Meillä on 25 vuotta eläkkeelle jäämiseen ja säästämme 25 % tuloistamme – teemmekö sen oikein? Ja säästämmekö liikaa?

Vaimoni maksaa 14 prosenttia palkastaan ​​etuuspohjaiseen suunnitelmaansa ja hänen koulupiirinsä maksaa vielä 14 prosenttia. Hän ei ole oikeutettu sosiaaliturvaan – se on omituista osavaltiossamme, koska hän on julkisen koulun opettaja. Hän voi jäädä eläkkeelle täydellä eläkkeellä 58-vuotiaana. Hän maksaa 4 % 403(b)-eläkeitään, ja meillä on suunnitelma, että nostamme sitä 1-2 % vuodessa, kunnes hän saavuttaa 10 %. Käyttäisimme häntä 403(b), kunnes meidän on otettava vaaditut vähimmäisjakaumat. 

Olen alkanut osallistua Roth 403(b) -sovellukseeni ja aion nostaa sen noin 2,400 12 dollariin vuodessa. Maksan tällä hetkellä 403 prosenttia 2(b) -tililleni ja työnantajani vastaa 70 prosenttia. Olen oikeutettu sosiaaliturvaan, ja nykyinen suunnitelma on lykätä sitä 403 vuoden ikään, kun muunnamme osan 65(b)-tilistäni Roth-tilille suunnitellun XNUMX vuoden eläkeiän välillä. Meillä ei ole veronalaista välitystiliä. 

Meillä on 25 vuotta eläkkeelle jäämisestä. Meillä on yhdistetty perhesäästöprosentti 25 % eläkkeelle. Säästämme lasten opiskelukuluja varten, mutta se on yli vuosikymmenen päässä. Aiomme siirtää heidän korkeakoulusäästönsä 403(b)-suunnitelmiimme, kun he ovat päässeet yliopistoon. 

Olen käyttänyt eläkelaskuria ja näyttää siltä, ​​että eläkkeelle jäämistä riittää sijoitustuotoista riippuen. Olen lukenut useista paikoista, että eläkesuunnitelmassa pitäisi olla lykätty vero-, vero-nyt- ja vero-ei koskaan -tili. Olen utelias, ovatko tax-now-tilit, kuten verotettava välitys, sen arvoisia, kun otetaan huomioon, että voin osallistua enemmän joko lykättyyn veroon tai vero-eiver-maksuun (Roth 403(b)). Emme ole käyttäneet maksimissaan 403(b)-osuuksiamme, emmekä luultavasti pysty ennen kuin lapsemme valmistuvat yliopistosta. 

Olen epävarma, missä vaiheessa voimme tai pitäisi lopettaa eläkemaksujemme korottaminen. Odotetuilla eläkkeillämme ja sosiaaliturvallani meillä olisi noin 75 % nykyisistä tuloistamme. Missä vaiheessa henkilökohtaiset eläkesäästömme ovat liikaa? Haluan myös lisätä, että yksi tavoitteistamme on jättää Roth-tilimme lapsillemme, kun kuolemme. 

Ystävällisin terveisin,

Säästä liikaa? 

Katso: Jäin eläkkeelle 50-vuotiaana, palasin töihin 53-vuotiaana, ja sitten lääketieteellinen ongelma jätti minut työttömäksi: "Turvallista rahasummaa ei ole olemassa" 

Hyvä säästäminen liikaa, 

Sinä ja vaimosi kuulostatte niin eläkesuunnittelunne päällä, mikä on hämmästyttävää, kun otetaan huomioon, kuinka kaukana olette eläkkeelle jäämisestä – kiitos sinulle! 

Mainitset kaksi tärkeää eläkesuunnittelukysymystä. Ensimmäinen: oikea tapa monipuolistaa eläkevarojen verotettavuutta. Toinen: kuinka paljon säästöjä on liikaa eläkkeelle. Aloitan ensimmäisestä ennen kuin käsittelen toista. 

