Olemme 70-vuotiaita, meillä on 99 1.4 dollarin eläketulo, XNUMX miljoonan dollarin IRA ja muita sijoituksia. Onko liian myöhäistä muuttaa Rothiksi?

Olemme vaimoni kanssa 70-vuotiaita. Olemme maksaneet kaiken, myös talon. 29,000 99,000 dollarin eläkkeeni ja sosiaaliturvan välillä saamme bruttotuloja 700,000 1.4 dollaria vuodessa, mikä on enemmän kuin tarpeeksi. Tämänhetkiset säästömme välitystilillämme ovat 400,000 90 dollaria. Yksilöllinen eläketilimme (IRA) on yhteensä XNUMX miljoonaa dollaria. Rothimme arvo on XNUMX XNUMX dollaria. Me molemmat odotamme elävämme XNUMX-vuotiaiksi. Onko meidän iässämme liian myöhäistä käydä Roth-keskustelu?

-Tuntematon

Lyhyt vastaus on ei. Kykyilläsi ei ole ikärajaa muuntaa Rothiksi.

Rothiksi muuntamiseen ei myöskään vaadita ansiotulovaatimuksia. Niin kauan kuin sinulla on tasapaino IRA:ssa, voit teoriassa jatkaa muuntamista Rothiksi niin kauan kuin haluat.

Suurempi kysymys on tämä: Edistääkö Rothiksi muuntaminen tavoitteitasi rikkautesi perinnön suhteen?

Tämän pitäisi olla aloituspaikka ennen Roth-muunnosstrategian aloittamista iästäsi riippumatta. Mutta siitä tulee erityisen tärkeä, kun harkitset Roth-muunnoksia, kun lähestyt ja alat ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t).

Useimmat artikkelit ja keskustelut Rothiksi muuntamisesta keskittyvät eläkkeelle jäämisen ja RMD:n ottamisen välisiin vuosiin. Nämä vuodet voivat tarjota loistavan mahdollisuuden muuntaa IRA-dollareita Rothiksi. Mutta ne eivät ole ainoa mahdollisuutesi. Vastaa tähän kysymykseen: Mitä haluan omaisuudelleni tapahtuvan, kun kuolen? Vastaus on yksityiskohdissa. Näin ajattelet tätä strategiaa.

A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua ymmärtämään, kuinka voit hallita Roth-muunnoksen verovaikutuksia. 

Argumentti Rothin muunnelmaa vastaan

Toisessa päässä oletetaan, että kaikki omaisuutesi annetaan suosikkihyväntekeväisyydelle, kun kuolet. Jos pätevä hyväntekeväisyysjärjestö vastaanottaa IRAsi kuollessasi, veroja ei peritä, ja sinun tulee harkita voimakkaasti, ettet muunna IRA-saldoasi Rothiksi elämäsi aikana.

Siinä tapauksessa Rothiksi muuttaminen merkitsisi verojen maksamista, joita sinun ei muuten koskaan tarvitsisi maksaa.

Tarina jatkuu

Roth-muunnos

Päinvastainen ääripää olisi, jos tavoitteesi on jätä kaikki omaisuutesi lapsillesi, lapsenlapset tai muut läheiset – ja varmistaa, että heidän ei koskaan tarvitse huolehtia verojen maksamisesta näistä dollareista.

Tässä tapauksessa voitaisiin perustella sitä, että IRA-saldosi jokainen viimeinen dollari yritetään muuntaa Rothiksi ennen kuolemaasi. Näin edunsaajat saavat valtavan verottoman piirakan, eikä veroviranomainen saa jakaa ainuttakaan siivua. Tämä ei välttämättä johda eniten verosäästöihin, mutta se olisi paras tapa varmistaa, etteivät edunsaajat murehdi veroista.

Roth-muunnosten keskitie

Useimmat ihmiset päätyvät jonnekin väliin, jolloin Rothiksi muuntamisesta voi olla paljon järkeä, mutta vain tiettyyn pisteeseen asti.

Roth-muunnokset ovat järkevintä, kun voit valita maksaa tulovero IRA-saldollesi ja siirrä se Rothiin suhteellisen pienituloisena verovuonna. "Suhteellinen" on tässä tärkeä sana, koska se on yksilöllinen kunkin veronmaksajan tilanteeseen.

Kysymys, joka kannattaa kysyä itseltäsi tässä: Olenko huolissani siitä, että jossain vaiheessa tulevaisuudessa saatan olla korkeammassa veroluokassa kuin nyt?

Muista, että vaikka kongressi ei tekisi mitään veroille seuraavan kolmen vuoden aikana, veroasteiden on määrä nousta jo vuonna 2026.

Rothin muunnostekijät, jotka on ymmärrettävä

Jos päätät, että Roth-muunnos auttaa saavuttamaan varallisuustavoitteesi, on useita tekijöitä, jotka on pidettävä mielessä päätettäessä, kuinka paljon konvertoida tietyn vuoden aikana. He ovat:

Kuinka paljon tuloveroa maksetaan

Yleisesti ottaen, sitä enemmän voimme levitä verotettava tulo, sitä pienemmän liittovaltion tuloveron maksamme. Se on liiallista yksinkertaistamista. Mutta se tarjoaa lähtökohdan Rothin muunnosstrategian laatimiseen.

Tässä kysymyksessä esitetyssä esimerkissä yleisesti ottaen 1.4 miljoonan dollarin muuntaminen IRA:sta Rothiksi yhdessä vuodessa johtaisi enemmän maksettuihin veroihin kuin jakamalla nämä muunnokset veronmaksajien jäljellä olevalle elinajanodoteelle.

Muut verovaikutukset

Liittovaltion tulovero saa kaiken huomion, kun Roth-muunnokset tulevat esiin. Mutta marginaaliveroprosenttisi (veron määrä, jonka maksat seuraavasta tulodollarista) tuskin on ainoa huomioitava tekijä.

Tässä esimerkissä 85 % veronmaksajan Sosiaaliturva (suurin mahdollinen määrä) sisältyy jo verotettavaan tuloon. Mutta veronmaksajille, joilla on alhaisemmat verotettavat tulot, Roth-muunnokset voivat muuttaa sosiaaliturvan verotettavaa määrää.

Verotettavan tulon lisääminen voi myös muuttaa verovelvollisen oikeutta verohyvitykseen ja -vähennykseen. Veronmaksajille, jotka eivät ole alkaneet hakea Medicarea, palkkion verohyvitys voi olla erityisen vaikuttava.

Medicare-palkkiot

Veronmaksajille, jotka ovat jo 65-vuotiaita Medicare, on tärkeää muistaa, että Medicaresta maksamaasi summaan vaikuttavat verotettavat tulot (erityisesti muokatun oikaistun bruttotulon kautta), ja se voi nostaa Roth-muunnoksen tekemisen todellisia kustannuksia.

Tämä voi olla erityisen vaarallista, koska jokaista Medicare-maksujen tuloluokkaa käsitellään kalliona. Joten kun olet yhden dollarin yli kynnyksen, vakuutusmaksusi vievät täyden hypyn seuraavalle tasolle. Toisin sanoen penniin, puntaan.

Mitä jos verosäännöt muuttuvat tulevaisuudessa?

Minulta kysytään usein, olenko huolissani siitä, että kongressi muuttaa Rothin sääntöjä tulevaisuudessa, ja suuret Roth-saldot voivat osoittautua velvollisuudeksi.

Vastaukseni on aina sama: verokoodi on kirjoitettu lyijykynällä, ja kongressi voi muuttaa mitä tahansa. Meidän on tehtävä parhaamme käytettävissämme olevien tietojen ja voimassa olevien lakien avulla.

Mitä tehdä seuraavaksi

Kristallipalloni on edelleen rikki, joten kaikki, mitä sanon tulevista sääntömuutoksista, olisi vain arvailua. Tiedän, että IRA:n pitäminen on kuin vaihtuvakorkoista asuntolainaa IRS:n kanssa, jossa he voivat muuttaa korkoa haluamakseen ja milloin tahansa. Mahdollisuus ottaa IRS pois kuvasta muuntamalla IRA-dollarit Rothin dollareiksi on aina harkitsemisen arvoinen.

Steven Jarvis, CPA, on SmartAssetin taloussuunnittelukolumnisti ja vastaa lukijoiden kysymyksiin henkilökohtaisesta rahoituksesta ja verotusaiheista. Onko sinulla kysymys, johon haluaisit vastauksen? Sähköposti [sähköposti suojattu] ja kysymykseesi voidaan vastata seuraavassa sarakkeessa.

Huomaa, että Steven ei osallistu SmartAdvisor Match -alustaan, ja hänelle on maksettu korvausta tästä artikkelista. Kirjoittajan veronmaksajien resurssit löytyvät osoitteesta eläketaxpodcast.com. Kirjoittajan Financial Advisor -resurssit ovat saatavilla osoitteessa eläkeveropalvelut.com.

Etsi talousneuvoja

• Jos sinulla on sijoitus- ja eläketilanteeseesi liittyviä kysymyksiä, a talousneuvoja voi auttaa. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Suunnitteletko eläkkeelle siirtymistä? Käyttää SmartAssetin sosiaaliturvalaskin saadaksesi käsityksen siitä, miltä etusi voisi näyttää eläkkeellä.

Kuvan luotto: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Viesti Kysy neuvonantajalta: Olemme 70-vuotiaita, meillä on 99 1.4 dollarin eläketulo, XNUMX miljoonan dollarin IRA ja muita sijoituksia. Onko liian myöhäistä muuttaa Rothiksi? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.