Milloin voit jäädä eläkkeelle? Tämä aloittelijan opas voi auttaa sinua löytämään vastauksen.

Kun olin taloussuunnittelija, monet asiakkaistani, kuten Marie, pitivät tätä kysymystä helppona ja odottivat nopeaa vastausta. Sen sijaan he saivat Ishayoiden opettaman kysymys, jota he eivät odottaneet minulta: Kuinka paljon aiot kuluttaa vuosittain eläkkeellä?

Tyhjät tilat olivat yleinen vastaus. Toinen oli heidän nykyinen vuosipalkkansa. Hyvin harvat ihmiset voivat vastata tyydyttävästi tähän kriittiseen kysymykseen. Heidän mielestään on helpompaa ja mielenkiintoisempaa puhua sijoitustuotoista ja osakemarkkinoista. Kulutus on kuitenkin se salainen tekijä, joka voi viedä sinut eläkkeelle onnellisina vuosikymmeniä.

Katso myös: Eläkebudjettimme on 38,000 XNUMX dollaria vuodessa, joten meillä ei ole varaa jäädä Kaliforniaan – minne meidän pitäisi muuttaa?

Unohdettu eläkkeelle jäävä ainesosa

Miten voit parhaiten valmistautua eläkkeelle siirtymiseen vuosikymmenien korkeimman inflaation ja osakemarkkinoiden viimeaikaisten pyörteiden keskellä? Tarkastele kulutustasi nyt, jotta voit suunnitella parempaa tulevaisuutta.

Harvat esieläkeläiset (tai heidän neuvonantajansa) tietävät, kuinka paljon he kuluttavat. Keskustelu kuluttamisesta ei ole yhtä seksikästä kuin keskustelu osakemarkkinoista. Viimeaikainen inflaatiopiikki ja nousevat korot voivat toimia puolestasi ja vastaan ​​eläkevuosisi aikana, mutta ne ovat suurelta osin pois sinun hallinnassasi.

Toisaalta kulutusvalinnat ovat sinun hallinnassasi. Ellemme tiedä, kuinka paljon kulutamme tänään, emme voi suunnitella, kuinka paljon pystymme käyttämään eläkkeellä, etenkään kahteen suurimpaan menoon, asumiseen ja terveydenhuoltoon.

Tyypilliset arviot 60–90 prosentin eläkekuluista nykyisistä tuloista ovat liian yksinkertaisia, kun olet lähestymässä eläkkeelle siirtymistä. Todellinen luku riippuu henkilökohtaisesta kulutustyylistäsi.

Älä ole järkyttynyt ajatuksesta luoda tämä numero uudelleen. Voit vastata tähän kysymykseen syöttämättä kaikkea kuluttamaasi ohjelmistoon.

Määritä kulutusnumerosi

Ymmärtäminen, mihin rahasi menevät tänään, on erittäin tärkeää valmistautuaksesi eläkevuosiisi. Keskity tämän numeron määrittämiseen ennen kuin tarkistat osakemarkkinat seuraavan kerran. Sertifioituna taloussuunnittelijana vastasin aina asiakkaani eläkekysymykseen: "Katsotaan, mitä kulutat."

Jos olet viidestä kymmeneen vuotta eläkkeelle jäämisestä, voit käyttää lähtökohtana nykyisiä menojasi, joista on vähennetty kertyneet suuret säästöt. Laskurin ja viimeisimpien verolomakkeiden, kiinteistölaskujen ja sijoitusselvitysten kanssa saat hyvän arvion tarvitsemastasi.

Hanki kynä, paperi ja veroilmoituksesi

Tässä on viisivaiheinen prosessini:

1. Katso viimeisin lomake 1040 veroilmoituksesi. Se näyttää täydellisen tulokuvan palkkasi lisäksi sisältäen sijoitustulot, elatusmaksut ja annuiteettitulot. Rivillä 9 on alkava vuositulonumero käytettäväksi.

