Survivorship-henkivakuutus, jota kutsutaan myös toisen kuoleman vakuutukseksi, voi olla houkutteleva aviopareille, joilla on korkea nettovarallisuus. Kun toinen vakuutuksenottaja kuolee, vakuutus maksaa kuolemantapauskorvauksen. Joten miten selviytymispolitiikat ovat hyödyllisiä kiinteistöjen suunnittelussa? Sen lisäksi, että tällainen henkivakuutus jättää edunsaajille jotain, se voi tuottaa veroetuja eloonjääneelle puolisolle heidän elinaikanaan. Jotta saat oikean henkivakuutuksen, joka on asetettu oikein käytettäväksi kiinteistösuunnitteluprosessissasi, harkitse yhteistyötä a taloudellinen neuvonantaja.
Mikä on Survivorship Henkivakuutus?
Selviytymishenkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka on suunniteltu kattamaan kaksi henkilöä. Se on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, joka voidaan myydä koko elinikäiseksi, muuttuvaksi henkivakuutukseksi tai universaali elämän tuote. Eloonjäämisvakuutuksiin voi kertyä käteisarvoa, jota vakuutuksenottaja voi nostaa tai lainata vastaan.
Tyypillisellä henkivakuutuksella vakuutetaan vain yksi henkilö. Kun henkilö kuolee, vakuutusyhtiö maksaa kuolemantapauskorvauksen edunsaajiksi mainitulle henkilölle tai henkilöille. Eloonjäämisvakuutuksella kahdella henkilöllä on kuitenkin sama vakuutus. Joten aviopari voi ostaa tämäntyyppisen kattavuuden ja nimetä aikuiset lapsensa edunsaajiksi. Vakuutus on voimassa molempien vakuutuksenottajien eliniän ajan niin kauan kuin vakuutusmaksut on maksettu. Kuolemantapauskorvaus maksetaan vasta, kun molemmat vakuutuksenottajat ovat kuolleet.
Miten selviytymishenkivakuutukset ovat hyödyllisiä kiinteistösuunnittelussa?
Selviytymishenkivakuutukset voivat olla hyödyllinen kiinteistösuunnittelutyökalu pariskunnille, joilla on korkea nettovarallisuus ja haluavat minimoida verot samalla kun luodaan vaurautta. Kun puoliso kuolee, eloon jäänyt puoliso voi periä omaisuutensa ja omaisuutensa verovapaasti. Kun toinen puoliso kuolee, kiinteistövero olisi maksettava varoista, jotka ylittävät liittovaltion omaisuuden ja lahjaveron vapautusrajan.
Vuonna 2022 kuolin- ja lahjaveron vapautusraja on 12.06 miljoonaa dollaria tai 24.12 miljoonaa dollaria aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä. Tämän ylärajan alapuolella pysyminen on verotusnäkökulmasta tärkeää, sillä kiinteistöveron yläraja on tällä hetkellä 40 %. Eloonjäämiskäytännöt antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden säilyttää vauraus tarjoamalla edunsaajille kuolemantapauksen, jota voidaan käyttää kiinteistöverojen maksamiseen.
Eloonjäämispolitiikan kuolemantapaus on yleensä verovapaata edunsaajat. He voivat käyttää näitä varoja kattamaan kiinteistöverot, jotka erääntyvät toisen puolison kuoleman jälkeen, sekä mahdolliset hallinnolliset kulut, jotka liittyvät testamentti tai osana kiinteistösuunnitelmaasi perustetun trustin hallinnointia. Tämä tarkoittaa, että edunsaajien ei tarvitse luottaa muihin varoihin näiden kulujen kattamiseksi.
Koska perhevakuutus kattaa kaksi henkilöä, ne voivat tarjota suuremman yhdistetyn kuolemantapauksen. Ne voivat myös olla verotehokkaampia kuin kahden erillisen vakuutuksen ostaminen kummallekin puolisolle. Kustannusten osalta saatat maksaa vähemmän ostaaksesi yhden vakuutuksen, joka kattaa sekä sinut että puolisosi, verrattuna yksittäisen vakuutuksen ostamiseen.
Kenelle Survivorship Henkivakuutus sopii?
Yleisesti ottaen eloonjäämishenkivakuutus sopii pariskunnille, jotka haluavat jättää taakseen riittävän kuolemantapausetuuden kiinteistöveron kattamiseksi säilyttäen samalla nykyisen omaisuutensa. Tämäntyyppisen vakuutuksen ostaminen edellyttää, että kummankaan puolisoiden ei tarvitse saada kuolemantapauskorvausta elämänsä aikana kun toinen puoliso kuolee. Tästä syystä tämäntyyppinen politiikka voi olla sopivampi varakkaille pariskunnille.
Eloonjäämispolitiikan kiinteistösuunnitteluetujen lisäksi tämäntyyppisille vakuutuksille on joitain erityisiä käyttötapauksia. Tässä on joitain skenaarioita, joissa selviytymispolitiikka voi olla järkevää:
Erikoistarpeiden suunnittelu: Jos sinulla on lapsi tai muu huollettava, jolla on erityistarpeita, perhevakuutus voi auttaa varmistamaan, että heistä huolehditaan sinun ja toisen vakuutuksenottajan poissaollessa. Tuotot voidaan käyttää heidän hoidon rahoittamiseen suoraan tai ohjata a erityistarpeiden luottamusta.
