A Roth-muunnos on yksi monista rahoitusvälineiden työkaluista eläkkeelle jäävien verojen alentamiseksi ja tulojen maksimoimiseksi. Mutta eivät kaikki eläkeläiset tai niitä suunnittelevat eläke harkitse säästöjen muuntamista Roth-omaisuuksiksi, pääasiassa koska se edellyttää verojen maksamista rahoista nyt vastineeksi verovapaalle kasvulle.
Uusi tutkimus T. Rowe Pricelta näyttää, kuinka ja milloin saatat hyötyä Roth-muunnoksesta, vaikka veroprosenttisi laskee tai pysyy samana eläkkeellä ollessasi.
Yritys havaitsi, että Roth-muunnokset voivat olla erityisen arvokkaita, jos aiot jättää omaisuuden perillisille osana kiinteistösuunnitelma ja sinulla on veronalainen tili muuntamiseen liittyvien verojen kattamiseksi. Ainakin yhdessä skenaariossa Roth-muunnokset, joissa käytettiin verotettavaa tiliä Uncle Samille, lisäsivät mahdollista perintöä 14 prosenttia.
Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua suorittamaan Roth-muunnoksen ja hallitsemaan muita eläkeomaisuuksia. Löydä luotettava neuvonantaja jo tänään.
Rothin muuntamisen perusteet
Vaikka perinteiset IRA:t ovat eläketilejä, jotka rahoitetaan ennen veroja, Roth IRA: t pitää hallussaan jo verotettua rahaa. Tämän seurauksena eläkeläisen, joka nostaa rahaa Roth IRA:sta, ei tarvitse maksaa veroja mistään rahoista – pääomasta tai korosta – koska hän on jo maksanut veroja lahjoittamansa rahoista.
Roth-muunnos on tapa siirtää varoja ennen veroja tililtä, kuten a perinteinen IRA, verojen jälkeiselle tilille. Roth-muunnos edellyttää, että maksat tuloveroa perinteisessä IRA:ssa olevista rahoista sinä vuonna, kun he muuttavat. Nämä varat voivat sitten kasvaa verovapaasti Roth-tililläsi.
Roth IRA:lla on myös se etu, että ne on vapautettu vaaditut vähimmäisjakaumat RMD:t, jotka voivat työntää eläkeläisen korkeampaan tuloveroluokkaan, johtaa hänen verotuksensa nousuun. Sosiaaliturva etuja ja työnnä hänen Medicare vakuutusmaksut korkeammat, kuten T. Rowe Price huomauttaa.
Mutta Rothin muunnokset eivät välttämättä ole järkeviä kaikille. Joku, joka odottaa olevansa alemmassa veroluokassa eläkkeellä, voi välttää Rothin muuntamisen, koska hän on myöhemmin velkaa rahoistaan vähemmän veroja nykyiseen verrattuna.
Milloin Roth-muunnos toimii parhaiten
Vuoden 2019 SECURE Act muutti perinteisen IRA:n perimisen sääntöjä ja edellytti perillisiä nostaa tili kokonaan 10 vuoden sisällä. Mutta nämä säännöt eivät koske Roth IRA: ita. Koska ne on vapautettu RMD:stä, Roth IRA:t voidaan siirtää perillisille verovapaasti.
Tätä silmällä pitäen T. Rowe Price tarkasteli vaikutusta, joka Rothin muunnoksilla – ja verotettavien tilien käyttämisellä niiden maksamiseen – olisi mahdolliseen varallisuuden siirtoon. Käyttämällä testitapausta parista, jolla on huomattava omaisuus ja jotka eivät tarvitse RMD:tä eläkekulujensa kattamiseen, T. Rowe Price laski, kuinka paljon heidän perilliset saisivat verojen jälkeen, jos:
Yhtään Rothin muuntamista ei koskaan saatu päätökseen
Roth-käännytyksiä tapahtui joka vuosi 55–75-vuotiaista
Roth-käännytyksiä tapahtui joka vuosi 65–75-vuotiaista
Finanssipalveluyritys pohti mahdollisia muutoksia pariskunnan eläkkeellä olevaan veroasteeseen verrattuna heidän työvuosiinsa sekä perillisen (perillisten) veroasteeseen.
T. Rowe Pricen analyysi osoitti, että pariskunta, jonka veroaste ei muutu eläkkeelle siirtyessään, voisi jättää jopa 4.6 % enemmän rahaa perillisilleen, jos he alkaisivat vaihtaa omaisuuttaan 65-vuotiaana verrattuna siihen, että Roth-muunnoksia ei tehdä ollenkaan. Tämä edellyttää, että pariskunta käyttää verotettavaa tiliä, joka on molempien alainen myyntivoittoja ja tavallinen tulovero muuntamisesta maksettavat hinnat. Siinä oletetaan myös, että perillisen veroprosentti ei muutu.
Omaisuuden muuntaminen aikaisemmin johtaa näissä olosuhteissa vieläkin suurempaan odottamattomaan tappioon, T. Rowe Price totesi. Jos pariskunta aloittaisi omaisuuden muuntamisen 55-vuotiaana, tuleva perintö voisi olla 14 % suurempi kuin ilman muunnoksia.
Vaikka pariskunnan veroprosentti laskee 24 prosentista 22 prosenttiin eläkkeellä ollessaan, Rothin muuntaminen 55-vuotiaana ja 65-vuotiaana kasvattaisi heidän testamenttinsa kokoa vastaavasti 12.2 prosentilla ja 4.3 prosentilla.
Roth-muunnoksen arvo kuitenkin pienenee, jos tili, jolla verot maksetaan, tuottaa 100 % verovapaata tuottoa. Jos pariskunta esimerkiksi myi omaisuutta verotettavalla tilillä, joka ei ollut tuottanut pääomavoittoja tai korkoja, he eivät olisi velkaa myyntivoittoja tai tuloveroja myynnistä. Näillä parametreilla Rothin muunnokset itse asiassa vähensivät pariskunnan mahdollisen testamentin arvoa useimmissa T. Rowe Pricen laskelmissa.
Bottom Line
Roth IRA -muunnokset voivat olla erityisen hyödyllisiä eläkeläisille, jotka eivät tarvitse RMD:ään maksaakseen elinkustannuksiaan, vaan voivat siirtää säästönsä perillisilleen. T. Rowe Price havaitsi, että verotettavan tilin käyttäminen Rothin muuntamiseen liittyvien verojen maksamiseen voi lisätä perillisesi mahdollista perintöä.
Vinkkejä Roth IRA:n omistajille
SECURE 2.0 Act, jonka presidentti Biden allekirjoitti vuoden 2022 lopulla, sallii 529 suunnittelee rahan siirtämistä Roth IRA:han edunsaajalle. Kiertoraha alkaa vuonna 2024, eikä se voi ylittää vuoden Roth-maksurajaa. Muista myös, että et voi siirtää yli 35,000 XNUMX dollaria yhteensä saajan elinaikana.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua suorittamaan Roth-muunnoksen ja integroimaan tilin kokonaisvaltaiseen eläkesuunnitelmaan. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Valokuva: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Viesti Haluatko jättää omaisuuden perillisillesi? Harkitse verollisen tilin käyttämistä Roth-muunnoksen maksamiseen ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html