"Talletuskorot heijastavat enemmän kuin mitään pankkien pyrkimyksiä houkutella uusia talletuksia" tai ainakin säilyttää olemassa olevat, sanoi Greg McBride, Bankrate.comin johtava rahoitusanalyytikko. Ja pankit "istuvat talletusten vuorella" pandemian paisuneen tilisaldon jälkeen, hän lisäsi.
Mutta on olemassa joitain turvallisia, liittovaltion vakuutettuja vaihtoehtoja, joilla voit puristaa hieman enemmän korkoa käyttämättömästä rahasta, ja jopa suuret pankit voivat lopulta nostaa korkoja, ainakin hieman. Kaikki riippuu halustasi siirtyä digitaaliseen käyttöön tai lukita rahasi tietyksi ajaksi.
Uutiskirje Sign-up
Eläke
Barron's tuo sinulle eläkesuunnittelua ja neuvoja viikoittaiseen yhteenvetoon artikkeleistamme, jotka koskevat valmistautumista työelämän jälkeiseen elämään.
Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää dynamiikka, joka vaikuttaa pankkien talletuskorkoihin. Rahastojen viitekorko korreloi vain löyhästi pankkien tallettajilleen tarjoamien tuottojen kanssa. Yksinkertaisesti sanottuna pankit tienaavat rahaa lainaamalla, sanoi Chris Kotowski, toimitusjohtaja ja rahoitusanalyytikko
Oppenheimer
,
ja pankkien korkokate kasvoi Oppenheimerin analyysin mukaan arviolta 16.5 prosenttia vuodesta 2021 vuoteen 2022, kun se laski 3.2 prosenttia vuodesta 2020 vuoteen 2021.
Suuret pankit hyötyvät nyt suuremmasta erosta lainanottajien perimän koron ja tallettajilleen maksaman koron välillä. Ja kun talletukset ovat korkealla, vanhat suuret pankit eivät tunne juurikaan painetta nostaa talletuskorkoja juuri nyt.
Tämä ei tarkoita, että suurten pankkien talletuskorot eivät heikkene, analyytikot sanovat. Ne voivat nousta vuoden edetessä, ja saatat jo pystyä saamaan hieman korkeampia korkoja korkeammilla talletustasoilla monissa pankeissa. Kun keskuspankki lopettaa koron noston, mikä joidenkin mielestä se voisi olla ennemmin tai myöhemmin, sitten pankkien talletuskorot jatkavat yleensä nousuaan seuraavien kahden tai kolmen neljänneksen ajan, sanoi David Konrad, Keefe, Bruyette & Woodsin osaketutkimuksen toimitusjohtaja. "Pankit hyötyvät viiveestä varhaisessa vaiheessa, mutta kuluttajat ikääntyvät takapäässä", hän sanoi.
Vain verkkopankeilla sen sijaan tuotto on tällä hetkellä 1.5 % ja jopa 2 %. Niiden alhaiset yleiskustannukset tarkoittavat, että ne voivat tarjota korkeampia tuottoja kuin kivijalkapankit missä tahansa korkoympäristössä, joten he alkoivat nostaa korkeampaa pohjaa. Ja koska vain verkkopankit kohtaavat kilpailun, ne ovat nostaneet korkojaan enemmän viime kuukausina.
Monilla asiakkailla on kaksi tiliä, yksi suuressa pankissa, josta he saavat palkkansa ja maksavat laskunsa, ja toinen vain verkkopankissa, jossa heidän säästönsä saavat paljon korkeampaa korkoa. JD Powerin mukaan noin 27 prosentilla kuluttajista on vain verkkopankkisuhde, ja heistä 79 prosentilla on edelleen sekkitili muualla. Rahoitusammattilaiset sanovat, että on tärkeää tutkia rahojen siirtämisen ja käyttämisen helppoutta, koska joillakin pankeilla on enemmän rajoituksia kuin toisilla.
"Ydinpankkisuhde on yleensä hyvin tahmea", McBride sanoi, mutta kuluttajat ymmärtävät yhä useammin, että heidän ei tarvitse erota alkuperäisestä pankistaan siirtääkseen osan rahoistaan muualle ja ansaitakseen korkeampia korkoja.
Vain verkossa toimivia pankkeja ovat vakiintuneet nimet, joilla on oma liittovaltion pankkisopimus, kuten Ally ja
Goldman Sachs
Marcus ja Chimen kaltaiset "uuspankit", joita fintech-yritykset johtavat ja jotka tarjoavat pankkipalveluita toisen tahon kautta. Joka tapauksessa rahasi on vakuuttanut Federal Deposit Insurance Corp.
Yleisesti ottaen perinteiset vain verkkopankit tarjoavat korkeammat säästämiskorot kuin uuspankit. Perinteiset vain online -asiakkaat ovat yleensä vanhempia ja enemmän säästämis- ja korkosuuntautuneita, kun taas uuspankkiasiakkaat ovat yleensä nuorempia ja valitsevat pankkinsa todennäköisemmin ilmaisten palveluiden ja alhaisten maksujen perusteella, sanoo johtaja Paul McAdam. pankkitoiminta, JD Power.
Uusien pankkien ja vakiintuneiden verkkopankkien välillä on vielä joitain eroja. Uuspankit keskittyvät enemmän sellaisiin maksuttomiin sekkitileihin, jotka ovat suosittuja nuorempien kuluttajien keskuudessa. JD Powerin mukaan vanhat verkkopankit saavat yleensä korkeammat arvosanat asiakastuesta kuin uuspankit.
Toinen vaihtoehto saada korkeampia korkoja, jos siedät rahasi sitomista: talletustodistukset. Vaikka likviditeetti on ensiarvoisen tärkeää hätärahastollesi, CD-levyt tarjoavat näinä päivinä kilpailukykyiset hinnat käteiselle, jota voit lukita missä tahansa muutamasta kuukaudesta viiteen vuoteen tai pidemmäksikin aikaa. Täälläkin saat korkeammat pisteet verkossa verrattuna kivijalkapalloon. Esimerkiksi Marcus tarjoaa 2.30 % APY:n yhden vuoden online-CD:lle ja 3.20 % viiden vuoden online-CD:lle.
Kun otetaan huomioon kivijalkapankkien ja vain verkkopankkien välinen korkoero, "säästötili" saattaa olla harhaanjohtava nimitys suurille pankeille. Suuret pankit saattavat antaa etuuskohtelun, mukaan lukien paremmat korot, asiakkaille, joilla on korkea saldo tai useita tilejä, mutta suurimmaksi osaksi ne ovat luovuttaneet korkoherkän osan markkinoista vain verkkopankeille, McAdam sanoi.
Suuret pankkitilit ovat pääasiassa paikka, jossa säilytetään "transaktiosaldot", kuten palkkasi ja rahat laskujen maksamiseen, Kotowski sanoi. Hän osti hiljattain auton ja tarvitsi kassasekin. "On edelleen joitain asioita, joihin tarvitset pankkikonttoriasi", hän sanoi.
Kirjoita Elizabeth O'Brienille osoitteessa [sähköposti suojattu]
