Olemme 60-vuotiaita, mieheni aikoo tehdä töitä, kunnes "kuolee" ja sairaanhoitolaskumme ovat valtavat – kuinka voimme jäädä eläkkeelle näin?

Sitten kun hän oli 18-vuotias ja sai vamman, minulla alkoi olla oireita, ja minulla diagnosoitiin useita päällekkäisiä parantumattomia diagnooseja 40-vuotiaana. Olen nyt 60, mieheni on 64. Asumme yksin, omistamme oman talon, joka on melkein maksettu, meillä on 401(k) ja kaksi muuta eläketiliä, mutta emme säästä paljon. 

Säästämme jokaisen pennin, mutta lääkelaskut ja lääkkeet eivät lopu koskaan. Kuinka kukaan voi valmistautua tai säästää kaiken tämän tapahtuessa?

Mieheni aikoo tehdä töitä, kunnes hän kuolee tai he saavat hänet eläkkeelle! Mitä vaihtoehtoja on?

Ja ajatella, elämämme ensimmäiset 15 vuotta luulimme olevamme terveitä, ja sitten yhtäkkiä meidän kaikkien elämä muuttui lopullisesti.

Katso: Velkaantumassa ja eläkkeellä? Kuinka maksaa se pois – tai pitää se, jos voit

Hyvä lukija, 

Ikävä kuulla stressaavasta tilanteestasi. Olet niin oikeassa, että jotain diagnoosin kaltaista voi tulla yllättäen, kun kaikkien mielestä kaikki on hyvin ja hyvin. On ihana kuulla, että sinulla on koti, jonka maksaminen on melkein valmis, ja sinulla on eläketiliä, vaikka se ei nyt riittäisikään teille molemmille. 

Tilanne, jossa olet, kuulostaa erittäin musertavalta, mutta tiedä, että et ole yksin. Niin monet amerikkalaiset – varsinkin viimeisen kahden vuoden aikana pandemian aikana – ovat joutuneet samanlaiseen skenaarioon kuin sinä, jossa he tekivät toimeentulonsa ja joutuivat yhtäkkiä hätään sairauden, rakkaansa sairauden tai menetetyn työpaikan vuoksi. ja niin edelleen. 

Silti eläkkeelle siirtymistä on mahdollista suunnitella ja valmistautua. Se vaatii paljon työtä, se voi jopa olla tunteita, mutta se on mahdollista – ja sinä pystyt siihen. 

Ensinnäkin, aivan kuten minkä tahansa muun tavoitteen tai suuren elämäntapahtuman yhteydessä, kassavirrat ja varat on arvioitava täydellisesti. Tarkista, mitä tilejä ja velkoja sinulla on tällä hetkellä, kuinka paljon rahaa tulee sisään, kuinka paljon sinun on ehdottomasti käytettävä, ja kaikki rahat, jotka menevät ulos. Mieti, mitä odotettuja tulolähteitä sinulla voi olla eläkkeellä, kuten sosiaaliturvaetuudet, mahdolliset eläkkeet ja mitä nostot voisivat olla vähintään eläketileiltäsi. 

"Monet ihmiset ovat todella musertuneita ja yrittävät tehdä paljon matematiikkaa päässään", sanoi Morgan Hill, Hill and Hill Financialin toimitusjohtaja. Hän ehdottaa kirjallista suunnitelmaa ja myös tulevaisuuden ennusteiden tekemistä. "Minusta tämä antaa jonkin verran toivoa." Tämä harjoitus ei ainoastaan ​​anna sinulle selkeää näkemystä taloudellisesta kuvastasi, vaan se voi myös herättää ideoita siitä, kuinka ansaita enemmän rahaa tai maksaa velkojasi. 

Nyt erityisesti hoitolaskuihin. Tarkista ensin jokainen saamasi lasku – joskus voi tapahtua virheitä. Sitten, ja saatat jo tietää tämän, mutta se on sanomisen arvoista niille, jotka eivät tiedä, yrittäkää saada näitä saldoja alenemaan. 

Lääkärilaskut, toisin kuin useimmat muut velat, voidaan neuvotella, ja sairaalat ja muut lääketieteelliset laitokset voivat olla valmiita työskentelemään potilaiden kanssa takaisinmaksusuunnitelman parissa. Puhutpa sitten vakuutusyhtiösi, lääkärin vastaanotolla tai hoitolaitoksen kanssa, johon olet saanut toimenpiteen, ole rehellinen sen suhteen, mihin sinulla on varaa. 

Tutki myös, mitä tämä lääketieteellinen palvelu todellisuudessa maksaa – voit käyttää Healthcare Bluebookia tai FAIR Healthia, kahta tietokantaa, sekä Medicare.gov-sivustoa etsiäksesi näiden palvelujen hintoja sijainnissasi. Sama pätee lääkkeisiin – voit vertailla lääkkeiden hintoja esimerkiksi GoodRx:n ja SingleCaren kaltaisten tietokantojen avulla. Nämä sivustot tarjoavat avoimuutta ja neuvotteluja, jos sinulta veloitetaan liikaa. 