2. Etsi riviltä 16 summa, jonka olet maksanut liittovaltion veroina. Etsi maksamasi osavaltion verot osavaltiolomakkeeltasi tai W-2-lomakkeelta, jos et täytä valtion tuloverolomaketta. Joten toistaiseksi vähennä nämä summat tuloistasi. Maksat silti veroja eläkkeellä, vaikkakaan tyypillisesti ei niin paljon - mitä harkitsemme tarkemmin myöhemmin.

3. Löydä nyt vuotuiset säästösi. Eläkkeelle siirtymistä varten nämä ovat W-2:ssa tai 1:n taulukossa 1040. Jos säästät Roth- tai välitystilille, vuosittaiset tiliotteet osoittavat tämän vuoden kokonaissumman. Vähennä kaikki säästöt tuloksesta vaiheessa 2.

4. Vähennä säästöjen kokonaissummasta vaiheessa 3 kaikki rahat, jotka on kerätty verovähennyskelpoisille korkeakoulusäästötileille lapsillesi tai jotka käytetään opintolainojen maksamiseen, jos ne maksetaan eläkkeelle jäädessäsi.

5. Lopuksi vähennä vaiheen 4 tuloksesta muut suuret summat, jotka olet käyttänyt erityistapahtumiin, kuten kerran elämässä tapahtuvaan matkaan tai vuosipäiväjuhliin.

Sinulla on nyt melko hyvä arvio siitä, kuinka paljon kulutat vuosittain, jota kutsutaan myös ulosvirtaukseksi.

Jos omistat asunnon ja aiot jäädä siihen asuntolainasi maksamisen jälkeen, vähennä pääoma- ja korkomaksusi kuukausittaisesta ulostulosta. Älä vähennä veroja tai vakuutuksia, jotka saattavat sisältyä asuntolainayhtiölle kuukausittain lähettämään summaan - sinun on silti suoritettava nämä maksut.

Muista, että tämä numero on lähtökohta kulutuksen ymmärtämisestä. Tämä veroa edeltävä numero on ensimmäinen opas, jonka avulla voit tarkastella eläkevarojasi ja arvioida, kuinka kauan ne ylläpitävät sinua. Älä anna sen tosiasian, että viime vuosi oli epätavallinen, estää sinua tästä prosessista. etsimme arviota. Tämä on lähtökohta, sillä menot vaihtelevat vuosittain.

Katso myös: Suunnittele pidempi elämä – ja valmistaudu työskentelemään pidempään

Tulot vs. menot

Katso, kuinka paljon saat sosiaaliturvalta, mene osoitteeseen SocialSecurity.gov ja napsauta "oma sosiaaliturva" -painiketta avataksesi tai luodaksesi online-tilisi, jonka avulla näet kuukausittaisen summan, jonka saat eläkkeellä. Sinun tulee tutustua tähän lausuntoon ja varmistaa, että vuosittain antamasi tulotiedot ovat oikein.

Yleisesti ottaen on parasta odottaa, kunnes täytät 70 vuotta – tai ainakin niin myöhään kuin sinulla on varaa odottaa – ennen kuin alat kerätä sosiaaliturvaa, koska mitä myöhemmin aloitat, sitä enemmän saat joka kuukausi. Kun päätät, minkä ikäisenä haluat jäädä eläkkeelle ja kuinka paljon saat kuukausittain, vähennä tämä summa menoistasi.

Jos sinulla on etuuspohjainen eläkejärjestely – eli eläke, joka takaa sinulle tietyn määrän rahaa kuukaudessa – ja/tai annuiteetti, vähennä saamasi summa kulutustarpeistasi. Älä vähennä kulutustarpeistasi rahaa, jonka odotat saavasi IRA- tai 401 (k) -suunnitelmasta.