Hyväntekeväisyyslahjoituksia: Selviytymiskäytännöt voivat auttaa sinua perustamaan tai jatkamaan hyväntekeväisyysponnistelujasi, kun edunsaajaksi nimetään kelvollinen hyväntekeväisyysjärjestö. Politiikan rakenteesta riippuen saatat joutua koordinoimaan kattavuutesi hyväntekeväisyyssäätiön kanssa verotuksen tehokkuuden maksimoimiseksi.
Liiketoiminnan seuraaminen: Jos omistat yrityksen, on tärkeää pohtia, mitä sille voi tapahtua sen jälkeen, kun sinä ja puolisosi olette poissa. Saatat haluta, että lapsesi ottavat sen hoitamisen vastuulleen, ja eloonjäämispolitiikka voisi tarjota rahoitusta, jotta siirtyminen sujuisi. Samoin voit käyttää eloonjäämispolitiikkaa maksaaksesi kuolemantapauskorvauksen liikekumppanillesi, jotta he voivat jatkaa liiketoimintaa sen jälkeen, kun olet poissa.
Eloonjäämishenkivakuutuksen ostaminen voi olla järkevää myös, jos toisella puolisolla on jatkuva sairaus. Henkivakuutusyhtiöt käyttävät sairaushistoriaasi riskien arvioimiseen, ja on mahdollista, että sinulta voidaan evätä vakuutus tai kohdata paljon korkeammat vakuutusmaksut, kun sinulla on tiettyjä terveysongelmia. Selviytymispolitiikka voisi helpottaa sinua sekä saada vakuutusta edulliseen hintaan.
Kuten mainittiin, selviytymispolitiikka voi kertyä käteisarvo joihin vakuutuksenottajat voivat tarttua elämänsä aikana. Voit esimerkiksi ottaa lainaa vakuutuksestasi maksaaksesi sairauskulut. Vaikka lainoja ei välttämättä tarvitse maksaa takaisin eläessäsi, kuollessasi olevat jäljellä olevat saldot voivat vähentää edunsaajien saamaa kuolemantapausta.
Milloin harkita toisenlaista henkivakuutusta
Ymmärtäminen, kuinka eloonjäämishenkivakuutukset ovat hyödyllisiä kiinteistöjen suunnittelussa, on avainasemassa päätettäessä, sopiiko tämäntyyppinen vakuutus tilanteeseesi. Jos olet naimisissa ja haluat varmistaa, että puolisollasi on riittävästi omaisuutta heidän tarpeisiinsa, eloonjäämispolitiikka ei ehkä ole paras vaihtoehto. Jälleen vain edunsaajat saavat kuolemantapausetuuden tämäntyyppisestä henkivakuutuksesta, joka ei sisällä puolisosi.
Yksittäisten henkivakuutusten ostaminen voisi olla parempi vaihtoehto, kun molemmat puolisot haluavat varmistaa toisen elatuksen. Termivakuutus voi olla sopivaa, jos uskot tarvitsevasi suojaa vain tietyn ajan. Vaikka se ei rakenna käteisarvoa, se on yleensä halvempaa kuin pysyvä henkivakuutus.
Pysyvällä henkivakuutuksella olet vakuuttunut kuolemaan asti, kunhan vakuutusmaksut maksetaan. Vakuutuksella voit rakentaa käteisarvoa, vaikka ymmärtämäsi tuottoprosentti voi riippua siitä vakuutustyyppi sinulla on. Joko määräaikaisella tai pysyvällä elämällä voit ehkä parantaa kattavuuttasi lisäämällä ratsastajia. Voit esimerkiksi lisätä nopeutetun kuolemantapausavustuksen kuljettajan, jos olet huolissasi parantumattoman sairauden kehittymisestä.
On myös hybridikäytäntöjä, jotka on suunniteltu kattamaan useita skenaarioita. Jos uskot, että sinä tai puolisosi saatat tarvita pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa, voit ostaa vakuutuksen, joka sisältää molemmat LTC-turva ja kuolemantapausetu. Jos tarvitset pitkäaikaishoitoa, voit maksaa sen vakuutuksellasi, ja jos et, vakuutus maksaa edelleen edunsaajillesi kuolemantapauskorvauksen, kun kuolet.
Bottom Line
Selviytymishenkivakuutus voi olla arvokas estate suunnittelu työkalu rikkaammille pariskunnille tai kaikille pariskunnille, jotka haluavat luoda vaurauden perinnön. Se, onko se hyvä ratkaisu sinulle, riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi. Riippumatta siitä, valitsetko perhevakuutuksen vai muun henkivakuutuksen, vakuutusturva voi tarjota sinulle ja läheisillesi mielenrauhaa.
Vinkkejä kiinteistöjen suunnitteluun
Keskustele talousneuvojasi kanssa siitä, kuinka eloonjäämishenkivakuutus voi auttaa kiinteistöjen suunnittelussa ja onko se järkevää sinulle. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Henkivakuutuksen lisäksi on muitakin elementtejä, jotka haluat ehkä sisällyttää kiinteistösuunnitelmaasi. A viimeinen tahto ja testamenttiEsimerkiksi kiinteistöjen suunnittelussa on olennainen osa sen varmistamista, että omaisuutesi jakautuvat toiveidesi mukaan. Voit myös testamentilla nimetä huoltajan alaikäisille lapsille.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Viesti Survivorship Henkivakuutuksen käyttö kiinteistösuunnittelussa ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html