Kun siirryt työnantajalta toiselle tai jätät työvoiman kokonaan eläkkeelle, sinulla saattaa olla työnantajan tukema 401(k)-tili, joka on myös siirrettävä.
On olemassa useita vaihtoehtoja, mitä tehdä rahaa 401(k), mukaan lukien varojen siirtäminen uuteen työnantajan 401(k)-suunnitelmaan, rahojen siirtäminen yksittäiselle eläketilille (IRA), jakojen ottaminen ja kokonaan kotiuttaminen. Joillakin näistä valinnoista on veroseuraamuksia, kun taas toisilla ei, joten on tärkeää tarkistaa seuraavat vaiheet huolellisesti.
Mikä on 401(k) rollover?
401(k)-järjestely sisältää varojen siirtämisen nykyiseltä 401(k)-tililtäsi uudelle 401(k)-suunnitelmalle tai muulle eläkkeelle jäävälle tilille. Siirtyminen voi tarkoittaa rahojen siirtämistä uuden työnantajasi numeroon 401(k), jos he tarjoavat sellaista. Mutta se ei ole ainoa vaihtoehto. Vaihtoehdot vaihtelevat riippuen siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on tililläsi, nykyiseen 401(k)-suunnitelmaasi liittyvistä säännöistä, tulevista rahoitustarpeistasi ja paljon muuta.
”Ennen kuin aloitat kierroksen, on tärkeää, että työntekijät tutkivat vaihtoehtojaan. Harkit voivat vaihdella iän, työsuhteen ja taloudellisten tavoitteiden ja mieltymysten mukaan”, sanoo Nathan Voris, Schwab Retirement Plan Servicesin sijoitus-, oivalluksista ja konsulttipalveluista vastaava johtaja.
Vaihtoehtoja tarkasteltaessa on myös tärkeää ymmärtää, että jotkin valinnat aiheuttavat veroseuraamuksia, kuten seuraamuksia, jos päätät nostaa tai kotiuttaa varoja ennen eläkeikää.
Jätä rahat edelliselle työnantajalle
Riippuen 401(k) rahamäärästä, saatat pystyä yksinkertaisesti jättämään varat edellisen työnantajasi ohjelmaan. Paketin ylläpitäjät sallivat tämän yleensä, jos sinulla on 5,000 XNUMX dollaria tai enemmän.
Vaikka tämä lähestymistapa saattaa tuntua yksinkertaisimmalta tavalta käsitellä rahaa, siinä on muutamia haittoja, jotka on pidettävä mielessä. Ensinnäkin et voi enää osallistua tähän 401(k)-suunnitelmaan, kun eroat työnantajasta.
"Rahastojen jättäminen voi tuntua helpommalta vaihtoehdolta lähitulevaisuudessa, mutta useiden suunnitelmien hallinta voi olla monimutkaista ja vaarana on, että menetät varojensa", lisää Voris. "Suurin taloudellinen virhe, jonka monet työntekijät tekevät erottuaan työnantajasta, on 401 (k) -lukeman menettäminen, mikä voi ajan mittaan johtaa merkittävään eläketulojen menettämiseen."
On myös tärkeää ymmärtää, että kun jätät rahat edellisen työnantajan suunnitelmaan, sinun on aloitettava jaonmaksut 72-vuotiaana – vaikka olisit edelleen töissä etkä ole vielä eläkkeellä.
"Jos yhdistät rahat uuden työnantajasi suunnitelmaan ja jatkat työskentelyä 72 vuoden jälkeen, sinun ei tarvitse alkaa ottamaan vaadittuja vähimmäisjakoja", selittää Katherine Tierney, [hotlink]Edward Jonesin[/hotlink]:n vanhempi strategi. "Mutta voit lykätä työnantajan suunnitelman jakamista vain siellä, missä työskentelet tällä hetkellä."
Lisäksi, kun jätät rahat edellisen työnantajan suunnitelmaan, et ehkä voi ottaa a 401(k) laina tai nosto tililtä, jos sinun on tehtävä niin milloin tahansa tulevaisuudessa.
