Otimme 55 22 dollaria opintolainoja ja XNUMX vuotta myöhemmin saldo ei ole horjunut

Kysymys: Valmistuin vuonna 2000 noin 35 20 dollarin opintolainalla. Vaimollani oli myös noin XNUMX XNUMX dollaria opintolainavelkaa. Ne olivat enimmäkseen liittovaltion lainoja, joissa oli pieni määrä yksityisiä lainoja. Meillä oli vaikeuksia päästä koulusta (hän ​​on opettaja) eikä meillä ollut varaa maksaa, joten lainaneuvojat (yksityiset lainanantajat) käskivät yhdistää yksityisen lainanantajan, ja se olisi paras tapa maksaa ne pois. Jouduimme lykkäämään maksua pari vuotta ja sitten aloimme maksaa. Ilmeisesti korkoa kertyi, minkä ymmärsimme.

Mutta tässä ollaan nyt, 22 vuotta myöhemmin, kun lainamme on myyty kahdesti tai kolmesti lainanantajien kesken, maksumme on noin 100 dollaria enemmän kuukaudessa, ja jäljellä oleva saldo on sama kuin aloitimme. Maksamme vähimmäismaksumme kuukausittain. Nyt vanhin lapsemme on yliopistossa ja maksamme edelleen omia opintolainojamme. Minulla on kaksi kysymystä. 1) Onko toivoa yksityisille lainoille, jotka olivat aiemmin liittovaltion tasolla, jolloin uskoimme tämän olevan hyvä vaihtoehto? 2) Pitäisikö minun vain maksaa tämä pois minun 401(k) ja ryhtyä osumaan päästä eroon tästä velasta? Minulla on noin 20 vuotta aikaa eläkkeelle. Haluaisin tietää, onko suunnitelmallani käyttää 401(k):tä neuvonantajien keskuudessa.

Vastaus:  Vastauksena ensimmäiseen kysymykseesi: "Kun liittovaltion laina on jälleenrahoitettu yksityiseksi opintolainaksi, paluuta ei ole", sanoo Mark Kantrowitz, opintolainaasiantuntija ja artikkelin kirjoittaja. Kuka valmistuu korkeakoulusta? Kuka ei?. Hän tarkoittaa sitä, että yksityisiä lainoja ei voi muuttaa takaisin liittovaltion lainoiksi, ja yksityisillä lainoilla ei ole samoja etuja kuin liittovaltion lainoilla. "Liittovaltion lainojen uudelleenrahoitus yksityiseksi lainaksi johtaa siihen, että menetät liittovaltion lainojen erinomaiset takaisinmaksuetuudet, kuten pidemmät lykkäykset ja lykkäykset, tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat, lainan anteeksiantovaihtoehdot ja erilaiset vastuuvapautukset", hän selittää. Mutta koska lainasi ovat jo yksityisiä ja korko on melko korkea, jälleenrahoitus voi olla hyvä vaihtoehto sinulle (Katso tästä halvimmat jälleenrahoituskorot, joihin voit saada). ”Hyvän luoton jälleenrahoituskorot ovat varmasti alhaisemmat kuin 10, jopa 5 vuotta sitten. Saatat pystyä maksamaan lainat nopeammin pois pienemmällä korolla”, sanoo Anna Helhoski, opintolainaasiantuntija NerdWalletista. 

Onko sinulla kysyttävää opintolainan tai muun velan poistamisesta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Vastauksena toiseen kysymykseesi, ammattilaiset sanovat, että sinun on vältettävä käyttämästä 401(k):tä opintolainojen maksamiseen, koska varhainen nosto voi maksaa sinulle paljon veroja ja sakkoja. Jos olet alle 59 ja puoli-vuotias, saatat automaattisesti menettää esimerkiksi 20 % 401(k) -nostostasi veroille sen lisäksi, että veroviranomainen määrää 10 %:n sakkomaksun ennenaikaisesta nostosta, kun ilmoitat verosi. palata. 401(k) laina voi olla myös riskialtista: ”Jos lainaat rahaa 401(k):stä jaon sijaan, 401(k) laina on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa – aikaisemmin, jos vaihdat työnantajaa – ja sinä ei ehkä pysty suorittamaan uusia maksuja tai oikeuttamaan työnantajan maksuosuuksiin ennen kuin laina on maksettu”, Kantrowitz sanoo.

Tämä kaikki voi valitettavasti jättää sinut jumiin opintolainalaskusi kanssa. Ammattilaiset sanovat, että asiaan on puututtava nopeasti. Pyri saamaan mahdollisimman alhaiset korot ja parhaat ehdot yksityisille lainoillesi (Katso tästä halvimmat jälleenrahoituskorot, joihin voit saada). "Mitä enemmän maksat kuukausittain, sitä nopeammin maksat velan pois ja sitä vähemmän korkoa maksat lainan voimassaoloaikana", Kantrowitz sanoo. "Jos lainoilla on erilaiset korot, yritä kohdistaa laina korkeimpaan korkoon, jotta takaisinmaksu on nopeampaa, sillä se säästää eniten rahaa", Kantrowitz sanoo, mutta maksa tietysti aina minimit kaikista veloista.