Korkein oikeus käsitteli tiistaina haasteita presidentti Joe Bidenin opiskelijavelkahelpotussuunnitelmalle. Ehdotus, joka peruuttaisi 10,000 20,000–XNUMX XNUMX dollarin nykyisen velan useimmille lainanottajille, on ollut odotustilassa sen jälkeen, kun konservatiiviset vastustajat nostivat joukon kanteita viime syksynä. Vaikka alemmat tuomioistuimet ovat kuulleet ja päättäneet asiasta, korkein oikeus sanoo viimeisen sanan siitä, eteneekö Bidenin suunnitelma.
Kun otetaan huomioon suullisten argumenttien sanamuoto, vastaus on todennäköisesti pettymys Valkoiselle talolle. Kuulustelun aikana kuusi konservatiivista tuomaria ilmaisivat olevansa jyrkästi eri mieltä opintolainojen anteeksiannon politiikasta, mikä on historiallisesti dispositiivinen signaali siitä, kuinka tämä blokki äänestää. Näin tehdessään he muotoilivat kysymyksen "pääkysymykseksi", äskettäin luoduksi ja huonosti määritellyksi opiksi, jota tuomioistuin on aiemmin käyttänyt kumotakseen lakeja ilman muita perusteita.
Miljoonille lainaajille tämä merkitsee eroa merkittävän helpotuksen ja käynnissä olevien maksujen välillä. Jos olet heidän joukossaan, kysymys kuuluu… mitä seuraavaksi?
Ne, jotka haluavat ylimääräistä käytännön ohjausta siitä, miten tämä päätös voi vaikuttaa heidän talouteensa, voivat haluta sovi tarkastetun taloudellisen neuvonantajan kanssa ilmaiseksi.
Mikä on ohjelma?
Kun Biden asettui ehdolle presidentiksi, yksi hänen suurimmista kampanjalupauksistaan oli yleinen velkahelpotus opiskelijalainaajille. Tämä on ollut nuorten amerikkalaisten allekirjoituskysymys, ja yhteinen opiskelijavelka on ylittänyt 1.75 biljoonaa dollaria keskimääräisellä 5.8 prosentin korolla.
Tämän ongelman ratkaisemiseksi Bidenin hallinto ilmoitti elokuussa 2022 a anteeksianto-ohjelma. Jos suunnitelma sallitaan edetä, suunnitelma antaa anteeksi jopa 10,000 125,000 dollarin opiskelijavelan kaikille alle 250,000 XNUMX dollaria ansaitseville lainaajille (XNUMX XNUMX dollaria naimisissa oleville kotitalouksille). Kaikki lainanottajat, jotka saivat pienituloisia Pell-apurahat olisi oikeutettu vielä 10,000 20,000 dollariin, yhteensä XNUMX XNUMX dollarin lainan anteeksiantamiseen.
Bidenin hallinto on laatinut tämän suunnitelman jatkoksi opiskelijamaksu Moratorio, joka on jatkunut vuodesta 2020. Tämä Donald Trumpin hallinnon asettama moratorio jäädytti kaikki liittovaltion opintolainat, sakot ja korot keinona auttaa vakauttamaan taloutta pandemian aikana. Trumpin hallinto jatkoi moratorion uusimista koko virkakautensa ajan, ja Bidenin hallinto on tehnyt samoin.
Maksut pysyvät tauolla, kun korkein oikeus kuulee argumentteja Bidenin hallinnon velkahelpotussuunnitelmasta. Mukaan opetusministeriölle, maksuja jatketaan 60 päivän kuluttua tuomioistuimen päätöksen antamisesta. Jos asiaa ei jostain syystä saada ratkaistua siinä vaiheessa, maksuja jatketaan elokuun lopulla.
Mitä sinun pitäisi tehdä seuraavaksi?
Jos olet yksi arviolta 43 miljoonasta lainanottajasta, joihin tämä suunnitelma vaikuttaa, miten sinun tulisi valmistautua mahdolliseen tuomioon? Lainamaksut ovat olleet odotustilassa vuosia, mutta Bidenin hallinto on ilmoittanut jatkavansa perintää myöhemmin tänä vuonna. Sillä välin lainanottajat odottavat korkeimman oikeuden selvittääkseen, kuinka paljon he todella ovat velkaa.
Joten mitä sinun pitäisi tehdä, kun tuomarit äänestävät? On olemassa muutamia hyviä vaihtoehtoja.
Jos olet velkaa vähemmän kuin anteeksiantosumma, ehkä odota
Lainaajille, jotka ovat velkaa 10,000 20,000 dollaria tai vähemmän (XNUMX XNUMX dollaria Pellin saajien tapauksessa), oikea vastaus on luultavasti odottaa ja katsoa.
Vaikka korkein oikeus todennäköisesti ratkaisee Bidenin hallintoa vastaan, asia ei ole vielä varma. Erityisesti oikeustutkijat ovat ylivoimaisesti samaa mieltä siitä, että kantajilla ei ole vakavia perusteluja menettelylliseen kysymykseen, joka tunnetaan nimellä "seisominen".
Paras argumentti tässä tapauksessa on, että Bidenin hallinto sovelsi väärin lakia, joka tunnetaan nimellä HEROES-laki ja käytti rahaa ilman kongressin asianmukaista lupaa. Se ei ole triviaali argumentti, mutta se tarkoittaa myös, että puolue, jolle vahinkoa aiheutui, on edustajainhuone. Eduskunnan on vahingon kärsineenä se, joka valvoo omia oikeuksiaan.
Eduskunta ei haastanut oikeuteen. Missourin osavaltio ja kaksi yksityishenkilöä tekivät sen teorioiden perusteella, joita useimmat lakiasiantuntijat pitävät järjettöminä. Kumpikaan osapuoli ei ole väittänyt suoraa vahinkoa, ja kaksi mukana olevaa henkilöä ovat vain väittäneet, että ohjelma ei antaisi heille niin paljon rahaa kuin he haluaisivat. On siis pieni, mutta todellinen mahdollisuus, että korkein oikeus ratkaisee hallinnon sillä perusteella, että väärät osapuolet nostivat asian.
Kun kaikki tämä on liikkeellä, lainanmaksut ovat tauolla ja (kriittisesti) korkoa ei kerry ennen kuin niitä jatketaan. Tämä keskeytetty korko tarkoittaa, että henkilökohtaisten olosuhteiden puuttuessa ihmisille, jotka ovat velkaa vähemmän kuin hyväksyttävä anteeksiantosumma, ei ole haittaa odottaa, mitä tapahtuu seuraavaksi. Vaikka mahdollisuudet ovat pienet, jos Bidenin hallinto voittaa tämän tapauksen menettelyllisin perustein, ei ole mitään syytä maksaa velkaa, joka saattaa pian kadota.
Nopeuta nykyisiä maksuja
Jos olet velkaa enemmän kuin kelpoiset summat, nyt on hyvä aika jatkaa maksujesi kasvattamista.
On tärkeää ymmärtää, että Bidenin hallinto ja demokraattien johto eivät ole omaksuneet ajatusta tukkulainojen anteeksiannosta. Joten lainanottajien ei pitäisi panostaa (kirjaimellisesti ja kuvaannollisesti) laajempaan ohjelmaan. Jos olet velkaa yli 10,000 20,000 dollaria / XNUMX XNUMX dollaria, tämä lisävelka säilyy.
Samaan aikaan, kuten edellä todettiin, korot on tällä hetkellä keskeytetty kaikissa liittovaltioissa opintolainat.
Tämä antaa sinulle erinomaisen mahdollisuuden maksaa lainasi pääoma pois ilman, että jokaisesta maksusta tulee korkoa. Korko alkaa uudelleen, kun moratoriojakso päättyy. Maksamalla tämän velan heti, voit vähentää sen vaikutusta.
Jälleenrahoittaa… Ehkä
Ehkä jälleenrahoittaa. Ehkä.
Opintolainojen jälleenrahoitus on hankala alue. Tämä on paljon velkaa, usein melko korkealla korolla. Perustutkintoa suorittavat lainanottajat voivat odottaa korkoja noin 3–4 prosenttia, kun taas valmistuneet lainanottajat maksavat usein 7 prosenttia tai enemmän. Jos sinulla on hyvä luotto ja hyvä työpaikka, saatat pystyä jälleenrahoittamaan nämä lainat saadaksesi paremman koron. Kun otetaan huomioon rahan määrä, tämä voi tarkoittaa merkittäviä säästöjä.
Siinä on kuitenkin kaksi tähteä.
Ensinnäkin hinnat kaikkialla markkinoilla ovat tällä hetkellä melko korkeat. Jos löydät nykyistä korkotasi paremman tarjouksen, harkitse sitä ehdottomasti. Muista vain, että parempaa tarjousta voi olla vaikea löytää juuri nyt.
Toiseksi, ja mikä vielä tärkeämpää, opintolainan uudelleenrahoitus edellyttää merkittävistä suojauksista luopumista. Kaikki opetusministeriöltä tai sen kautta otetut opintolainat tarjoavat ohjelmia, kuten vaikeuksien lykkäyksiä, tuloperusteista takaisinmaksua ja taloudellista kärsivällisyyttä, jotka kaikki on suunniteltu suojaamaan sinua rahoituskriiseiltä ja työpaikkojen menettämiseltä. Kun jälleenrahoit, maksat opintolainan pois ja otat uuden yksityisen lainan, jossa ei ole mitään näistä suojakaiteista.
Se voi säästää rahaa, mutta harkitse huolellisesti kompromisseja.
Rakenna eläkesijoituksia
Säästöt eläkkeelle ovat saavuttaneet kriisipisteen monille amerikkalaisille, ja opintovelalla on suuri osa siinä. Joten kun odotat kuulevasi, mitä seuraavaksi tapahtuu, nyt on vielä hyvä aika vahvistaa eläketiliäsi.
Pohdimme tätä asiaa jatkuvasti, mutta se on kriittinen: Velkallesi ei ole tällä hetkellä korkoa. Joten voit käyttää nämä rahat parhaaksi katsomallasi tavalla ilman rangaistusta. Joillekin lainanottajille tämä voi olla hyvä aika aloittaa pääoman maksaminen. Toisille nyt saattaa olla hyvä aika vauhdittaa eläkesäästämistä. Teet kompromissin, mutta eläkkeelle jääminen on erittäin arvokas sijoitus.
Tämä pätee erityisesti, jos olet vastavalmistunut. 20-vuotiaana eläkesäästäminen voi tehdä eniten hyvää. Tuossa iässä voit maksimoida yhdistelmätuoton ja varmistaa tileillesi mahdollisimman pitkän aikavälin kasvun.
Harkitse opintovelkasi maksamista heti, sillä jokainen suorittamasi maksu on korotonta. Mutta harkitse myös rahan sijoittamista a Roth IRA. Jopa muutama sata dollaria siellä täällä, jotka jätetään kasvamaan 40 vuodeksi, voi muuttua joksikin todella upeaksi.
Ole ennen oletusarvoa
Lopuksi, jos olet veden alla lainoissasi, älä todellakaan odota takaisinmaksun alkamista. Toimi nyt ja määritä maksusuunnitelma.
Yksi opintolainojen keskeyttämisen vähäisemmistä puolista on ollut, että se nollaa useimpien lainanottajien aseman. Ellei ollut oletuksena, maksuhäiriöt ja muut ongelmat poistettiin ja tilisi on nyt "nykyinen". Miljoonille lainanottajille tämä keskeytti velkojen perintän, jota he eivät yksinkertaisesti pystyneet maksamaan. Valitettavasti se ei kestä. Jos korkein oikeus hylkää Bidenin hallinnon lainan anteeksiantosuunnitelman, miljoonat lainanottajat valmis oletuksena, kun maksut jatkuvat. Monet tekevät niin kummallakin tavalla.