Siirrä 401(k) rahasi uuteen työnantajasuunnitelmaan
Uuden työnantajasi etupaketista riippuen saatat pystyä yksinkertaisesti siirtämään rahasi uuteen 401(k)-suunnitelmaan. Voit tehdä tämän ottamalla yhteyttä vanhan suunnitelmasi ylläpitäjään ja täyttämällä tarvittavat paperit varojen maksamiseksi uudelle työnantajalle.
Kun valitset tämän vaihtoehdon, 401(k)-varat, jotka alun perin vähennettiin palkastasi ennen veroja, voivat jatkaa kasvuaan lykättynä, koska pidät ne pätevässä eläkeohjelmassa, sanoo eläkejohtaja Rita Assaf. tuotteet Fidelity Investmentsille.
Tällä vaihtoehdolla on myös muita etuja, kuten se, että tiliä ei menetetä jättämällä se edelliselle työnantajalle, Assaf sanoo.
"Vain yksi 401(k) voi helpottaa hallintaa eläkesäästäsi yhdellä konsernitilinpäätöksellä”, Assaf sanoo. "Lisäksi monet suunnitelmat tarjoavat halvempia tai suunnitelmakohtaisia sijoitusvaihtoehtoja."
Ennen kuin teet tämän vaiheen, lue ja ymmärrä uudet suunnitelman säännöt huolellisesti. Ja harkitse uuden suunnitelman tarjoamia sijoitusvaihtoehtoja varmistaaksesi, että ne vastaavat taloudellisia tavoitteitasi ja tarpeitasi.
Myös työnantajan suunnitelmaan liittyvissä maksuissa voi olla eroja toiseen verrattuna. Käyttökokemus suunnitelmien välillä voi myös vaihdella - kaikki tämä on harkitsemisen arvoista.
”Asiakaspalvelukokemus ja verkkosivustokokemus voivat olla erilaisia. Kannattaa pohtia, kuinka käyttökelpoinen suunnitelman verkkosivustokokemus on ja kuinka helppoa siinä on navigoida, sillä se voi vaihdella paljon vanhan ja uuden työnantajan suunnitelman välillä”, Tierney sanoo.
Siirrä varat henkilökohtaiselle eläketilille (IRA)
Jos uusi työnantajasi ei tarjoa 401(k)-suunnitelmaa tai haluat vain hallita rahojasi itse, rahat voidaan siirretty IRA:lle. Samoin kuin siirrät varat uuden työnantajan 401(k)-suunnitelmaan, sinun tulee ottaa yhteyttä edellisen 401(k)-ohjelman ylläpitäjään ja pyytää häntä maksamaan varat suoraan IRA-järjestelmänvalvojallesi.
On olemassa tärkeitä ja melko monimutkaisia sääntöjä, joita on noudatettava siirrettäessä rahaa IRA:han veroseuraamusten välttämiseksi. Esimerkiksi rahaa Roth 401(k) tai Roth IRA:sta (molemmat rahoitetaan verojen jälkeen) ei voida siirtää perinteiselle IRA:lle, joka on tilille, joka rahoitetaan ennen veroja, Tierney selittää. Rahat on siirrettävä tilille, jolla on samanlainen verotuksellinen asema.
Kuitenkin perinteiset 401(k) rahastot voida voidaan muuttaa joko Roth IRA:ksi tai perinteiseksi IRA:ksi. Mutta tässäkin on veroseuraamuksia, jotka on otettava huomioon.
"Jos siirrät rahaa ennen veroja 401(k) Roth IRA:han, se olisi verollinen tapahtuma, koska muunnat nämä varat ennen veroja Rothiksi", Tierney sanoo. "Mutta voi olla syitä, miksi haluat tehdä niin. Saatat haluta Roth-tilin ominaisuudet. Tai saatat odottaa, että verosi ovat korkeammat eläkkeellä, joten haluat, että rahojasi verotetaan nykyisellä alhaisemmalla veroasteellasi.
Voit myös muuttaa rahat Rothiksi, jotta voit jättää rahat perillisillesi verovapaasti.
