Miksi sinun täytyy säästää kaksi kertaa niin paljon eläkkeelle jäämistä varten kuin vanhempasi

Kuinka paljon sinun tulee säästää ennen kuin voit jäädä eläkkeelle? Se on yksinkertainen kysymys useimpien ihmisten kultaisten vuosien suunnitelmien taustalla. Siihen vastaaminen voi kuitenkin olla paljon monimutkaisempaa.

Morningstarin salkkustrategi käytti tutkimusta, jossa tarkasteltiin uudelleen suositun 4 prosentin sääntönä tunnetun eläkesuunnittelustrategian kannattavuutta, ja totesi, että nykyiset säästäjät saattavat joutua säästämään joka vuosi kaksi kertaa enemmän rahaa verrattuna jo eläkkeellä olevien ihmisten aiempiin säästämisasteisiin. .

Talousneuvoja voi auttaa sinua arvioimaan tulotarpeesi eläkkeellä ollessasi ja laatimaan suunnitelman niiden täyttämiseksi. Löydä luotettava neuvonantaja jo tänään.

Päivitetään 4 % sääntöä

Neljän prosentin sääntö on ollut vuosikymmeniä eläkesuunnittelun pilari. Tämä peruspeukalosääntö, jonka rahoitussuunnittelija William Bengen kehitti vuonna 4, määrää, että eläkeläiset voivat pidentää säästöjään 1994 vuodeksi nostamalla 30% pesämunastaan ​​ensimmäisenä eläkkeelle jäämisvuonna ja mukauttamalla myöhempiä nostoja inflaatioon joka vuosi. Tämän yksinkertaisen strategian tavoitteena on tarjota vakaat ja luotettavat tulot eläkeläisille, joilla on tasapainoinen salkku (4 % osakkeita, 50 % joukkovelkakirjoja)

Klassinen esimerkki, jota käytetään usein havainnollistamaan 4 prosentin sääntöä eläkeläiselle, jolla on miljoona dollaria eläkesäästöjä. 1 prosentin sääntöä käyttäen tämä hypoteettinen eläkeläinen nostaisi 4 40,000 dollaria ensimmäisenä eläkkeelle jäämisvuotena ja lisäisi sitten myöhempiä nostoja inflaatiovauhdilla. Näin varmistetaan, että rahat eivät lopu ainakaan 30 vuoteen.

Mutta Morningstarin tutkijoiden mukaan velkakirjojen alhaiset tuotot ja yliarvostetut osakemarkkinat ovat ensisijaisia ​​syitä, miksi 4 prosentin nostoprosentti "ei ehkä ole enää mahdollista". Sen sijaan he havaitsivat, että 3.3 % on sopivampi alkuperäinen nostoprosentti eläkeläisille, joilla on tasapainoinen salkku ja jotka etsivät kiinteää vuosittaista eläketuloa.

Morningstar totesi, että kun eläkeläinen nosti aluksi vain 3.3 prosenttia salkusta, hänellä on 90 prosentin todennäköisyys säilyttää positiivinen tilisaldo 30 vuoden jälkeen. Mitä raskaampi salkun osakepositio, sitä alhaisempi alkuperäisen nostoprosentin tulee olla.

Tarina jatkuu

Miksi sinun täytyy säästää enemmän

Amy C. Arnott, Morningstarin laillistettu rahoitusanalyytikko ja portfoliostrategi, tutki uuden 3.3 %:n nostoprosentin kahta mahdollista vaikutusta äskettäisessä artikkelissaan "Mitä alemmat nostokorot merkitsevät eläkesäästöille".

Ensinnäkin eläkeläisellä, jonka tulee tuottaa 40,000 3.3 dollaria vuosituloja, on oltava enemmän säästöjä siihen mennessä, kun hän alkaa nostaa rahojaan, jos hänen alkuperäinen nostoprosentti on 4%. Vaikka 40,000 prosentin sääntöä noudattava henkilö voisi nostaa 3.3 1.21 dollaria ensimmäisen eläkevuoden aikana, Arnott laski, että joku, joka noudattaa uutta 21 prosentin nostoprosenttia, tarvitsee 4 miljoonan dollarin säästöjä tai XNUMX prosenttia enemmän kuin XNUMX prosentin sääntöä noudattava henkilö.

Toiseksi ihmiset, jotka ovat vielä vuosien tai vuosikymmenien päässä eläkkeelle jäämisestä, voivat kohdata voimakkaampia vastatuulia, jotka voivat rajoittaa heidän tuottoaan verrattuna nykyisiin eläkeläisiin, Arnott kirjoitti.

