Miksi 401(k)-suunnitelmassa säästäminen voi olla vaikeaa toistuville työn vaihtajille

Säästäminen 401(k)-suunnitelmassa voi olla vaikeaa työntekijöille, jotka vaihtavat työpaikkaa usein – tämä dynamiikka on tullut entistä enemmän huomion suuren eron keskellä.

Vuonna 2021 14 % 401(k) suunnitelmaan säästävistä ihmisistä jätti työnantajansa uuden tutkimuksen mukaan. raportti Vanguard Groupilta, joka on yksi suurimmista eläkejärjestelmien ylläpitäjistä.

Osuus on kasvanut 10 prosentista vuonna 2017 Vanguardin mukaan. Se sisältää henkilöt, jotka jättivät yrityksensä toisen työn tai yrityksen takia, ja työnantajaltaan eläkkeelle jääneet.

Lisää Personal Financeista:
Annuiteettimyyntiä vauhdittivat markkinoiden pelot, korkeammat korot
Kuinka käyttää 529 korkeakoulun säästösuunnitelmaa, jos opiskelijavelka annetaan anteeksi
Näin voit torjua odotettua korkeamman kiinteistöveron

Kaiken kaikkiaan lähes 48 miljoonaa ihmistä lopettivat työnsä viime vuonna, vuosiennätys. Se vapaaehtoisten lähtöjen jyrkkä vauhti on jatkunut vuonna 2022.

Työmarkkinoilla on ollut historiallista vaihtuvuutta, kun avoimien työpaikkojen määrä nousi kaikkien aikojen ennätyslukemiin ja työnantajat nostivat palkkoja nopeimmin vuosikymmeniin kilpaillakseen kyvyistä, mikä houkutteli työntekijöitä etsimään uusia mahdollisuuksia muualta.

Tiettyjen 401(k)-suunnitelmien mekaniikka tarkoittaa, että monet uudet työntekijät eivät voi jatkaa säästämistä uudessa työpaikkasuunnitelmassaan heti. Ja jos uusi työnantajasi tarjoaa 401(k) -vastineen, nämä varat voi kestää muutaman vuoden kuulua täysin sinulle.

"Osallistujat vaihtavat työpaikkaa useammin ja voivat vaarantaa eläkesäästämisen keskeytymisen", Vanguardin mukaan analyysi perustui 1,700 5 työpaikan eläkesuunnitelmaan, joissa on XNUMX miljoonaa osallistujaa.

Vanguardin mukaan vuonna 2021 72 % 401(k) -suunnitelmista mahdollisti uusien työntekijöiden säästämisen välittömästi. Loput joutuivat odottamaan vähintään kuukauden, ennen kuin työntekijät pystyivät säästämään; heistä 8 % vaati yhden vuoden palvelusta.

Monilla yrityksillä on myös odotusaika ennen kuin ne maksavat 401 (k) -osuman. Vanguardin mukaan 62 % vuonna 401 2021(k)-palkkoja tarjonneista työnantajista aloitti välittömästi uusien työntekijöiden maksujen maksamisen. Samaan aikaan 18 % vaati vuoden palvelusta ennen ottelun maksamista.

Nämä vastaavat maksut - olennaisesti "ilmainen" raha työnantajaltasi - eivät kuitenkaan välttämättä kuulu sinulle välittömästi. Monet yritykset käyttävät "saamisaikatauluja" määrittääkseen, milloin säästäjillä on täysi käyttöoikeus.

Viisikymmentäyksi prosenttia 401 (k) -suunnitelmista edellyttää vähintään yhden vuoden palvelua ennen kuin vastaavat maksut tulevat täysin osallistujien saataville, Vanguardin mukaan; 25 % vaatii viisi tai kuusi vuotta.

Tämä dynamiikka vaikeuttaa työntekijöiden, jotka jättävät työnsä ja ottavat vastaan ​​uuden työpaikan, säästää jatkuvasti 401(k) eläkesuunnitelmassa.

Tutkimukset osoittavat, että säästämisen viivästykset (etenkin pitkiä aikoja) johtavat yleensä pienempiä pesämunat eläkeläisille johtuen siitä, kuinka sijoitustulot lisääntyvät ajan myötä.

Tietysti on muitakin tapoja säästää eläkettä varten työeläkejärjestelmän ulkopuolella. Työntekijät voivat maksaa esimerkiksi henkilökohtaiselle eläketilille. Mutta IRA:t - olivatpa ne perinteisiä ja rahoitettuja tuloilla ennen veroja tai Rothilla, jotka käyttävät verojen jälkeisiä varoja - kantavat alhaisemmat maksurajat, eikä niillä ole työnantajaa.

Työntekijät voivat sijoittaa jopa 20,500 401 dollaria 2022 (k) -tileilleen vuonna 50. 6,500-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat jättää yli XNUMX XNUMX dollaria.

Yksityishenkilöt voivat säästää jopa 6,000 2022 dollaria IRA:ssa vuonna 1,000 (ja vielä 50 XNUMX dollaria yli XNUMX-vuotiaille).

Roth IRA -maksuihin sovelletaan kuitenkin tulorajoja. Jos sinulla (tai puolisolla) on työeläkejärjestelmä, perinteiset (ennen veroja) IRA-maksusi voivat olla vain osittain verotuksessa vähennyskelpoisia (tai ei lainkaan vähennyskelpoisia) kotitalouden tuloista riippuen.