Eläketilien monipuolistaminen voi olla erittäin hyödyllistä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Totuus on, kukaan ei todellakaan tiedä, mitä tulevaisuus tuo tullessaan, ja se sisältää tulovirrat, veroprosentit (ihmisille, joilla on vuosikymmeniä jäljellä, kuten sinä), taloudelliset tarpeet ja niin edelleen. Nyt verotettavien tilien omistaminen on hyödyllistä, jos tuloveroprosentti on myöhemmin paljon korkeampi kuin nyt. Ne ovat myös hyödyllisiä, jos sinulla on vain paljon muita veronalaisia ​​tuloja eläkkeellä. Toisaalta eläkkeellä verotettavan omaisuuden omistaminen olisi järkevää, jos olet alemmassa veroluokassa tai vuosina, jolloin sinulla ei ole paljon rahaa muista lähteistä. Kaikki tämä on tasapainottavaa toimintaa, jopa vaikka jongleeraat lukujen kanssa, joita et vielä tiedä. 

"Kaiken kaikkiaan erilaisten säästöjen ja sijoitusten eri ominaisuudet ovat hyvä asia", sanoi Christopher Lyman, Allied Financial Advisorsin sertifioitu rahoitussuunnittelija. "Kukaan ei tiedä tulevaisuutta, ja kun on erilaisia ​​vaihtoehtoja, voit mukautua tilanteeseen, joka sinulle esitellään." 

Verotettavilla välitystileillä on rooli eläkesuunnittelussa, vaikka ne eivät ehkä vaikuta siltä, ​​koska niillä ei ole joitain muita työnantajan tukemien eläketilien etuja. Kun ne ovat verotehokkaita, mikä perustuu varojen allokaatioon (ajattele pörssirahastojen ja yksittäisten osakkeiden yhdistelmää jne.), ne antavat sijoittajille mahdollisuuden säästää enemmän rahaa tulevaisuutta varten. Niissä ei myöskään ole pakollisia nostoaikatauluja ja paljon joustavuutta verotuksen suhteen, kuten jakaminen silloin, kun tappioita on voittoja vastaan, sanoi Leslie Beck, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Compass Wealth Managementin johtaja. Perinnöissä on myös lievempää, koska niillä ei ole IRA:n mukana tulevia pakollisia jakelusääntöjä, Beck sanoi. 

Muista, että välitystilien jakelussa on muutamia muita veroetuja. Niitä verotetaan edullisin pääomatuloprosentein, jos ne katsotaan pitkäaikaisiksi (sinulla on ollut sijoituksia yli 12 kuukautta), jotka ovat alhaisemmat kuin tavalliset tuloveroprosentit, sanoi Brian Schmehil, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja yrityksen vanhempi johtaja. varainhoito The Mather Groupissa. Edunsaajat saavat myös osan veroetuista välitystililtä, ​​koska he saavat sijoituksiinsa kustannusperustan ja voivat mahdollisesti välttää pääomavoitot kokonaan, hän sanoi. 

Nämä tilit voivat toimia myös työkaluna Roth-muunnoksen aikana varhaiseläkkeellä, sanoi Judson Meinhart, Parsec Financialin sertifioitu taloussuunnittelija ja taloussuunnittelun johtaja. "Eläkkeellä oleva voi käyttää verotettavaa välitystiliä asumiskulujen ja verojen kattamiseen, mikä mahdollistaa enemmän IRA-dollarien muuntamisen alhaisemmilla efektiivisillä veroprosenteilla." 

Katso MarketWatchin sarake "Eläkkeellesi hakkerointi" hyödyllisiä neuvoja omalle eläkesäästömatkallesi  

Sinulla näyttää olevan korkeakoulukustannukset jo suunniteltu, mutta verotettavat tilit voivat auttaa myös siellä. Jos joudut sukeltamaan ylimääräisiin säästöihin, tämäntyyppinen tili on yksi tapa tehdä niin. Se voi myös olla hyödyllistä, jos jäät eläkkeelle ennen perinteistä eläkeikää ja tarvitset rahaa kaventaaksesi eroa sen ja sen välillä, kun voit hyödyntää muita eläketilejäsi. 