”Joukkovelkakirjojen alhaisten lähtötuottojen ja historiallisen korkeiden osakkeiden arvostuksen kaksoisvaaran vuoksi eläkeläiset eivät todennäköisesti saa tuottoa, joka vastaa aiempia sijoittajia, jotka ovat tällä hetkellä lähellä eläkeikää, jotka ovat hyötyneet suotuisista markkinoiden myötätuulesta viimeisen kolmen tai neljän aikana. vuosikymmeniä", hän kirjoitti. "Mutta nuoremmat sijoittajat saattavat joutua säästämään huomattavasti enemmän kerätäkseen tarpeeksi säästöjä kestämään nostoja, kun he lopulta jäävät eläkkeelle."

Kuinka paljon nuorempien sijoittajien tulee säästää vuosittain? Noin kaksinkertainen.

Arnott havaitsi, että 30-vuotias, joka aloitti säästämisen eläkettä varten vuonna 1985, voisi säästää 5,000 1.212 dollaria vuodessa ja rakentaa 65 miljoonan dollarin pesämunan 60-vuotiaana. (Hänen laskelmassa oletetaan, että osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen jako on 40/XNUMX sekä vuosittaiset tuotto, joka on "markkinoiden keskiarvojen mukainen".)

Nykyään 30-vuotiaan sijoittajan, jolla on 60/40-tasapainoinen salkku, joka ansaitsee 6.2 % vuodessa, pitäisi kuitenkin säästää kaksi kertaa enemmän kuin ylhäältä tuleva sijoittaja. Tarkemmin sanottuna nykypäivän 30-vuotiaan on kerättävä 10,296 35 dollaria vuosittain 1.212 vuoden ajan päästäkseen 3.3 miljoonan dollarin tasangolle, joka tarvitsi XNUMX prosentin nostoprosentin.

Tämä voi olla pelottavaa monille, mutta Arnott sanoo, että sijoittajien ei pitäisi vaipua epätoivoon. Jos enemmän säästäminen ei ole mahdollista, he voivat sisällyttää salkun ulkopuolisia strategioita, kuten viivästyttää sosiaaliturvaa.

"Jotkin tärkeimmistä strategioista ovat luopuminen inflaatiomuutoksesta vuosien jälkeen, kun pesämunasi menettää arvoa, "suojakaiteiden" käyttäminen, jossa vähennetään markkinoilta poistoja, mutta korotetaan hyviä markkinoita tai käytetään vaadittuja vähimmäisjakoja. nostosumman määrittämiseksi”, Arnott kirjoitti.

Bottom Line

Morningstarin viimeaikaiset tutkimukset kyseenalaistavat eläkkeelle nostamisen 4 %:n säännön kannattavuuden. Rahoituspalveluyritys havaitsi, että 3.3 % on turvallisempi aloitusnostoprosentti eläkeläisille, jotka haluavat saada kiinteän ja luotettavan tulon 30 vuodeksi. Tämä alhaisempi nostoprosentti tarkoittaa kuitenkin sitä, että eläkeläisten on säästää enemmän, Morningstarin Amy C. Arnott kirjoitti. Itse asiassa nykypäivän 30-vuotias voi joutua säästämään kaksi kertaa niin paljon vuodessa kuin nykyiset eläkeläiset säästävät vuosittain uransa aikana.

Eläkesuunnittelun suunnitteluvinkkejä

• Talousneuvoja voi auttaa sinua luomaan suunnitelman tulojen hankkimiseksi eläkkeellä. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen talousneuvojan kanssa alueeltasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt.

• Sen laskeminen, kuinka paljon rahaa olet säästänyt eläkkeelle jäämiseen mennessä, ei ole niin monimutkaista kuin luulisi. SmartAssetin eläkelaskuri voi auttaa sinua arvioimaan eläkesäästösi useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien sosiaaliturvavaalien ikäsi ja kuukausittainen säästöprosenttisi.

• Sosiaaliturvasta puheen ollen, mitä kauemmin viivyttelet etuuksien keräämistä, sitä arvokkaampia edut lopulta ovat. Täyden eläkeiän saavuttamisen jälkeen mahdollinen etuutesi kasvaa kuukausittain, kunnes täytät 70. Jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, sosiaaliturvan viivästyminen 70 ikävuoteen nostaa etuuttasi 24 %.

Valokuva: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Viesti Miksi saatat joutua säästämään kaksi kertaa niin paljon eläkkeelle siirtymistä varten kuin vanhempasi ilmestyi ensimmäisenä SmartAsset-blogissa.