Meillä on 1.5 miljoonaa dollaria, jota emme aio koskaan käyttää eläkkeellä – miten sijoitamme ne, jos aiomme antaa sen lapsillemme jonain päivänä?

Äskettäisen markkinoiden romahduksen jälkeen vuonna 2022 meillä on edelleen vähintään yli 1.5 miljoonaa dollaria 401(k), Thrift Savings Plan -säästösuunnitelmassa ja muissa sijoituksissa, joita meidän mielestämme ei ehkä koskaan tarvitse käyttää. haluat välitä se aikuisille lapsillemme. Minulla on kuukausittainen eläkepalkka ja VA työkyvyttömyysetuus yli 12,000 1,987 dollaria. Kuukausittainen kassavirtamme kattaa kuukausikulut ja paljon muuta. Ei suuria luottokorttivelkoja, vain se, jota käytämme kuukausittain ja maksamme sen kuukausittain. Vanhakotimme asuntolaina on 12 XNUMX dollaria kuukaudessa verot ja vakuutukset mukaan lukien. Meillä ei ole muita velkoja kuin kuukausittaiset henki- ja omaisuusvakuutukset sekä muut elämän tarpeet. Laitamme rahaa syrjään lomaa varten ja meillä on yli XNUMX kuukauden hätävaroja säästö-/sekkitileillämme. Lääketieteelliset edut kattavat myös TRICARE:n ja VA:n.  

Olemme parhaillaan myymässä ensisijaista asuinpaikkaamme ja muuttamassa vanhainkotiin, josta olemme edelleen velkaa 182,000 XNUMX dollaria asuntolainaa varten, mutta emme halua maksaa pois, koska siitä tulee verosuojamme, kuten minä sitä kutsun. Myynnistä saadut varat aiomme käyttää vanhainkotimme peruskorjaukseen, lainan maksamiseen, loput sijoittamiseen ja osan käyttämiseen ensi vuoden lomaan.  

Luulen, että olemme tehneet hyvin valmistaudumme eläkkeelle, mutta en ole varma, mitä tehdä sijoituksellemme, jota emme usko koskaan käyttävän. Halusimme pysyä aggressiivisina, mutta meillä ei ole taloudellista neuvontaaer sanoa toisin. Toinen asia on, että sijoituksemme jää lapsillemme, enkä ole tarpeeksi älykäs verotuksen seurauksissa, kun investointi siirtyy kahdelle aikuiselle lapselleni. Kaikki neuvot ovat erittäin tervetulleita.

Herra Pysy aggressiivisena 

Katso: Meillä on 25 vuotta eläkkeelle jäämiseen ja säästämme 25 % tuloistamme – teemmekö sen oikein? Ja säästämmekö liikaa?

Hyvä herra Stay Aggressive, 

Sanoisin, että olet tehnyt hyvin myös eläkkeelle jäämisen suunnittelun. Olet selkeästi miettinyt kassavirtasi eläkkeellä ja päätöstesi veroseuraamukset sekä terveydenhuolto- ja asumistilanteesi. Se, että sinulla on 1.5 miljoonaa dollaria sijoituksia, joita et aio käyttää, on tietysti toinen valtava plus. 

Ei ole yhtä tapaa sijoittaa rahojasi, varsinkin kun ei ole erityistä tavoitetta säästösummalle tai aikajanalle, jonka tarvitset tämän merkin saavuttamiseksi, mutta vaistosi pysyä aggressiivisena ei ole väärä. Neuvonantajat suosittelevat tyypillisesti varojen sijoittamista melko aggressiivisesti, kun ne on tarkoitettu pitkälle aikavälille, ja koska sinä ja puolisosi olette vielä nuoria eläkevuosina, sinulla voi olla vuosikymmeniä aikaa, ennen kuin lapsesi todella saavat rahat. 

Jos olet varma, että rahat menevät lapsillesi, ne tulisi sijoittaa ikään kuin ne olisivat jo heidän, sanoi Larry Luxenberg, sertifioitu taloussuunnittelija ja Lexington Avenue Capital Managementin päällikkö. ”Heidän pitäisi katsoa investointien aikakehystä ottaen huomioon, milloin rahat käytetään. Joten jos rahat menevät nuoremmille, ne voidaan käyttää vuosikymmenien kuluttua ja ne tulisi sijoittaa sen mukaisesti. 