"Kutsun verotettavaa välitystiliä "lifestyle"- tai "siltatiliksi", sanoi Marguerita Cheng, sertifioitu taloussuunnittelija ja Blue Ocean Global Wealthin perustaja ja toimitusjohtaja. "Sillä on pidempi aikahorisontti kuin kassavarat, mutta lyhyempi kuin 59 ½ vuotta vanha." 

Tietenkin kirjoitat hyviä huomioita muista omistamistasi tileistä, joten saatat haluta lykätä rahojen sijoittamista verotettavalle välitystilille, ellei sinulla ole enemmän varaa säästöjäsi varten – ja tämä tapahtuu sen jälkeen, kun olet saavuttanut jo tekemäsi suunnitelmat omistaa. Ja sinun on oltava varovainen – toisin kuin 403(b)-suunnitelmissa, sijoitusvaihtoehtojen valikko on huomattavasti pidempi, mikä voi olla ylivoimaista. 

Jos sinulla on pääsy terveyssäästötilille, saatat haluta osallistua myös jollekin niistä, koska sijoituksista on kolminkertaiset veroedut (ennen veroja, veroton kasvu ja verovapaat jaot, jos ne tehdään tukikelpoisia terveyskuluja varten – maksuvuonna tai vuosikymmeniä myöhemmin eläkkeellä). HSA:t on sidottu korkean vähennyskelpoisiin terveyssuunnitelmiin, jotka voivat olla kalliita joillekin perheille, mutta sitä kannattaa harkita. 

Nyt siihen kysymykseen, kuinka paljon säästöjä on liikaa säästöjä.

Katso myös: Haluamme jäädä eläkkeelle muutaman vuoden kuluttua, ja meillä on noin miljoona dollaria säästöjä. Pitäisikö minun siirtää rahani Rothiin ja maksaa 1 200,000 dollarin asuntolainani samalla kun olen sitä hoitamassa? 

Totuus taas? Ei ole olemassa tiukkaa sääntöä siitä, kuinka paljon on liikaa (ei aivan vastausta, jota etsit, olen varma). Kyllä, neuvojat sanovat, että on olemassa sellainen asia kuin "liian paljon" mutta ei ehkä sillä tavalla kuin luulet. Tärkeintä on, että käytät rahojasi määrätietoisesti, ja se palaa verotuksen hajauttamista koskevaan kysymykseen – jos voit säästää enemmän ja laittaa ne muulle kuin eläkkeelle jäävälle tilille, se ei ole sidottu tiettyyn ikään, joka sinun on saavutettava ottaaksesi rahat ulos ilman sakkoja. 

On niin monia tekijöitä, jotka vaikuttavat oikean rahasumman löytämiseen eläkkeelle jäämistä varten, ja nämä tekijät todennäköisesti muuttuvat vuosien – tai sinun tapauksessasi vuosikymmenten – aikana eläkkeelle siirtymiseen. Varovaisuus ja säästäminen paljon, ehkä jopa "liian" on aina konservatiivinen ja turvallisempi valinta, koska jos jotain pahaa tapahtuu, sinulla on tyyny maksaa siitä. Tästä huolimatta, jos säästät 25 % tuloistasi pelkästään eläkkeelle, mutta sinulla ei ole varaa säästää muita lyhyemmän aikavälin tavoitteita varten, kuten yliopistoon tai hätärahastoon tai jopa perhelomailuun, sinä, sinun puoliso ja lapset ottaisivat mielellään, niin voit ehkä soittaa takaisin. 

Sinun ei pitäisi riistää itseltäsi elämää nyt, koska ei voi sanoa, mitä tulevaisuus tuo tullessaan. Sinun on suunniteltava tulevaisuutta ja nykyhetkeä ja löydettävä mukava tasapaino. 

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.