Haluamme jäädä eläkkeelle muutaman vuoden kuluttua, ja meillä on noin miljoona dollaria säästöjä. Pitäisikö minun siirtää rahani Rothiin ja maksaa 1 200,000 dollarin asuntolainani samalla kun olen sitä hoitamassa?

Kiitos kaikista tiedoista, joita voit antaa.

Katso: Miksi en tee Roth IRA -muunnosa – vaikka tämä olisikin viimeinen mahdollisuus

Hyvä lukija, 

Onnittelut siitä, että olet niin lähellä eläkkeelle jäämistä ja miljoonan dollarin säästöä – se on niin hieno saavutus. Otat esille kaksi erittäin tärkeää eläkkeelle jäämispistettä, joten sukeltan heti asiaan. 

Mitä tulee siihen, pitäisikö sinun siirtää IRAsi Roth-tilille vai ei, vastaus on: Se riippuu. Perinteisillä ja Roth IRA:illa on molemmilla omat etunsa, mutta sinun on tässä vaiheessa arvioitava hieman, onko se sen arvoista vai ei sinulle. Ei todellakaan ole liian myöhäistä lahjoittaa tai muuntaa rahaa Roth-tilille, mutta mieti nykyisiä ja tulevia verovelkojasi. 

Esimerkiksi, koska olette molemmat edelleen töissä: teetkö avioliittohakemuksen yhdessä ja oletteko korkeammassa veroluokassa nyt kuin eläkkeellä? Vaikka olisit naimisissa ja jättäisit hakemuksen erikseen, kuinka nykyinen veroprosenttisi on verrattuna siihen, mitä odotat sen olevan eläkkeellä? (Tiedän, että tätä voi olla vaikea arvioida, varsinkin kun hallitus saattaa muuttaa veroprosentteja, kun jäät eläkkeelle, mutta ajattele kokonaiskuvaa mahdollisimman hyvin.) 

Katso MarketWatchin sarake "Eläkkeellesi hakkerointi" hyödyllisiä neuvoja omalle eläkesäästömatkallesi 

Jos olet nyt korkeammassa veroluokassa kuin olet eläkkeellä, sinun kannattaa ehkä lykätä siirtymistä Roth IRA:han tai tehdä yksityiskohtaisia ​​tietoja. laskelmat kuinka paljon voit muuntaa ilman, että joudut korkeampaan veroluokkaan. Syynä on se, että kun muunnat Rothiksi, maksat muutoksen verot sillä hetkellä. Jos olet korkeammassa veroluokassa, maksat enemmän veroja.

Ota myös huomioon, milloin käytät rahaa. Olette molemmat yli 59½-vuotiaita nyt, mikä tarkoittaa, että voitte nostaa perinteiseltä tililtänne ilman veroseuraamuksia. Rahan muuntamiseen Rothiksi ei ole ikärajaa, mutta muunnoksiasi koskevat viiden vuoden sääntö. Tämä tarkoittaa, että jos muuttaisit rahaa tänä vuonna, sinun on odotettava viisi vuotta, jotta voit nostaa kaikki tulot muunnetusta Roth IRA -omaisuudestasi maksamatta veroja kyseisestä jakelusta. Haluan tehdä selväksi – se, minkä muunnat, on saatavilla verovapaasti, mutta kaikista tuosta rahasta saaduista tuloista (jotka olisivat viimeisiä nostojärjestyksessä) verotetaan. 

Verrattuna perinteiseen IRA:han maksat vain veron koko nostosta jakeluhetkellä. 

Nyt asuntolainaan. Tiedän, että et välttämättä kysynyt, pitäisikö sinun maksaa asuntolaina pois, mutta halusin käsitellä sitä hetken. Tämä kysymys Kuulen monien eläkeläisten kysyvän, pitääkö asuntolaina maksaa pois ennen eläkkeelle siirtymistä vai milloin. 

Kaikki riippuu tietysti mukavuustasostasi, mutta muista tämän skenaarion taloudelliset edut ja haitat. Jos sinulla on esimerkiksi kohtuullinen ja edullinen asuntolainamaksu ja eläkkeellä ollessasi voit jatkaa laskun maksamista ilman ongelmia, saatat haluta tehdä niin. Tällä tavalla voit tallentaa ylimääräistä kassavirtaa eläketileillesi. 

Katso myös: Olen eläkkeellä, vaimoni ei – kuinka meidän pitäisi maksaa 60,000 XNUMX dollarin asuntolainamme pois ennen kuin hän jää eläkkeelle? 

Muista, että tarvitset eläkkeellä niin paljon rahaa kuin mahdollista. Miljoonan dollarin saaminen on varmasti hieno saavutus, mutta ota huomioon, että keskimääräinen 1-vuotiaana eläkkeelle jäävä pariskunta voi odottaa kuluttavansa $300,000 eläkkeellä pelkästään terveydenhuollon varassa, eikä se sisällä pitkäaikaishoidon kustannuksia Fidelity Investmentsin mukaan. Saatat myös tarvita lisää rahaa eläkkeellä hätätilanteessa tai bucket list -tavoitteessa, ja elät kiinteällä tulolla, mikä voi aiheuttaa sinulle tarpeetonta stressiä. 

Joten jos pystyt säästämään mahdollisimman paljon käteistä tämän hetken ja eläkkeelle jäämisen välillä ja jatkat asuntolainasi maksamista kuukausittain, voit tehdä niin, varsinkin jos kyseessä on kiinteä asuntolainamaksu, koska se tarkoittaa, että se pysyy samana nyt, vuoden tai 10 kuluttua. Jos ottaisit rahaa eläketileiltäsi maksaaksesi asuntolainaa, leikkaat tulevaisuuden pesämunasi, ja tappion takaisin saaminen kestää kauan. 

Lisäksi, jos sinulla on varaa laskuun, kun maksat sen lopulta eläkkeellä, sinulla on ylimääräistä rahaa säästääksesi – tai kuluttaaksesi – myöhemmin eläkkeellä. Se on kuin palkankorotuksen saaminen! 

Toivotan sinulle onnea.  

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]