkkeelle nykyisten etuuksien kanssa.

Piper, 38, tekee jo muutoksia. Hän suunnittelee konservatiivisesti 23 prosentin etuuksien leikkausta henkilökohtaisiin eläkeennusteisiinsa, ja hän säästää enemmän korvatakseen eron. Hän ei ole sulkenut pois annuiteetin ostamista, mutta hän sanoo, että on liian aikaista tehdä konkreettisia suunnitelmia tällaisen oston ympärille. "Kuka tietää, mitä tuotteita on saatavilla monen vuoden kuluttua?"

Niille, jotka haluavat säästötavoitteita, 35-vuotiaan, joka ansaitsee 100,000 33 dollaria vuodessa tänään, tulisi säästää ylimääräinen, inflaatiokorjattu 20 dollaria viikossa uransa aikana korvatakseen 401 prosentin elinikäisen sosiaalisen alennuksen. Turvallisuusedut HealthView Servicesin raportin mukaan, joka tarjoaa eläkkeelle jääneiden terveydenhuollon kustannustietoja ja suunnittelutyökaluja rahoituspalvelualalle. Laskelmassa oletetaan, että tyypillinen työnantajan 6(k) vastaavuus, 5 % vuosituotto työvuosien aikana ja 67 % vuosituotto eläkevuosina, jotka alkavat XNUMX-vuotiaana.

Jotkut suunnittelijat suorittavat ennusteita ilman sosiaaliturvaa vain nähdäkseen, missä heidän asiakkaansa seisovat omin avuin. "Mitä nuorempi asiakas, sitä useammin hän sanoo: "Älkäämme sisällyttäkö sitä suunnitelmaan", sanoo Steven B. Goldstein, oXYGen Financialin varatoimitusjohtaja ja yksityinen talousjohtaja. Parempi olla luottamatta siihen, mitä he eivät odota saavansa.

Jake Northrup, rahoitussuunnittelija ja Experience Your Wealth -yrityksen perustaja Bristolissa, RI:ssä, käyttää nuorten asiakkaidensa nykyistä sosiaaliturvaetuusarviota tulevissa malleissaan. "Olettaa, että tämä ei kasva tulevaisuudessa, on erittäin konservatiivinen oletus", hän sanoo. Loppujen lopuksi sosiaaliturvaetuutesi lasketaan 35 parhaan ansaintavuoden perusteella, ja monet hänen asiakkaistaan ​​ovat edelleen 30-vuotiaita – kuten myös Northrup itse.

Nuorempia ihmisiä motivoi kuitenkin enemmän taloudellinen riippumattomuus kuin perinteinen eläkkeelle jääminen, Northrup sanoo. He eivät kuvittele lähtevänsä yrityksen työstä 65-vuotiaana; he rakentavat sellaista uraa, jossa he voivat sekoittaa matkustamista ja yrittäjyyttä ja työskennellä omilla ehdoillaan niin kauan kuin haluavat. Sosiaaliturva on parhaimmillaankin tukipelaaja riippumatta siitä, missä muodossa se on. "Sinä hallitset sitä, mitä voit hallita", Northrup sanoo.

Bowronille, Alabaman millenniaalille, se tarkoittaa hänen odotustensa uudelleen kalibroimista siitä, miltä hänen eläkkeelle jääminen tulee näyttämään – ja toivomista, että hänen 401(k)-säästönsä, osuutensa perheyrityksestä ja hänen kirjoistaan ​​saatavat rojaltit tarpeeksi kestämään hänen jälkityövuosinsa, kun sen aika koittaa.

Vaikka monet suuret ikäluokat jäävät eläkkeelle 65-vuotiaana ja matkustavat ympäri maailmaa, hänen sukupolvensa saattaa jäädä eläkkeelle 75-vuotiaana ja lähteä kalastamaan lähellä kotia, hän sanoo. "En usko, että eläkkeellä, josta ihmiset nauttivat nyt, on se, mitä tulee olemaan 30 vuoden kuluttua."

Kirjoittaa Elizabeth O'Brien klo [sähköposti suojattu]