Haluatko enemmän käytännöllisiä vinkkejä eläkesäästömatkallesi? Lue MarketWatch "Eläkkeellesi hakkerointi" sarake

Sairaalassa voi olla potilaan asianajaja, jonka kanssa voit keskustella taloudellisissa ongelmissasi. Voit myös pyytää jotakuta vakuutusyhtiöstäsi tarkistamaan kaikki hakemuksesi ja auttamaan löytämään oikeat strategiat. Luottoneuvojat voivat myös pystyä tarjoamaan apua, mutta sinun tulee aina ensin tarkastaa ammattilaiset, joiden kanssa työskentelet.

Tässä on mitä sinun ei pitäisi tehdä – ottaa rahaa pois eläketileiltäsi näiden laskujen maksamiseksi, sanoi Linda Erickson, sertifioitu taloussuunnittelija ja Erickson Advisorsin perustajakumppani. "Pariskunnan ei missään tapauksessa pitäisi ottaa rahaa eläkesuunnitelmastaan ​​tai IRA:sta maksaakseen sairauslaskuja", Erickson sanoi. "Eläkevarat ovat yleensä suojassa velkojilta, eivätkä ne saisi tyhjentää tilejä, jos ne saattavat joutua julistamaan konkurssin." 

Sinun ei myöskään pitäisi laittaa näitä lääkelaskuja luottokorteille, sanoi Ralph Bender, Enduring Wealth Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija. "Työskentele suoraan palveluntarjoajien kanssa saadaksesi heille maksun ja suorita kuukausimaksuja niin paljon kuin mahdollista", hän sanoi. ”Lääkärilaskuista peritään harvoin korkoa. Luottokortit tienaavat rahaa veloittamalla korkeita korkoja, ja niiden käyttö voi aiheuttaa laskukierteen." 

Tiedä myös, mitä muita etuja sinulla on tarjolla. Voit esimerkiksi hakea tuloverovähennystä sairauslaskuista, jotka ylittävät 7.5 % oikaistuista bruttotuloistasi. Kulut voidaan vähentää vain siinä määrin kuin erittelet, ja teet joko suuremman eritellyistä vähennyksistäsi tai vakiovähennyksen (joka vuonna 2021 oli 25,100 XNUMX dollaria aviopareille, jotka hakivat yhdessä), sanoi Thomas Scanlon, Raymondin sertifioitu taloussuunnittelija. James rahoituspalvelut. Muita yleisiä vähennyksiä ovat valtion ja paikalliset verot, asuntolainakorot ja hyväntekeväisyyslahjoitukset. 

Katso myös: Olen 68-vuotias, mieheni on parantumattomasti sairas, ja hänen 3 miljoonan dollarin omaisuus menee hänen pojalleen. Haluan viettää loput päiväni matkoilla – onko minulla tarpeeksi rahaa?

Sosiaaliturvan viivyttäminen niin kauan kuin voitte, lisää myös etua, jonka saat lopulta joka kuukausi. Tietysti, jos miehesi jää eläkkeelle ennen 70 vuoden ikää, hänen on ehkä haettava hakemusta, mutta jos hän aikoo työskennellä niin paljon pidempään, etuuksien viivästyminen estää sinua näkemästä alennuksia tai veroja noista shekeistä. 

Käänteiset asuntolainat ovat toinen tapa harkita. Tässä on lisätietoja käänteisten asuntolainojen toiminnasta. 

Lopuksi mainitsit, että miehesi suunnitelma on työskennellä, kunnes hän kuolee tai joutuu jäämään eläkkeelle. Kummassakin tapauksessa yritä parhaasi suunnitella, milloin hän ei enää ole töissä, vaikka se tarkoittaisi muiden perheenjäsenten tuomista keskustelemaan. Ja yritä löytää uusi näkökulma työhön, jos mahdollista. Eläkkeellä työskenteleminen tai tiettyyn päivämäärään tai ikään mennessä eläkkeelle jääminen aiheuttaa paljon leimautumista, Hill sanoi. 

Lue: Luuletko lopettavasi työskentelyn 60-vuotiaana? Ole todellinen

Se ei ole epäonnistuminen työskennellä 60- tai 70-vuotiaana, varsinkin kun sinä ja läheisesi tekevät parhaansa maksaaksesi laskusi ja pitääksesi itsesi terveenä ja pinnalla. Kohdistetut keskustelut, kuten monet amerikkalaiset käyvät nyt koronaviruksen valossa, auttavat sinua vain tulevaisuudessa. 

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]