Nyt sinulla on tämän päivän dollareissa arvioitu kulutusmäärä eläkkeelle siirtymistä varten. On muita tapoja selvittää, kuinka paljon kulutat, mutta tämä on yksi tapa päästä alkuun ja arvioida karkea arvio, onko sinulla tarpeeksi eläkkeelle jäämistä. Tämä voi auttaa puhuessasi talousalan ammattilaiselle tai syöttäessäsi tietoja ohjelmistoon.

Eläkkeelle jäädessäsi voit hienosäätää numeroa tarkempien asuintietojesi, sairausvakuutuksen tarkempien kustannusten tai haluamiesi muutosten perusteella.

Lue: Ovatko härkämarkkinat huijannut eläkesäästäjiä?

Kestävyyden salaisuus

Kun tiedät odotetun kulutustasosi eläkkeellä, on helpompi vastata tähän kiusalliseen kysymykseen kun voit odottaa jääväsi eläkkeelle muuttamatta merkittävästi elämäntapaasi tai vaarantamatta elää säästöjäsi kauemmin.

Jos sinulla on esimerkiksi tänään 500,000 67 dollaria eläkkeelle säästettynä ja haluat jäädä eläkkeelle ensi vuonna 20,000-vuotiaana, tietäen, että käytät 50,000 XNUMX dollaria vuodessa sosiaaliturvatulojesi yli, voit jäädä eläkkeelle mukavasti. Jos käytät XNUMX XNUMX dollaria vuodessa sosiaaliturvatulojesi yli, sinun kannattaa lykätä eläkkeelle siirtymistäsi ja lisätä säästöjäsi tai valmistautua vähentämään menojasi ja alentamaan odotuksiasi kultaisista vuosistasi.

Eläkkeelle jäämisen menestys on yhdistetty ja tietoinen elämä. Keskity kaikkiin suunnitelmasi osa-alueisiin kulumisen lisäksi: tutkimus on havainnut, että ihmissuhteet, harrastukset ja elämäntavat tekevät onnellisen terveen eläkkeelle yhtä paljon kuin raha.

Tarvitseeko tehdä muutoksia? Keskity nyt kulutustottumuksiin. Niillä on suurin vaikutus siihen, mitä aiot kuluttaa eläkkeellä.

Älä missaa: Kuorma-autonkuljettajien voitto: uskomaton tarina siitä, kuinka surkea ryhmä sinikauluseläkeläisiä pelasti heidän eläkkeensä

Mitä vähemmän kulutat, sitä enemmän voit säästää ja sitä mukavampi on kuluttaa vähemmän eläkkeellä. Oletko valmis tekemään kompromisseja nykyisestä elämäntyylistäsi? Vähennä esimerkiksi autoa tai hiihtoa vain viikolla, jolloin alennuksia on runsaasti, säädä asumiskustannuksia ja hanki kämppäkaveri.

Ota tämä vaiheittainen lähestymistapa käyttöön vuosittain riippumatta siitä, oletko valmistautumassa eläkkeelle vai jo eläkkeellä. Saat tietoa, joka motivoi sinua oppimaan elämään vähemmällä ja luomaan kestävämmälle eläkkeelle.

Eläkkeellä, kuten monella muullakin elämässä, ei ole takeita, joten muista ymmärtää kaikki siihen vaikuttavat tekijät. Pitkän aikavälin turvallisuutesi riippuu siitä.

Christine D. Moriartylla, CFP:llä, on yli 25 vuoden kokemus henkilöiden, pariskuntien ja yritysten omistajien talousvalmennuksesta. Hänen painopisteensä on ollut tunteiden, käytöksen ja rahan risteyksessä. Hän elää unelmaansa Vermontissa ja nauttii istumisesta kupillisen irlantilaista teetä ja hyvän kirjan kanssa. Etsi lisää osoitteesta Moneypeace.

Tämä artikkeli on painettu uudelleen luvalla NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kaikki oikeudet pidätetään.

Lisää Next Avenuelta: