Olemme 50-vuotiaita, asumme Kaliforniassa, ja meillä on 2 miljoonaa dollaria eläkesäästöjä. Haluamme jonkun kertovan meille, voimmeko jäädä eläkkeelle – mikä on paras panoksemme? 

Kysymys: Olemme yksituloinen pariskunta Etelä-Kaliforniassa, ikä 56 ja 54. Etsimme maksullista talousneuvojaa arvioimaan taloudellista tilannettamme ja tarjoamaan kertaluonteista konsultaatiota eläkkeelle jäämisen toteutettavuudesta. Talo on maksettu pois, myös lasten koulutus maksoi suurelta osin hedelmää, noin 2 miljoonaa dollaria eläkesäästöjä plus huomattavat muut varat/ei-eläkesäästöt. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään jonkun, joka saattaa täyttää tarpeesi.)

Vastaus: Monet neuvonantajat tarjoavat maksullista eläkkeelle jäämisvalmiusneuvontaa – vaikka kuinka se näyttää ja mitä se maksaa, vaihtelee. Haluat ehkä etsiä sertifioitua taloussuunnittelijaa, joka työskentelee projektikohtaisesti käyttämällä sivustoja, kuten LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network tai XY Planning Network.

Eräs esimerkki siitä, miltä eläkkeelle siirtymisvalmiutta koskeva konsultointi saattaa näyttää, tulee sertifioidulta taloussuunnittelijalta David Edmisteniltä Next Phase Financial Planningista. Hän sanoo, että hänen yrityksessään aloitat ensimmäiset sitoumukset 20 minuutin puhelulla, jonka avulla suunnittelun ammattilaiset ymmärtävät tärkeitä kysymyksiä, joihin tarvitset vastauksen. Tällä istunnolla ei puututa henkilökohtaisen taloudellisen kuvasi karkeisiin osiin, vaan se toimii pikemminkin opettavaisena yleiskatsauksena siitä, mitä neuvonantaja ja hänen yrityksensä voivat tarjota jollekulle sinun kaltaisessa tilanteessa.

Sitten sinulla on vielä kaksi kokousta: "Ensimmäinen tapaamisemme kestää sitten jopa tunnin, virtuaalisesti tai henkilökohtaisesti, ja tapaamme saadaksemme tarkan käsityksen tavoitteistasi, toiveistasi, peloistasi ja resursseistasi ihanteellisen varhaiseläkkeesi saavuttamiseksi. . Selitämme dokumentit, joita tarvitsemme sinulta suunnitelmasi laatimiseen, ja käytämme meille jakamiesi tietojen perusteella räätälöityä eläkkeelle siirtymistä koskevaa opaskarttaa”, Edmisten sanoo. Toisen kokouksen aikana saat ainutlaatuisen rahoitussuunnitelman, jossa kerrotaan tarkat toimenpiteet, joita neuvojat suosittelevat, mukaan lukien sosiaaliturvaan, eläketuloihin, veronalennuksiin, sijoituksiin ja muihin asiaan liittyviin asioihin liittyvät toimet.

Vaikka kattavan rahoitussuunnitelman kustannukset vaihtelevat useiden tekijöiden mukaan, Harbor Wealth Managementin sertifioitu rahoitussuunnittelija Elyse Foster sanoo, että voit todennäköisesti odottaa maksavasi 4,000 5,000–XNUMX XNUMX dollaria vain suunnitteluun liittyvästä sitoumuksesta – vaikka joskus ne ovatkin vähemmän. "Tasainen summa on yleensä järkevämpää kuin tuntikohtainen, koska tuntikohtainen voi tulla kalliiksi", Foster sanoo. Ollakseni oikeudenmukainen, saatat haluta keskustella neuvonantajan kanssa mahdollisuudesta lisätä tuntiavustusta siltä varalta, että joudut hankaluuksiin yrittäessäsi toteuttaa hänen suunnitelmaansa.

Palkkiot Fosterin viittaukset koskevat kattavaa rahoitussuunnitelmaa, jonka tulee sisältää: nettovarallisuuslaskelma, kassavirta-analyysi, tapaturmavakuutuksen yleiskatsaus, eläketulon kestävyysanalyysi yhdellä tai kahdella vaihtelevalla joustavuusennusteella, lisäkommentteja yrityksen etuihin ja eläkevalinnoihin. , kirjallinen yhteenveto suunnitelman tuloksista ja toteutusaikataulu suunnitteluprosessin ja toteutustapaamisten makua varten. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään jonkun, joka saattaa täyttää tarpeesi.)

Kaiken kaikkiaan kertaluonteisia neuvotteluja tulisi käsitellä tilannekuvana ajoissa, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Bruce Primeau Summit Wealth Advocatesista. ”Verolakien muuttuessa salkut kasvavat ja laskevat, ja eläkesuunnitelmia saattaa olla tarpeen muuttaa. Kertaluonteinen konsultaatio voi auttaa henkilöä saamaan hyvän käsityksen nykyisestä asemastaan, mutta todennäköisesti on useita strategioita, joita kannattaa harkita eteenpäin siirtymistä varten, Primeau sanoo.

Jatkossa Primeau sanoo, että on tärkeää pohtia, pitäisikö Roth IRA-muunnoksilla olla merkitystä eläkkeelle siirtymisessä. ”Muita huomioitavia asioita ovat eläkkeiden tai sosiaaliturvan nostamisen ajoitus ja se, miten sinun pitäisi nostaa varoja salkustasi. Minun pointtini on, että taloussuunnittelu muuttuu jatkuvasti”, Primeau sanoo – joka huomauttaa, että sinun tulee kysyä itseltäsi, haluatko olla "oma neuvonantajasi ja pysyä ajan tasalla verolainsäädännön muutoksista, kiinteistölain muutoksista, tasapainottaa omaa salkkuaan". tai sää, jonka haluat "siirtää tämän vastuun ammattilaiselle". (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään jonkun, joka saattaa täyttää tarpeesi.)

Ennen kertaluonteiseen konsultaatioon sitoutumista Primeau suosittelee alkuarvioinnin tekemistä ja rahoitussuunnitelman laatimista. "Tämä antaa sinulle maaperän ja ehkä joitakin suosituksia siitä, mitä voit tehdä toisin. Sieltä voit päättää, voiko neuvonantaja, jonka kanssa työskentelet, tarjota tarpeeksi lisäarvoa jatkaaksesi heidän kanssaan jatkuvaa yhteistyötä. Muuten voit ottaa suunnitelman ja toteuttaa sen itse, Primeau sanoo.