Tämän ei tarvitse tapahtua sinulle. Jos olet pulassa, ota välittömästi yhteyttä opetusministeriöön ja (jos mahdollista) talousneuvosteluun. Korkein oikeus voi antaa tämän ohjelman olla voimassa, mutta älä luota siihen. Hanki apua ja tee suunnitelma, kun tilisi ja luottotiedot ovat kunnossa.
Tee suunnitelma elämästä ilman velkaa
Kaiken muun lisäksi muista kuinka vietit viimeiset vuodet. Se voi olla hyvä malli tulevaisuudellesi.
Opintolainan moratorio on tarjonnut lainanottajille mahdollisuuden saada rahansa umpeen, mikä on asettanut monet nuoret amerikkalaiset terveelle taloudelliselle pohjalle ensimmäistä kertaa aikuisiässä. Tällä on ollut dramaattinen vaikutus.
Opintovelka on liitetty suoraan a romahtaa virstanpylväissä, kuten ostaa koteja, saada lapsia, perustaa uusi yritys ja jopa mennä naimisiin. Pandemian jälkeisen tauon aikana kaikki tämä on noussut takaisin. Uusien yritysten perustaminen yksin enemmän kuin kaksinkertaistunut vuoden 2019 lopusta vuoden 2020 loppuun ja on pysynyt korkeimmillaan vuosikymmeniin siitä lähtien.
Asunnon ostaminen, syntyneet lapset, eläkesäästäminen ja yrittäjyys ovat kaikki aloja, jotka liittyvät suoraan opintolainaan liittyvään masennukseen, ja ne ovat nousseet korkeimmilleen vuosiin vuoden 2020 puolivälin jälkeen.
Jopa koko taloudessa on nähty odottamattoman voimakasta kulutusta ja palkkaamista vuoden 2023 alkuun asti. Tämäkin korreloi velanmaksun kanssa, koska ekonomistit löytää joka 1 prosentti opintoveloista korreloi kotitalouksien kulutuksen 3.7 prosentin laskun kanssa. (Tiedot niille, jotka ovat huolissaan mahdollisesta kolmannesta tai neljännestä vuosineljänneksestä lama.)
Asia on siinä, että opiskelijalainaajat ovat viimeisen kahden vuoden ajan käyttäneet tilaisuutta päättäessään, kuinka he haluavat elää ilman kuukausittaisia velkoja. Nyt, kun keräily jatkuu myöhemmin tänä vuonna, hyvät ajat päättyvät. Mutta se ei tarkoita, etteikö siitä voisi ottaa mitään. Viime vuodet ovat olleet tilaisuus miettiä mitä haluat elämältäsi. Käytä tätä näkökulmaa rakentaaksesi suunnitelman eteenpäin. Jos käytät vuodet 2021 ja 2022 miettiessäsi lasten hankkimista, yrityksen perustamista, kodin ostamista tai jotain muuta, älä luovu näistä tavoitteista.
Olet nähnyt, mikä on mahdollista. Suunnittele nyt sen saavuttaminen.
Bottom Line
Korkein oikeus kuuli väitteitä Bidenin hallinnon opintolainan anteeksiantosuunnitelmasta. Vaikka on epätodennäköistä, että tuomarit antavat ohjelman kestää, lainanottajilla on useita kuukausia jäljellä ennen maksujen alkamista. Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, voit käyttää sen ajan viisaasti.
Vinkkejä opintolainaa käyttäville
Kuvan luotto: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Viesti Korkein oikeus voi kumota Bidenin opintolainan anteeksiannon: tässä on mitä lainanottajien tulisi tehdä ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html