Kun otat RMD:itä, kuinka vältän tappioiden lukkiutumisen? Täytän pian 72 vuotta, ja osakkeeni ovat alhaalla tänä vuonna

Täytän 72 vuotta 10. helmikuuta 2023. Minulla on perinteinen IRA-tili. Suurin osa rahasta on sidottu osakkeisiin, ja tämän vuoden osakkeet ovat selvästi laskussa. Jos myyn maksaakseni vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t), minun on myytävä valtavalla tappiolla. Miten vältän tämän menetyksen ja maksan RMD:stä? Onko strategioita?

-Vinod

Joillekin eläkeläisille vaaditut vähimmäisjakaumat ovat merkityksettömiä, koska eläkeläisten on joka tapauksessa nostettava rahat kulujen kattamiseksi. Joten tosiasia, että heidän on tehtävä se, on melko kiistanalainen.

Toisille, mukaan lukien sinä, RMD:stä voi tulla todellinen tartuntakohta. Ne rajoittavat jakeluaikataulusi, verohallinnon, sijoitusstrategian ja kiinteistösuunnitelman hallintaasi.

Jos sinulla on kysyttävää eläkkeelle siirtymisen strategioista, a talousneuvoja voi auttaa.

Karhumarkkinat ja tappiollinen myynti

Erityistä ongelmaasi ei ole vaikea nähdä. S&P 500 on laskenut noin 17 % marraskuun lopulla. Omistamasi osakkeet voivat olla vieläkin laskussa.

Yksi onnistuneen pitkän aikavälin sijoittamisen peruskäyttäytymisperiaatteista on välttää paniikkimyyntiä tällaisissa tilanteissa. Jos teet niin, on mahdollista, että menetät mahdollisen tulevan kasvun ja vain vahvistat tappiosi. Pitkän aikavälin odottaminen on todennäköisesti parempi puhelu.

Sinun tapauksessasi kuulostaa siltä, ​​​​että sinulla on tämä tunnereaktio hallinnassa, mutta tunnet olevasi RMD:si tukemassa nurkkaan.

Ensimmäisen vaaditun vähimmäisjakelun ajoittaminen

Kuten nimestä voi päätellä, RMD vaaditaan. Et voi vain ohittaa sitä. Muussa tapauksessa veroviranomainen määrää sinulle rangaistuksen, joka on 50 % summasta, jonka sinun olisi pitänyt ottaa, mutta et tehnyt. Se on jyrkkä, joten välttäkäämme sitä.

Koska tämä on sinun ensimmäinen vaadittu vähimmäisjakosinulla on kuitenkin hieman liikkumavaraa sen suhteen, milloin otat sen.

Tällä hetkellä olet vastuussa RMD:stä vuodelle 2023 – sinä vuonna, kun täytät 72 vuotta – Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Actin ansiosta. Mutta sinulla on aikaa ensimmäisen vaaditun vähimmäisjakovuotta seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään asti nostaa rahat fyysisesti tililtäsi. Sinulle se tarkoittaisi, että voit lykätä jakelua 1. huhtikuuta 2024 asti. Se on noin puolentoista vuoden kuluttua.

Tarina jatkuu

Ensimmäisen kotiutuksen odottaminen siihen asti voi tarjota sinulle tarpeeksi aikaa tappioiden periämiseksi. Mutta takuuta ei ole. Osakkeesi voivat elpyä tuona aikana, tai ne voivat laskea enemmän, mikä pahentaa ongelmaasi. Se on kuitenkin vaihtoehto, joka sinulla on.

Jakelut ja niiden veroseuraamukset

Harkitse myös, että ensimmäisen RMD:n lykkääminen seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään ei vähennä vaatimusta ottaa RMD myös tälle vuodelle. Sinun on otettava jokainen seuraavan RMD:n jälkeen ensimmäisen kerran sovellettavan vuoden 31. joulukuuta mennessä, joten sinun on otettava kaksi RMD:tä samana vuonna, jos päätät lykätä. Toisin sanoen, jos otat vuoden 2023 RMD:n 1. huhtikuuta 2024, sinun on silti otettava vuoden 2024 RMD 31. joulukuuta 2024 mennessä.

