Tienaamme 140 1 dollaria Raleighissa ja toivomme jäävämme eläkkeelle noin vuoden kuluttua miljoonalla dollarilla. Onko olemassa tietyntyyppistä talousneuvojaa, jota meidän pitäisi etsiä?

Kysymys: Asun Raleighissa, Pohjois-Carolinassa. Täytän kohta 65 ja haen töitä vielä ehkä vuoden. Yhdistetty tulomme on noin 140,000 1 dollaria vuodessa, ja minulla on noin miljoona dollaria omaisuutta. Millaista talousneuvojaa minun pitäisi etsiä? (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: Se, minkä tyyppistä neuvonantajaa sinun pitäisi etsiä, riippuu etsimäsi neuvon tyypistä. ”Etsitkö neuvonantajaa, joka voi tehdä sinulle taloudellisen pelisuunnitelman… jonka voit toteuttaa itse? Tai etsitkö henkilöä, joka ei pysty tarjoamaan vain taloudellista pelisuunnitelmaa, vaan myös hoitaa täytäntöönpanon raskaan työn”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Bruce Primeau Summit Wealth Advocatesista. 

Jos etsit vain neuvoja ja vastauksia kysymyksiin, kuten "Voinko jäädä eläkkeelle ensi vuonna?" voisi olla järkevää palkata neuvonantaja tekemään kertaluonteisen rahoitussuunnitelman, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Chris Diodato WELLthistä. "Nämä maksavat yleensä 1,000 3,000 - XNUMX XNUMX dollaria ja tarjoavat opastusta niille, jotka etsivät vastauksia suuriin kysymyksiin, sekä taloudellisen etenemissuunnitelman tulevaisuutensa kautta. Tämäntyyppiset suunnitelmat tarjoavat yleensä myös räätälöityjä ideoita sijoitetun pääoman tuoton maksimoimiseksi ja kokonaisverorasituksen minimoimiseksi”, Diodato sanoo.

Onko sinulla ongelmia nykyisen talousneuvojasi kanssa tai haluatko palkata uuden? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Kertaluonteisiin rahoitussuunnitelmiin liittyy kuitenkin suuri varoitus – suunnittelijan neuvojen toteuttaminen on sinun. "Ihmisille, jotka eivät halua tehdä omia sijoituksiaan, seurata omia menojaan ja hallita omia verostrategioitaan, jatkuva taloussuunnittelusuhde on järkevämpää", Diodato sanoo. 

Muita vaihtoehtoja on palkata neuvonantaja, joka veloittaa neuvoistaan ​​tuntimaksun ja jolle voit soittaa tarvittaessa (tai varmistaa, että voit tehdä sen kertaluonteisen suunnitelmasi kanssa). Se saattaa maksaa sinulle 150–500 dollaria tunnissa riippuen sijainnista, asiantuntemuksesta ja talouden monimutkaisuudesta. Tai saatat haluta palkata neuvonantajan, joka laskuttaa hallinnoitavien varojen (AUM) perusteella. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

AUM-neuvoja voi hallita sijoituksiasi puolestasi ja tarjota sinulle kattavan rahoitussuunnitelman, veroneuvontaa, kiinteistösuunnittelua ja paljon muuta. Tällöin maksaisit yleensä noin 1 % hallinnoitavista varoistasi.

Minkä tyyppisen neuvonantajan valitsetkin (ja huomaa, että voit tehdä myös tämän itse), sinulla on monia asioita, joita on harkittava. Kysymyksesi käsittelee tämänhetkisiä tuloja ja varoja, mutta sinun on myös otettava huomioon menot, kuinka haluaisit elää, eläkkeelle jäämisen jälkeiset tulot ja paljon muuta. Eläkkeelle jääminen on herkkää aikaa, koska 65-vuotiaana on 50 prosentin todennäköisyys, että yksi parin jäsenistä elää 95-vuotiaaksi, joten heillä on XNUMX vuoden horisontti ilman merkityksellistä mahdollisuutta palata töihin virheen sattuessa. Siksi virhemarginaali on rajallinen”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Chris Chen Insight Financial Strategisista.

Harmony Wealthin sertifioitu taloussuunnittelija Matt Fizell sanoo, että on myös tärkeää, että sinulla on joku, joka voi luottavaisesti ohjata sinut näkemyksesi läpi siitä, miltä ihanteellinen eläkkeelle jääminen näyttää. "Tämä auttaa muokkaamaan päätöksiä siitä, jäätkö eläkkeelle vai et, siirrytkö osa-aikatyöhön ja kuinka nämä päätökset vaikuttavat sosiaaliturvastrategiaasi, hallitset elinikäsi verorasitusta ja verotettavan tulon vaikutusta keskeisiin eläkkeelle, kuten Medicare", Fizell sanoo. 

Lisäksi kannattaa harkita sertifioitua taloussuunnittelijaa, jolla on jonkin verran verotustaustaa. "Verotustausta on erittäin hyödyllistä suunniteltaessa strategioita, joilla minimoidaan portfolioverot pitkällä aikavälillä sekä suunnitellaan verotehokasta kassavirtastrategiaa, kun hyödynnät varojasi eläkkeellä, sanoo Primeau.

Kuka tahansa valitsetkin, haluat tehdä due diligencesi. Harkitse vain maksullista rahoitusneuvojaa – mahdollisesti sertifioitua taloussuunnittelijaa –, joka on luottamushenkilö, jonka edellytetään työskentelevän parhaan edun mukaisesti sen sijaan, että hänelle maksettaisiin korvausta tiettyjen tuotteiden myynnistä tai suosittelemisesta. "Tämä eliminoi mahdolliset eturistiriidat neuvonantajan kanssa, joka myy sinulle korkeahintaisia ​​tuotteita, jotka voivat olla tai eivät ole etujesi mukaisia", sanoo OneUp Financialin sertifioitu taloussuunnittelija Eric Presogna. 

Neuvojaa etsiessäsi on tärkeää huomata, että neuvonantaja voi olla rekisteröitynyt kahteen kertaan, mikä tarkoittaa, että hän esiintyy vain palkkioita maksavana luottamushenkilönä, mutta heillä on myös mahdollisuus ansaita palkkioita myymällä tuotteita, kuten A-osakkeen sijoitusrahastoja tai annuiteetteja, rekisteröityinä. välittäjänä, Presogna sanoo. "Aloita etsimällä vain maksullista luottamushenkilöä, joka ei ole rekisteröitynyt kahteen kertaan. Se ei välttämättä ole huono asia, mutta voi aiheuttaa ristiriitoja, koska on epävarmaa, toimivatko he luottamushenkilönä vai välittäjänä”, Presogna sanoo.

Pätevien neuvonantajien etsimiseen asiantuntijat suosittelevat National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Find an Adviser -työkalun, Garrett Planning Networkin ja XY Planning Networkin käyttöä, joissa kaikissa on maksullisia neuvonantajia erilaisilla erikoisaloilla ja painopistealueilla. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Onko sinulla ongelmia nykyisen talousneuvojasi kanssa tai haluatko palkata uuden? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.