Mitä "salaperäisen katoamisen" vakuutuslauseke tarkoittaa

Jos historia on opas, vakuutuskorvaukset selittämättömistä katoamisista nousevat tänä Halloweenina.

Vuokralaisten ja asunnonomistajien "salaperäiseen katoamiseen" liittyvät vakuutuskorvaukset kasvoivat 5 % Halloweenina ja 3 % Mischief Nightna, joka on Halloweenia edeltävänä iltana Travellers Insurancen vuosien 2011–2021 vahinkotietojen mukaan.

Vakuutuksenantajat eivät kuitenkaan tarjoa yleissuojaa vakuutuksenottajille kadonneesta tai vahingoittuneesta omaisuudesta. Joissakin on lausekkeita, jotka nimenomaisesti kieltävät maksun tällaisen "salaperäisen katoamisen" tapauksessa.

"Kaikilla vakuutuksilla ei niitä ole, mutta joillakin on", Don Griffin, American Property Casualty Insurance Associationin politiikka-, tutkimus- ja kansainvälinen jaosto, sanoi lausekkeista. "Jos se katosi salaperäisissä olosuhteissa, se tarkoittaa usein, että sitä ei ole suojattu."

Lisää Personal Financeista:
Opetusministeriö uudistaa liittovaltion opintolainajärjestelmää
Powerballin jättipotti saavuttaa miljardin dollarin – tavallaan
FOMO voi olla tappaja sijoittajille

Yleensä nämä säännöt tulevat voimaan, kun vakuutuksenottaja tekee vaatimuksen kadonneesta arvotavarasta, mutta ei voi kohtuudella selittää, kuinka esine katosi, sanoi Michael DeLong, vakuutusasiantuntija Consumer Federation of Americasta.

Vaikka "haamut tai yliluonnolliset asiat" ovat epätodennäköisiä syyllisiä, ihmiset menettävät toisinaan esineitä huolimattomuuden vuoksi tai unohtavat ne tiettyihin paikkoihin, DeLong sanoi. Vakuutuksenantajat eivät halua olla taloudellisesti koukussa näissä tapauksissa, hän lisäsi.

Lausekkeet ovat myös tapa estää vakuutuspetoksia, asiantuntijat sanoivat.

Muutoin vakuutuksenottaja voi väittää esineen kadonneen ja saada vakuutusmaksut, vaikka se olisi edelleen hänen hallussaan.

Mutta siellä voi olla harmaita alueita - esimerkiksi jos taitava varas tulee kotiin tai asuntoon, varastaa arvokasta omaisuutta, mutta ei jätä näkyviä todisteita murtamisesta, DeLong sanoi.

Vakuutustutkija voi kieltää vaatimuksen, vaikka heidän olisi löydettävä kohtuullinen peruste tehdä niin, sanoi Peter Kochenburger, Connecticutin yliopiston oikeustieteellisen korkeakoulun vakuutuslakikeskuksen apulaisjohtaja.

Poliisiraportin tekeminen ja kirjaaminen voi riittää vakuutuksenantajan tyydyttämiseen tällaisissa tapauksissa, Kochenburger sanoi.

Et kuitenkaan välttämättä ole selvillä vain siksi, että käytännöstäsi ei nimenomaisesti jätetä pois "salaperäistä katoamista".

Useimmat politiikat sulkevat implisiittisesti pois nämä tapahtumat, asiantuntijat sanoivat.

Kun kyse on henkilökohtaisesta omaisuudesta, vakuutus kattaa yleensä vain vuokralaiset ja asunnonomistajat "nimetyn vaaran" vuoksi, Griffin sanoi.

Tämä tarkoittaa, että menetyksen täytyy johtua vaarasta - kuten tulipalosta, varkaudesta, räjähdyksestä, salamasta tai luonnonkatastrofista - joka mainitaan vakuutuksessa. Tavarat, jotka katoavat salaperäisissä olosuhteissa (eli menetystä ei voida selittää jollakin näistä vaaroista), eivät todennäköisesti kuulu vakuutuksen piiriin.

Niin sanotut kaikkien riskien politiikat tai avoimet vaarat kattavat sen sijaan kaikki tapahtumat, joita vakuutus ei nimenomaisesti sulje pois.

Vaikka vakuutuksenantajat maksaisivat omaisuusvaatimuksen, salaperäisen katoamisen tai muutoin, vakuutuksenottajille ei välttämättä kateta kaikkia esineen vaihtamiskustannuksia.

Alirajoituksia voidaan soveltaa. Esimerkiksi kuukausittaisella vakuutusmaksullasi voit vakuuttaa jopa 20,000 2,000 dollaria henkilökohtaisesta omaisuudestasi. Vakuutuksesi voi kuitenkin rajoittaa tiettyjen luokkien korvauksia, kuten korkeintaan 2,500 3,000 dollaria koruille, 5,000 XNUMX dollaria turkille, XNUMX XNUMX dollaria elektroniikkaan tai XNUMX XNUMX dollaria taideteoksille.

Vakuutuksenottajat voivat kuitenkin usein päättää kattaa arvoesineiden kaikki kustannukset korkeammalla vakuutusmaksulla.

"Haluat varmasti tarkistaa politiikkasi", Kochenburger sanoi. "On hyvä mahdollisuus, että tarvitset lisäturvaa [taidekokoelmalle tai korulle]."

"Se on yleinen virhe, ja se on myös helppo välttää", hän lisäsi.

Lisäsuojan ostaminen voi myös olla tapa korjata mahdolliset taloudelliset puutteet, jotka johtuvat salaperäisestä katoamisesta, Griffin sanoi.

Tietyn kohteen valitseminen katettaviksi erillisessä "aikataulussa" olemassa olevaan vuokralaisen tai asunnonomistajan politiikkaan (tai kokonaan erillisen vakuutuksen kautta) kattaa yleensä kyseisen kohteen paljon laajemman riskivalikoiman osalta - usein mukaan lukien selittämättömän katoamisen, hän lisäsi.

"Nämä asiat ovat melko harvinaisia, mutta niitä tapahtuu", Griffin sanoi.