Tämä voi olla hyvä valinta sinulle, mutta haluat tietää, kuinka se vaikuttaa yleiseen verotilanteeseesi, koska sinun on sisällytettävä molemmat jaot tuloihisi.

Luontoissuoritukset

Jos sijoitustappioiden lukitseminen on sinulle ensisijainen näkökohta, etkä välttämättä tarvitse RMD:n rahaa, luontoissuorituksia voi harkita.

Normaali käsittely RMD:n käsittelyssä on myydä tarvittava määrä sijoituksia saadakseen tarpeeksi rahaa RMD:n kattamiseksi, ja sitten jakaa käteisvarat. Jos sinun on esimerkiksi nostettava 50,000 50,000 dollaria täyttääksesi RMD:si kyseiselle vuodelle, saatat myydä osakkeita, joiden arvo on tällä hetkellä 50,000 XNUMX dollaria, ja nostaa sitten XNUMX XNUMX dollaria käteisenä.

Tietenkin siitä on kysymys, eikö? Osakkeet, joiden arvo on tällä hetkellä 50,000 60,000 dollaria, saattoivat olla arvoltaan yli XNUMX XNUMX dollaria vuoden alussa. Jos myyt nyt, sijoituksella ei ole mahdollisuutta toipua.

An luontoissuorituksena voi tarjota ratkaisun. Omaisuuden "luontoissuorituksina" jakaminen tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että siirrät tai nostat varsinaisen omaisuuden sen sijaan, että myyt ensin ja nostat käteistä.

Tämä täyttää RMD-vaatimuksen, mutta mahdollistaa sijoitusten säilyttämisen. Jaon nykyinen arvo on edelleen veronalainen, mikä on itse asiassa pakollisten jakojen vaatimisen tarkoitus, joten varmista, että jompikumpi:

1. Varaa jo tarpeeksi käteistä verojen kattamiseksi.

2. Myy osa jakamistasi osakkeista sen kattamiseksi.

Jos nostat luontoissuorituksia täyttääksesi RMD:si, sinun on siirrettävä ne a verollinen välitystili.

Et voi siirtää niitä toiselle verotukselliselle tilille etkä voi käyttää Roth-muunnoksia. Mutta voit sitten pitää sijoituksen verollisella tilillä niin kauan kuin haluat. Sinun on maksettava veroja tulevista osingoista ja toteutuneista myyntivoitoista, mutta se voi olla parempi kuin tappiosi lukitseminen.

Bottom Line

Olet oikealla tiellä olemaan vastuussa RMD:stä vuodelle 2023. Sinulla on kuitenkin ensimmäisen vaaditun vähimmäisjakelun vuotta seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään asti aikaa nostaa rahat tililtäsi. Luontoissuoritus voi tarjota kiertotavan tappioiden lukitsemiselle RMD:tä otettaessa.

Brandon Renfro, CFP®, on SmartAssetin taloussuunnittelukolumnisti ja vastaa lukijoiden kysymyksiin henkilökohtaisesta rahoituksesta ja verotusaiheista. Onko sinulla kysymys, johon haluaisit vastauksen? Sähköposti [sähköposti suojattu] ja kysymykseesi voidaan vastata seuraavassa sarakkeessa.

Huomaa, että Brandon ei osallistu SmartAdvisor Match -alustaan, ja hänelle on maksettu tästä artikkelista korvaus.

Etsi talousneuvoja

• Jos sinulla on sijoitus- ja eläketilanteeseesi liittyviä kysymyksiä, a talousneuvoja voi auttaa. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Suunnitteletko eläkkeelle siirtymistä? Käyttää SmartAssetin sosiaaliturvalaskin saadaksesi käsityksen siitä, miltä etusi voisi näyttää eläkkeellä.

Kuvan luotto: ©iStock.com/Extreme Media

Viesti Kysy neuvonantajalta: Kun käytän RMD:itä, kuinka vältän tappioiden lukkiutumisen? Täytän pian 72 vuotta, ja osakkeeni ovat alhaalla tänä vuonna ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.