Tämän pitäisi olla tasapainossa riskinhaluasi kanssa, sanoi Mark Smith, sertifioitu taloussuunnittelija ja Vision Wealth Planningin johtaja. Vaikka et aio pitää rahoja itselläsi, et ehkä ole tyytyväinen tilin saldon putoamiseen liian alas. Kysy itseltäsi, missä vaiheessa olisit epämiellyttävä sijoitustappioista, jotka sanelevat, kuinka aggressiivinen voit olla näiden rahojen kanssa. Jos et ole samaa mieltä – sanotaan, että toinen puolisoista suhtautuu riskeihin paremmin kuin toinen – sinulla voi aina olla kaksi ämpäriä, sanoi David Haas, Cereus Financial Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija. Toista ämpäriä voidaan käyttää aggressiiviseen sijoittamiseen, kun taas toinen on hieman konservatiivisempi. 

Haluatko enemmän käytännöllisiä vinkkejä eläkesäästömatkallesi? Lue MarketWatch "Eläkkeellesi hakkerointi" sarake 

Tiedän, että sanoit, että et aio tarvita rahaa, mutta et kuitenkaan halua ilmoittaa lapsillesi, kuinka paljon he saavat… tai ainakin olla varovainen sen suhteen. Tähän on pari syytä. 

Ensimmäinen: et halua, että lapsesi suunnittelevat tietyn määrän ympärille, varsinkin kun aikahorisontti on niin pitkä ja voi jättää sinut hieman epävarmaksi siitä, mitä odottaa tilin saldosta lopulta muodostuvan. Jos pystyt keskustelemaan avoimesti ja terveellisesti lastesi kanssa tästä ylimääräisestä rahasta, se on mahtavaa – keskustele heidän kanssaan siitä, mitä sinulla on siellä, miten ja miksi se on sijoitettu niin kuin se on, mitä tärkeää tietoa rahojen saamisesta sen jälkeen. olet poissa ja niin edelleen. 

Vielä tärkeämpää on kuitenkin se, että saatat haluta pidättäytyä lupaamasta kaiken rahan lapsillesi, koska saatat lopulta tarvita ainakin osan niistä – vaikka et uskoisikaan juuri nyt – ja sinun pitäisi huolehtia ensin itsesi ja vaimosi. Monet amerikkalaiset eivät ota pitkän aikavälin hoidon suunnittelua niin vakavasti kuin heidän pitäisi, ja se on taloudellinen ja emotionaalinen karhunpalvelu heille ja heidän läheisilleen. Nämä rahat voivat olla "viimeinen keino sadepäivärahasto" teille kahdelle, ja jos et lopulta tarvitse niitä, lapsesi saavat sen silti. 

"Tässä tilanteessa olevat pariskunnat unohtavat yleensä pitkäaikaishoidon", sanoi Wheeler Pulliam, sertifioitu taloussuunnittelija ja Xponify Financialin perustaja. "Se on eläkesuunnitelmien tappaja numero 1. Syy siihen, että se jää huomioimatta, on se, että sitä ei ole hauska ajatella, ja ihmisillä on tapana lykätä sitä, kunnes on liian myöhäistä. 

Tässä skenaariossa et ehkä halua olla liian aggressiivinen sijoitustesi kanssa, sanoi Mackenzie Richards, sertifioitu taloussuunnittelija SK Wealth Managementista. Aggressiivinen sijoittaminen on järkevää tilille, joka on tarkoitettu perinnöille, "mutta ei, jos on epäilystäkään siitä, tarvitsevatko he varoja", hän sanoi. "Voi olla hyödyllistä jakaa "ylimääräinen" kahteen salkkuun." Ensimmäinen voi olla odottamattomia suuria kuluja, kuten loma-asuntoa tai pitkäaikaishoitoa, kun taas toinen voidaan sijoittaa aggressiivisesti lapsille ja lastenlapsille. Jos et todellakaan koskaan tarvitse molempia, läheisesi hyötyvät silti sijoittamistasi varoista. 