Aloita jakelun ottaminen
Jos olet jäämässä eläkkeelle ja olet 59 ½, saatat pystyä yksinkertaisesti aloittamaan 401(k)-suunnitelmasi hyväksytyn jakelun. Kun teet niin, maksat tuloveroa tavallisen verokannan mukaan kaikista vastaanottamistasi voitoista.
Ennen 55 vuoden ikää eläkkeelle jäävien jaosta määrätään 10 prosentin sakko. Mutta tässäkin on poikkeuksia. "Niille, jotka jättävät työnantajasuunnitelman sinä kalenterivuonna, jolloin he täyttävät 55 vuotta, on sakkopoikkeus. Sen avulla voit ottaa jakomaksun ilman sakkoja", Tierney selittää.
Kun harkitset jakelua, on tärkeää myös selvittää, mitkä ovat suunnitelman säännöt, lisää Tierney. Jotkut suunnitelmat veloittavat 25 dollaria jakelua kohden tai rajoittavat esimerkiksi kuukausittaisten jakelujen määrää.
Raha ulos
Jyrkien rangaistusten ja veroseuraamusten vuoksi 401(k)-rahaston kotiutuksen tulisi yleensä olla viimeinen vaihtoehto – ellei sinulla ole välitöntä, kriittistä tarvetta käteiselle etkä muita vaihtoehtoja. Ennen 59½ vuoden ikää nostavat voivat joutua maksamaan sekä tavallista tuloveroa että mahdollisen 10 %:n varhaisnostomaksun.
Lisäksi suunnitelman ylläpitäjä pidättää 20% rahoista ja lähettää sen IRS:lle, Tierney sanoo.
"Suunnitelman ylläpitäjän on pidätettävä tämä 20% veroista", Tierney selittää. ”Ja kun teet vuosittaisen veroilmoituksen, lasketaan todellinen verovelvoitteesi nostamisesta. Jos käy ilmi, että olet velkaa alle 20 %, se huomioidaan veroilmoituksessasi.
Vaikka rahojen nostaminen 401(k):stä saattaa tuntua hyödylliseltä toimenpiteeltä, jos kohtaat taloudellisia haasteita, ennenaikaisilla nostoilla voi olla vakavia taloudellisia seurauksia välittömien sakkojen ja verolaskujen lisäksi.
"Näiden säästöjen ja mahdollisten sijoitusvoittojen korvaaminen voi myös olla vaikeaa", Voris sanoo. Kannustamme avun tarpeessa olevia työntekijöitä kysymään neuvoa ja arvioimaan seurauksia huolellisesti ennen ennenaikaista vetäytymistä. 401(k)-palveluntarjoajasi voi todennäköisesti tarjota sinulle ilmaista opastusta, joka auttaa sinua tekemään parhaan valinnan."
Takeaway
401(k)-varoillesi on monia vaihtoehtoja, kun jätät työnantajan tai lopetat työskentelyn kokonaan. Ennen kuin teet mitään päätöksiä, punnita valintasi huolellisesti. Jotkin vaihtoehdot laukaisevat veroseuraamuksia tai ennenaikaisen kotiutuksen sakkoja, kun taas toiset voivat sisältää rajoituksia suunnitelman nostoille tai päinvastoin pakotettuja vähimmäisjakoja ennen eläkkeelle jäämistä. Keskusteleminen talousneuvojan kanssa voi olla hyvä askel auttaa löytämään paras vaihtoehto taloudellisille tavoitteillesi.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta: Rishi Sunakin vanha hedge-rahastopomo maksoi itselleen tänä vuonna 1.9 miljoonaa dollaria päivässä Tapaa 29-vuotias neljän tutkinnon suorittanut opettaja, joka haluaa liittyä Suureen Resignaatioon Kuinka paljon rahaa sinun täytyy ansaita ostaaksesi 400,000 XNUMX dollarin asunnon Elon Musk "halusi lyödä" Kanye Westiä, kun hän piti räpparin hakaristitviittiä "väkivaltaan yllytyksenä"
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html