Silti, jos pääset läpi koko eläkkeelle koskematta siihen ja on aika, että lapsesi saavat periä sen, sinun on otettava huomioon muutama verotusnäkökohta. Ensimmäinen on edunsaajien luettelointi, koska näin vältytään päänsärkyltä testamenttiprosessin osalta – listatut edunsaajat eläketileillä ja henkivakuutuksissa korvaavat testamentit, joten varmista, että henkilöt, joille haluat rahat menevän, on listattu sellaisina. 

Haluat ehkä harkita pysyvän henkivakuutuksen ostamista, joka tarjoaa verottoman perinnön läheisillesi, sanoi Greg Hammond, sertifioitu taloussuunnittelija ja Hammond Iles Wealth Advisorsin toimitusjohtaja. Voit myös nimetä hyväntekeväisyysjärjestön tai useita hyväntekeväisyysjärjestöjä verollisten eläkerahastojen edunsaajiksi, mikä saattaa keventää joitakin verorasituksia. "Tämä eliminoi omaisten tuloverot, tekee pysyvän perinnön vaikutuksen heille välittämiinsä syihin tai organisaatioihin ja antaa heille mahdollisuuden pysyä investoinneina kasvattaakseen eläkesijoituksiaan pitkällä aikavälillä samalla kun heillä on mahdollisuus päästä eläkkeelle. varoja tarvittaessa, hän sanoi. 

Jos päätät jatkaa tätä reittiä, sinun tulee harkita yhteistyötä taloussuunnittelijan kanssa, joka voi auttaa sinua ymmärtämään oikeat strategiat ja keskustelemaan tilanteestasi liittyvistä eduista ja haitoista. Jos ei, ei hätää. Perinnön jättämistä suunnitellessa on vielä muitakin verotukseen liittyviä näkökohtia otettava huomioon. 

Katso myös: Mitä eläkeläiset voivat tehdä inflaatiolle?

Muiden kuin puolisoiden edunsaajien on noudatettava 10 vuoden sääntöä rahojen nostamiseksi perinnöllisestä 401(k):stä, mikä tarkoittaa, että heidän on laadittava strategia, milloin on parasta ottaa jakonsa, jotta he eivät joudu koville verolaskuille.

Suosittelen myös ottamaan yhteyttä suunnitelmantarjoajaasi tai henkilöstöosastoasi varmistaaksesi, että ymmärrät perintöjen peruutussäännöt, ja kirjoita sitten luettelo ohjeista, jotka lastensi tulisi tietää. Päivää kirje kuitenkin – kuten voit kuvitella, kaikki voi muuttua 10, 20 tai jopa useamman vuoden aikana. 

Muista myös, että saatat joutua käyttämään osan näistä rahoista ennen kuolemaasi, vaikka et itse tarvitse sitä, vaadittujen vähimmäisjakosääntöjen ansiosta. Tällä hetkellä tilinomistajien, jotka eivät ole vielä alkaneet vetäytyä työnantajan tukemista suunnitelmistaan, on otettava nämä RMD:t 72-vuotiaasta alkaen. RMD:t lasketaan edellisen vuoden lopun tilin saldosta ja henkilön iästä, ja he voivat työntää henkilöitä korkeampaan veroluokkaan. 

Sinun kannattaa harkita, miten ja milloin nostat rahat, jotta voit paremmin hallita verovaikutuksia, kuten muuntamalla osan Roth IRA:ksi joka vuosi summalla, joka ei aseta sinua korkeampaan veroluokkaan. Roth on myös hyvä idea perinnöille, Richards sanoi. "Tämä ei ainoastaan ​​vähennä tai mahdollisesti eliminoi vaadittujen vähimmäisjakelujen tarvetta, mikä kuulostaa siltä, ​​että asiakkaiden ei tarvitse elää, vaan se on myös paljon hyödyllisempää lasten perimiseksi", hän sanoi. "Ne on silti tyhjennettävä 10 vuoden aikana, mutta se ei ole tikittävä aikapommi, jonka lasten on suunniteltava." 

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]